魏炳華

摘要：隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也面臨著一定的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，只有把握機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，才能更加煥發(fā)出市場(chǎng)的活力。本文從大數(shù)據(jù)視角出發(fā)，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的具體應(yīng)用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行了理論探討與分析，并為互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

作為一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)進(jìn)行資金的支付與融通，并供投資者投資，主要包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、P2P借貸與眾籌等模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，不僅僅許多大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)著手于這一領(lǐng)域的布局，諸多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)也積極在產(chǎn)業(yè)中進(jìn)行拓展，向著綜合性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但并非將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融簡(jiǎn)單相加，而是在二者的融合中不斷革命、創(chuàng)造的產(chǎn)物，其具備信息金融、碎片金融等與傳統(tǒng)金融大大不同的金融模式。同時(shí)，在這一背景下，更需要認(rèn)清市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程的關(guān)鍵與問(wèn)題所在，從而更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)需要。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)無(wú)疑是近年來(lái)最火爆的技術(shù)之一，通常認(rèn)為大數(shù)據(jù)具備“4V”特征，即Volume （容量大）、Variety （種類多）、Velocity （速度快）和最重要的Value （價(jià)值密度低），在金融業(yè)大數(shù)據(jù)早有成熟的應(yīng)用，如華爾街公司根據(jù)海量微博評(píng)論中民眾表現(xiàn)的情緒拋售股票、對(duì)沖基金基于電商顧客的評(píng)論，分析企業(yè)產(chǎn)品銷售狀況等。

互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)掛鉤，使得金融與消費(fèi)和生活的聯(lián)系越來(lái)越緊密，在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中有著海量的用戶群體和操作記錄，其發(fā)展脫離不了大數(shù)據(jù)技術(shù)的賦能。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的過(guò)程中，將會(huì)產(chǎn)生大量的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，主要包括：用戶基本信息、用戶交易數(shù)據(jù)、系統(tǒng)運(yùn)行日志等。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的有關(guān)部門依托云計(jì)算平臺(tái)，建立有效的數(shù)學(xué)模型，可以刻畫用戶的畫像，掌握用戶投資傾向和購(gòu)買習(xí)慣，精準(zhǔn)預(yù)測(cè)客戶的行為，使金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢，加速數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí)提升企業(yè)利潤(rùn)。

從大數(shù)據(jù)視角出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著諸多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，綜合看來(lái)可以歸納為以下幾點(diǎn)：

機(jī)遇：

一是大數(shù)據(jù)有效降低金融服務(wù)邊際成本。

傳統(tǒng)的金融服務(wù)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是整個(gè)信貸過(guò)程中的重點(diǎn)與難點(diǎn)，這一流程的工作量相對(duì)較大，無(wú)形中提高了金融服務(wù)的邊際成本。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，立足于如用戶歷史交易數(shù)據(jù)、用戶受教育數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)等海量數(shù)據(jù)，通過(guò)構(gòu)建機(jī)器學(xué)習(xí)模型可以有效識(shí)別信貸與融資服務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，有效降低金融機(jī)構(gòu)的邊際成本。

二是大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)精準(zhǔn)推薦。

如今，各大電商網(wǎng)站、短視頻APP都應(yīng)用了成熟的推薦系統(tǒng)，相應(yīng)地，這一服務(wù)可以遷移到對(duì)金融服務(wù)的推薦上來(lái)，面對(duì)大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，多數(shù)用戶要耗費(fèi)大量的時(shí)間來(lái)尋找合適的產(chǎn)品，通過(guò)構(gòu)建金融產(chǎn)品推薦系統(tǒng)，可以根據(jù)用戶地瀏覽記錄、交易記錄等數(shù)據(jù)，結(jié)合一些金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理對(duì)用戶地調(diào)查，向用戶實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)地推薦金融服務(wù)。

三是大數(shù)據(jù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融開放化、共享化。

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)中自成一個(gè)生態(tài)圈，無(wú)論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，均可以以融入這一生態(tài)，在生態(tài)中共享互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、數(shù)據(jù)治理體系等，浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行等一系列銀行已經(jīng)開放金融服務(wù)的API，供各個(gè)平臺(tái)進(jìn)行調(diào)用，滿足各方面用戶的需求，同時(shí)，在進(jìn)行數(shù)據(jù)脫敏的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門等實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)治理能力共享，可以有效促進(jìn)投資、評(píng)估信用、推動(dòng)市場(chǎng)的規(guī)范化。

挑戰(zhàn)：

一是數(shù)據(jù)安全問(wèn)題不容忽視。

海量數(shù)據(jù)的收集與存儲(chǔ)意味著潛在的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)給交易帶來(lái)了便利，但同時(shí)也降低了犯罪分子投機(jī)的成本，對(duì)于帶有用戶個(gè)人信息、涉及財(cái)產(chǎn)交易的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶、日志等數(shù)據(jù)更是如此，近年來(lái)，各個(gè)行業(yè)中用戶隱私數(shù)據(jù)遭到泄露的事件屢見不鮮，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，如何有效保護(hù)數(shù)據(jù)安全成為當(dāng)前面臨的一大挑戰(zhàn)。

二是共享數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建困難。

單個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶信用的評(píng)估可能是較為片面的，如果整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中的多家企業(yè)能夠共享數(shù)據(jù)，從多方位評(píng)估同一個(gè)客戶的信用，將會(huì)大大提升評(píng)估的可靠性。另外，在金融監(jiān)管等方面也亟需構(gòu)建合作共享的數(shù)據(jù)平臺(tái)，但如何加強(qiáng)合作、以怎樣的方式共享數(shù)據(jù)，成為推動(dòng)整個(gè)生態(tài)圈發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三是大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)有待發(fā)展。

面對(duì)大量的數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)采用得當(dāng)?shù)募夹g(shù)進(jìn)行存儲(chǔ)、分析。目前，以Hadoop、Spark為代表的大數(shù)據(jù)生態(tài)圈正在飛速發(fā)展，以深度學(xué)習(xí)為代表的人工智能模型也逐步向前，但一些小型企業(yè)并不完整具備處理與分析這些數(shù)據(jù)的體系。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)引入更多的相關(guān)人才推進(jìn)技術(shù)前進(jìn)，同時(shí)一些較大的綜合性企業(yè)也應(yīng)適當(dāng)?shù)叵蛐袠I(yè)分享數(shù)據(jù)治理地方式與方法，達(dá)到合作共贏的目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中大數(shù)據(jù)應(yīng)用策略

（一）制定好大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)頂層設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開展?fàn)I銷與風(fēng)控業(yè)務(wù)之前，要明確大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在企業(yè)發(fā)展中的重要程度，在戰(zhàn)略層面重視大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的開展，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中為接入大數(shù)據(jù)管理與分析系統(tǒng)留有相應(yīng)的接口，方便業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，同時(shí)也應(yīng)優(yōu)化企業(yè)組織結(jié)構(gòu)與部門，增加在數(shù)據(jù)產(chǎn)品方面的資金投入，組織專有的研發(fā)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行大數(shù)據(jù)方向的系統(tǒng)開發(fā)與業(yè)務(wù)拓展。在企業(yè)發(fā)展的每個(gè)階段，要統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用模式與應(yīng)用方法，始終將客戶放在首位，利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值作用。在進(jìn)行企業(yè)自身數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)研發(fā)時(shí)，也要積極推動(dòng)整個(gè)行業(yè)開放共享的生態(tài)發(fā)展，主動(dòng)尋求數(shù)據(jù)層面的戰(zhàn)略合作，建立健全行業(yè)數(shù)據(jù)治理共享機(jī)制。

（二）構(gòu)建完備的大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系

在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要構(gòu)建從數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、清洗、集成到統(tǒng)計(jì)分析與產(chǎn)品制定全流程的大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系。數(shù)據(jù)收集方面，要梳理好數(shù)據(jù)埋點(diǎn)設(shè)置的位置和目標(biāo)，不局限于企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)收集，同時(shí)也可以利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲等技術(shù)廣泛收集微博文本信息、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等資源;在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方面，要根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模搭建一定數(shù)量的分布式節(jié)點(diǎn)，或租用等同的云服務(wù)，利用HDFS等分布式文件存儲(chǔ)系統(tǒng)建立高容錯(cuò)性、高可靠性的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù);在數(shù)據(jù)清洗、集成到分析方面，利用好各類開源項(xiàng)目，對(duì)于如推薦系統(tǒng)等需要實(shí)時(shí)處理的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，可以基于Spark Streaming等流處理框架進(jìn)行計(jì)算，對(duì)于其他能夠離線處理的數(shù)據(jù)，也可以采用適合的框架進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理。在產(chǎn)品制定時(shí)，要綜合分析企業(yè)特點(diǎn)與已有的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果，面向市場(chǎng)推出能夠受到客戶歡迎的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，從而形成一套完備的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用流程與架構(gòu)。

（三）建立健全有效的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

風(fēng)險(xiǎn)防控與管理在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中起著至關(guān)重要的作用。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不僅要增強(qiáng)企業(yè)員工和管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)也要依托構(gòu)建的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，進(jìn)行資源整合，建立健全一套大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控與管理系統(tǒng)，采用各類主流的機(jī)器學(xué)習(xí)分類算法，全方位增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)判別能力，在產(chǎn)品上線運(yùn)行的過(guò)程中，精準(zhǔn)識(shí)別可疑與惡意交易。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)，注重用戶隱私數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)的訪問(wèn)途徑和數(shù)據(jù)本身兩方面采取一定的安全措施，在數(shù)據(jù)挖掘與分析時(shí)預(yù)先采用脫敏處理，為用戶隱私保駕護(hù)航。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在極大程度上革新了已有的金融體系，提升了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，同時(shí)依托逐漸完善的市場(chǎng)監(jiān)督體系與管理機(jī)制，其低成本、高效率、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)將會(huì)得到進(jìn)一步的提升，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)控制、網(wǎng)絡(luò)安全等弱勢(shì)方面也將會(huì)有較大的改善。大數(shù)據(jù)時(shí)代，不管是金融機(jī)構(gòu)，還是監(jiān)管部門，多措并舉推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展，將會(huì)使行業(yè)煥發(fā)出新的生機(jī)與活力。

參考文獻(xiàn)：

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作者為中國(guó)人民銀行朔州市中心支行中級(jí)經(jīng)濟(jì)師