項(xiàng)飛

摘 要：當(dāng)股份制商業(yè)銀行在旗縣的布局并不是很廣的時(shí)候，農(nóng)村信用社在縣域、農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起著非常重要的作用，農(nóng)村信用社也因其廣闊的人脈資源和地脈資源，而使得其在縣域、農(nóng)村的金融陣地上有著不可撼動的地位，但隨著股份制商業(yè)銀行布局逐漸下沉的時(shí)候，其帶來的新形勢和新變化使得農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了非常大的變化，信用社將面臨更加艱巨的挑戰(zhàn)。而經(jīng)營轉(zhuǎn)型也將是農(nóng)村信用社唯一的出路，而要進(jìn)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，那就必須研究當(dāng)時(shí)的大局，順應(yīng)當(dāng)時(shí)的時(shí)代變化，研究和開展新戰(zhàn)略，尋求新的突破口。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)農(nóng)村信用社? 經(jīng)營轉(zhuǎn)型

在農(nóng)村信用社剛成立的那幾年，因?yàn)槭褂眯庞蒙绲目蛻羧后w比較確定，服務(wù)地區(qū)也是確定的，所以信用社的管理模式顯得比較粗放。但在如今的社會，這種經(jīng)營模式的弊端開始顯現(xiàn)出來了，以往的經(jīng)營模式的所需要的成本高，盈利渠道有限，且開展工作時(shí)的效率非常低。“新常態(tài)”的發(fā)展機(jī)遇在一定程度上對于像農(nóng)村信用社這樣的金融機(jī)構(gòu)有著更多的意義，那什么是“新常態(tài)”呢？新常態(tài)指的是自2012年以來，我國經(jīng)濟(jì)的增長速度由高速慢慢的向中高速轉(zhuǎn)變，信用社的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在不斷的得到優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要驅(qū)動力慢慢的向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變。在這個(gè)機(jī)遇之下，農(nóng)村信用社應(yīng)適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，去結(jié)合當(dāng)時(shí)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求情況，選擇合適的運(yùn)營模式去進(jìn)行轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型之前先要使得經(jīng)營理念發(fā)生轉(zhuǎn)變。但是真正實(shí)行起來，遠(yuǎn)沒有紙面上說的這么輕松，其要求農(nóng)村信用社的人在這種經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的時(shí)代去看清形勢，并且這也要求農(nóng)村行用社人具備一定的魄力去打破舊的運(yùn)營模式，并且不懼艱險(xiǎn)的去開拓新市場并對其勇于進(jìn)行創(chuàng)新，具備了以上條件才能在“新常態(tài)”的情況下開創(chuàng)農(nóng)村信用社事業(yè)的新天地。

一、大局觀分析當(dāng)前形式和存在的問題

農(nóng)村信用社的管理模式比較粗放，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的如今，其弊端也在不斷的顯露出來，盡管農(nóng)村信用社在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的過程當(dāng)中自身也得到了相應(yīng)的發(fā)展，但這種管理模式的科學(xué)性和機(jī)制的合理性還有待進(jìn)一步的考證。

（一）傳統(tǒng)經(jīng)營模式的優(yōu)勢在減弱，其弊端在不斷的顯現(xiàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子渠道業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，曾經(jīng)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)眾多，工作人員多，服務(wù)范圍大的優(yōu)勢已不能滿足人們對金融服務(wù)的需求了，隨著人們對金融服務(wù)的需求越來越高，這也直接導(dǎo)致傳統(tǒng)經(jīng)營模式中的工作人員的工作量不斷增大，使得原來下鄉(xiāng)服務(wù)的工作方式變得不現(xiàn)實(shí)，并且在競爭力如此激烈的市場當(dāng)中，傳統(tǒng)經(jīng)營模式的優(yōu)勢并不能使的其競爭力增大。

（二）服務(wù)方面競爭力不強(qiáng)

傳統(tǒng)經(jīng)營模式中無論是服務(wù)手段還是服務(wù)意識上在如今多元化發(fā)展的時(shí)代里有點(diǎn)跟不上節(jié)奏，并且經(jīng)營的方法也是比較單一，使得傳統(tǒng)經(jīng)營模式的競爭力較弱。產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)供求上不能較完美的進(jìn)行鏈接，業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場的拓展都因此收受到了限制。傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務(wù)仍然是以信用社資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為主體，顧客可以選擇的業(yè)務(wù)服務(wù)有限，且信用卡和理財(cái)方面的產(chǎn)品的產(chǎn)出效果也是不盡理想的，相比于同行業(yè)來說，傳統(tǒng)經(jīng)營模式無論是在服務(wù)創(chuàng)新方面還是在各金融產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)出方面的競爭力都處于不利地位。

（三）全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全、流程不完善

雖然說農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理體系在我國人民銀行和監(jiān)管部門的督導(dǎo)指引和自身不懈發(fā)展下變得更加完善了，但與其他同行相比，會發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理體系并不健全，且流程還有許多需要完善的地方，再加上員工對于風(fēng)險(xiǎn)方面的知識儲備不足，導(dǎo)致識別風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。影響農(nóng)村信用社能否持續(xù)辦下去的原因有：風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)拓展部們相處存在問題，員工風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足等。

（四）人力資源豐富，但并沒能轉(zhuǎn)化為“生產(chǎn)力”

例如：內(nèi)蒙古自治區(qū)烏蘭察布市農(nóng)村信用社，其從2009年開始，每年向外招入的大學(xué)生人數(shù)接近百人，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2019年底，烏蘭察布市大專以上學(xué)歷的員工的占比已超過30%，從這個(gè)數(shù)據(jù)來看，可以看出其人力資源是非常的豐富的，這也是烏蘭察布市農(nóng)村信用社的一個(gè)優(yōu)勢點(diǎn)所在，但經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然大專以上學(xué)歷的員工占比很大，但員工的一些老問題卻還是存在，例如：員工綜合素質(zhì)不過硬，工作能力平庸，工作作風(fēng)不夠強(qiáng)硬。有些員工在工作的時(shí)候也只是為了應(yīng)付日常工作而已，工作上存在懈怠，積極性不夠，重點(diǎn)是員工日常的一些違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象還存在。員工在執(zhí)行力，服務(wù)和工作積極性方面都還需要得到提升。

二、“新常態(tài)”機(jī)遇下進(jìn)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

要為社會經(jīng)濟(jì)注入持續(xù)動力，農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)清當(dāng)前形勢，了解我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，使得產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，改善，并適當(dāng)借鑒同行的經(jīng)驗(yàn)，闖出一條適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型新道路。

（一）對經(jīng)營管理內(nèi)涵的理解應(yīng)深刻

在企業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中，經(jīng)營管理是必不可少的，其在一定程度上會直接影響到企業(yè)的發(fā)展，對經(jīng)營管理理解程度深的話，其能有效的促進(jìn)服務(wù)效率的提高，也能幫助企業(yè)去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使的成本方面得到優(yōu)化，在無形中增強(qiáng)其競爭力。

（二）借鑒其他銀行成功的經(jīng)驗(yàn)

90年代的時(shí)候，工商銀行通過采取集中工作的模式，而逐漸的形成了功能更加完善，辦事效率高，風(fēng)險(xiǎn)又低的管理體系，其在網(wǎng)絡(luò)金融平臺和系統(tǒng)方面已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超越了競爭對手。農(nóng)業(yè)銀行的下沉機(jī)構(gòu)和戰(zhàn)略布局，招商，浦發(fā)和中信等股份制銀行在零售業(yè)務(wù)和渠道服務(wù)方面做得都是非常的到位的，這些方面我們都是值得借鑒的。

三、農(nóng)村信用社如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型

“新常態(tài)”機(jī)遇下的農(nóng)村信用社想要轉(zhuǎn)型獲得成功，因注重以下五點(diǎn)。

（一）樹立正確的理念

首先，想要完成轉(zhuǎn)型，首要條件就是你要有進(jìn)行轉(zhuǎn)型的想法，并明確為什么要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，進(jìn)行轉(zhuǎn)型想達(dá)到一個(gè)什么目的。農(nóng)村信用社的全部員工應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為主導(dǎo)，培養(yǎng)可持續(xù)發(fā)展的意識，并且經(jīng)營的理念必須完全由“速度規(guī)模型”轉(zhuǎn)化為“質(zhì)量效益型”，經(jīng)營模式也盡快由“存貸匯”向“綜合金融”進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

（二）提拔人才

在轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)重視員工的能力培養(yǎng)，并建立合理的選拔人才計(jì)劃，因?yàn)檗r(nóng)村信用社的競爭在一定程度上可以說是人才的競爭，讓口才不錯(cuò)的員工去獲得更多的客戶資源，讓管理人才去使得企業(yè)員工更加團(tuán)結(jié)，共同向同一目標(biāo)奮斗，讓工作能力突出的員工去在保證質(zhì)量的同時(shí)去高效率的完成工作。

（三）對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

“新常態(tài)”機(jī)遇下的農(nóng)村信用社應(yīng)對產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，勇于去突破各方面的條條框框，勇于將云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析等高科技技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)的發(fā)展當(dāng)中，并在電子銀行新業(yè)務(wù)方面不斷的研發(fā)新產(chǎn)品，在提高老客戶的滿意度的同時(shí)吸引新用戶。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識

農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)“三道防線”建設(shè)，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管控體系完善，使得信用社的各方面工作能夠持續(xù)的發(fā)展下去，主要的還是使得顧客的利益有所保障。要做到這一點(diǎn)，信用社應(yīng)加大對重點(diǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督和對高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的督促，以降低可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）服務(wù)轉(zhuǎn)型

服務(wù)轉(zhuǎn)型可以從以下三個(gè)方面入手，第一方面：根據(jù)城鎮(zhèn)化推進(jìn)的速度以及縣城的規(guī)劃，去使得網(wǎng)點(diǎn)資源的配置更加的合理。第二個(gè)方面：加快網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能從傳統(tǒng)交易方式向交易，服務(wù)，營銷型轉(zhuǎn)變的速度。第三個(gè)方面：在改變營銷理念的同時(shí)去靈活的改變服務(wù)方法，使得農(nóng)村信用社“便捷銀行”的形象得到重塑。

四、結(jié)束語

經(jīng)過長期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國信用社已面臨著“新常態(tài)”的機(jī)遇，我們應(yīng)該發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)經(jīng)營模式的弊端所在。農(nóng)村信用社在進(jìn)行轉(zhuǎn)型的時(shí)候應(yīng)轉(zhuǎn)變思想理念，建立合理的提拔人才計(jì)劃去選用更加適合這項(xiàng)工作的各路人才，對產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展盡自己的一份力。