韓玉芳

摘要：當(dāng)今，共享單車(chē)、共享汽車(chē)的出現(xiàn)，給人們的生活帶來(lái)了便利，也讓共享觀念深入人心。越來(lái)越多的消費(fèi)者愿意以共享的方式擁有自己心儀的物品，在此情況下，隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，日常消費(fèi)品租賃即新型租賃，將會(huì)迎來(lái)一個(gè)快速的發(fā)展時(shí)期。新型租賃具有目標(biāo)客戶(hù)眾多、租賃物品廣泛、租金與傳統(tǒng)租賃相比更具彈性、門(mén)檻低和免押金等特點(diǎn)，可被看作是促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的新路經(jīng)。本文分析了新型租賃和消費(fèi)金融的內(nèi)在關(guān)系，指出了制約新型租賃發(fā)展的因素。

關(guān)鍵詞：新型租賃 共享時(shí)代 消費(fèi)金融

放眼看來(lái)，與老百姓生活息息相關(guān)的租賃有房屋租賃、汽車(chē)租賃、日常消費(fèi)品租賃三類(lèi)，涉及到大眾日常的住宿、出行、購(gòu)物消費(fèi)三個(gè)方面。前兩類(lèi)租賃屬傳統(tǒng)租賃，標(biāo)的物具有總價(jià)高，卻與老百姓生活聯(lián)系緊密，租賃一直是老百姓獲得房屋、汽車(chē)使用權(quán)的重要方式，其他消費(fèi)品主要通過(guò)購(gòu)買(mǎi) 。隨著人們消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變（從個(gè)人購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)向與他人共享）和國(guó)內(nèi)近幾年大眾消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，大牌、高品質(zhì)的消費(fèi)品更受人們青睞，新型租賃應(yīng)運(yùn)而生 ，悄然成為一種新的消費(fèi)趨勢(shì)。租賃標(biāo)的范圍不斷擴(kuò)大，從數(shù)碼產(chǎn)品、珠寶首飾到家用設(shè)備等均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)租賃平臺(tái)輕松擁有。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)品租賃市場(chǎng)滲透率只有3%左右，而在境外相對(duì)成熟的租賃市場(chǎng)上，市場(chǎng)滲透率在 10甚至20%，仍有較大的開(kāi)發(fā)潛力。

一、新型租賃的特征

新型租賃不同于傳統(tǒng)租賃，有其自身顯著的特點(diǎn)：

（一）目標(biāo)客戶(hù)群體廣泛

新型租賃與傳統(tǒng)租賃相比，是租賃和信用的結(jié)合。傳統(tǒng)租賃需要租賃者支付使用押金來(lái)獲得使用權(quán)，而新型租賃可以根據(jù)消費(fèi)者的信用評(píng)分，以免押或少付押金的方式獲得物品的使用權(quán)，對(duì)于資金有限，卻想提升消費(fèi)品質(zhì)的年輕人有較大的吸引力。另外，租賃最大的特點(diǎn)在于“使用而不擁有”，消費(fèi)者只為使用權(quán)付費(fèi)，不為殘值買(mǎi)單，為低使用頻率的商品提供了一種全新的消費(fèi)選擇，吸引崇尚實(shí)惠經(jīng)濟(jì)的家庭用戶(hù)。

如果對(duì)我國(guó)消費(fèi)品租賃市場(chǎng)目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行畫(huà)像，一類(lèi)是18至35歲之間，喜歡追趕新潮、熱愛(ài)生活、享受生活的年輕群體;一類(lèi)是35至45 歲，有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、愿意嘗試不同商品又希望避免閑置浪費(fèi)的家庭用戶(hù)。這兩類(lèi)群體覆蓋了年齡在18到45歲、購(gòu)買(mǎi)力旺盛的廣泛人群，故新型租賃能夠吸引的客戶(hù)眾多。

（二）租金具有彈性，消費(fèi)方式靈活

如果消費(fèi)者想租賃心儀的物品，日租金從每日幾元錢(qián)到幾百元，月租金從幾十元至幾千元不等。以手機(jī)為例，京東科技旗下的“京小租”，一部市值為3299元的蘋(píng)果iphone SE 、內(nèi)存128G的手機(jī)，只需要月租248元，而市值為7699元的蘋(píng)果最新款iphone pro 11手機(jī)，則需要月租778元。僅一部手機(jī)，消費(fèi)者可根據(jù)自身購(gòu)買(mǎi)力在228元至778元之間靈活選擇，租金具有彈性。租金支付方式也比較靈活，可以選擇免息分期支付，也可以一次性支付，可以用支付寶和微信付款、也可用綁定的銀行信用卡或者京東金融期下的京東白條透支消費(fèi)。租期屆滿，可以買(mǎi)斷產(chǎn)品也可以寄回，消費(fèi)者根據(jù)自身的體驗(yàn)進(jìn)行選擇。

（三）免押金，門(mén)檻低，具有普惠性

目前國(guó)內(nèi)新型租賃平臺(tái)多由互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭來(lái)打造，如京小租是依托于京東數(shù)科旗下全資子公司零機(jī)科技的支持，在消費(fèi)者支付租金之前，對(duì)客戶(hù)真實(shí)身份進(jìn)行認(rèn)證，同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型來(lái)評(píng)價(jià)客戶(hù)信用，對(duì)評(píng)價(jià)優(yōu)秀的客戶(hù)提供免收押金的信用租賃。

上文提到一部市值為7699元的蘋(píng)果最新款手機(jī)，只需要付大概十分之一的價(jià)格就可以擁有，而且可以免押金、采用信用卡付款，如果說(shuō)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)需要消費(fèi)者一段時(shí)間的積累，把一部分潛在消費(fèi)者拒之門(mén)外的話，新租賃的低門(mén)檻無(wú)疑會(huì)吸引更多來(lái)自普通階層的長(zhǎng)尾客戶(hù)，從這個(gè)角度而言，新租賃具有普惠性。

二 、國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的特征

根據(jù)《國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室》發(fā)布的《2019中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》（已下稱(chēng)“該報(bào)告”），我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展有三個(gè)特征：

首先是是還未達(dá)到金融普惠。該報(bào)告認(rèn)為，我國(guó)消費(fèi)金融整體覆蓋率低，長(zhǎng)尾客戶(hù)覆蓋力度依然不足。

其次是在未來(lái)五年或更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)將處于快速發(fā)展時(shí)期，未來(lái)五年將是我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的高速成長(zhǎng)期。

再次是個(gè)人消費(fèi)呈現(xiàn)出多樣化和個(gè)性化，以不同場(chǎng)景而觸發(fā)的場(chǎng)景消費(fèi)大有潛力。

三、新型租賃與消費(fèi)金融

根據(jù)前文的分析，發(fā)展新型租賃，對(duì)國(guó)內(nèi)老百姓消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)有推波助瀾的作用，更重要的是發(fā)展消費(fèi)金融，尤其是在疫情控制之后，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)欲望反彈，購(gòu)買(mǎi)力又明顯疲弱的情況下，有望成為促進(jìn)消費(fèi)金融新路徑。

我國(guó)的金融消費(fèi)大致可分為現(xiàn)金貸、場(chǎng)景貸、銀行信用卡三大產(chǎn)品線?，F(xiàn)金貸和信用卡的增速處于由塊變慢的拐點(diǎn)，而與客戶(hù)不同需求相契合的場(chǎng)景貸則處于上升期。正如宋建華指出的，當(dāng)今新零售要摸準(zhǔn)客戶(hù)的不同場(chǎng)景的特定需求，將產(chǎn)品和服務(wù)納入線上平臺(tái)的場(chǎng)景之中。新型租賃可為消費(fèi)者提供不同場(chǎng)景下對(duì)物品的特定需求，有望成為銀行等金融機(jī)構(gòu)或有資金實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)巨頭切入消費(fèi)金融的最佳途徑。

四、制約新型租賃市場(chǎng)發(fā)展的因素

（一）衛(wèi)生保障

租賃物品不同于一次性消費(fèi)物品，有循環(huán)使用的問(wèn)題，那么在租賃物品收回之后的消毒措施是否嚴(yán)密，消毒是否徹底就成為一個(gè)很重要的問(wèn)題。尤其是貼身使用的物品，如衣帽、飾品，應(yīng)該有嚴(yán)格的消毒流程和措施，保證物品在流轉(zhuǎn)到每位使用者手中都是安全的，打消消費(fèi)者的顧慮。尤其是經(jīng)歷過(guò)20年的新冠疫情之后，大家對(duì)于共享物品的衛(wèi)生狀況要求會(huì)更為嚴(yán)格。

消費(fèi)品租賃的租賃標(biāo)的是很廣泛的，租賃平臺(tái)有沒(méi)有對(duì)不同類(lèi)型的租賃標(biāo)的制定具體的消毒措施，相應(yīng)的消毒措施是否對(duì)消費(fèi)者公開(kāi)，消毒是否到位、徹底，有沒(méi)有衛(wèi)生部門(mén)的抽查和監(jiān)督，都會(huì)關(guān)系到租賃物品的安全性，關(guān)系到大眾健康。

（二）租賃平臺(tái)的服務(wù)能力

租賃平臺(tái)服務(wù)能力的強(qiáng)弱決定了是否能聚攏足夠多的商家和消費(fèi)者到這一新型市場(chǎng)，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是對(duì)于平臺(tái)眾多商家的服務(wù)能力，如京小租，為平臺(tái)內(nèi)商家提供包括融資租賃、場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控決策引擎、區(qū)塊鏈存證、物流、維修、供貨、保險(xiǎn)保障服務(wù)、倉(cāng)儲(chǔ)、智能客服系統(tǒng)、回收殘值處理等十一項(xiàng)服務(wù);另一方面是對(duì)消費(fèi)者提供的服務(wù)，如京小租為消費(fèi)者提供全品類(lèi)、信用免押、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，讓消費(fèi)者消費(fèi)無(wú)憂。

新型租賃平臺(tái)的搭建并非易事，市場(chǎng)進(jìn)入壁壘強(qiáng)，要求平臺(tái)搭建方必須具備強(qiáng)大的品牌影響力、能夠?yàn)樽赓U物品的商家和消費(fèi)者提供融資支持、能夠把握風(fēng)控的技術(shù)實(shí)力和品牌影響力。如京東京小租，除了零機(jī)科技的技術(shù)支持，還有大家對(duì)京東品牌、資金實(shí)力的認(rèn)可、京東線下物流配送服務(wù)的認(rèn)可。

（三）租賃物品的品質(zhì)保證

上文提到新型租賃的兩類(lèi)目標(biāo)客戶(hù)群體，都對(duì)生活品質(zhì)都有自己的要求，喜歡選擇國(guó)內(nèi)外知名品牌、具有高品質(zhì)的商品，花更少的錢(qián)享受品質(zhì)更優(yōu)的物品，所以租賃物品的品質(zhì)就顯得格外重要，直接影響到這兩類(lèi)客戶(hù)的使用體驗(yàn)。另外，租賃物品循環(huán)使用過(guò)程中，具有損耗的特點(diǎn)，以手機(jī)為例，因磕碰產(chǎn)生的故障和磨損也會(huì)影響到消費(fèi)者的使用體驗(yàn)。

四、個(gè)人征信體系的完善

完善的個(gè)人征信體系對(duì)于以信用代替押金的新型租賃意義重大： 不能甄別“好人”還是“壞人”，意味著出租方承擔(dān)的租賃方違約風(fēng)險(xiǎn)增大，不利于新型租賃市場(chǎng)健康、可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)相比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，還不完善，雖然已經(jīng)有央行征信中心、國(guó)家信息中心等國(guó)有機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)，而非互聯(lián)網(wǎng)信息，所以民間個(gè)人征信存在空白，亟需填補(bǔ)。

2018年1月，第一家征信機(jī)構(gòu)百行征信有限公司成立，股東有中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、北京華道征信有限公司。百行征信成立的目的在于把央行征信未能覆蓋的個(gè)人信息納入到數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的個(gè)人征信平臺(tái)，打破個(gè)人征信一直存在的“數(shù)據(jù)孤島”，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享 。今年是百行征信成立的第3個(gè)年頭，其在征信體系的作用還有待更多時(shí)間的檢驗(yàn)，要想實(shí)現(xiàn)芝麻信用等8家數(shù)據(jù)巨頭的共享并非易事，其中牽扯到各家的利益分成和責(zé)任分擔(dān)，想實(shí)現(xiàn)其成立的初衷并非易事。

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作者單位：廣州華商職業(yè)學(xué)院金融學(xué)院，講師，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師