發(fā)展普惠金融提升精準扶貧成效的研究

■黃鵬程

（泉州經貿職業(yè)技術學院，福建 泉州 362000）

扶貧，是提升社會公平、保障社會穩(wěn)定的重要舉措。提高扶貧成效得到各國政府的充分重視。2013年11月習近平同志在湖南湘西考察時提出了精準扶貧的思想，2015年10月29日《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》正式把“精準扶貧”作為今后一段時期我國扶貧工作的指導思想。近年來，我國根據(jù)各個貧困地區(qū)的特點綜合采用教育扶貧、健康扶貧、扶貧搬遷、創(chuàng)業(yè)扶持等多種手段創(chuàng)新地開展扶貧工作，取得了舉世矚目的輝煌業(yè)績，貧困人口數(shù)量和貧困發(fā)生率均大幅降低。隨著扶貧工作的不斷推進，貧困人口的大幅減少，救濟性扶貧的效用逐漸下降，側重于提高貧困戶自身造血能力的金融扶持日益重要，同時前期的扶貧工作大幅提升了貧困戶的生活水平和勞動能力，也為金融扶貧的實施創(chuàng)造了有利的條件。通過調研低收入人群金融扶持現(xiàn)狀，分析其中存在的問題，有針對性地提出解決措施，對于促進普惠金融發(fā)展，提升精準扶貧成效具有重要意義。

一、金融扶貧現(xiàn)狀分析

近年來，我國大力推行金融扶貧措施，以泉州市為例，泉州市金融工作局、泉州市人行、泉州銀監(jiān)分局等金融管理部門高度重視金融扶貧工作，通過人保財險泉州市分公司為貧困戶提供政府扶貧救助責任保險，通過農行、農商銀行等涉農金融機構積極推出“支農貸”“快農貸”“小康貸”以及支持當?shù)刂е袠I(yè)的“光伏貸”等信貸產品，創(chuàng)新金融扶貧措施，在保障普惠金融供給、提升金融扶貧服務水平方面取得了顯著的成績。

課題組采取走訪和問卷調查的形式調研了德化縣雷鋒鎮(zhèn)、南埕鎮(zhèn)多個貧困村的金融服務水平。由于截至2017年底，泉州市建檔立卡的貧困戶已全部實現(xiàn)脫貧，課題組以低于全市農村居民人均可支配收入的80%，即年人均可支配收入低于16000元作為認定低收入人群的標準，共獲得有效問卷562份。

調研數(shù)據(jù)顯示，低收入人群基本醫(yī)療保險覆蓋率達到100%，且均有銀行存款，說明前一階段扶貧工作已經取得了卓越的成效。參與標會的比例很高，說明這種在福建、浙江、臺灣一帶盛行的民間融資形式對低收入人群的影響較大。另外，還有71.53%的人從銀行購買國債，小部分人購買了基金和股票，其他金融服務比例均比較低。

低收入人群了解金融產品的渠道比較有限，如表1所示，絕大部分是依靠親友交流，其次是金融從業(yè)人員推薦，網絡查詢渠道只占2.31%，更談不上通過夜校、函授等終身教育機制系統(tǒng)學習。

表1 低收入人群了解金融產品的渠道

圖1 低收入人群目前持有金融產品的人數(shù)比例

當資金緊張、需要借錢時，他們的選擇如表2所示，主要依靠親友借錢和標會籌款，希望通過銀行貸款的人只有12人，且其中有9人是因為之前作為建檔立卡貧困戶時曾經獲得過支農貸，對貸款流程和所需資料相對比較熟悉。大多數(shù)人覺得銀行貸款程序繁瑣，且自身沒有什么抵押品，不確定能不能從銀行貸款，因而選擇了利率更高的標會。選擇網絡貸款人數(shù)為0，說明近年來各類正規(guī)金融機構的風險教育比較到位，廣大群眾對網絡貸款具有較高的警惕性。

表2 低收入人群籌集資金的首選渠道

調研結果顯示，92.88%的低收入人群持有智能手機，且75.8%的人使用過手機銀行但主要用于轉賬，64.41%的人使用過微信支付或支付寶，78位股民全部使用電腦或手機進行股票交易，說明互聯(lián)網金融已經具備普及的條件并且已經逐漸為低收入人群所接受。但是，只有4個人使用手機貸款，而使用手機購買保險的人數(shù)為0，說明互聯(lián)網金融在低收入人群中的應用還有待進一步深化。

泉州作為國家級金融綜合改革試驗區(qū)，正規(guī)金融和民間金融都比較發(fā)達，且2018年年底全市建檔立卡貧困戶已經全部實現(xiàn)脫貧，各類金融機構在實施普惠金融時政策壓力較小，具有更強的自主性，因此選擇泉州作為調研對象具有一定的典型性。調研結果顯示，雖然金融監(jiān)管部門已經盡力協(xié)調銀行、保險等金融機構提供普惠金融產品，但低收入人群實際享有的金融服務水平仍然比較低下，除了基本醫(yī)療保險，主要就是銀行存款這個最傳統(tǒng)的金融工具，無論在籌資、投資還是保險方面都沒有獲得足夠的金融服務，對民間金融具有較強的依賴性?；ヂ?lián)網金融的應用逐漸普及但還有待進一步深化。

二、金融扶持成效受限的原因分析

雖然金融監(jiān)管部門積極引導金融機構從信貸、保險等領域創(chuàng)新普惠金融產品，提升普惠金融服務水平，但是低收入人群最終獲得的金融扶持仍然非常少，究其原因，主要有以下幾個方面。

（一）低收入人群金融知識匱乏

調研結果顯示，低收入人群主要依靠親友交流了解金融產品，但是在大多數(shù)人金融知識匱乏的情況下，交流難以有效地提高整體知識水平，導致低收入人群難以有效獲取金融服務相關信息，更談不上科學合理地進行選擇。而且人對于未知事物天生具有恐懼心理，金融知識的匱乏還會影響低收入人群接受普惠金融服務的意愿。

此外，影響較大的渠道是金融業(yè)務人員推薦，但是金融業(yè)務人員本身屬于利益相關者，在推薦產品時難免會傾向于能夠獲得更多提成的產品，導致所推薦的產品與低收入人群的實際需求存在偏差，甚至有可能故意誤導客戶選擇不合適的產品。雖然金融監(jiān)管機構不斷加強對從業(yè)人員職業(yè)道德的監(jiān)管，但難以根除這種現(xiàn)象。

（二）低收入人群銀行貸款難度較大

目前銀行信貸風險管理主要根據(jù)客戶收入、抵押品價值和擔保人信譽三個部分綜合確定客戶信用額度。低收入人群本身收入較低且通常不太穩(wěn)定，因家庭貧窮難以提供有價值的擔保品，而比較薄弱的社會關系使得他們難以提供高信用擔保人，這就使得大部分低收入人群難以滿足銀行目前的信用條件，限制了他們從以銀行為主的正規(guī)金融渠道融資的可能性。

（三）為低收入人群提供金融服務的成本仍然較高

由于低收入人群居住地往往比較偏遠，且單次購買的金融服務額度較小，除了轉賬和炒股，大部分金融服務需要客戶到金融機構當面辦理，金融機構要安排人手進行信用審核、表單錄入等工作，對雙方而言，交易成本都比較高。

（四）金融機構提供的服務與低收入人群的實際需求存在一定差距

目前金融機構提供的普惠金融服務與低收入人群的實際需求仍然存在較大差距。以信貸產品而言，為了保癥信貸資金的流動性和安全性，目前金融機構提供的扶貧貸款基本是1～2年的貸款期限，但低收入人群貸款用于生產，尤其是農業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產的話，往往很難在這么短的時間內收回本金。以保險產品而言，金融機構專門針對低收入人群設計了政府扶貧救助責任保險，保險范圍包括自然災害或意外事故導致的生產物資毀損、子女學費救助和醫(yī)療救助，對防止貧困戶和臨貧戶（即收入剛剛脫離貧困標準的困難戶）因災因病加重貧困起到了一定的作用。但是，這類保險只針對建檔立卡的貧困戶和剛剛確認脫貧的臨貧戶，覆蓋范圍很小。而且對生產物資毀損的保險原因僅限于自然災害和意外事故，沒有涵蓋低收入人群尤其是農民最擔心的病蟲害損失。個別地區(qū)雖有試點農業(yè)險，但覆蓋范圍非常小，且由于是地方性金融機構承保，保險人自身風險承受能力有限，為了保癥安全邊際，不得不提高保險費率，導致保費高昂，抑制了群眾的投保意愿，實際效果有限。

三、發(fā)展普惠金融提升精準扶貧成效的幾點建議

在調研的基礎上，課題組深入分析了低收入人群金融支持不足的原因，提出以下幾點建議。

（一）加強金融知識普及教育

金融知識匱乏使得低收入人群難以及時了解國家的金融支持政策，難以科學選擇合適的金融服務進行融資、投資和保險，嚴重制約了他們對普惠金融的需求，同時也使得互聯(lián)網金融難以充分發(fā)揮作用。因此，我們首先要加強金融知識普及教育，依托高校、在線教育平臺、社科研究機構建設金融終身教育基地，建設高質量的公益性金融在線學習平臺，并通過社科公益講座、志愿者活動等方式送金融知識“進鄉(xiāng)村、進企業(yè)、進社區(qū)”，啟發(fā)廣大社會群眾關注金融，消除他們對金融的神秘感，引起他們學習金融知識、應用金融技能的興趣，引導他們通過公益性金融在線學習平臺根據(jù)自己的需要逐步深入地學習金融知識和技能。課題組成員依托泉州市鯉城區(qū)工會的“工會大講堂”活動走進企業(yè)為職工們舉辦公益講座，依托泉州經貿職業(yè)技術學院“金融進社區(qū)”活動走進社區(qū)為群眾分享理財知識，受到了廣大職工、群眾的熱烈歡迎和高度好評，且許多群眾后續(xù)能通過金融在線學習平臺進行更為深入的學習，說明這個建議是切實可行的。普及金融知識不僅能夠提高低收入人群的金融需求，還可以幫助他們在進行金融活動時有效規(guī)避風險，避免因遭遇金融詐騙或錯誤投資而遭受損失，在他們逐漸積累一定財富后，還能夠幫助他們有效利用金融工具實現(xiàn)資產保值增值和風險管理，提高致富效率，降低返貧風險。

（二）引導民間金融規(guī)范發(fā)展

以標會、眾籌為典型代表的民間金融具有借款方便、形式靈活、收益較高等特點，是缺乏有效抵押品的低收入人群籌集資金的重要手段，其作用是正規(guī)金融所難以替代的。在實際操作中，民間金融由于規(guī)模較小且參與人通常具有較強的地緣性社會關系，能夠對參與人形成約束。一是由于借款人違約將會給所有參與人帶來損失，參與人會自發(fā)地甄別，抵制好吃懶做、不誠信的人參與民間金融活動。二是借款人一旦違約，其社會關系網將受到嚴重的影響，甚至難以在當?shù)卣Ｉ睿@種嚴重后果也能對借款人形成有效的約束。這樣就能夠將銀行無法甄別的社會信用作為借款人信用的有效保障。但是民間金融運作不規(guī)范，違約風險較高。尤其是近幾年來，部分投機者通過提供更高的收益率吸引大量群眾參與，由于規(guī)模擴大降低了地緣性社會關系對參與人信用的約束，使得民間金融違約風險大幅上升，甚至演變成嚴重違法的高利貸和金融詐騙行為。這就要求政府盡快制定、完善相關法律法規(guī)，給予標會、眾籌等民間金融形式合法身份并納入監(jiān)管范疇，整合各方面資源建立融合稅收信息、征信信息、收入信息、電商經營與物流信息等多種信息的大數(shù)據(jù)金融平臺，協(xié)助民間金融參與人互相甄別信用，并把民間金融違約納入征信管理，進一步提高借款人違約成本。政府還應當通過監(jiān)管嚴格控制民間金融的規(guī)模和參與人范圍，保障地緣性社會關系的約束力，防范不法分子披著民間金融的外衣進行非法集資和金融詐騙，同時也避免民間金融與正規(guī)金融爭奪市場，干擾正常金融秩序。

（三）利用互聯(lián)網金融工具降低金融服務成本

各類金融機構應當進一步加強互聯(lián)網金融基礎設施建設和在線金融服務系統(tǒng)開發(fā)，提高交易系統(tǒng)用戶界面的友好度和易操作性，具備清晰引導客戶使用系統(tǒng)進行交易和填報相關資料的能力，盡可能實現(xiàn)“傻瓜式”操作。良好的互聯(lián)網金融基礎設施，加上金融知識普及教育，可以盡可能地通過電腦或手機實現(xiàn)金融服務，有效解決低收入人群居住地比較偏遠的地域限制。由于系統(tǒng)可以自動辦理轉賬、購買投資品和理財產品、投保等基本業(yè)務，未來借助于數(shù)字貨幣還可能實現(xiàn)遠程存取款，可以有效降低金融服務成本，對于貸款審核和保險理賠等比較復雜的操作，系統(tǒng)也可以對客戶提交資料進行甄別和初步處理，然后再進行人工核驗，進一步降低金融服務成本。

（四）引導保險機構開發(fā)普惠保險產品

低收入人群生產中可能因遭遇自然災害和病蟲害導致嚴重損失，從而致貧、返貧。這些風險嚴重制約了低收入人群貸款生產、創(chuàng)新生產的積極性。為了有效規(guī)避或減小這類風險，急需金融機構有針對性地提供相應保險產品。但如果單一地對某個地區(qū)特色產業(yè)或易發(fā)災害進行保險，一旦保險事故發(fā)生，當?shù)厝菀壮霈F(xiàn)群體受災的情況，導致保險賠償金額巨大，金融機構為了確保自身的安全邊際就不得不提高保費標準，高昂的保險成本抑制了群眾的投保積極性，這也是多個地區(qū)試點農業(yè)險但成效有限的重要原因。如果能夠針對各個地區(qū)特色產業(yè)、支柱產業(yè)以及對低收入群眾影響較大的自然災害和病蟲害開發(fā)保險產品，再把這些保險整合在一起，由于自然災害和病蟲害往往只影響局部地區(qū)，對于整合后覆蓋全國范圍的保險而言，整體理賠風險可控，能夠有效實現(xiàn)分擔風險、補償損失的保險目的，并把保費控制在群眾普遍能夠接受的范圍內。但是在實際操作中，這樣的保險產品設計繁瑣、管理難度大，且利潤空間較小，民間金融、小微金融和地方性金融機構有心無力，全國性大型保險公司又沒有承接這類保險的內在動力。政府應當通過稅收減免、納入考核等政策引導大型保險公司開發(fā)普惠保險產品，并通過金融知識普及教育體系積極宣傳，讓廣大群眾尤其是低收入人群盡快了解這些產品，從而提高保險的整體覆蓋率，尤其是對低收入人群創(chuàng)業(yè)、生產的保護，為低收入人群積極創(chuàng)業(yè)或參與農業(yè)、畜牧業(yè)生產解除后顧之憂，以此提高他們利用勞動力、土地、養(yǎng)殖技術等資源提高收益的能力，幫助他們盡快脫貧致富。

金融，作為一種特殊的資源，對低收入人群具有非常重要的扶持作用。政府、金融機構和社會三方應當共同努力，采取加強金融知識普及教育、引導民間金融規(guī)范發(fā)展、利用互聯(lián)網金融工具降低金融服務成本、引導保險機構開發(fā)普惠保險產品等措施，促進普惠金融發(fā)展，讓低收入人群能夠以可承受價格獲得所需的金融服務，不斷提高他們自主發(fā)展和抵御風險的能力，逐漸實現(xiàn)脫貧目標，并降低再次返貧的風險，提升精準扶貧成效。