安心茹 趙雪君 張明燕

摘要：隨著近年來悅己型消費的興起，人們越來越重視為自我感受而消費。本課題從大學(xué)生的日常消費入手，收集整理相關(guān)資料。先從中探索其悅己型消費的表現(xiàn)與現(xiàn)狀，大學(xué)生中悅己型消費興起的原因與目前遇到的問題，然后通過消費表現(xiàn)看其金融素養(yǎng)的高低，再從金融素養(yǎng)出發(fā)，探索其對悅己型消費的影響，進而提出合理進行悅己型消費和提高自身金融素養(yǎng)的建議。

Abstract： With the rise of self-pleasure consumption in recent years， people pay more and more attention to consumption for self-expression. This topic starts with the daily consumption of university students and collects relevant information. Firstly， it explores the performance and status quo of self-pleasure consumption among university students， the reasons for the rise of self-pleasure consumption among university students and the current problems encountered， and then looks at the level of their financial literacy through consumption performance， and then explores the effect of their financial literacy on self-pleasure consumption， and finally puts forward suggestions for reasonable self-pleasure consumption and improvement of financial literacy.

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費;金融素養(yǎng);悅己型消費

Key words： university student consumption;financial literacy;self-pleasure consumption

中圖分類號：F832.7;G645.5? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）29-0183-04

0? 引言

隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，國民經(jīng)濟和消費水平得到巨大提升，居民消費觀念同樣存在極大轉(zhuǎn)變，人民對美好生活的需要，促進了物質(zhì)生活和電子商務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)如今不乏存在有消費者愿意在能力范圍內(nèi)消費升級，注重個性特性，強調(diào)品牌品質(zhì)，提升生活質(zhì)量，從而達到取悅自我的目的，年輕一代的消費觀折射出了時代的變遷，同時也豐富了消費理念，“悅己型消費”悄然興起。而大學(xué)生作為眾多消費者的中流砥柱，在“悅己型消費“中充當(dāng)著重要角色，但問題和矛盾也隨之到來。

對于初面社會的大學(xué)生而言，獨立的消費理念和思維能力卻不夠成熟，暫不具備創(chuàng)造生產(chǎn)力和經(jīng)濟獨立的能力，但又渴望改善生活品質(zhì)，對于形象消費、社交娛樂、高端電子產(chǎn)品等方面消費欲望占據(jù)較大比例，根據(jù)麥可思研究院發(fā)布的《2019大學(xué)生消費理財觀數(shù)據(jù)》顯示，2019年中國高校大學(xué)生每月平均花銷達到了1197元（不含學(xué)費、家庭與學(xué)校間往返交通費），其中“形象消費“占比62%，居平均月花銷首位。

由上述可見，我國高校大學(xué)生消費水平居高不下，并無穩(wěn)定經(jīng)濟來源的大學(xué)生，面對諸多誘惑，不乏存在盲目從眾、沖動消費而誤入歧途的例子，如此消費理念不僅對大學(xué)生活造成影響，更會形成相互攀比、盲目跟風(fēng)的不良風(fēng)氣，從而牽一發(fā)而動全身，影響大學(xué)生本該豐富自身綜合素養(yǎng)的最佳時期。存在如此情況，與大學(xué)生缺乏個人金融素養(yǎng)，金融知識儲備匱乏，國民金融素養(yǎng)培育缺失，存在必然聯(lián)系。本文以武漢大學(xué)生為例，關(guān)于悅己型消費和金融素養(yǎng)狀況進行調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，提供教育思路，以期為大學(xué)生消費觀念和金融素養(yǎng)提供有效幫助。

1? 金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

良好的金融素養(yǎng)對樹立正確的消費觀念至關(guān)重要，而正確的消費觀念對理性消費起到?jīng)Q定性作用，大學(xué)生在大學(xué)期間絕大多數(shù)無需考慮經(jīng)濟獨立，消費方向多以悅己為主，因此大學(xué)生金融素養(yǎng)的提高對理性“悅己型”消費具有積極作用，在大學(xué)生活動中形成理性悅己消費的良好氛圍，結(jié)合家庭高校等金融素養(yǎng)教育方案，相互配合事半功倍;并且，大學(xué)生是未來社會的主人翁，理性消費與身心健康發(fā)展相輔相成，更有利于經(jīng)濟社會進步。另外，此舉措不僅是為大學(xué)生在進行物質(zhì)產(chǎn)品和精神產(chǎn)品消費過程中，減輕大學(xué)生沖動悅己對消費的作用，同時，正處于社會化關(guān)鍵階段的大學(xué)生群體的消費也并不單純是一個經(jīng)濟領(lǐng)域的問題，理性悅己消費也映射了大學(xué)生真正步入社會，如何消費對于生產(chǎn)發(fā)展、資源利用、可持續(xù)發(fā)展都具有重要意義，值得社會關(guān)注和精力投入。

2? 調(diào)查研究過程及分析

2.1 調(diào)查問卷要素

本研究以武漢大學(xué)生悅己性消費現(xiàn)狀和大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀為主要研究對象，采用問卷調(diào)查法對武漢地區(qū)大學(xué)生悅己型消費和金融素養(yǎng)現(xiàn)狀進行描述分析。根據(jù)研究目的，參考一些關(guān)于大學(xué)生消費行為的問卷和中國人民銀行（2017）消費者金融素養(yǎng)調(diào)查問卷制定《大學(xué)生悅己型消費和金融素養(yǎng)調(diào)查問卷》，問卷由基本信息、消費觀、消費行為、理財與規(guī)劃、金融知識五大板塊組成，包括20道客觀題及兩道主觀題，客觀題由選擇題構(gòu)成，面向洪山區(qū)大學(xué)集中地、武昌區(qū)大學(xué)集中地、江夏區(qū)大學(xué)集中地，采用問卷星網(wǎng)絡(luò)發(fā)放和實地發(fā)放模式，共搜集問卷500份，除去主要數(shù)據(jù)缺失以及重要變量存在極端異常值的問卷，有效問卷為438份。

2.2 武漢大學(xué)生悅己型消費現(xiàn)狀研究結(jié)果

2.2.1 武漢大學(xué)生消費總體情況現(xiàn)狀研究結(jié)果

在438份有效問卷中，有91.5%的大學(xué)生的消費收入主要來自父母;有4.8%的大學(xué)生依靠學(xué)校和社會獎助學(xué)金獲取收入;有3.6%的大學(xué)生通過做兼職獲取收入。由此可見，大學(xué)生消費收入的主要來源是父母，渠道較為單一。除了基本生活消費外（42.1%），大學(xué)生每月的主要消費為學(xué)習(xí)培訓(xùn)消費（17.4%）、購物消費（18.6%）（表現(xiàn)）、信息消費（主要指電子產(chǎn)品相關(guān)的消費如手機話費、流量費等）（6.5%）、旅游消費（11.3%）（表現(xiàn)）和人際交往消費（8.6%）。另外，談戀愛的大學(xué)生的戀愛消費也在其日常消費中占有可觀比例（7.5%）。與過去相比，大學(xué)生的消費水平有顯著提升，并更多地開始追求為滿足自己，為提高自身幸福感的消費，即“悅己型消費”。

2.2.2 武漢大學(xué)生消費觀現(xiàn)狀研究結(jié)果

在438份有效問卷中，79.4%的大學(xué)生具有理性的消費觀，會合理安排自己的必備消費和悅己消費，16.6%的大學(xué)生只有必備消費，僅有4.1%的大學(xué)生把悅己消費放在消費的首位。雖然被測的大學(xué)生大部分贊同理性消費、注重實用、合理適度的觀念，但是在實際消費時仍然存在著享受至上的過分悅己消費行為，接近半數(shù)的大學(xué)生（48.0%）認為要趁年輕對自己好一點，能享受時就要享受。

2.2.3 武漢大學(xué)生消費行為現(xiàn)狀研究結(jié)果

本次調(diào)查顯示，近62.9%的大學(xué)生每月生活開銷在1000～2000元內(nèi)，1000元以內(nèi)和2000～3000元的分別占15.3%、16.4%，僅有5.4%的大學(xué)生每月開銷大于3000元。對自己消費水平的評價，57.5%大學(xué)生認為自己消費水平處于中等;35.1%的大學(xué)生認為自己消費水平較低甚至很低;只有7.4%的大學(xué)生認為自己消費水平高于自身收入水平，每月錢不夠花。

2.3 武漢大學(xué)生悅己型消費現(xiàn)狀研究結(jié)果分析

從以上數(shù)據(jù)分析中，我們可以得知：大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)與消費特征發(fā)生了變化，從以前的只滿足基礎(chǔ)需要，超過80%的大學(xué)生會進行悅己消費，這些“悅己消費”多為滿足、自我享受。馬斯洛的需要層次理論將需求從低到高分為五種層次：生理、安全、社交、尊重和自我實現(xiàn)需求。根據(jù)該理論可將大學(xué)生需求劃分為低級需求與高級需求。進而將大學(xué)生消費由低到高分為三個層次。

2.3.1 基礎(chǔ)消費

它是指滿足當(dāng)代大學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活基本需求的消費，屬于“必備消費”。在學(xué)習(xí)期間，滿足生理需求的所有食物，住宿和費用均為此消費。該消費占每個大學(xué)生消費的絕大部分，是每個大學(xué)生的必需消費。只有保證了基本消費，大學(xué)生才會按需求理論的順序擴展其他需求和消費。

2.3.2 關(guān)系消費

在大學(xué)期間，學(xué)生將在兩個方面積累經(jīng)驗，一是專業(yè)知識和技能的積累，二是社會技能和潛在社會資本的積累。社會資本指“實際資源或潛在資源的集合”。它使所有者能夠通過社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)獲得更多價值。除了課堂學(xué)習(xí)，大學(xué)生參加的其他活動可以在學(xué)習(xí)社交技能的同時積累社交資本。80%的大學(xué)生會用30%左右的花費在關(guān)系消費上，包括教育消費、信息消費、人際交往消費等。關(guān)系消費指大學(xué)生活中所有活動的消費。這些消費是大學(xué)生獲得社會認同和獲得期望的歸屬感的方法之一。關(guān)系消費使大學(xué)生能夠更好地與周圍的人相處融洽，并為未來的生活或工作打下良好的基礎(chǔ)。

2.3.3 表現(xiàn)消費

表現(xiàn)消費是指大學(xué)生為了突出自身特點，反映自我價值而進行的消費。隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，生活水平的不斷提高，良好的家庭條件為更多的大學(xué)生提供了追求產(chǎn)品和實現(xiàn)自尊的機會。大多數(shù)當(dāng)代大學(xué)生都有各種各樣的愛好，很多學(xué)生會去興趣班學(xué)習(xí)，以提高自己的技能;或者積極參加各種活動，例如學(xué)校的社區(qū)活動。實現(xiàn)自我發(fā)展的需要是這些消費的最終目的。雖然80%的大學(xué)生有理性的消費觀，金融素養(yǎng)較好，理論上來說會“合理悅己”，但是在實踐中接近50%的大學(xué)生的金融實踐能力較差，他們會在自己每月的支出中涉及沖動型的表現(xiàn)消費，比如旅游消費，戀愛消費，主要目的是為了“悅己”“自我享受”。其中最突出的是“種草”興起。以抖音、小紅書等平臺為媒介，明星和博主門分享或推薦好用的產(chǎn)品，大學(xué)生們?yōu)樽非竺餍峭疃弧胺N草”，進而“拔草”，成為當(dāng)今比較熱門的消費現(xiàn)象。

2.4 武漢大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀研究結(jié)果與分析

2.4.1 武漢大學(xué)生理財與規(guī)劃現(xiàn)狀研究結(jié)果

大學(xué)生的理財與規(guī)劃能力主要表現(xiàn)在對個人財產(chǎn)的合理規(guī)劃上。本次調(diào)查顯示約有68.9%的大學(xué)生在運用支付寶余額寶、微信零錢通、基金甚至股票投資等管理自己的資金，這類大學(xué)生具備良好的金融意識，會通過各種渠道進行資產(chǎn)的累積、保值以及增值;24.5%的大學(xué)生選擇不作處理，這類大學(xué)生有的屬于有多少用多少的“月光族”，每月資金沒有剩余，有的屬于長期大量消費的“購物狂”，經(jīng)常處在超支和超支的邊緣;6.6%的大學(xué)生做其他安排;剩下還有不到1.0%的大學(xué)生會運用校園貸、信用卡等超前消費。

本次調(diào)查的大部分大學(xué)生都具有高風(fēng)險的理財產(chǎn)品必然伴隨高收益的正確意識，但對理財產(chǎn)品的認知還存在偏倚，例如面對股票這一理財產(chǎn)品時，71.3%大學(xué)生具有股票是股東對公司所有權(quán)憑證、67.4%具有股票是買賣獲益的手段的正確認知，也有32.5%大學(xué)生具有股票是公司必備組成內(nèi)容錯誤認知。

2.4.2 武漢大學(xué)生理財與規(guī)劃現(xiàn)狀研究結(jié)果分析

理財是一種金融行為，金融行為是在不確定的條件下進行決策的過程。部分大學(xué)生是第一次嘗試管理資金，無法正確計劃其日常開支，從而導(dǎo)致盲目消費和過度消費等問題。但是以上數(shù)據(jù)中可以看出，仍有接近70%的學(xué)生會自行運用一些平臺來進行財務(wù)管理，進行合理的悅己型消費。當(dāng)然，由于沒有資金計劃而無法控制消費的大學(xué)生，可能會發(fā)展出“提前消費”和“透支現(xiàn)象”，造成了消費升級渴望“悅己型消費”卻沒有消費實力的現(xiàn)狀，最終陷入“月月還不完花唄”的惡性循環(huán)。從以上數(shù)據(jù)可以看出，接近25%的大學(xué)生基本上都是“沖動型消費者”，很容易進行不合理的悅己消費。

2.4.3 大學(xué)生金融知識現(xiàn)狀研究結(jié)果

現(xiàn)代社會的發(fā)展要求大學(xué)生具備一定的金融常識，本研究涉及的金融常識包括儲蓄、銀行卡、流通中的貨幣、信用和社會金融方面的知識。在438份有效問卷中，超過50%的大學(xué)生能正確計算定期存款利息，知道信用卡和借記卡的區(qū)別，正確解讀通貨膨脹，但對流通貨幣版本了解程度較低，可見大學(xué)生的基礎(chǔ)金融知識存在盲點。這種盲點還表現(xiàn)在個人信用方面，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對于信用的查詢，48.9%的受訪者知道向人民銀行征信管理部門查詢信用報告，但僅有19.5%大學(xué)生知道個人信用報告上不良記錄的保存年限是五年。

2.4.4 大學(xué)生金融知識現(xiàn)狀研究結(jié)果分析

金融知識是指通過參與儲蓄、保險、投資和融資等金融實踐在金融市場中形成的認知。目的是使個人針對財務(wù)資源進行有效的財務(wù)行為。從以上數(shù)據(jù)可知，當(dāng)前，超過一半的大學(xué)生具備一定的基礎(chǔ)金融知識。根據(jù)資料顯示，有不到30%的學(xué)生會主動汲取財經(jīng)知識，在日常財務(wù)管理中使用支付寶或余額寶來管理資金，從而進行合理的悅己消費。而大多數(shù)學(xué)生在金融知識的接受上處于被動狀態(tài)，并沒有仔細金融產(chǎn)品的法規(guī)和風(fēng)險情況，或每種金融產(chǎn)品的特定用途（例如余額寶）。很少有人能理解收益和年化收益的含義。研究發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)本科生的金融知識面較為狹窄，這也反映出需要提高本科生的財務(wù)意識。剩下的不到50%的被調(diào)查者使用移動應(yīng)用程序，互聯(lián)網(wǎng)和其他平臺獲取知識來進行財務(wù)管理。充分說明了大學(xué)生在投資理財上的被動局面。間接導(dǎo)致“過度消費”“不理智消費”的現(xiàn)象發(fā)生。

3? 大學(xué)生金融素養(yǎng)指導(dǎo)方案

家庭金融教育的作用對大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)占有絕對比重，作為家長自身，首先要樹立正確的消費觀和金融意識，提高自身金融風(fēng)險意識，才能夠耳濡目染對子女金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，扮演好子女在金融行為和主觀消費方面的引導(dǎo)者這一角色，在教育、生活過程中有計劃性的對子女進行金融教育，有意識地讓子女參與一些日常經(jīng)濟問題的思考，留心相關(guān)時政新聞和金融的運用，為其健康的金融生活與消費奠定基礎(chǔ)。

4? 結(jié)語

根據(jù)本次調(diào)查，結(jié)合當(dāng)前大學(xué)生環(huán)境、思維等各因素，對大學(xué)生悅己型消費及金融素養(yǎng)進行宏觀分析，以武漢大學(xué)生為例，為大學(xué)生金融素養(yǎng)提升及未來金融教育方向提供思路。對大學(xué)生金融素養(yǎng)的重視，不僅是為大學(xué)生降低金融風(fēng)險、營造良好消費環(huán)境，同時是為未來整體國民金融素養(yǎng)的提高奠定基礎(chǔ)，因此值得社會關(guān)注和專業(yè)投入，需要高校、家庭各方配合，開展相關(guān)的教學(xué)和服務(wù)工作，才能有效引導(dǎo)大學(xué)生理性悅己消費和金融素養(yǎng)提升的多方發(fā)展。

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