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      我國大學生校園貸研究現(xiàn)狀及問題反思

      2020-09-23 08:04譚婧謝玉
      河南教育·職成教 2020年9期
      關(guān)鍵詞:借貸校園大學生

      譚婧 謝玉

      校園貸是指學生向正規(guī)金融機構(gòu)或其他借貸平臺借錢的行為。近年來,隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融在政策層面也得到一定的支持,借貸APP諸如花唄、唯品花等隨之應運而生,這些都是P2P校園貸的典型代表,即個體與個體之間的小額貸款交易。毋庸諱言,校園貸如同一把“雙刃劍”,在帶來便利的同時,也隱藏了諸多風險。

      一、問題提出

      近年來,校園貸負面新聞頻繁曝光。在2016年4月,教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》,明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制,并建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。與此同時,學界也紛紛響應,對校園貸的風險防范、法律規(guī)范、引導機制等進行深入探討。我們有必要在此基礎(chǔ)之上總結(jié)經(jīng)驗,以此勘探大學生校園貸的研究趨勢,并提出前瞻性的研究方向。

      本研究以中國知網(wǎng)為數(shù)據(jù)平臺,以校園貸為主題條件,共檢索出1516篇文獻。為了確保文獻的有效性和精準性,筆者逐個剔除了會議、報紙及無作者署名的文章,共得到有效文獻1090篇,然后對這些文獻進行分析。

      二、我國學者對大學生校園貸問題的研究現(xiàn)狀

      (一)期刊分布

      通過對文獻的平均年份進行分析,我們發(fā)現(xiàn),1992—2015年對校園貸的研究呈平緩上升趨勢;2016年之后,對校園貸的研究呈較快增長趨勢。這是因為2016年國家及相關(guān)部門出臺了關(guān)于校園貸的政策文件;2016—2019年,對大學生校園貸的研究呈大幅上升趨勢,這主要源于近3年校園貸頻發(fā)的負面新聞及影響。

      通過搜索中國知網(wǎng)的電子文獻數(shù)據(jù),我們發(fā)現(xiàn),關(guān)于研究大學生校園貸的916篇文章主要分布于24個期刊之中,從表1我們可以明顯看出,刊發(fā)數(shù)量較多的刊物主要集中在法學和經(jīng)濟學領(lǐng)域,且沒有核心刊物,這說明當前關(guān)注大學生校園貸的學者主要來自于法學和經(jīng)濟學領(lǐng)域,而教育學、社會學等領(lǐng)域的期刊和學者對該問題的關(guān)注度較低。

      (二)機構(gòu)分布

      通過對中國知網(wǎng)文獻發(fā)布者的機構(gòu)進行統(tǒng)計分析,我們發(fā)現(xiàn),所有作者來自40個機構(gòu),這從側(cè)面反映出研究機構(gòu)分布不算寬泛,如排在前5名的分別是華中師范大學、河北農(nóng)業(yè)大學、安徽財經(jīng)大學、安徽大學、吉林大學。這表明,研究主力在高校。

      (三)國內(nèi)校園貸研究熱點

      基于中國知網(wǎng)數(shù)據(jù)庫,我們將搜索到的文獻數(shù)據(jù)導入可視化軟件,年份選擇為1992—2019年,節(jié)點選擇為關(guān)鍵詞,運行并聚類之后得到詞群。根據(jù)聚類,我們發(fā)現(xiàn),“大學生”“校園貸”“校園網(wǎng)貸”“高?!薄皩Σ哂绊憽钡榷际?992—2019年期間大學生校園貸領(lǐng)域本體研究的熱點。另外,整個知識結(jié)構(gòu)圍繞“大學生”和“校園貸”而展開,其中,“大學生”是雙核結(jié)構(gòu)中的主核,“校園貸”是副核。綜上,我們可以發(fā)現(xiàn)以下幾方面的問題:

      一是校園貸與大學生密切相關(guān)。通過對文獻的分析我們發(fā)現(xiàn),大部分學者已經(jīng)形成了一個共識:校園貸的主體是大學生。這主要和校園貸的演進歷史有著重要關(guān)系。起初,校園貸是國家正規(guī)金融機構(gòu)給予貧困生的優(yōu)惠政策,幫助其順利完成高等教育,獲得發(fā)展機會,促使教育公平發(fā)展。隨著經(jīng)濟和P2P網(wǎng)絡借貸平臺的迅速發(fā)展,原來的助學貸逐漸被消費貸替代,而且當前消費貸逐漸成為主要借貸形式,其借貸目的也發(fā)生了重大改變,由原來的支持學生完成學業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣膭顚W生進行消費。在實證研究的基礎(chǔ)上,有學者對大學生相關(guān)現(xiàn)象進行質(zhì)性分析,并進一步挖掘出背后的種種原因,進而使理論模型進一步浮現(xiàn):大學生資本貧困引發(fā)借貸行為——超前消費陷入危機——身份意識催生享樂。所以,“大學生”與“校園貸”之間的聯(lián)系之所以緊密相關(guān),一方面源于大學生自身的相關(guān)消費觀念、行為、意識,另一方面源于網(wǎng)絡金融借貸平臺的飛速發(fā)展,間接導致借貸觀念的轉(zhuǎn)變。

      二是研究熱點較為集中。在可視化分析的網(wǎng)絡知識結(jié)構(gòu)中,節(jié)點的大小代表了其中心性的高低,節(jié)點越大說明其中心性就較高。我們在實驗研究中發(fā)現(xiàn),兩個中心性最高的節(jié)點分別是“大學生”和“校園貸”,這也再次驗證了兩者之間的緊密相關(guān)度。緊隨其后的分別是“校園網(wǎng)貸”“對策影響”之類的節(jié)點,這些都是隸屬于“大學生校園貸”的主要研究領(lǐng)域。

      三是研究內(nèi)容較為全面。從可視化軟件分析得出的結(jié)果,我們可知,關(guān)于“大學生校園貸”的研究還是相當廣泛的,基本涵蓋了借貸主體、借貸現(xiàn)狀、借貸存在的問題以及對策和措施。以校園貸為例,與其相關(guān)的關(guān)鍵詞就包括互聯(lián)網(wǎng)金融、法律風險、風險防控、網(wǎng)絡平臺、教育引導、校園借貸等。由此可以看出,學者們對相關(guān)問題的研究呈現(xiàn)出較高的共通性。

      為了更加客觀地反映近20年來大學生校園貸的研究熱點以及將來研究的趨勢動態(tài),我們將1992—2019年劃分為三個階段:1992—2014年,發(fā)文數(shù)量呈現(xiàn)緩和上升趨勢。2014—2016年,國家教育行政部門和金融部門高度關(guān)注非法校園貸的治理,發(fā)布了相關(guān)系列文件政策,進一步規(guī)范網(wǎng)絡貸的程序以及正確引導大學生的借貸行為;在2014—2016年間,關(guān)于大學生校園貸的發(fā)文數(shù)量呈現(xiàn)陡然上升趨勢。2016—2019年,對大學生校園貸的研究也呈現(xiàn)明顯的上升趨勢。

      我們可以發(fā)現(xiàn),研究的主題從“學校組織文化、校園文化、校園生活、校園創(chuàng)業(yè)”發(fā)展到“引導策略、創(chuàng)業(yè)項目、行為模式”,再到“校園網(wǎng)絡貸、網(wǎng)絡借貸、風險防范、教育引導”,并且隨著年份的增長,呈現(xiàn)上升趨勢。在這種嬗變的規(guī)律中,我們不難發(fā)現(xiàn),對大學生校園貸的研究逐漸深化和聚焦,這符合研究的一般規(guī)律,也可以促使后來的研究者在前人的基礎(chǔ)之上進行深入挖掘。

      三、大學生校園貸研究的結(jié)論

      通過對國內(nèi)期刊發(fā)文數(shù)進行可視化分析,我們發(fā)現(xiàn),許多學者已經(jīng)對校園貸現(xiàn)象有了較為豐富的探討,但仍然存在一些研究空白。

      (一)大學生校園貸相關(guān)研究質(zhì)量亟待提升

      1992—2019年間,對大學生校園貸的研究與時間增長呈正相關(guān),但經(jīng)檢索發(fā)現(xiàn),自2016年起才有核心期刊刊發(fā)此類研究文章,到2019年,該研究領(lǐng)域核心期刊發(fā)文量僅僅積累了31篇。這也說明學界對大學生校園貸的研究領(lǐng)域重視程度不高。事實上,關(guān)于大學生校園貸的舊問題與分歧并未解決,同時又有新的問題不斷出現(xiàn)。大學生校園貸是教育資源、金融資源、國家政策法律制度、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律等多維度的聚合體,其研究價值亟待開墾。

      另外,從研究力量來看,整體的研究機構(gòu)分布廣泛,核心研究力量主要來自于高校;師范類大學和綜合類大學居多,法學界的研究者較少;同時,高產(chǎn)的作者也比較少,對此問題有成果積累較少。在今后的研究中,問題有待深入研究,在鼓勵校園貸發(fā)展的同時,也要管制好非法校園貸,進一步提出可操作性的策略。

      (二)大學生校園貸研究視角有待拓展

      從現(xiàn)有的研究成果來看,研究者主要采用兩個視角:一是校園貸的內(nèi)部視角;二是校園貸的外部視角。內(nèi)部視角主要涉及校園貸的演變及類型;而外部視角主要涉及校園貸與大學生、制度、平臺、風險及引導策略方面的關(guān)系。經(jīng)分析我們發(fā)現(xiàn),研究主題的演變符合由泛化到具體的發(fā)展規(guī)律。同時,大學生校園貸主題研究的研究模式也較為統(tǒng)一,即先對校園貸的類型、特點、原因進行分析,再從學校、法律引導與救濟等方面提出策略。經(jīng)分析我們還發(fā)現(xiàn),基于國外校園貸的研究還比較稀少,所以,結(jié)合國際視野對大學生校園貸現(xiàn)象進行研究可以成為今后開展研究的新視角。

      (三)大學生校園貸法律責任相關(guān)研究還待加強

      大學生校園貸是信息化時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物,也是應該引起我們高度重視的社會問題。關(guān)注該研究主題的法學類刊物雖然只有《法治與社會》,但其發(fā)文量較大;經(jīng)濟類刊物發(fā)文量也較多,例如《經(jīng)濟研究導刊》《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》等。同時,從法學角度來看,研究者對大學生校園貸的關(guān)注主要集中于如何用法律手段維護大學生的主體權(quán)益,如有研究者就基于校園貸中的“高利貸”“裸貸”“暴力催債”三個方面分別來闡述相關(guān)的學生權(quán)利救濟途徑;研究者同時指出,只有在構(gòu)建好相關(guān)的法律責任并依法追究違法主體的責任基礎(chǔ)之上,才能落實好多方面、多維度、立體化的法律援助途徑。然而,經(jīng)分析我們發(fā)現(xiàn),文獻中涉及校園貸相關(guān)法律責任的研究還存在空白。究其原因,我們認為,一是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代中的校園貸法律責任涉及“學校、金融機構(gòu)、金融在線平臺、學生”等多重對象,該領(lǐng)域中的法律責任所涉及內(nèi)容比較復雜。二是由于網(wǎng)絡借貸是一個新生事物,我國的法律法規(guī)在這方面未能及時完善,很多關(guān)于網(wǎng)絡借貸領(lǐng)域的問題,大多都只是借鑒網(wǎng)絡安全法來處理,但是網(wǎng)絡安全法對網(wǎng)絡借貸法律責任的界定并不明晰,比如網(wǎng)絡借貸一旦產(chǎn)生法律糾紛,那么到底是對開發(fā)的主體實行追責,還是對網(wǎng)絡運行平臺進行追責?我們還需要進行深入研究,填補相關(guān)空白。

      (本文系貴州師范大學高校學生“預防套路貸、校園貸、新型網(wǎng)絡詐騙”專項研究課題“新型網(wǎng)絡詐騙盛行背景下大學生風險防范與教育引導路徑研究”階段性成果,項目編號:201902)(責編? 王鵬飛)

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