陳海麟

摘? 要：在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系改變的進(jìn)程中，持續(xù)累積的金融風(fēng)險(xiǎn)逐步表露出來(lái)，而且近年來(lái)它們呈增長(zhǎng)趨勢(shì)影響著經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中突出，銀行已成為中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的首要負(fù)擔(dān)者。通過(guò)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)理論的研究，綜合了交通銀行西安分行的具體發(fā)展現(xiàn)狀，本文著重分析了交通銀行西安分行存在的金融風(fēng)險(xiǎn)程度，找出了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，并在此基礎(chǔ)上研究了交通銀行西安分行控制和預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：交通銀行西安分行;金融風(fēng)險(xiǎn);金融風(fēng)險(xiǎn)管理

1 交通銀行西安分行的發(fā)展現(xiàn)狀和金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題分析

1.1 交通銀行西安分行的發(fā)展現(xiàn)狀

交通銀行西安分行成立于1989年9月經(jīng)過(guò)多年的艱苦創(chuàng)業(yè)，開(kāi)拓進(jìn)取，已發(fā)展成為一種新型的適度規(guī)模，人員精干，出色的福利和一流的服務(wù)的商業(yè)銀行。目前，西安分行有54個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和912名員工?？傎Y產(chǎn)9785747百萬(wàn)元人民幣，負(fù)債是9059865百萬(wàn)元人民幣，存款總額為6106174百萬(wàn)元人民幣，貸款總額為4952528百萬(wàn)元人民幣，年利潤(rùn)為24522百萬(wàn)元人民幣。在過(guò)去的30年里，它已經(jīng)仔細(xì)依法執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融政策，嚴(yán)格內(nèi)部管理，穩(wěn)定的管理;規(guī)模，質(zhì)量，效益同步增長(zhǎng)取得了明顯效果，已成為陜西省重要的金融力量。

1.2 交通銀行西安分行金融風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（1）交通銀行西安分行的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)審有顯著漏洞。首先，銀行沒(méi)有真實(shí)認(rèn)識(shí)客戶的行業(yè)地位，經(jīng)營(yíng)情況，財(cái)務(wù)情況，發(fā)展優(yōu)勢(shì)，貸款資金的用途，還款能力等，則在信貸審批流程會(huì)因?yàn)榭蛻艄室庋陲椬约旱牟焕蛩?，制造申?qǐng)貸款的假信息;因此銀行將很難知道客戶的真實(shí)信息，貸款審批會(huì)出現(xiàn)失誤。

（2）交通銀行西安分行的大部分業(yè)務(wù)缺乏業(yè)務(wù)操作上的規(guī)范，使銀行承擔(dān)著資本風(fēng)險(xiǎn)和名聲風(fēng)險(xiǎn)。建立一個(gè)龐大的業(yè)務(wù)授權(quán)流程是為了避免因業(yè)務(wù)經(jīng)理疏忽，丟失錯(cuò)誤的關(guān)鍵因素或業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)失敗而造成重大財(cái)務(wù)損失。被授權(quán)者在授權(quán)時(shí)與旁邊的人聊天完全不看業(yè)務(wù)接口，因此認(rèn)為他們沒(méi)有控制業(yè)務(wù)鏈接。

2 交通銀行西安分行金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.1 完善銀行日常管理體制

細(xì)化業(yè)務(wù)單位內(nèi)部控制評(píng)價(jià)方法。方法中可以將各管理需求細(xì)分為扣除額，其分級(jí)可以作為各業(yè)務(wù)單位財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)的依據(jù)進(jìn)行內(nèi)部和外部審計(jì)，內(nèi)部和外部檢查報(bào)告，評(píng)估自評(píng)存在問(wèn)題無(wú)真實(shí)報(bào)告的情況。對(duì)業(yè)務(wù)單位和業(yè)務(wù)部門報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行校對(duì)和審計(jì)，延誤，隱蔽，漏報(bào)評(píng)估;找出風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞，才能改善和充實(shí)管理，保證管理的有效性。

2.2 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作

建立規(guī)范貸款業(yè)務(wù)的操作體系;信貸人員應(yīng)時(shí)刻注意全國(guó)的經(jīng)濟(jì)政策和金融政策，依據(jù)不同客戶所在職業(yè)和地區(qū)調(diào)整并實(shí)行信用貸款政策，加強(qiáng)對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)等級(jí)。通過(guò)全面調(diào)查的公司清償銀行貸款，經(jīng)營(yíng)獲取利潤(rùn)的能力，與金融因素和企業(yè)的非金融因素分析相結(jié)合的評(píng)價(jià)，更好地評(píng)價(jià)客戶信用等級(jí);實(shí)施信貸調(diào)查和專業(yè)人士審查制度，大幅度改進(jìn)信貸決議，改進(jìn)信貸資產(chǎn)調(diào)查的客觀性，確實(shí)提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2.3 完善操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

建立信息及時(shí)傳遞和共享機(jī)制;操作風(fēng)險(xiǎn)管理適用于任何部門，每個(gè)級(jí)別的組織和每個(gè)級(jí)別的員工。要充分利用操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具，您需要收集和分析各個(gè)方面的問(wèn)題信息，以便根據(jù)當(dāng)前的情況確定關(guān)鍵方面并準(zhǔn)確地進(jìn)行管理。積極建立各部門操作風(fēng)險(xiǎn)信息聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)案件采集，避免漏洞百出，延誤，最大限度的虛假報(bào)道。使用內(nèi)部控制審核報(bào)表來(lái)檢查和報(bào)告各個(gè)部門，以確定運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的原因，并及時(shí)反映對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)結(jié)果。以糾正性問(wèn)責(zé)為契機(jī)，發(fā)現(xiàn)并反省內(nèi)部控制和法規(guī)遵從管理方面的缺陷和漏洞。要不斷進(jìn)行審查和補(bǔ)充，完善各種業(yè)務(wù)規(guī)章制度，操作制度和程序嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.4 建立高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是通過(guò)一系列的技術(shù)手段，將早期發(fā)現(xiàn)的來(lái)源，范圍，程度和風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測(cè)和銀行資產(chǎn)損失評(píng)估和銀行損失的可能性趨勢(shì)進(jìn)行了全面和系統(tǒng)的監(jiān)測(cè);銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的重要組成部分，它是基于銀行統(tǒng)計(jì)和金融信息化建設(shè)為載體;風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立對(duì)于西安分行識(shí)別和應(yīng)對(duì)金融滯后，提高金融風(fēng)險(xiǎn)檢索和金融風(fēng)險(xiǎn)分析的技術(shù)內(nèi)容的準(zhǔn)確性，從而能夠使交通銀行西安分行及時(shí)制定出風(fēng)險(xiǎn)防控措施并使金融風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)再上新臺(tái)階。

結(jié)論

通過(guò)對(duì)交通銀行西安分行的發(fā)展現(xiàn)狀和金融風(fēng)險(xiǎn)防范方法分析，本文得出以下結(jié)論;首先是交通銀行西安分行金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面存在以下問(wèn)題：一.交通銀行西安分行日常管理過(guò)于粗放化;二.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作形式化;三.業(yè)務(wù)操作流程管理不嚴(yán)謹(jǐn)。最后就是根據(jù)以上問(wèn)題采取的金融風(fēng)險(xiǎn)防范提升性對(duì)策：一.完善銀行日常管理體制;二.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作;三.完善操作風(fēng)防范機(jī)制;四.建立高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

本文通過(guò)對(duì)交通銀行西安分行金融風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀的分析，對(duì)交通銀行西安分行金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面提出了一些建議，提高交通銀行西安分行金融風(fēng)險(xiǎn)防范水平，在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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