王穎

摘要：我國科技金融服務(wù)近年來已取得長足進(jìn)展。目前，在人工智能技術(shù)快速發(fā)展的新形勢下，人工智能技術(shù)和科技金融有機(jī)結(jié)合，已成為促進(jìn)科技金融服務(wù)快速發(fā)展的新手段。本文討論了科技金融服務(wù)和人工智能結(jié)合的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，分析了人工智能和科技金融服務(wù)結(jié)合點(diǎn)，以及人工智能對科技金融的促進(jìn)作用和發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：科技金融 人工智能 風(fēng)險(xiǎn)防控

一、科技金融和人工智能發(fā)展現(xiàn)狀

科技金融主要是指科技與金融產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合，是產(chǎn)業(yè)金融的重要組成部分，發(fā)展科技金融的目標(biāo)在于以金融服務(wù)創(chuàng)新來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)快速發(fā)展。我國科技金融服務(wù)平臺已有了長足的進(jìn)展，對于科技創(chuàng)新、科技成果成果轉(zhuǎn)化、和相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用。

目前，人工智能已成為國際競爭的新焦點(diǎn)，人工智能技術(shù)在核心技術(shù)和典型應(yīng)用上都已出現(xiàn)爆發(fā)式進(jìn)展。隨著平臺、算法、交互方式的不斷更新和突破，人工智能展現(xiàn)出了非常廣闊的發(fā)展前景。人工智能技術(shù)的應(yīng)用將協(xié)助銀行建立更全面、更完善的征信和審核制度，并從全局角度、在全部流程中監(jiān)測金融系統(tǒng)狀態(tài)，進(jìn)一步從深度和廣度上全面抑制各類金融欺詐行為，為貸款等金融業(yè)務(wù)提供更科學(xué)、更客觀的依據(jù)，同時，也可以從各個角度為機(jī)構(gòu)與個人的金融安全提供強(qiáng)有力的保障。

科技金融已成為人工智能最好的應(yīng)用領(lǐng)域之一。雖然人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用就應(yīng)用成熟度層面處于領(lǐng)先地位，但在科技金融中的應(yīng)用仍具有極大的深度挖掘空間，發(fā)展速度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于社會的需求。

科技金融發(fā)展不足的主要原因：在金融機(jī)構(gòu)層面，雖然國家已經(jīng)提出了一系列促進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的政策和措施，并通過一系列的具體運(yùn)作來推動中小企業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展，但一些金融機(jī)構(gòu)從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，傾向于將資金投向風(fēng)險(xiǎn)較小的國有大中型企業(yè)，導(dǎo)致科技企業(yè)融資難問題仍未從根本上解決;同時，一些金融機(jī)構(gòu)的信貸機(jī)制在資金投放上，沒有充分考慮科技型企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，也同樣導(dǎo)致科技型企業(yè)融資困難的局面出現(xiàn);從科技型企業(yè)自身特點(diǎn)上看，科技型企業(yè)，特別是中小微企業(yè)，普遍具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，提供的產(chǎn)品和服務(wù)科技含量高、相對其他行業(yè)來說，收益較高，但同時伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品的不穩(wěn)定性?？萍夹推髽I(yè)的價(jià)值主要是無形資產(chǎn)，如知識產(chǎn)權(quán)、高端技術(shù)、可提供的高技術(shù)服務(wù)等，這類價(jià)值不像固定資產(chǎn)可以量化，對于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控有較大困難。此外，對科技型企業(yè)，目前還缺乏整體評價(jià)體系，對科技型企業(yè)的信用、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及發(fā)展趨勢，還未制定完善的評估標(biāo)準(zhǔn)。

二、人工智能給金融行業(yè)發(fā)展帶來的機(jī)遇

人工智能和金融科技的有機(jī)結(jié)合，其具備的效率高、成本低、全天候等獨(dú)特優(yōu)勢，已成熟應(yīng)用在量化交易、信用評估、身份識別等領(lǐng)域，不僅能協(xié)助完成海量數(shù)據(jù)分析，還滿足了金融服務(wù)對便利性和快捷性的要求，對金融業(yè)產(chǎn)生了積極的推動作用。

人工智能能夠根據(jù)用戶不同的信用評級，有針對性地充分考慮用戶自身的特點(diǎn)，為不同企業(yè)精準(zhǔn)匹配資金需求，推送適合的信貸產(chǎn)品。使用戶擺脫在海量產(chǎn)品中盲目選擇的局面，享受到精準(zhǔn)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。人工智能技術(shù)可以對資金用戶的額度需求、用款時間、還款能力、還款意愿等信息進(jìn)行綜合評估，全方位給出用戶畫像，給金融機(jī)構(gòu)提供用戶精準(zhǔn)的信貸解決方案。

在金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控上，人工智通過多維數(shù)據(jù)分析，可以將風(fēng)險(xiǎn)防控提前到營銷節(jié)點(diǎn)，最大程度提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平，有效降低金融機(jī)構(gòu)的不良率，同時大幅度提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率。

三、人工智能技術(shù)對科技金融的促進(jìn)作用

人工智能技術(shù)重塑了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和流程。在科技金融層面，最終將會形成供給能力充沛、經(jīng)營成本低廉、風(fēng)控能力強(qiáng)大、客戶獲取便利、運(yùn)轉(zhuǎn)效率高效的全新金融生態(tài)。這主要表現(xiàn)在征信、風(fēng)險(xiǎn)防控和投資決策幾方面。

首先，在征信方面。征信是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報(bào)告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動。傳統(tǒng)金融行業(yè)一般需要依靠人工對企業(yè)進(jìn)行盡調(diào)才能完成征信任務(wù)，需要投入大量的人力、物力。目前，大量的科技型中小微企業(yè)缺乏全面、完整的征信數(shù)據(jù)，如何解決科技型中小微企業(yè)的征信問題，已成為科技金融發(fā)展的瓶頸。人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)可以合規(guī)而全面地通過多種渠道，獲取中小微企業(yè)多維度的數(shù)據(jù)，如電商、運(yùn)營商、社交媒體、金融機(jī)構(gòu)、公積金管理部門、社保、工商登記信息、司法信息等，在此基礎(chǔ)上，利用深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)和工具，對這些大數(shù)據(jù)分析，提取其中的有價(jià)值信息，從而獲得其較為全面的數(shù)字畫像，按照一定的評價(jià)體系和算法規(guī)則計(jì)算，確定該目標(biāo)對象的綜合信用評分，并以此作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的重要依據(jù)。隨著數(shù)據(jù)量的積累，這種評分將會更加全面、更加真實(shí)，計(jì)算規(guī)則也會隨著技術(shù)的發(fā)展，更加完善。顯然，和傳統(tǒng)的征信評分相比，基于人工智能的征信評分，更能符合目標(biāo)對象的真實(shí)信用情況，完全可以作為金融機(jī)構(gòu)給中小微科技企業(yè)提供金融服務(wù)的重要依據(jù)。

在風(fēng)險(xiǎn)防控上，基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以將大數(shù)據(jù)、人工智能與風(fēng)險(xiǎn)管理深度結(jié)合，深度挖掘數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，建立完備的評價(jià)系統(tǒng)，對貸款實(shí)現(xiàn)全過程的監(jiān)管和防控。貸前，金融機(jī)構(gòu)可以利用人工智能技術(shù)，對企業(yè)信息的真實(shí)性進(jìn)行識別、分析其還款意愿以及還款能力;貸中，可以通過監(jiān)控貸款人的行為數(shù)據(jù)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識庫技術(shù)等，及時發(fā)現(xiàn)貸款人經(jīng)營異?；蛐袨楫惓?貸后，可以通過反饋數(shù)據(jù)，完善計(jì)算規(guī)則、各類評價(jià)指標(biāo)體系，完善人工智能信用評分系統(tǒng)。

投資決策方面，人工智能技術(shù)的應(yīng)用在根本上改變了金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)人工操作方法。通過大量數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上做出的投資決策，其準(zhǔn)確性、信息獲取和分析的效率及范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越人類投資顧問。人工智能具備的數(shù)據(jù)分析能力體現(xiàn)了強(qiáng)大的優(yōu)勢，將人工智能的自然語言處理技術(shù)，深度學(xué)習(xí)及分析能力應(yīng)用于投資分析領(lǐng)域，可以從海量數(shù)據(jù)中挖掘、尋找企業(yè)的發(fā)展趨勢、探查市場變化的規(guī)律。同時，對于一些有固定格式的文本，利用人工智能技術(shù)，可以自動生成大量格式固定的文檔，比如招股說明書、研究報(bào)告、盡調(diào)報(bào)告和投資意向書等，從而大大提高效率，減少重復(fù)性工作，使管理人員把精力投向更高層面，大大提高管理水平。

四、人工智能的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問題

人工智能技術(shù)的應(yīng)用有助于金融機(jī)構(gòu)提高運(yùn)營效率、降低風(fēng)險(xiǎn)損失，促進(jìn)科技金融快速發(fā)展。然而，不成熟的人工智能也可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響金融穩(wěn)定?？梢?，對金融領(lǐng)域中的人工智能系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管很有必要。

首先，人工智能的算法規(guī)則、應(yīng)用軟件等均是由人工制定編寫，不可避免地會出現(xiàn)惡意代碼威脅等問題，必須加強(qiáng)監(jiān)管、提升安全環(huán)境水平、避免網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致系統(tǒng)損壞等情況。其次，人工智能提供的金融服務(wù)還具有法律方面的風(fēng)險(xiǎn)，該領(lǐng)域監(jiān)管仍然空白，當(dāng)用戶由于人工智能提供的服務(wù)而遭受損失時，責(zé)任方難以確定。目前，法律也未規(guī)定各責(zé)任方的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制。第三，需要在知情權(quán)和個人隱私上找到平衡點(diǎn)。保護(hù)用戶知情權(quán)，需要對人工智能系統(tǒng)的運(yùn)行原理、運(yùn)行情況等信息進(jìn)行充分披露;但另一方面，也需要對人工智能系統(tǒng)的信息進(jìn)行保護(hù)，防止信息泄露，從而給金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)帶來損失。最后，人工智能對金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員提出了更高的要求。只有對人工智能的相關(guān)知識有所掌握，正確理解人工智能系統(tǒng)的運(yùn)作方式，了解人工智能的系統(tǒng)算法，才能完成對人工智能系統(tǒng)的監(jiān)管，才能全面地做好人工智能系統(tǒng)的測評過程。

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基金項(xiàng)目：河南省軟科學(xué)研究項(xiàng)目（182400410099）。

作者單位：河南省科研生產(chǎn)試驗(yàn)基地管理服務(wù)中心