郝金月

關(guān)鍵詞個人破產(chǎn) 個人征信制度 困境

國家發(fā)改委、最高法等十三部門于2019年7月聯(lián)合發(fā)布《加快完善市場主體退出制度改革方案》中首次明確提出研究建立個人破產(chǎn)制度，同年十月浙江溫州法院通報的首例個人破產(chǎn)案件，將本己熱議的個人破產(chǎn)法律制度推向了高潮。2020年4月底《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例（草案）》首次提請審議，廣東省高院印發(fā)行動方案予以支持深圳就個人破產(chǎn)制度開展改革試點，這意味著我國的個人破產(chǎn)制度，將率先在深圳“破冰”。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年1月底，在深圳登記設(shè)立的商事主體已達329.8萬戶，其中個體工商戶123.6萬戶，占比為37.5%。個人破產(chǎn)制度的實施可以使這部分個人商事主體在遭遇市場風險時獲得平等的破產(chǎn)保護，有利于激發(fā)創(chuàng)業(yè)者的熱情和活力，更有利于保障經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)高質(zhì)量的增長。

一、個人破產(chǎn)制度概況

我國法律體系中對“個人破產(chǎn)制度”沒有明確的概念界定，然依據(jù)世界上諸多發(fā)達國家和地區(qū)建立的個人破產(chǎn)制度以及較與我國《企業(yè)破產(chǎn)法》中企業(yè)破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定，簡言之個人破產(chǎn)制度是允許符合法定條件的債務(wù)人向法院申請破產(chǎn)，遵循個人破產(chǎn)程序完成破產(chǎn)的制度。個人破產(chǎn)制度所帶來的是讓那些“誠實而不幸”的個人債務(wù)人獲得重生的機會，同時也更好保護債權(quán)人利益，將債務(wù)人剩余的財產(chǎn)能夠盡可能以最公平的方式分配給各個債權(quán)人。

近年來，我國為解決個人債權(quán)債務(wù)糾紛，切實保護債權(quán)人的合法利益，采取了一系列的措施。諸如我國《民事訴訟法》規(guī)定對不執(zhí)行法律文書義務(wù)的人進行限制出境，征信記錄、媒體公開等，并且多采用民事強制執(zhí)行程序解決債務(wù)糾紛;最高人民法院規(guī)定限制被執(zhí)行人高消費令，并可對違反規(guī)定的被執(zhí)行人依據(jù)我國《刑法》采取拘留罰款或者追究刑事責任;對于突發(fā)性的災難導致臨時性的個人債務(wù)危機，我國多數(shù)采用臨行性政策調(diào)整，例如，2020年新型肺炎疫情期間，各大銀行采納銀保監(jiān)會的指導意見針對受災嚴重地區(qū)（湖北）個人和醫(yī)護人員相應給出延期還款，不視為違約，不進入違約客戶名單等政策。

這些措施盡管在一定時段能起到作用，但卻無法長久。限制高消費令，媒體公開等措施對于有錢不還者可以起到警示約束，但對于無力還錢者會使其深感羞J隗，挫敗其通過努力還債的積極性，有礙于事情向正態(tài)方向發(fā)展。“執(zhí)行難”已經(jīng)成為困擾我國司法部門的難題，而多數(shù)執(zhí)行難的案件其事實上為破產(chǎn)案件，民事執(zhí)行程序已經(jīng)無法從根本上解決此問題。臨時性政策施行也只能暫緩債務(wù)，同時也對債權(quán)人含有不公平的因素。

而今，個人破產(chǎn)制度在許多國家已經(jīng)成為其法律體系中的重要部分，我國也在盡快的構(gòu)建個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度的建立有助于我國更好的同諸國經(jīng)濟發(fā)展往來，有助于我國面對突發(fā)自然災害時為自然人提供債務(wù)解決機制，有助于我國公民更好的從事個體生產(chǎn)經(jīng)營。個人破產(chǎn)制度的實施已經(jīng)勢在必行。

二、我國個人破產(chǎn)制度實施的困境

（一）缺乏明確的個人破產(chǎn)制度法律規(guī)范

浙江溫州的首例個人破產(chǎn)案件引起社會的廣泛關(guān)注，案件中蔡某身患疾病，醫(yī)療花銷巨大，家中又有在讀大學生需要供養(yǎng)，其作為某破產(chǎn)企業(yè)股東，身背需承擔連帶責任的債務(wù)214萬，實屬艱難，最終經(jīng)審理法院宣告其破產(chǎn)，蔡某依照其同債權(quán)人都認可清償方案進行清償，這樣既保障了蔡某基本的生活權(quán)利，使其免于因背負沉重債務(wù)而困苦一生，債權(quán)人的權(quán)益也能得到一定的保障。但是這個案件具有其獨特性，近年來，因個人債務(wù)引發(fā)的事件頗多，或因經(jīng)營不善導致無法償還到期債務(wù)，或因消費借貸無法足額支付。我國缺乏明確的個人破產(chǎn)制度法律規(guī)范，許多無力償還債務(wù)的債務(wù)人無法通過法律手段尋求保護選擇跑路躲藏，更甚遭到債主逼債家門引起嚴重后果，如于歡案。并且面對“執(zhí)行難”的老賴問題，個人破產(chǎn)制度法律規(guī)范才能更好地保護債權(quán)人的利益。

（二）個人財產(chǎn)登記制度缺乏完善

有學者認為，個人財產(chǎn)登記制度是實現(xiàn)個人破產(chǎn)制度的重要基石。筆者贊同此觀點，自然人財產(chǎn)不同于企業(yè)資產(chǎn)，企業(yè)資產(chǎn)都經(jīng)過注冊登記，進行詳細記錄登冊，而自然人的財產(chǎn)具有隱蔽性的特征，自然人大多不愿將自有財產(chǎn)讓旁人得知，更有甚者會將多數(shù)現(xiàn)金放入自家保險箱而非存入銀行，因此個人財產(chǎn)難以把控和查詢。在實施個人破產(chǎn)制度時，個人財產(chǎn)不明會讓諸多破產(chǎn)人心存僥幸，意圖濫用破產(chǎn)清算逃避債務(wù)，損害債權(quán)人利益?，F(xiàn)今，我國在房產(chǎn)、銀行儲蓄等方面登記制度較為完善，但涉及范圍還不夠廣泛，同時缺乏統(tǒng)一的個人財產(chǎn)登記平臺，導致對個人財產(chǎn)狀況時需要多部門查詢極易擴大司法成本，因此個人財產(chǎn)登記制度還需要進行完善有助于個人破產(chǎn)制度的實施。

（三）個人征信法律制度不夠健全

2013年國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理條例》彌補了我國在征信體制方面立法的缺失，對征信機構(gòu)，征信監(jiān)管以及個人隱私和商業(yè)秘密等的保護都進行了法律規(guī)范，但是作為我國征信業(yè)的第一部法律法規(guī)，仍存在著諸多的不足。其中該《條例》規(guī)范征信業(yè)不夠全面具體，如，筆者認為其對不良信息的保存年限應進行具體化的區(qū)分，這樣便于信息管理查詢。個人征信義務(wù)經(jīng)營者在進入個人征信市場需要將信息由人民銀行集中進行審查，保障其事前監(jiān)督性，筆者認為權(quán)力過于集中不利于遵循高效便民的原則。同時我國公民對信用意識相對薄弱，各大個人征信經(jīng)營者之間競爭關(guān)系難以實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，不利于我國個人征信體系的建設(shè)完善。

（四）社會保障制度有待完善

社會保障制度是個人破產(chǎn)制度實施的后續(xù)保障，破產(chǎn)人在被宣告破產(chǎn)后，希望獲得社會幫助可以有基本的生活保障，重新進入社會市場就業(yè)可以享受一定的福利優(yōu)待?，F(xiàn)今一直存在農(nóng)村居民難以獲得社會保障的問題，在一些相對偏遠貧困的農(nóng)村，因某些客觀原因如自然災害極易導致資不抵債，生活難以維系，這本已符合個人破產(chǎn)條件，若社會保障制度不能及時全面給予幫助，在進行個人破產(chǎn)之后其也很難進行基本生活。因此我國的社會保障制度還需要進一步完善，力求更大力度更加全面的保障，才能為個人破產(chǎn)制度的實施保駕護航。

三、我國個人破產(chǎn)制度實施困境之破解

（一）構(gòu)建個人破產(chǎn)制度，加快個人破產(chǎn)制度立法

個人破產(chǎn)制度是破產(chǎn)體系中的重要組成部分，制定一部較為全面完善的個人破產(chǎn)制度法律規(guī)范對我國社會和經(jīng)濟發(fā)展具有重要的推動作用。我國可以在結(jié)合自身國情的基礎(chǔ)上，借鑒域外諸多國家較為完善的個人破產(chǎn)法律規(guī)范，構(gòu)建具有中國特色的個人破產(chǎn)制度。

明確個人破產(chǎn)制度的破產(chǎn)主體。一般破產(chǎn)主義和商人破產(chǎn)主義是當今的兩大立法模式，筆者認為我國存在因經(jīng)營不善和信用消費借貸等多種導致資不抵債的情形，商人破產(chǎn)主義無法全面解決我國公民因信用借貸消費而造成個人債務(wù)危機問題。并且一般破產(chǎn)主義已日漸成為世界各國破產(chǎn)制度的主流立法模式，因此我國實行一般破產(chǎn)主義是現(xiàn)代發(fā)展的趨勢。

明確申請個人破產(chǎn)的條件，設(shè)計個人破產(chǎn)程序?？梢越梃b德國的個人破產(chǎn)立法，設(shè)置和解程序，破產(chǎn)重整程序以及破產(chǎn)清算程序，根據(jù)不同的條件指引選擇不同的破產(chǎn)程序。為規(guī)避惡意逃債，筆者認為可以將個人破產(chǎn)申請門檻設(shè)置一定限度，使得真正“誠實而不幸”的破產(chǎn)人通過破產(chǎn)獲得重生。

構(gòu)建自由財產(chǎn)制度和破產(chǎn)免責制度。自由財產(chǎn)制度是為破產(chǎn)人留有基本生活權(quán)利的制度，在法律中明確界定自由財產(chǎn)權(quán)行使的范圍，有利于破產(chǎn)人權(quán)益的保護。明確破產(chǎn)免責的條件，采用破產(chǎn)免責許可主義，同時制定破產(chǎn)免責的程序，經(jīng)過嚴格的程序才能對部分債務(wù)免責，而對不能免責的破產(chǎn)債務(wù)范圍也應當詳細列明，并且制定一定時間的監(jiān)督期，在監(jiān)督期中不符合法定條件的可以取消免責，讓債權(quán)人積極行使權(quán)利的同時避免債務(wù)人心存僥幸，濫用個人破產(chǎn)制度。

構(gòu)建破產(chǎn)失權(quán)和復權(quán)制度。破產(chǎn)失權(quán)和破產(chǎn)復權(quán)制度是在一定期間內(nèi)對自然人某些權(quán)利的限制，如，對破產(chǎn)人一些職業(yè)資格的限制。設(shè)計破產(chǎn)失權(quán)和破產(chǎn)復權(quán)程序，明確破產(chǎn)失權(quán)的權(quán)利范圍以及滿足破產(chǎn)復權(quán)的條件。

（二）完善我國個人破產(chǎn)配套制度

任何一項制度的建立和推動都不是獨立完成的，個人破產(chǎn)制度亦然，需要相應的配套制度進行輔助，即個人財產(chǎn)登記制度、個人征信法律制度以及社會保障制度。美國擁有完善的個人征信體系，可以有效的防止個人破產(chǎn)制度的濫用，我國香港地區(qū)的社會保障制度相對健全，可以為破產(chǎn)的自然人給予最低的生活保障及再就業(yè)的機會等社會保障，緩解破產(chǎn)人的經(jīng)濟壓力。因此我國個人破產(chǎn)制度的有效實施需要進一步完善相關(guān)配套制度。

將個人征信制度與個人破產(chǎn)制度進行有效的銜接，完善我國個人征信法律體系，將個人征信制度在個人破產(chǎn)制度中發(fā)揮價值最大化?？梢越梃b美國個人征信法律制度，構(gòu)建完整的個人征信法律體系，制定統(tǒng)一的高位階征信法律，對征信行業(yè)進行有效的規(guī)制。同時對政府信息公開和公民個人信息保護進行法律規(guī)范，要做好信息公開與個人隱私的和諧統(tǒng)一。完善相關(guān)法律法規(guī)關(guān)于個人征信的規(guī)制，如嚴重侵犯公民個人信息的行為可以運用刑法規(guī)制，進行嚴厲打擊。

個人財產(chǎn)登記制度能夠?qū)鶆?wù)人的破產(chǎn)財產(chǎn)范圍有大致的了解，個人破產(chǎn)制度才能順利的進行?，F(xiàn)今除我國《物權(quán)法》中明確不動產(chǎn)登記制以及《個人存款賬戶實名規(guī)定》進行財產(chǎn)實名制登記外，其余關(guān)于個人財產(chǎn)登記相關(guān)法律法規(guī)甚少，我國應當加大相關(guān)立法力度，對個人財產(chǎn)進行全面監(jiān)控監(jiān)督，完善我國個人財產(chǎn)登記制度，才能更好的推動個人破產(chǎn)制度的實施與發(fā)展。

社會保障制度是債務(wù)人被宣告破產(chǎn)之后獲得重生，走出困境的重要保障，社會保障制度的完善，有利于推動個人破產(chǎn)制度的實施。筆者認為可以專門為破產(chǎn)人提供再就業(yè)技能培訓平臺和心理輔導平臺，不僅通過技能學習獲得再就業(yè)的機會而且進行心理開導保持對未來生活的希望。破產(chǎn)執(zhí)行后的農(nóng)村居民的生活保障是多數(shù)學者在研究個人破產(chǎn)制度時的困擾點，社會保障制度可多向農(nóng)村居民涉及，制定農(nóng)村社會保障法律規(guī)范，構(gòu)建農(nóng)村全面統(tǒng)一平等的社保體系，為破產(chǎn)人在破產(chǎn)執(zhí)行后提供生活保障。