王伊琳 錢鏡羽 王天碩 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在上世紀(jì)90 年代伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及安全風(fēng)險(xiǎn)的再配置與轉(zhuǎn)移應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過(guò)近20 年全球社會(huì)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家中該市場(chǎng)已較為成熟，我國(guó)的發(fā)展則相對(duì)緩慢。這與我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的全球領(lǐng)先地位極不匹配。伴隨新冠疫情的爆發(fā)，大量企業(yè)辦公從線下轉(zhuǎn)為線上，開(kāi)啟了全新的辦公模式。伴隨著防疫工作的常態(tài)化，尤其是前不久北京等地疫情的波動(dòng)，我們認(rèn)為，后疫情時(shí)代企業(yè)“線上+線下”的辦公模式仍然是市場(chǎng)主流，數(shù)字技術(shù)正不斷融入公司的內(nèi)部流程以及與客戶的互動(dòng)中。企業(yè)如此大規(guī)模的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型必然帶來(lái)大量的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)敞口，在此背景下，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)如何滿足企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)保障需求，必將成為未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)探討和實(shí)踐的重要主題。

一、后疫情時(shí)代催生企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在后疫情時(shí)代，尤其是前不久個(gè)別地區(qū)新發(fā)疫情的背景下，遠(yuǎn)程辦公成為企業(yè)的最佳選擇，更成為部分需要國(guó)際合作的企業(yè)的唯一選擇。疫情期間，各大遠(yuǎn)程辦公軟件也逐漸開(kāi)放免費(fèi)服務(wù)。據(jù)最新報(bào)告顯示，目前中國(guó)在線辦公平臺(tái)中，90 后、95 后成為職場(chǎng)新主力。新經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能較快成長(zhǎng)，轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐不停。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)智能移動(dòng)辦公市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2020年將達(dá)到人民幣449億元。以互聯(lián)網(wǎng)為依托的工作方式在疫情反復(fù)的背景下具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?duì)沖了部分疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響。后疫情時(shí)代，中國(guó)有超過(guò)1800萬(wàn)家企業(yè)采用線上遠(yuǎn)程辦公模式，共計(jì)超過(guò)3 億人使用在線辦公應(yīng)用軟件（艾媒咨詢《2020 年中國(guó)新春遠(yuǎn)程辦公行業(yè)熱點(diǎn)專題報(bào)告》）。與此同時(shí)，線上辦公程序也在不斷改進(jìn)功能以適應(yīng)新的需求，例如騰訊和釘釘?shù)绒k公軟件不斷擴(kuò)容和更新功能以保障用戶的正常使用，助力企業(yè)在線辦公。隨著在線辦公需求增長(zhǎng)及用戶習(xí)慣養(yǎng)成，智能移動(dòng)辦公市場(chǎng)將更快速地發(fā)展。

工作方式的大規(guī)模轉(zhuǎn)變，造成了線上業(yè)務(wù)的突發(fā)性、集中性和高流量。例如很多企業(yè)遠(yuǎn)程辦公應(yīng)用在第一天的高峰期出現(xiàn)了不能服務(wù)等問(wèn)題。后疫情線上辦公期間，除了系統(tǒng)穩(wěn)定性問(wèn)題，諸如數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)攻擊等風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大。

二、后疫情時(shí)代企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)透視

目前世界各地的數(shù)字化進(jìn)程差異大，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展不平等。雖然數(shù)字化的進(jìn)步極大推動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的高發(fā)性與危害性嚴(yán)重的特點(diǎn)，構(gòu)成了包括信息基礎(chǔ)設(shè)施崩潰等在內(nèi)的重大風(fēng)險(xiǎn)，威脅著企業(yè)的利益（世界經(jīng)濟(jì)論壇，Marsh&McLennan Companies《2020 年全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》）。國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)智庫(kù)日內(nèi)瓦協(xié)會(huì)將網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)定義為“在使用信息通信技術(shù)過(guò)程中產(chǎn)生的危及數(shù)據(jù)和服務(wù)機(jī)密性、可用性和完整性的任何風(fēng)險(xiǎn)”。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的致命打擊并不是偶然事件，中國(guó)受網(wǎng)絡(luò)攻擊造成的安全損失有一定的背景，據(jù)統(tǒng)計(jì)，作為全球網(wǎng)絡(luò)犯罪案件井噴的一年，2019年全球企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)安全事件超過(guò)46 萬(wàn)件，帶來(lái)了超過(guò)35億美元的損失（安華金和《2019年全球數(shù)據(jù)安全事件盤點(diǎn)及行業(yè)分析報(bào)告》）。我們需要未雨綢繆，提前關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

通常來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的類型有以下幾種：

（一）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)集合非?？捎^，而目前數(shù)據(jù)保護(hù)相對(duì)簡(jiǎn)單，通過(guò)漏洞進(jìn)行數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，造成很大的安全問(wèn)題。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的進(jìn)步，各類行業(yè)在不斷“觸網(wǎng)”。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，數(shù)據(jù)無(wú)處不在，數(shù)據(jù)的累積會(huì)形成多元數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，因此本身的技術(shù)或者監(jiān)管的漏洞和不法分子的別有用心都可能導(dǎo)致個(gè)人隱私信息泄露。2018 年Facebook 由于黑客攻擊導(dǎo)致5000 萬(wàn)用戶賬戶被入侵和盜用。事件導(dǎo)致Facebook 市值損失430 億美元且面臨高達(dá)16 億美元的罰款。數(shù)據(jù)顯示，一旦企業(yè)遭受數(shù)據(jù)泄露，涉事企業(yè)平均損失資金3.47億美元，股價(jià)平均下跌7.5%，平均損失市值54 億美元。在線上辦公“全民化”的趨勢(shì)下，中國(guó)企業(yè)對(duì)這一非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害也越來(lái)越重視。

?表1 疫情期間遠(yuǎn)程辦公應(yīng)用下載增長(zhǎng)率變化

（二）營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于業(yè)務(wù)模式高度依賴網(wǎng)絡(luò)的行業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)安全事件也會(huì)對(duì)其業(yè)務(wù)連續(xù)性造成較大沖擊，不僅會(huì)對(duì)企業(yè)收入造成影響，也會(huì)影響企業(yè)聲譽(yù)。安聯(lián)保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告結(jié)果顯示，營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)的影響力仍然最大，其造成的損失規(guī)模與復(fù)雜程度也呈持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。而數(shù)字供應(yīng)鏈就是造成營(yíng)業(yè)中斷的主要原因。疫情當(dāng)下，隨著線上辦公的持續(xù)進(jìn)行，企業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)和計(jì)算機(jī)更加倚重，加之網(wǎng)絡(luò)安全事件的高發(fā)性以及危害性，因此，這些行業(yè)更加關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是否能夠緩解自身的營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)依賴度較高的行業(yè)而言，它們擁有具有較高經(jīng)濟(jì)價(jià)值的虛擬資產(chǎn)，如大量的數(shù)據(jù)，較容易成為黑客網(wǎng)絡(luò)攻擊敲詐的目標(biāo)。隨著企業(yè)規(guī)模的增大和對(duì)數(shù)據(jù)依賴度的提高，網(wǎng)絡(luò)攻擊事件對(duì)于企業(yè)的打擊性越來(lái)越大，一個(gè)典型的勒索事件造成的損失會(huì)從五年前的幾萬(wàn)美元變成現(xiàn)在的幾百萬(wàn)美元。隨著信息安全環(huán)境日益復(fù)雜，即使是大型企業(yè)和機(jī)構(gòu)也越來(lái)越難以獨(dú)自應(yīng)對(duì)，目前很多企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)普遍落后于業(yè)務(wù)發(fā)展，尤其是疫情期間對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全需求的突然增加使得很多公司措手不及，這也無(wú)形中將用戶的個(gè)人信息或者公司的機(jī)密數(shù)據(jù)置于危險(xiǎn)之中。因此，完備網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和合理運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，對(duì)于后疫情時(shí)代線上辦公的企業(yè)而言十分必要。

?表2 網(wǎng)絡(luò)攻擊事件

（四）聲譽(yù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊時(shí)，其損失的可能不僅僅是當(dāng)時(shí)的數(shù)據(jù)等信息，還有由于安全防護(hù)能力不足給客戶造成的不良印象。事故發(fā)生當(dāng)時(shí)和后續(xù)的損失都應(yīng)該被考慮在內(nèi)。例如2013 年的Target 公司信息泄露事件，黑客利用POS 機(jī)進(jìn)行信息盜取，造成7000 萬(wàn)用戶個(gè)人信息和4000 萬(wàn)信用卡數(shù)據(jù)的泄露。事件之后，Target 喪失了12%的老顧客，繼續(xù)購(gòu)物的人中有79%不再使用信用卡，公司最終付出了1.48億美元的代價(jià)。企業(yè)一旦遭遇網(wǎng)絡(luò)安全事故，不僅要迅速恢復(fù)數(shù)據(jù)、堵住安全漏洞，還要挽回聲譽(yù)和形象，是對(duì)企業(yè)綜合能力的考驗(yàn)。

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提和基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的存在與危害性催生了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。隨著經(jīng)驗(yàn)積累與科技進(jìn)步，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、理賠評(píng)估等方面的能力將日益提升，促使網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在供需層面有進(jìn)一步的發(fā)展。在此次由于疫情導(dǎo)致的大規(guī)模線上辦公情形下，企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)也會(huì)更加青睞。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，數(shù)據(jù)和服務(wù)的安全問(wèn)題是主要關(guān)注領(lǐng)域。保險(xiǎn)行業(yè)一般將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的責(zé)任范圍定義為“由于IT系統(tǒng)和架構(gòu)的損壞或信息丟失引發(fā)的一切損失，包括主體的損失和對(duì)于第三方的損失造成的相應(yīng)責(zé)任”。而專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)則是為數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全事故及造成的損失提供核心保障與補(bǔ)償。企業(yè)通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，最終實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，這是已被經(jīng)驗(yàn)所證明的極為有效的法律策略。

三、后疫情時(shí)代網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)觀察

（一）國(guó)外市場(chǎng)觀察

隨著線上辦公的全球化，網(wǎng)絡(luò)安全的重要性愈加凸顯，鑒于其不可絕對(duì)消除，因此，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要手段以及企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的方式之一，理應(yīng)受到重視。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)面向兩類風(fēng)險(xiǎn)，即第一方或第三方對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的訪問(wèn)或使用。因此，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)責(zé)任進(jìn)行劃分滿足不同用戶的需求。一般的第一方保險(xiǎn)范圍包括：數(shù)據(jù)丟失或損壞；營(yíng)業(yè)中斷；網(wǎng)絡(luò)詐騙。一般的第三方保險(xiǎn)范圍包括：安全和隱私事故；公關(guān)費(fèi)用；第三方數(shù)據(jù)丟失；第三方合同賠償（王新雷、王玥，2017）。

?表3 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及定義

?表4 部分網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的企業(yè)損失（單位：百萬(wàn)美元）

?表5 網(wǎng)絡(luò)安全事故導(dǎo)致的潛在經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)（2018年）

?表6 第一方和第三方網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)責(zé)任范圍對(duì)比

疫情期間在家辦公政策的出現(xiàn)，平時(shí)被忽視的各種網(wǎng)絡(luò)安全和隱私政策問(wèn)題可能集中爆發(fā)。為應(yīng)對(duì)不斷變化的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)也不斷進(jìn)行完善，更加吸引消費(fèi)者的注意。數(shù)據(jù)顯示，2019年47%的企業(yè)擁有網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，且多數(shù)為大型公司；年收入超過(guò)10億美元的公司中有57%已經(jīng)投保，而收入低于1億美元的公司中已投保的比例為36%（達(dá)信Marsh《2019年全球網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)透視調(diào)查報(bào)告》）。目前，在國(guó)際市場(chǎng)上，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在歐美地區(qū)發(fā)展較為成熟，從分布上來(lái)看，美國(guó)約占90%，歐洲約占8%，亞太地區(qū)僅占1%左右。通過(guò)調(diào)查分析得出，目前國(guó)際市場(chǎng)常見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍如表7所示。

（二）國(guó)內(nèi)市場(chǎng)分析

目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)相較于美國(guó)而言，還處于發(fā)展的早期階段。根據(jù)調(diào)研信息顯示，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模約為人民幣7000 萬(wàn)元左右（瑞士再保險(xiǎn)《網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)專題系列第一輯：全球網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)概述》）。對(duì)比美國(guó)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)由于需求還未充分激發(fā)，保險(xiǎn)公司在此市場(chǎng)環(huán)境下也沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)，因此，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)多以傳統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)的形式存在。2013年底，蘇黎世保險(xiǎn)公司在中國(guó)推出安全與信息保護(hù)險(xiǎn)。此保險(xiǎn)主要針對(duì)企業(yè)用戶，對(duì)企業(yè)涉及的內(nèi)部商業(yè)機(jī)密、客戶以及雇員信息進(jìn)行承保，并對(duì)計(jì)算機(jī)安全系統(tǒng)受到惡意攻擊帶來(lái)的損失進(jìn)行賠付。2016年初，我國(guó)的保險(xiǎn)公司推出了數(shù)據(jù)安全險(xiǎn)，專門針對(duì)黑客盜取云計(jì)算數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)。2017年6月1日，《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》正式實(shí)施，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)安全正式受到我國(guó)基礎(chǔ)性法律的保護(hù)，信息安全將成為未來(lái)我國(guó)信息技術(shù)領(lǐng)域的重點(diǎn)發(fā)展方向，會(huì)有越來(lái)越多的資源投入到該領(lǐng)域中。疫情當(dāng)下，各行各業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的重視為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)，這是保險(xiǎn)業(yè)快速進(jìn)步的機(jī)會(huì)，但同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)自身由于發(fā)展緩慢仍面臨策略難題和理論空缺。

目前中國(guó)市場(chǎng)上的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)包括個(gè)人險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)，個(gè)人險(xiǎn)主要保障的是個(gè)人賬戶安全，本文主要分析的是目前中國(guó)市場(chǎng)上較少的商業(yè)險(xiǎn)。就承保范圍而言，目前中國(guó)市場(chǎng)上商業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的承保范圍依然分為第一方損失保障和第三方賠償責(zé)任。但由于網(wǎng)絡(luò)安全及信息保護(hù)方面的立法尚有不足，中國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)有針對(duì)企業(yè)的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品以保障第一方損失為主。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)2019 年對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的調(diào)查，我們可以發(fā)現(xiàn)，各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任在市場(chǎng)現(xiàn)有保單中的特征。

近年來(lái)隨著全球?qū)τ跀?shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管加強(qiáng)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，以及法律法規(guī)的完善，更多企業(yè)在完善內(nèi)控機(jī)制的同時(shí)開(kāi)始考慮用商業(yè)保險(xiǎn)的手段分散風(fēng)險(xiǎn)。有些中國(guó)企業(yè)在為海外客戶提供服務(wù)的時(shí)候，也會(huì)被海外客戶要求購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。

?表7 國(guó)際市場(chǎng)常見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)范圍

目前保險(xiǎn)公司通過(guò)與第三方網(wǎng)絡(luò)安全公司合作，積極參與網(wǎng)絡(luò)安全保障，更加專業(yè)地預(yù)防損失的發(fā)生，客觀上帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)還處于初步發(fā)展階段，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量嚴(yán)重不足。但是由于國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)驗(yàn)不足、相關(guān)數(shù)據(jù)不夠充分，且不同的企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的需求也不盡相同，如何更好地設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)以適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)以及如何把握此次疫情反復(fù)背景下的新機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)亟需在這些方面尋找答案。

四、后疫情時(shí)代網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇與思考

（一）后疫情時(shí)代網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇

1.中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)防范的功能，這是單純的網(wǎng)絡(luò)防護(hù)技術(shù)所沒(méi)有的。引入網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，能夠避免經(jīng)濟(jì)上的重大損失，提升網(wǎng)絡(luò)和信息的安全保障。因此，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)將是數(shù)字化時(shí)代最具發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)新行業(yè)之一。目前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在我國(guó)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，為了促使網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展速度與數(shù)字化進(jìn)程相適應(yīng)，我們不僅需要保險(xiǎn)業(yè)和信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的有效結(jié)合，也需要政府相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)和相關(guān)政策的扶持（馬曉寶，2016）。隨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的不斷發(fā)展和變化，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍也逐漸擴(kuò)大，有公司開(kāi)始對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙等社會(huì)工程遭受攻擊的損失進(jìn)行承保。

2.政府高度重視網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的基礎(chǔ)性法律《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》自2017 年6 月1 日起施行，使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題有了新的制約與規(guī)定。該法第42條規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保其收集的個(gè)人信息安全，防止信息泄露、毀損、丟失；在發(fā)生或者可能發(fā)生個(gè)人信息泄露、毀損、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施，按照規(guī)定及時(shí)告知用戶并向有關(guān)主管部門報(bào)告（引自《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》）。這一條規(guī)定對(duì)信息泄露時(shí)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者的義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，保障了事故發(fā)生時(shí)各方的利益，為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。但目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有針對(duì)特殊險(xiǎn)種進(jìn)行約束，也未涉及網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的法律責(zé)任，并通過(guò)財(cái)政、稅收等其他相關(guān)政策引導(dǎo)保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)共同積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展。

3.疫情提升了企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)意識(shí)

在我國(guó)，隨著疫情帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)敞口的暴露，眾多企業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也正在逐漸加深，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力巨大。需求決定市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)安全威脅的普遍性，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，其需求量將會(huì)不斷增加。在后疫情數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存。因此，我們要通過(guò)系統(tǒng)性地完善保險(xiǎn)產(chǎn)品與健全法律政策，來(lái)不斷推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)更好更快地適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展速度。

（二）后疫情時(shí)代網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展的思考

1.網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的思考

目前，我國(guó)尚未出現(xiàn)本土保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品屈指可數(shù)，產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足，無(wú)論是在條款責(zé)任、費(fèi)率設(shè)計(jì)，還是在數(shù)量上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足投保人的需求。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)研究起步較晚，實(shí)踐更是少之又少，缺少足夠的歷史經(jīng)驗(yàn)幫助精算出此類保險(xiǎn)產(chǎn)品科學(xué)、合理的費(fèi)率，最終無(wú)法精確地設(shè)計(jì)出保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于我國(guó)非壽險(xiǎn)精算方面力量匱乏，因此，在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)時(shí)可參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，學(xué)習(xí)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全“巨災(zāi)”事件加以識(shí)別，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)和除外責(zé)任進(jìn)行清晰界定。同時(shí)，我國(guó)也應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，加快專業(yè)人員培養(yǎng)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可設(shè)置單獨(dú)的網(wǎng)安險(xiǎn)保單或者組合保單，滿足不同企業(yè)的需求。

2.網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)不僅僅是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后進(jìn)行賠付，其根本目標(biāo)是事前的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制。因此，目前市場(chǎng)上提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司多與服務(wù)提供商合作，由前者提供保險(xiǎn)，后者在其運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)上進(jìn)行信息安全保障，通過(guò)對(duì)企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)進(jìn)行日常管控，了解企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)模式，分析和識(shí)別企業(yè)面臨的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性地制定保障措施。此過(guò)程中，高科技企業(yè)作為第三方提供技術(shù)保障，為避免網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)敞口帶來(lái)顯著的尾部和累積風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)選擇專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)外包商，確認(rèn)外包商的信用水平，選擇成熟的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行合作。除此之外，保險(xiǎn)公司應(yīng)在與客戶簽訂合同時(shí)協(xié)商擬定甄選外包商的標(biāo)準(zhǔn)，明確因外包商責(zé)任造成損失的賠償處理，以期達(dá)到事前風(fēng)險(xiǎn)防范的目標(biāo)。