中國工商銀行：以“金融之力”創(chuàng)新扶貧模式

李楠楠

“不是所有的花椒都叫青花椒，金陽青花椒，花椒中的佼佼者！”

這是5月20日在四川省金陽縣索瑪花海旁的一場直播帶貨。開播一小時，帶貨180萬?！爸辈ж洝睘榉鲐毎l(fā)展注入了新的活力，也讓金陽縣貧困農(nóng)戶得以增收。

一直以來，工行上下堅決落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于脫貧攻堅的決策部署，鍥而不舍推進(jìn)脫貧攻堅各項工作，取得了良好成效。截至2020年6月末，工商銀行累計投放精準(zhǔn)扶貧貸款超3500億元，增速高于全行各項貸款。“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)各項貸款余額超200億元。消費(fèi)扶貧方面，今年前八個月，工行通過融e購電商平臺累計實(shí)現(xiàn)扶貧交易額超10億元，同比增長3倍，截至目前，發(fā)展扶貧商戶近4000戶，覆蓋22個省市區(qū)662個國家級貧困縣。

在工商銀行具體的金融扶貧工作中，創(chuàng)新是個永動機(jī)。無論是全鏈條產(chǎn)業(yè)扶貧的創(chuàng)新模式，還是金融科技、金融工具、特色產(chǎn)業(yè)等方面的創(chuàng)新帶動，都為金融扶貧工作再次注入了新鮮血液。

全鏈條幫扶

人間已是芳菲盡，金陽索瑪始盛開。索瑪花海旁的這場“扶貧美食匯”直播，打破了金陽縣“酒香也怕巷子深”的尷尬處境，將烏洋芋、青花椒、青花椒油、百花蜜等多種當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品，紛紛推向直播區(qū)與廣大消費(fèi)者見面。消費(fèi)扶貧與直播帶貨的融合，打破了當(dāng)?shù)氐男畔㈤]塞局面、拓寬了農(nóng)產(chǎn)品的銷路，實(shí)現(xiàn)了從生產(chǎn)到銷售的全流程對接。

上述案例只是工商銀行“融資-生產(chǎn)-撮合-銷售”全鏈條產(chǎn)業(yè)扶貧服務(wù)模式的一個縮影。長期以來，工行堅持“輸血”與“造血”相結(jié)合，立足貧困地區(qū)資源稟賦與產(chǎn)業(yè)特色，發(fā)揮“金融之力”幫助貧困地區(qū)走出一條脫貧致富的新路。

在信貸支持方面，工行積極打造“總行+分行”兩級產(chǎn)業(yè)扶貧信貸組合模式。一方面，工行推出專門針對建檔立卡人口的扶貧小額信貸產(chǎn)品，大力推廣銀政、銀擔(dān)、銀稅等聯(lián)合增信模式，形成了“銀行+政府+N+貧困戶”風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，為本地化金融產(chǎn)品及場景創(chuàng)新提供有力支撐。另一方面，工行創(chuàng)新開發(fā)“藏宿貸”“蘋果通”“茶e貸”“惠農(nóng)貸”等一系列區(qū)域特色扶貧信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)帶動10萬余貧困人口走上致富之路，獲得當(dāng)?shù)卣蜕鐣鹘绲膹V泛好評。

產(chǎn)業(yè)扶貧是脫貧攻堅最直接、最有效的辦法，也是增強(qiáng)貧困地區(qū)造血功能、幫助群眾就地就業(yè)的長遠(yuǎn)之計。工商銀行著重強(qiáng)化對帶貧益貧能力突出的核心龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社的信貸支持，通過產(chǎn)業(yè)鏈上下游逐級傳導(dǎo)，以點(diǎn)帶面精準(zhǔn)帶動貧困地區(qū)群眾脫貧增收。截至2020年6月末，工商銀行產(chǎn)業(yè)類扶貧貸款累計投放近1100億元，有效幫扶貧困地區(qū)馬鈴薯、甜菜、中藥材、種兔、蛋雞等種養(yǎng)殖業(yè)，以及醫(yī)療物資、藥業(yè)、糧油食品等疫情防控重點(diǎn)企業(yè)的資金需求，精準(zhǔn)帶動28690名貧困人口脫貧增收。

建立富有活力的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，不僅要讓貧困地區(qū)“種得起”“產(chǎn)得好”，還要“賣得出”。工商銀行創(chuàng)新建立起業(yè)內(nèi)首家以銀行為核心媒介的“扶貧聯(lián)盟”，共建電商扶貧的生態(tài)圈和大平臺，加強(qiáng)與政府部門、大型央企、龍頭企業(yè)對接，幫助扶貧產(chǎn)品“進(jìn)食堂”“進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)”“進(jìn)商超”“進(jìn)企業(yè)”“進(jìn)供應(yīng)鏈”，并創(chuàng)新開展直播銷售40余場，觀看人數(shù)突破1400萬，為農(nóng)產(chǎn)品插上“云”翅膀。目前，工行已與200多家單位達(dá)成扶貧合作意向，助力上下游企業(yè)對接，促成扶貧商品采購3.4億元。同時，工行還積極發(fā)布貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)招商引資計劃、項目儲備等信息，協(xié)助引入資金、技術(shù)、人才等資源幫扶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，累計已向貧困地區(qū)定向支援人員超1400余人。

為幫助貧困地區(qū)克服疫情影響，工商銀行在全國范圍實(shí)施消費(fèi)扶貧“春暖行動”，多渠道解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷難賣問題，促進(jìn)貧困戶穩(wěn)定增收。圖為湖北秭歸郭家壩鎮(zhèn)楚王井村果農(nóng)在采摘臍橙，通過融e購銷售。

在總行定點(diǎn)扶貧的四川省萬源、南江、通江、金陽四縣（市），工商銀行在此前25年持續(xù)全方位幫扶的基礎(chǔ)上，今年初又安排北京、上海、浙江、廣東四家分行對四縣（市）進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)幫扶。在萬源，工行引入資金實(shí)施危房改造、基礎(chǔ)設(shè)施提升工程，把貧困村打造成鄉(xiāng)村扶貧旅游示范點(diǎn);在南江，借助工行在上海市區(qū)黃金商圈、居民社區(qū)、辦公樓宇打造的多個“南江扶貧驛站”，帶動南江農(nóng)產(chǎn)品銷售170余萬元;在金陽，引入無償幫扶資金1100萬元，支持建設(shè)生豬養(yǎng)殖項目，建成后可幫助2000戶貧困戶脫貧增收;在通江，定向采購扶貧農(nóng)產(chǎn)品2000萬元。興旅游、促增收、擴(kuò)就業(yè)，讓貧困地區(qū)人口未來收入持續(xù)化、穩(wěn)定化變?yōu)榭赡堋?h3>提升金融服務(wù)適應(yīng)性和普惠性

近些年，工商銀行聯(lián)合多方力量，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、保險、期貨等先進(jìn)技術(shù)和金融工具，通過搭建扶貧專區(qū)、“銀行+保險+期貨”等項目有效整合銀行專項扶貧資金、政府扶貧干部、行內(nèi)企業(yè)客戶、保險公司等各方優(yōu)勢資源，成功打造出金融扶貧示范田。此外，加強(qiáng)線上融資產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，助推扶貧工作的可持續(xù)發(fā)展。

“只要在工行手機(jī)銀行上提交申請，不需要任何抵押，系統(tǒng)很快就進(jìn)行審批，效率比之前高多了！”如今，越來越多的貧困縣企業(yè)主通過工行的“經(jīng)營快貸”來申請貸款。近年來，工商銀行強(qiáng)化對大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技的運(yùn)用，加強(qiáng)線上融資產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)，提高數(shù)據(jù)挖掘的深度和廣度，按照“純信用+全線上”的業(yè)務(wù)模式，積極拓展電商平臺、線上供應(yīng)鏈平臺等場景項下金融精準(zhǔn)扶貧信貸業(yè)務(wù)。例如，工行推出面向淘寶村電商產(chǎn)業(yè)人群的“低門檻、純信用”小微專屬融資產(chǎn)品，助力當(dāng)?shù)剞r(nóng)民通過電商脫貧致富。以“經(jīng)營快貸”產(chǎn)品為例，工行依據(jù)客戶銷售額、經(jīng)營年限、資金流水等數(shù)據(jù)因子建立篩選模型，并主動向目標(biāo)客戶推送融資額度。客戶可全天7×24小時通過工行手機(jī)銀行App操作從申請到提款到還款的全業(yè)務(wù)流程，授信額度可循環(huán)使用，隨時提款、隨時還款。

在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面，工行著力提升貧困地區(qū)尤其是深貧地區(qū)金融服務(wù)能力，今年以來向貧困地區(qū)投入網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超過了過去三年的總和。截至6月末，工行以物理網(wǎng)點(diǎn)和自助渠道等方式覆蓋545個國定貧困縣，設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)1081家、ATM機(jī)6242臺，線下渠道整體覆蓋率達(dá)65.5%。貧困地區(qū)群眾在家門口就能辦業(yè)務(wù)，告別東奔西跑找銀行柜臺的時代。

今年6月16日，工行金陽支行正式開業(yè)。開業(yè)當(dāng)天，該支行即發(fā)放扶貧產(chǎn)業(yè)貸款2筆共1200萬元，并通過“云店”模式開展理財產(chǎn)品銷售和扶貧采購磋商，通過“電商平臺+新型支付工具+可信溯源+區(qū)塊鏈”模式開展精準(zhǔn)到建檔立卡貧困戶的農(nóng)產(chǎn)品助銷，配備了先進(jìn)的遠(yuǎn)程協(xié)同智能柜員機(jī)。

2020是脫貧攻堅的收官之年。在脫貧攻堅的最后階段，工商銀行將統(tǒng)籌做好疫情防控和脫貧攻堅工作，持續(xù)完善金融扶貧的體制機(jī)制。堅持“一盤棋”統(tǒng)籌推進(jìn)，明確扶貧重點(diǎn)，提升幫扶效果;積極支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基本公共服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，特別是“三區(qū)三州”等深度貧困縣的項目融資需求;深入開展東西部扶貧協(xié)作，形成工行扶貧特色;將返貧監(jiān)測對象中具備產(chǎn)業(yè)發(fā)展條件和有勞動能力的邊緣人口納入扶貧小額貸款支持范圍，防止脫貧人口返貧;對受疫情影響還款困難的扶貧小額貸款客戶，按照應(yīng)延盡延的原則提供延期還本付息支持。