新時期保險中介的發(fā)展現(xiàn)狀、問題和對策

宋聃 凌衛(wèi) 陳愛春

摘要：在市場競爭不斷加大、保險業(yè)態(tài)和產(chǎn)品形態(tài)不斷豐富的形勢下，保險中介得以迅速發(fā)展。保險中介能夠促進(jìn)保險資源的優(yōu)化配置，降低保險成本、保護(hù)雙方利益，促進(jìn)保險企業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，加快與國際保險市場的接軌。政府、保險行業(yè)及有關(guān)方面因應(yīng)加快建立健全監(jiān)管機(jī)制與規(guī)則，注重加強(qiáng)行業(yè)正向引導(dǎo)，進(jìn)一步優(yōu)化保險中介市場結(jié)構(gòu)，不斷提高保險中介專業(yè)化水平，建立保險中介與保險公司的新型合作關(guān)系。

關(guān)鍵詞：保險中介;保險市場;發(fā)展對策

中圖分類號：F842.4 ?文獻(xiàn)識別碼：A ?文章編號：2096-3157（2020）21-0131-02

一、我國保險中介的發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險需求擴(kuò)張帶動中介發(fā)展

自20世紀(jì)80年代我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動下得到了較為快速的發(fā)展，不管是保險市場規(guī)模、保險密度，還是保險保障需求和保險深度均得到了進(jìn)一步的擴(kuò)大。一方面，隨著人們收入提高，更加注重對生活品質(zhì)的保障，保險需求伴隨增加;另一方面，國家與社會治理的需要，我國的保險內(nèi)外部需求進(jìn)一步擴(kuò)大，保險保障規(guī)模與金額、保險公司和中介機(jī)構(gòu)數(shù)量、代理和營銷人員數(shù)目等均按下了發(fā)展的“快進(jìn)鍵”。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2019年年底，我國保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到20.56億元，同比增長12.18%，與1980年相比增加了近5倍。2019年全年我國累計原保費(fèi)收入達(dá)到4.26萬億元，同比增長達(dá)到12.17%。其中，財產(chǎn)險行業(yè)原保費(fèi)收入、人身險行業(yè)原保費(fèi)收入、健康險原保費(fèi)收入分別達(dá)1.16萬億元、3.1萬億元、0.71萬億元，同比增長率分別為8.16%、13.76%、29.7%。在我國保險需求不斷擴(kuò)張的情況下，帶動保險中介行業(yè)不斷發(fā)展起來，保險中介數(shù)量、規(guī)模增長較快。

2.“去中介+新中介”特征顯著

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，保險業(yè)“脫媒”和“去中介化”也成為一種新的發(fā)展態(tài)勢?，F(xiàn)階段，我國保險生態(tài)日益多元化，各主體之間的資源要素稟賦日益不同，保險服務(wù)本身日趨差異化與個性化。這兩個發(fā)展方向看似是矛盾的，但是實(shí)際上卻是高度統(tǒng)一的。在“去中介+新中介”雙輪驅(qū)動的影響下，保險中介表現(xiàn)出新的顯著特征。其一，現(xiàn)如今諸多大型保險集團(tuán)開始搭建“官方自營+直控直銷”的保險平臺和渠道，避開部分保險中介和互聯(lián)網(wǎng)渠道借助打造新的營銷場景直接連接客戶。以2018年上半年為例，65家人身保險公司中就有48家通過自建官方網(wǎng)站的方式進(jìn)行保險營銷，達(dá)到規(guī)模保費(fèi)98.9億元，與2017年同期相比增加了兩成以上。其二，“新中介”成為保險市場不可缺少的重要力量。在市場多元化發(fā)展背景下，保險公司無法通過單打獨(dú)斗來獲得市場份額，而是傾向于與一些具有專業(yè)服務(wù)能力、掌握特定營銷場景的“新中介”進(jìn)行合作，“產(chǎn)銷分離”的理念逐步擴(kuò)散開來。目前新型保險中介主要有大型保險集團(tuán)建立的創(chuàng)新保險中介公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺、汽車、物流等相關(guān)頭部企業(yè)以及創(chuàng)新型的科技公司。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險中介加速發(fā)展

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展表現(xiàn)出較為強(qiáng)勁的態(tài)勢，為保險業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展帶來了新的生機(jī)和活力。在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中，誰掌握了流量優(yōu)勢，誰就能更好地把握消費(fèi)者的需求，誰就能夠掌握營銷的主動權(quán)。在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的影響下，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開始嶄露頭角，成為保費(fèi)收入的重要方式。截止到2019年上半年，我國已經(jīng)有155家保險公司以及445家保險經(jīng)紀(jì)代理公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。基于“產(chǎn)銷分離”理念，互聯(lián)網(wǎng)保險中介作為獨(dú)立的、專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)，構(gòu)建起了消費(fèi)者與保險企業(yè)之間的橋梁。另外，保險中介市場中“獨(dú)立代理人”的出現(xiàn)，將“專屬代理門店”推廣市場，保險專業(yè)中介得到了更大程度發(fā)展，數(shù)字化中介機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)公司以及電商平臺，實(shí)現(xiàn)了更大的流量轉(zhuǎn)化，保險業(yè)的精準(zhǔn)營銷也得以深入進(jìn)行。

二、我國保險中介發(fā)展存在的問題

1.保險中介市場發(fā)展不平衡、不充分

首先，保險中介行業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍然處于相對緩慢的狀態(tài)，以兼業(yè)代理人以及營銷員為主，個人代理和兼業(yè)代理超常規(guī)發(fā)展，已經(jīng)成為保險中介市場的主導(dǎo)。根據(jù)2019年銀保監(jiān)會、智研咨詢公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止到2018年年底，我國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到2647家，而兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.2萬家，保險營銷員人數(shù)達(dá)到871萬人，兩者之間相差較大。從保費(fèi)收入上看，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在整個中介渠道中的保費(fèi)收入占比較小，還不到10%，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與保險營銷員保費(fèi)收入占比超過九成，保險中介行業(yè)結(jié)構(gòu)失衡已成定局。其次，保險中介市場的競爭格局失衡。從業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)上來看，中介業(yè)務(wù)來源絕大部分屬于資源型業(yè)務(wù)，市場型業(yè)務(wù)占比較小;從保險公估業(yè)指標(biāo)來看，公估市場中的兼并收購態(tài)勢顯著，機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)了顯著的兩極分化，使得保險中介市場發(fā)展并不均衡。

2.保險中介市場專業(yè)化水平較低

我國的保險中介市場仍然處于發(fā)展的初級階段，缺乏有利的市場競爭環(huán)境，專業(yè)化水平還需要進(jìn)一步提高。其一，我國保險單個中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模一般比較小，缺乏核心競爭力。保險中介人員的準(zhǔn)入門檻較低，具有金融、精算、IT和管理等專業(yè)型人才相對匱乏，重業(yè)務(wù)規(guī)模、輕服務(wù)質(zhì)量的經(jīng)營發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境嚴(yán)重制約保險專業(yè)中介向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。其二，保險中介業(yè)務(wù)層次偏低，結(jié)構(gòu)缺乏多元化。當(dāng)前我國保險中介機(jī)構(gòu)受到獲客方式、資本金周轉(zhuǎn)能力等約束影響，使其對保險業(yè)務(wù)前端銷售和短期效益更為看重，從而缺乏持續(xù)經(jīng)營、注重后續(xù)跟蹤服務(wù)和開拓專業(yè)優(yōu)勢的意識。其三，保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司之間的戰(zhàn)略合作還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。一些情景之下，保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司之間還被看作是市場競爭的對手，雙方之間的合作性、協(xié)同性和互補(bǔ)性較差，使得整體保險中介市場發(fā)展受到壓制。

3.保險中介違法違規(guī)行為頻發(fā)

根據(jù)銀保監(jiān)會2019年初針對保險公司開具的34張罰單來看，保險“嚴(yán)監(jiān)管”將成為主趨勢，然而保險中介機(jī)構(gòu)違規(guī)成本過低、懲戒措施不具震懾力、部分領(lǐng)域出現(xiàn)“真空地帶”游離于監(jiān)管之外等，使得保險中介市場亂象形勢依然嚴(yán)峻。另外，保險中介法律體系并不健全，使得保險中介雖然違法違規(guī)行為頻發(fā)而未受到實(shí)質(zhì)性的嚴(yán)處。截止目前我國僅出臺了《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》以及《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等，但法律效力并不高，所能監(jiān)管的保險中介內(nèi)容并不全面，也不夠明確和細(xì)化，使得針對保險中介違法違規(guī)行為的監(jiān)管缺乏有效抓手，同時保險中介行業(yè)自律組織建設(shè)不夠完善，最終導(dǎo)致保險中介市場亂象屢禁不止。

三、保險中介亂象的治理對策

1.健全監(jiān)管規(guī)則與行業(yè)引導(dǎo)并重

首先，積極發(fā)揮政府和監(jiān)管部門的引領(lǐng)作用。主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”和保險市場發(fā)生的深刻變化，用好政策紅利，進(jìn)一步加強(qiáng)對保險中介行業(yè)的指導(dǎo)和幫扶力度，理順保險中介經(jīng)營模式、上下游產(chǎn)業(yè)鏈條、業(yè)態(tài)環(huán)境與結(jié)構(gòu)布局，切實(shí)保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)保險行業(yè)良序發(fā)展環(huán)境，提升行業(yè)整體形象。其次，充分發(fā)揮保險公司的正向引導(dǎo)和督促作用。一方面，由保險公司鼓勵和引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)向規(guī)范化的方向發(fā)展，配合建立并完善保險中介準(zhǔn)入和退出規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對保險中介市場的規(guī)范化指引。另一方面，由保險公司繼續(xù)引導(dǎo)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)專業(yè)化發(fā)展。保險公司為其提供必要的技術(shù)、營銷和客服指導(dǎo)，幫助其規(guī)范統(tǒng)一專業(yè)化知識水平，提高兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)能力。最后，建立保險中介行業(yè)自律和服務(wù)信用評價體系。政府監(jiān)管部門、保險公司和保險中介行業(yè)應(yīng)從專業(yè)技能、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)內(nèi)容、履約情況、客戶投訴與滿意度以及受到違規(guī)處罰頻次等維度共同建立一套行之有效的行業(yè)自律和評價體系，為保險中介營造規(guī)范的市場環(huán)境。

2.提高保險中介專業(yè)化水平

首先，加大保險中介專業(yè)人才培養(yǎng)力度。一方面，加強(qiáng)高校與企業(yè)合作培養(yǎng)高素質(zhì)的保險中介人才，同時爭取銀保監(jiān)、保險行業(yè)、教育部門等多方支持，合理規(guī)劃專業(yè)人才培養(yǎng)方向，科學(xué)配置教學(xué)資源，進(jìn)一步加強(qiáng)保險中介專業(yè)化人才培養(yǎng)力度。另一方面，強(qiáng)化從業(yè)人員職業(yè)培訓(xùn)教育，建立人才的合理流動機(jī)制。其次，加大保險中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。重新定位保險中介市場的職能邊界，以客戶為中心，更加注重客戶體驗(yàn)和滿意度管理，以市場為導(dǎo)向，加大對非車險、壽險等適銷代理產(chǎn)品的資源投入，提高專業(yè)技術(shù)能力，培育天然優(yōu)勢，提升內(nèi)在專業(yè)競爭能力。最后，加強(qiáng)對保險中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新建設(shè)。需加大對與保險公司對保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研發(fā)投入，創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)展業(yè)渠道和服務(wù)模式，大力推動客戶線上化、理賠線上化和服務(wù)線上化實(shí)施進(jìn)程，積極借鑒國外先進(jìn)成熟的保險產(chǎn)品和技術(shù)，努力提高保險中介的專業(yè)化水平。

3.建立保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司良性協(xié)同合作關(guān)系

充分發(fā)揮競爭規(guī)律、價值規(guī)律和供求規(guī)律等市場機(jī)制的作用，切實(shí)規(guī)范保險代理傭金、手續(xù)費(fèi)列支比例，回歸保險中介本源，使得相關(guān)代理費(fèi)用能夠與其服務(wù)質(zhì)量和實(shí)際在保險過程中所發(fā)揮的作用相匹配。在“去中介+新中介”的市場規(guī)律下，相關(guān)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)以及科技服務(wù)公司得以開展或跨界進(jìn)行保險營銷業(yè)務(wù)，這也對保險中介行業(yè)規(guī)范性、統(tǒng)一性提出了更高的要求。因此，建立保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司之間的協(xié)同合作關(guān)系非常重要。

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作者簡介：

1.宋聃，供職于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司南京稽查審計中心。

2.凌衛(wèi)，供職于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司南京稽查審計中心。

3.陳愛春，供職于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司南京稽查審計中心。