李亞男

摘要：作為銀行的重要類型，商業(yè)銀行的職責主要為貸款、存款等，為了更好的滿足人們對銀行的需求，商業(yè)銀行要重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，了解金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，找到金融產(chǎn)品存在的問題，制定針對性的解決措施，進一步促進我國商業(yè)銀行發(fā)展。本文就我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀和對策進行研究，以期能夠提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。

關鍵詞：商業(yè)銀行? 產(chǎn)品創(chuàng)新? 約束因素? 對策研究

近幾年，我國商業(yè)銀行競爭日益激烈，為了占據(jù)更多的市場份額，商業(yè)銀行要提高金融產(chǎn)品的多元化水平，從內(nèi)、外部環(huán)境分析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)勢和缺點，針對商業(yè)銀行的實際情況開展調查取證工作，了解客戶的實際需求，調整金融產(chǎn)品，能夠讓銀行的競爭優(yōu)勢得到提升。

一、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行屬于銀行眾多類型中的一種，屬于從事儲蓄和存款等業(yè)務金融機構的一種，可以為客戶提供存款、辦理票據(jù)以及貸款方法等相關業(yè)務。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大

我國商業(yè)銀行在最近幾年規(guī)模正在不斷擴大，推出了多款金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)今我國商業(yè)銀行共推出理財產(chǎn)品186000以上，同比增長幅度較大。常見的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品主要包括：負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務等相關產(chǎn)品，其中以理財產(chǎn)品種類最多，產(chǎn)品的規(guī)模最大，增強速度最快，現(xiàn)已募集金額158.1萬億以上，并且呈現(xiàn)逐年增長的趨勢。

（二）產(chǎn)品功能不斷豐富

負債、中間業(yè)務以及資產(chǎn)等業(yè)務屬于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，負債類產(chǎn)品功能主要包括存款、同行拆借等，資產(chǎn)類金融產(chǎn)品主要包括票據(jù)貼現(xiàn)、承兌匯票等，中間業(yè)務主要包括租賃、結算等金融產(chǎn)品。近年來我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度不斷加快，產(chǎn)品種類不斷增加，相較于傳統(tǒng)產(chǎn)品而言，金融產(chǎn)品種類逐漸想著多樣化發(fā)展，有很多具有很強代表性的產(chǎn)品被推出，例如平安銀行的貸貸平安卡不僅具有儲蓄功能，還有貸款功能，這張卡不僅是信用卡也是儲蓄卡，為用戶在貸款以及存放方面的需求提供很大的便利;中信銀行把中信銀行的銀行卡系統(tǒng)與公積金系統(tǒng)之間合作，建立起聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫，推出了“秒秒貸”業(yè)務，用戶可以對自己公積金信息能夠隨時進行了解，然后有需要的時候從中信銀行進行借貸。當前我國的金融產(chǎn)品門類和種類發(fā)生很大的變化，有越來越多的產(chǎn)品類型被銀行推出來，這些都是我國商業(yè)銀行在最近幾年通過深化改革而實現(xiàn)的，已經(jīng)取得一定的成績。

（三）同質化現(xiàn)象嚴重

現(xiàn)在我國很多商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品都存在同質化嚴重的問題，這樣造成我國在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面遇到比較大的困難，例如一家商業(yè)銀行有比較新穎的金融產(chǎn)品推出以后其他的銀行就會有類似的產(chǎn)品推出，為了保障市場份額不會受到影響，很多商業(yè)銀行都存在復制金融產(chǎn)品的情況，使得商業(yè)銀行無法形成規(guī)模效應，金融產(chǎn)品無法取得預期的效益，無法占據(jù)更多的市場份額。

分析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品出現(xiàn)同質化的原因，并總結為以下幾點：第一，商業(yè)銀行復制外國金融產(chǎn)品。很多商業(yè)銀行由于自身缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，直接將外國產(chǎn)品復制過來，這一情況是產(chǎn)品同質化的重要原因：第二，政府管控過于嚴格。部分地區(qū)政府對商業(yè)銀行的限制較大，嚴重抑制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，致使商業(yè)銀行出現(xiàn)缺乏創(chuàng)新金融產(chǎn)品熱情的情況，相較于國外商業(yè)銀行而言，現(xiàn)在我國金融業(yè)市場化并不完全，受到政府政策影響，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度嚴重不足，市場對商業(yè)銀行管束較多，挫傷了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。第三，現(xiàn)在我國仍舊存在不重視知識產(chǎn)權的問題，相較于其他產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品而言，金融產(chǎn)品具有復制較為容易的特點，并且復制過程并不需要消耗過多成本，這一情況使得部分商業(yè)銀行即使大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也會在推出市場后較短時間內(nèi)被復制，嚴重降低了商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性，相較于創(chuàng)新金融產(chǎn)品而言，商業(yè)銀行更愿意低成本復制金融產(chǎn)品。

三、提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的措施

（一）改善科技人才環(huán)境

要想提升商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，就要改善商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境，商業(yè)銀行的人才環(huán)境主要包括外在環(huán)境和內(nèi)在環(huán)境兩部分。提升內(nèi)在人才環(huán)境要求商業(yè)銀行重視科技人才的篩選，嚴格篩選金融產(chǎn)品創(chuàng)新隊伍聘任的人才，提高產(chǎn)品創(chuàng)新隊伍人才的整體素質，營造良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作氛圍，包含是否有團隊合作精神，是否有堅定的理想和信念、是否有強烈的責任心、是否有嚴謹?shù)目茖W態(tài)度，是否有吃苦耐勞的精神。二是為科技人才造成良好的外在環(huán)境。

（二）構建全行統(tǒng)一結構化產(chǎn)品工廠

把統(tǒng)一的結構化產(chǎn)品工廠構建起來有助于讓銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的速度得到提高。對于銀行產(chǎn)品工廠而言，指的是預先把產(chǎn)品的條件以及規(guī)則等信息以參數(shù)化形式進行設置，并按照其功能或者特定服務進行組件化封裝的基礎上，針對客戶不同的需求進行參數(shù)化配置，對IT開發(fā)的依賴程度不高，最終讓新產(chǎn)品服務形成。建議商業(yè)銀行構建結構化產(chǎn)品工廠，對產(chǎn)品的創(chuàng)新能力可以通過以下兩個方面得到提高。首先有助于地方特色化產(chǎn)品定制的實現(xiàn)，這樣能對客戶不同的需求進行滿足。參數(shù)配置通過不用的模塊功能和多個模塊進行組合來實現(xiàn)，能夠滿足特色產(chǎn)品創(chuàng)新需求。其次商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新速度的得到提高。在對產(chǎn)品創(chuàng)新的時候，基礎產(chǎn)品是創(chuàng)新產(chǎn)品的模板，然后根據(jù)產(chǎn)品的條件取值以及產(chǎn)品的條件不同最終形成一個新的產(chǎn)品，在IT方面進行測試與開通就可以，不需要重新進行開發(fā)，只要很少一部分產(chǎn)品因為需求的原材需要對條件、參數(shù)以及組件進行重新的開發(fā)。工廠模式讓產(chǎn)品的生產(chǎn)周期變短，極大的改變了當前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品開發(fā)周期長和市場響應慢的問題。

（三）加大信息新技術的運用力度

隨著社會的發(fā)展和進步也讓銀行的產(chǎn)品也在不斷的進行創(chuàng)新，所以銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中要對先進的信息技術多加利用，這樣不僅可以為銀行自身服務提供技術支持，還可以在新的產(chǎn)品中使用這些技術，能與時代的步伐保持一致。商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中通過信息技術讓渠道變得更加便捷，讓工作效率得到提高。銀行的產(chǎn)品通過信息技術讓思路與空間都得到開闊，使商業(yè)銀行能夠有更多優(yōu)質的產(chǎn)品推出來為客戶提供便捷的服務。

（四）利用信息技術做好營銷推廣工作

銀行通過大數(shù)據(jù)技術可以實現(xiàn)精準營銷，所以需要通過以下三方面入手，首先分析客戶的行為特征，由于銀行有很多客戶的個人信息，這些信息包括客戶的職業(yè)、年齡以及學歷等方面，所以銀行可以以這些信息對客戶的習慣于喜好進行分析，有助于對客戶進行精準的分類。其次是推送精準消息，銀行通過對客戶數(shù)據(jù)進行全面分析以后對客戶的行為和特征有更想起的了解，所以根據(jù)不同的客戶通過短信、電話等方式推薦符合客戶需求的產(chǎn)品，讓營銷的精準度進一步提高。最后是重點客戶的開發(fā)，為客戶提供更全面的服務，讓客戶對銀行產(chǎn)生信任。

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作者單位：中國人民銀行呼瑪縣支行