商業(yè)銀行信貸管理制度實施中存在的問題及對策

黨冉

【摘? 要】商業(yè)銀行是我國重要的經(jīng)濟機構(gòu)，其在長期的發(fā)展過程中已經(jīng)建立了一定程度的信貸管理制度，但是在具體實施過程中還存在問題?；诖耍撐木蜕虡I(yè)銀行信貸管理制度實施中存在的問題及對策進(jìn)行了分析，希望對實際的商業(yè)銀行信貸管理起到借鑒作用。

【Abstract】Commercial banks are important economic institutions in China. They have established the credit management system to a certain extent in the long-term development process， but there are still problems existing in the specific implementation process. Based on this， the paper analyzes the existing problems and countermeasures of the implementation of credit management system of commercial banks， hoping to play a reference role in the actual credit management of commercial banks.

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸管理;問題;措施

【Keywords】commercial banks; credit management; problems; countermeasures

【中圖分類號】F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）08-0013-02

1 引言

近年來，我國的社會經(jīng)濟形勢較為活躍，在一定意義上也為商業(yè)銀行的信貸管理工作提供了新的發(fā)展機遇。但是，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實現(xiàn)多元化發(fā)展，其信貸管理工作的難度也越來越大，還需要對其進(jìn)行繼續(xù)完善。

2 商業(yè)銀行信貸管理制度實施中存在的問題

2.1 在觀念上仍存在“重貸輕管”的現(xiàn)象

第一，信貸營銷和風(fēng)險防范從本質(zhì)上來講二者就存在矛盾情況。商業(yè)銀行貸款收益是在貸款發(fā)放時確認(rèn)的，而貸款損失卻是在實際發(fā)生以后才確定的，這也是造成商業(yè)銀行“重貸輕管”觀念形成的重要因素。

第二，因為很多貸后管理都成為了“事后管理”，因此，在出現(xiàn)風(fēng)險時只能被動地接受。

第三，部分商業(yè)銀行的信貸人員對貸前調(diào)查的重視程度較高，在貸前進(jìn)行了調(diào)查、分析、論證和落實工作，而貸后管理則趨于形式化，使得商業(yè)銀行信貸管理制度無法充分發(fā)揮作用[1]。

2.2 貸款投放較為集中

我國很多商業(yè)銀行在貸款投放方面還較為集中，主要表現(xiàn)在對信貸的投放客戶、投放期限以及投放區(qū)域等方面都較為集中，這就使商業(yè)銀行的信貸管理很容易受到行業(yè)的波動性和一些大型企業(yè)自身的經(jīng)營問題的影響，增加信貸風(fēng)險。

另外，受到貸款投放較為集中的影響，商業(yè)銀行的資金流動性也有待提高，容易出現(xiàn)“錢荒”的情況，影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟穩(wěn)定。因此，必須引起商業(yè)銀行的重視。

2.3 社會信用體系有待健全

我國在社會信用體系上還有待健全，使商業(yè)銀行和企業(yè)信息存在不對等的情況，這也是影響貸后管理效益的重要因素。具體表現(xiàn)為：

第一，部分商業(yè)銀行體系的內(nèi)部信息共享程度還有待提高，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，但是，由于監(jiān)督工作做得不夠到位，使部分商業(yè)銀行的信息錄入不夠及時、準(zhǔn)確。另外，部分商業(yè)銀行為了提高競爭水平，故意進(jìn)行信息封鎖，這些都加劇了商業(yè)銀行和企業(yè)信息不對等的情況。

第二，在工商管理部門、稅務(wù)部門、海關(guān)部門、產(chǎn)權(quán)登記部門以及法院部門等，其在日常的工作過程中，信息也較為封閉，在信息查詢上難度都比較大。

第三，會計師、審計師等中介機構(gòu)的評審報告的可信度也有待提高，這影響了社會信用體系的形成和應(yīng)用，增加了商業(yè)銀行信貸管理制度的實施難度。

2.4 仍存在不良貸款情況

現(xiàn)階段，雖然我國商業(yè)銀行為了降低不良貸款，做了很多努力，例如，制定嚴(yán)格的信貸管理制度、實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的程序化改革、降低不良貸款指標(biāo)等。但是，就目前的實際現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的不良貸款情況還沒有從根本上得到遏制。造成商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的原因也較為復(fù)雜，有歷史遺留因素，也有我國經(jīng)濟體制改革的因素。另外，部分商業(yè)銀行自身在經(jīng)營管理機制方面的缺陷也是導(dǎo)致其出現(xiàn)不良貸款的重要因素[2]。

3 商業(yè)銀行信貸管理制度實施的對策

3.1 加強機制改進(jìn)，提高基礎(chǔ)權(quán)限

我國地域遼闊，不同區(qū)域在經(jīng)濟發(fā)展方面也是不均衡且是多元化的，我國傳統(tǒng)的統(tǒng)一的商業(yè)銀行信貸管理標(biāo)準(zhǔn)和模式在一定程度上已經(jīng)不能適應(yīng)新時期下商業(yè)銀行的發(fā)展了，因此，商業(yè)銀行需要加強機制改進(jìn)，不斷提高基礎(chǔ)權(quán)限。

第一，商業(yè)需要需要結(jié)合當(dāng)期的經(jīng)濟發(fā)展實際水平進(jìn)行新的授權(quán)，制定全新的制度，在制度構(gòu)建額時注意結(jié)合分行的信貸管理層次和實際控制能力，從而確定基層信貸的管理權(quán)限。

第二，商業(yè)銀行還需要加強對企業(yè)的分析和管理，對發(fā)展前景較好的，但是風(fēng)險也較大的企業(yè)需要加大管理力度，實施由基層銀行自己管理，然后再向上級部門備案的管理方式，以此提高基礎(chǔ)權(quán)限，促進(jìn)和推動信貸管理制度的實施。

3.2 構(gòu)建科學(xué)合理的考核機制

商業(yè)銀行需要根據(jù)貸款企業(yè)的實際情況和特點，構(gòu)建科學(xué)合理的考核機制。具體可以從以下幾個方面入手：

第一，商業(yè)銀行需要對貸款的正常損失率進(jìn)行計算，摒棄傳統(tǒng)的高的標(biāo)準(zhǔn)，實施責(zé)、權(quán)和利對等的制度和原則，不斷完善銀行內(nèi)部獎勵機制，以此提高工作人員的工作積極性。

第二，當(dāng)前，我國的很多商業(yè)銀行采取的都是終身責(zé)任制度，在實際的制度落實過程中，需要工作人員根據(jù)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題的實際狀況，不僅需要進(jìn)行離職處分，還需要有相關(guān)的經(jīng)濟處罰。

因此，信貸人員的工作壓力也較大，只有對非常有保證性的項目才會進(jìn)行上報，經(jīng)過相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)層次審批以后方可批準(zhǔn)，這些工作方式在一定程度上也容易影響工作人員的工作熱情，并增加中小型企業(yè)貸款的難度。為此，商業(yè)銀行需要建立完善的獎勵機制，實現(xiàn)權(quán)利和責(zé)任之間的平衡，利用相關(guān)的物質(zhì)或者精神方面的獎勵激發(fā)和調(diào)動工作人員的工作積極性，促使預(yù)期目標(biāo)的完成。

3.3 建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度

商業(yè)銀行在進(jìn)行商業(yè)銀行信貸管理制度實施時，需要建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。為此，第一，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理時，信貸管理人員需要對調(diào)查、審批以及管理等各種工作流程的責(zé)任進(jìn)行有效的分解，然后在此基礎(chǔ)上建立有層次的貸款審查委員會制度，安排相應(yīng)的委員提出工作建議，為后期的責(zé)任追究提供完善的依據(jù);第二，商業(yè)銀行需要對參與貸款的人員的責(zé)任進(jìn)行明確，建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，在制度中將具體權(quán)限和責(zé)任落實到不同部門，甚至落實到不同部門的員工身上;第三，商業(yè)銀行需要根據(jù)相關(guān)權(quán)限進(jìn)行信貸管理全程問責(zé)制度的構(gòu)建，加強對商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督和管理，對于離職的工作人員需要提前進(jìn)行考核和審查，在發(fā)現(xiàn)問題時可以進(jìn)行及時的處理，在處理以后方可進(jìn)行下一步的工作。

3.4 建立完善且綜合的信用評價等級

商業(yè)銀行需要建立完善且綜合的信用評價等級，這也是商業(yè)銀行信貸管理制度實施的重要保障。為此，第一，不同層次的商業(yè)銀行需要根據(jù)不同地區(qū)、不同企業(yè)的實際情況和發(fā)展水平，在信用評價等級的構(gòu)建上進(jìn)行綜合分析和考量，在每個指標(biāo)方面都制定量化的評價標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而保障信用評價等級的有效性;第二，商業(yè)銀行需要對貸款企業(yè)或者個人進(jìn)行科學(xué)的評估，根據(jù)評估的最終結(jié)果確定出最終的信用等級，以此提高整個系統(tǒng)的可操作性和實際應(yīng)用性，降低信貸風(fēng)險[3]。

4 結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行信貸管理制度的實施對于維護(hù)信貸安全、降低信貸風(fēng)險等方面意義重大。因此，商業(yè)銀行需要結(jié)合當(dāng)前制度實施過程中的問題，制定完善的措施，最終促進(jìn)我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

【1】師興堂.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題及對策分析[J].時代金融，2018（03）：108+113.

【2】葉鐔鴻.商業(yè)銀行信貸管理制度的改革及完善對策[J].市場觀察，2019（01）：89.

【3】王志強.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題與對策分析[J].商場現(xiàn)代化，2018（23）：117-118.