以農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展路徑探討

[摘要]農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作用于農(nóng)村金融，農(nóng)村金融又反作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，二者相互影響、相輔相成。但中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢，其中一個(gè)重要因素是農(nóng)村金融發(fā)展滯后。因此，研究中國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，提出現(xiàn)階段農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題，從強(qiáng)化和完善政策性銀行支農(nóng)功能、鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、培育和扶持農(nóng)村合作金融持續(xù)發(fā)展和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境四個(gè)方面提出促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展的路徑。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融發(fā)展;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);路徑

[中圖分類號(hào)]F323：F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論基礎(chǔ)

1.1 農(nóng)村金融的含義

中國(guó)的農(nóng)村金融歷史悠久，但其發(fā)展較晚，將“農(nóng)村金融”作為一個(gè)概念廣泛運(yùn)用是在十一屆三中全會(huì)以后。農(nóng)村金融的含義并非簡(jiǎn)單地將“金融”冠以“農(nóng)村”而生成，需要考慮其自身特性、服務(wù)主體及內(nèi)涵等。中國(guó)對(duì)于農(nóng)村金融的含義眾說(shuō)紛紜，迄今為止沒(méi)有出現(xiàn)一個(gè)得到公眾普遍接受的定義，但大多表述都認(rèn)可農(nóng)村金融的本質(zhì)特征，即農(nóng)村金融是指以農(nóng)村為服務(wù)主體的，包括農(nóng)村貨幣資金籌集、交換、信用、融通等在內(nèi)的一切農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

1.2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的含義

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)指發(fā)生地在農(nóng)村或與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有密切關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和農(nóng)業(yè)活動(dòng)的總稱，包含農(nóng)、林、牧、漁、建、運(yùn)、服等行業(yè)。改革開(kāi)放至今，隨著中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的蓬勃發(fā)展和農(nóng)村建制鎮(zhèn)數(shù)量的增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處于加速發(fā)展過(guò)程中。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)是建立符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制，解放和發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和效益，確保農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和產(chǎn)出，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和人民日益增長(zhǎng)的生活需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。

1.3 農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間的關(guān)系

經(jīng)過(guò)社會(huì)實(shí)踐與調(diào)查，得知農(nóng)村金融發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度有密切的關(guān)系。在農(nóng)村金融覆蓋程度低的地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度也較緩慢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融滲透工作亟待加強(qiáng)。現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)是高度產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有大量資金需求。農(nóng)村金融能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供多樣化的融資渠道，且可將季節(jié)性、的閑置資金利用起來(lái)，提高農(nóng)村資金利用率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持;反過(guò)來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也能夠保障和強(qiáng)化農(nóng)村金融的發(fā)展。

農(nóng)村金融不僅可以起到融通資金的作用，還能起到經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的作用，農(nóng)村金融是振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要抓手，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速，需要明確農(nóng)村金融的重要角色，推進(jìn)農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建。

2 中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)現(xiàn)狀分析

2.1 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)薄弱。中國(guó)目前的農(nóng)村金融體系主要由政策性銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行構(gòu)成，由于各類金融機(jī)構(gòu)的功能定位、服務(wù)對(duì)象和發(fā)展策略不同，加上受到各金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)的限制，難以將現(xiàn)有農(nóng)村金融資源配置均衡，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)落后，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.1.2 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一。大多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供季節(jié)性的周期化金融服務(wù)，服務(wù)對(duì)象局限于初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品，此外，開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)多集中在存、匯、貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，很多金融產(chǎn)品并不符合農(nóng)民的本質(zhì)需求，達(dá)不到惠民目的，不能滿足農(nóng)村的資金需求。

2.1.3 農(nóng)村資金來(lái)源不穩(wěn)定。由于越來(lái)越多農(nóng)民遷入城市，農(nóng)村資金也隨之轉(zhuǎn)移到了經(jīng)濟(jì)水平更高的城市，農(nóng)村資金來(lái)源較少且不穩(wěn)定，資金外流限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.1.4 農(nóng)村資金運(yùn)用效益低。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民信息傳遞方式單一，存在合作交流不順暢的情況，農(nóng)村資金利用效率低，難以將現(xiàn)有農(nóng)村資金實(shí)現(xiàn)最大化利用，造成農(nóng)村資金利用成效低、農(nóng)村金融發(fā)展滯后的現(xiàn)狀。

2.2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.2.1 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化起步晚，發(fā)展動(dòng)力不足。中國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭雖好，但農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，后勁不足。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，農(nóng)產(chǎn)品對(duì)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)性弱。中國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)模式較為傳統(tǒng)，至今農(nóng)戶式、家庭式生產(chǎn)占多數(shù)，大部分生產(chǎn)僅在農(nóng)村范圍內(nèi)，生產(chǎn)規(guī)模小，無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。二是大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)停留在傳統(tǒng)的種植、初級(jí)加工階段，農(nóng)產(chǎn)品在精加工、包裝、品牌、廣告營(yíng)銷等方面的投入很少，產(chǎn)出的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品層次低、技術(shù)含量少，產(chǎn)品附加值低，市場(chǎng)份額少，無(wú)法起到帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

2.2.2 農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平低。農(nóng)業(yè)機(jī)械化、規(guī)?；怯绊懼袊?guó)由農(nóng)業(yè)大國(guó)走向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的重要因素，中國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械水平可以與西方農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)相比，但農(nóng)業(yè)整體水平差距較大，原因在于農(nóng)業(yè)機(jī)械化推廣率與普及率低。由于受到地理?xiàng)l件、氣候與地域差別的影響，農(nóng)業(yè)機(jī)械化在中國(guó)不同區(qū)域、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平條件下呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。調(diào)查顯示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)耕地面積少、農(nóng)業(yè)機(jī)械數(shù)量多;經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)耕地面積多但農(nóng)機(jī)數(shù)量少，可見(jiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械的普及不均衡。影響中國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平低的原因主要有兩個(gè)：一是農(nóng)機(jī)價(jià)格對(duì)于收入較低、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重的農(nóng)民來(lái)說(shuō)較為昂貴，各地出臺(tái)的農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策作用并不明顯，投資農(nóng)機(jī)的支出較大導(dǎo)致農(nóng)民購(gòu)買意愿低;二是農(nóng)民文化水平普遍較低，且農(nóng)機(jī)的推廣、培訓(xùn)工作并未落實(shí)到位，導(dǎo)致部分農(nóng)民購(gòu)買了農(nóng)機(jī)卻不會(huì)科學(xué)地使用，農(nóng)機(jī)閑置情況多，經(jīng)濟(jì)效益不高，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的提高。

2.2.3 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏資金支持。目前越來(lái)越多的農(nóng)民選擇進(jìn)城務(wù)工或其他手段獲取報(bào)酬，農(nóng)村多為留守的老人、小孩，這導(dǎo)致農(nóng)村勞動(dòng)力外流嚴(yán)重，耕地荒蕪。另外，由于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，耕地面積減少，加之人力和土地資源的流失，導(dǎo)致開(kāi)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的效果不好，農(nóng)村投資回報(bào)低、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)大使得投資方缺乏投資動(dòng)力。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金支持，農(nóng)村獲取金融資源的機(jī)會(huì)遠(yuǎn)低于城市，資金難的問(wèn)題牽絆了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向前的腳步。

3 以農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的路徑

總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有促進(jìn)作用，但兩者的發(fā)展速度并不匹配，農(nóng)村金融發(fā)展無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求，農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后。因此，需進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，使之與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.1 強(qiáng)化和完善政策性銀行支農(nóng)功能

總體來(lái)說(shuō)，中國(guó)政策性銀行在農(nóng)村金融方面發(fā)揮的作用比較有限，投入農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)面較窄，支持效果不佳。對(duì)于水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水、改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境等需要大量政策性資金支持的項(xiàng)目鮮有涉及，且部分已投入項(xiàng)目的資金支持逐年減少。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性銀行的宏觀調(diào)控，明確農(nóng)發(fā)行作為宏觀支農(nóng)主體的首要角色，加大政策性金融扶持力度，擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行的規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，助力發(fā)展普惠金融。農(nóng)業(yè)政策性銀行自身也應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新，及時(shí)調(diào)整和擴(kuò)充職能，細(xì)化業(yè)務(wù)范圍，以適應(yīng)不斷變化的農(nóng)村金融需求，助力構(gòu)建以農(nóng)發(fā)行為主、其他政策性銀行為輔的農(nóng)村金融體系。

3.2 鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，發(fā)揮著骨干和支柱作用。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高且收益少的特點(diǎn)，商業(yè)銀行的逐利性導(dǎo)致其不愿主動(dòng)投入農(nóng)村金融市場(chǎng)。區(qū)縣政府可與商業(yè)銀行對(duì)接，與商業(yè)銀行形成戰(zhàn)略合作，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。政府的扶持不僅可以加強(qiáng)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行進(jìn)入的農(nóng)村金融市場(chǎng)的意愿，而且銀、政合作機(jī)制可以結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、鄉(xiāng)村重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，推出有針對(duì)性的特色金融產(chǎn)品，全力支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，扎實(shí)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)。

3.3 培育和扶持農(nóng)村合作金融持續(xù)發(fā)展

現(xiàn)階段，隨著商業(yè)銀行、小額民間金融的興起和發(fā)展，農(nóng)村合作金融面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)日愈激烈。我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，存貸利息收入在收入總額中占據(jù)絕大部分，通過(guò)第三方的中間業(yè)務(wù)收入極少，限制了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題，遵循業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)，結(jié)合政策、人才、科技和農(nóng)村群眾基礎(chǔ)等優(yōu)勢(shì)，結(jié)合同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，大力投入新業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)采取差異化戰(zhàn)略，注意雷同和克隆現(xiàn)象，注人核心技術(shù)推出獨(dú)樹(shù)一幟的特色化新業(yè)務(wù)、新金融產(chǎn)品，提高竟?fàn)幜Α?/p>

3.4 改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互相作用建立在良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)上，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、制度環(huán)境、信用環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的主要內(nèi)容，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有密切聯(lián)系。首先，為保護(hù)農(nóng)村金融債權(quán)，需完善法制環(huán)境，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益及投入信貸的積極性。其次，完善農(nóng)村信用管理，健全農(nóng)村征信體系，宣傳建立信用意識(shí)的重要性，破解農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)與用戶信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，有助于改善農(nóng)村金融信用環(huán)境。另外，隨著金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)村金融市場(chǎng)中的違規(guī)操作現(xiàn)象頻發(fā)，財(cái)政部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大監(jiān)督力度，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境健康有序發(fā)展。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)需準(zhǔn)確各自定位，明確界定各自業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)明確分工、功能錯(cuò)位、適度競(jìng)爭(zhēng)，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的廣度與深度，提高農(nóng)村金融體系運(yùn)作效率。

綜上所述，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間的密切關(guān)系是不容忽視的，有效的農(nóng)村金融發(fā)展路徑有助于改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)滯后的現(xiàn)狀，解決“三農(nóng)”問(wèn)題。

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[收稿日期]2020-04-14

[作者簡(jiǎn)介]楊陽(yáng)（1991-），女，河南洛陽(yáng)人，碩士，研究方向：成本會(huì)計(jì)。