魏詩穎 盧彤 陳秋悅

[摘要]紅原縣牦牛養(yǎng)殖業(yè)在自然環(huán)境等方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，故以牦牛保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避尤為重要。但現(xiàn)階段紅原縣牦牛保險(xiǎn)機(jī)制存在諸多問題，難以高效穩(wěn)定地實(shí)現(xiàn)減貧目標(biāo)。從長遠(yuǎn)看，政府需要多措并舉扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，助力深度貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧。在完善瞄準(zhǔn)機(jī)制的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識別，因地制宜，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧模式。

[關(guān)鍵詞]四川藏區(qū);牦牛保險(xiǎn);精準(zhǔn)扶貧

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.26.

1 引言

自2017年中共中央發(fā)出堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的戰(zhàn)略部署以來，我國貧困治理的進(jìn)程向前大步邁進(jìn)，同時(shí)也面臨著2020年如期脫貧、同步小康的艱巨任務(wù)。深度貧困地區(qū)由于其貧困問題的復(fù)雜性，成為了當(dāng)前扶貧開發(fā)工作的重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要工作內(nèi)容之一，對于攻克深度貧困難題、化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

作為深度貧困地區(qū)的紅原縣是四川藏區(qū)牦牛養(yǎng)殖的重點(diǎn)地區(qū)。牦牛是其特色產(chǎn)業(yè)，但由于受自然災(zāi)害、農(nóng)戶自身能力以及市場周期性波動的影響，牦牛養(yǎng)殖業(yè)往往面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。牦牛保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組成部分，通過建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制來增強(qiáng)農(nóng)戶抵御重大病害、自然災(zāi)害、意外事故的能力，以達(dá)到推動藏區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展，幫助農(nóng)戶脫貧致富的目的?？梢?，選取紅原縣牦牛保險(xiǎn)作為研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減貧的對象具有較好的代表性。發(fā)現(xiàn)匯總目前四川藏區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行過程中所存在的一些問題，以探尋更有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧模式，為政府和保險(xiǎn)公司有關(guān)部門制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持脫貧攻堅(jiān)政策提供一定的理論指導(dǎo)。由此可見，本文研究具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2 紅原縣牦牛產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

紅原縣33個(gè)村中屬貧困縣的13個(gè)，建檔立卡貧困人口1416戶、4939人，貧困發(fā)生率13%，為我國藏區(qū)的特困地區(qū)，同時(shí)也屬于阿壩州牦牛養(yǎng)殖的重點(diǎn)地區(qū)。作為紅原縣的支柱性產(chǎn)業(yè)，牦牛產(chǎn)業(yè)的發(fā)展影響著紅原縣整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而牦牛養(yǎng)殖業(yè)傳統(tǒng)的放牧方式表現(xiàn)出養(yǎng)殖成本低、養(yǎng)殖效益低、生態(tài)環(huán)境代價(jià)高等特點(diǎn)。并且，紅原縣牦牛養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)過程中存在著較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，包括雪災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害、疾病疫病、意外事故和狼害、畜群結(jié)構(gòu)不合理等風(fēng)險(xiǎn)源。這些風(fēng)險(xiǎn)隱患直接或間接地作用于牦牛養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)活動導(dǎo)致牦牛養(yǎng)殖業(yè)減產(chǎn)，進(jìn)而使得受到風(fēng)險(xiǎn)打擊的整個(gè)牦牛產(chǎn)業(yè)上、下游的產(chǎn)品和資金的交換鏈斷裂，產(chǎn)業(yè)規(guī)模因“災(zāi)”萎縮。

3 紅原牦牛保險(xiǎn)的減貧現(xiàn)狀分析

目前紅原縣的牦牛保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制為“政府+保險(xiǎn)公司+牦牛協(xié)會+鄉(xiāng)村組+用戶”，致力于為牧區(qū)脆弱的牦牛養(yǎng)殖業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。而機(jī)制中的政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶是該牦牛保險(xiǎn)機(jī)制的重要組成部分，起到了舉足輕重的主體作用。

3.1 政府

政府通過“貧困識別、補(bǔ)貼農(nóng)戶、支持保險(xiǎn)公司”三項(xiàng)工作在減貧方面發(fā)

揮重要作用。首先，政府通過采取貧困識別，提供對困難農(nóng)戶進(jìn)行政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼的依據(jù)。但政府沒有將貧困戶的具體信息反饋給保險(xiǎn)公司，使得保險(xiǎn)公司無法根據(jù)顧客特征制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，且對脫貧戶認(rèn)證的延遲導(dǎo)致了政府沒有合理將扶貧基金進(jìn)行分配投入，損害了相關(guān)貧困戶的利益，也造成了政府脫貧基金利用效率低的后果。在完成對貧困戶的精準(zhǔn)識別后，地方政府也相應(yīng)的提供了保險(xiǎn)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例為保費(fèi)的80%，以鼓勵貧困戶參保;政府也對保險(xiǎn)公司進(jìn)行了一定程度的扶持，但基本停留在資金扶持以及宣傳領(lǐng)域上，沒有完全將牦牛保險(xiǎn)作為穩(wěn)定扶貧成果的一種有效工具。

3.2 保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司以保費(fèi)為主要營收，結(jié)合“簡單賠付”“申請補(bǔ)貼”“多樣

化服務(wù)”“差異化服務(wù)”“建立鄉(xiāng)村組監(jiān)督機(jī)制”等方式維持運(yùn)營。牦牛保險(xiǎn)缺乏對不同貧困程度人群的區(qū)別化定價(jià)，尚未做到“精準(zhǔn)服務(wù)”。而為實(shí)現(xiàn)“簡單賠付”，保險(xiǎn)公司通過刪減程序、減少理賠難度來提高農(nóng)戶對牦牛保險(xiǎn)的認(rèn)可度，保證了農(nóng)戶參保的積極性;通過向政府申請撥款補(bǔ)貼以維持運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)對巨額虧損的合理解決;通過推出多樣化服務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)相結(jié)合，將農(nóng)戶的意外損失降到最低;通過建立鄉(xiāng)村組的監(jiān)督機(jī)制、為牦牛植入芯片、請當(dāng)?shù)氐赂咄氐淖诮倘耸窟M(jìn)行倡議等方式，抑制騙保現(xiàn)象的發(fā)生，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 農(nóng)戶

當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶主要以牦牛養(yǎng)殖作為收入來源，而牦牛政策性保險(xiǎn)的推出，為減

少農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失、保障其生產(chǎn)連續(xù)性和穩(wěn)定性提供了解決途徑。但部分農(nóng)戶存在嚴(yán)重的代際貧困問題，脫貧意識較為薄弱，加之長期受地理環(huán)境的限制，交通不暢，與外界的經(jīng)濟(jì)文化交流受阻，思想較為封閉落后，故大多數(shù)養(yǎng)殖戶獲得因牦牛死去所得的保險(xiǎn)賠償金首選用于滿足當(dāng)下的需求，在接受調(diào)查的116戶養(yǎng)殖戶中，有超過七成的養(yǎng)殖戶主要將賠償款用于購買生活用品等當(dāng)前的需求（如食品、衣物等），而非用于購買生產(chǎn)資料、擴(kuò)大再生產(chǎn)以滿足持續(xù)脫貧的長遠(yuǎn)需求。

4 政策建議

通過前文對牦牛保險(xiǎn)減貧現(xiàn)狀的分析，得出以下幾個(gè)方面的政策建議。

加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。一方面應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼投入，擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，優(yōu)化補(bǔ)貼方式。從具體措施上講，政府可以通過設(shè)立再保險(xiǎn)公司或者適度增加保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分險(xiǎn)基金補(bǔ)貼比重，充分發(fā)揮保費(fèi)補(bǔ)貼的功能。另一方面，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)牧民風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識與參保的積極性;探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”的新扶貧模式，提供多種普惠性金融服務(wù)，通過金融扶貧助力產(chǎn)業(yè)扶貧。

第二，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一是要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制建設(shè)，確立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相匹配的法律法規(guī)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供有效的法律保障;二是要建立有效的、完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制，明確監(jiān)管部門，創(chuàng)新監(jiān)管手段，落實(shí)監(jiān)管行動;三是要健全和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠案系統(tǒng)建設(shè)和查勘理賠過程中的仲裁機(jī)制，從根本保證每一筆理賠的落實(shí)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營質(zhì)量。

第三，完善瞄準(zhǔn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識別?，F(xiàn)階段在貧困認(rèn)定方面，缺乏對貧困戶和非貧困戶的區(qū)別定價(jià)，政府認(rèn)證工作也會失誤或延遲。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧必須精確瞄準(zhǔn)貧困人口。政府應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)與政策的協(xié)調(diào)配合，及時(shí)向保險(xiǎn)公司提供貧困戶的完整信息;保險(xiǎn)公司要設(shè)立差異化服務(wù)機(jī)制，對貧困戶和非貧困戶進(jìn)行價(jià)格區(qū)分，從而達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目的。

第四，選擇合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧模式。由于藏區(qū)的特質(zhì)性，其貧困問題更加復(fù)雜。因此政府應(yīng)該因地制宜，探索實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫扶效率最大化的舉措方法。一方面，政府應(yīng)該構(gòu)建具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度，使得財(cái)政補(bǔ)貼覆蓋藏區(qū)各縣的特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì);另一方面，完善“政府+保險(xiǎn)公司+牦牛協(xié)會+鄉(xiāng)村組+農(nóng)戶”的保險(xiǎn)機(jī)制，政府可對鄉(xiāng)村組、牦牛協(xié)會給予一定的支持，激勵其在監(jiān)督工作中的積極性，使其更好協(xié)助政府指導(dǎo)與推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

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