喬文涵

摘要：金融與科技融合發(fā)展既是大勢所趨，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)不容回避的自我革命。本文分析了商業(yè)銀行面對金融科技發(fā)展帶來的外部環(huán)境與風險變化、中介職能弱化等挑戰(zhàn)，以及如何抓住機遇，加快轉型升級、創(chuàng)新發(fā)展的對策。

關鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;轉型升級

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能等新興技術在不同金融業(yè)態(tài)中的運用，金融與科技的融合發(fā)展已是大勢所趨，金融科技成為推動傳統(tǒng)金融業(yè)轉型升級的重要驅動力。商業(yè)銀行應抓住金融科技發(fā)展機遇，深化改革，創(chuàng)新轉型，以搶占市場競爭的制高點。

金融科技給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.外部環(huán)境發(fā)生變化

首先，投資者對于金融產品的消費需求和消費習慣逐漸發(fā)生了變化。金融科技的快速發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)公司推出的余額寶、零錢通等理財產品及服務模式，使得人們對金融產品和服務有了多樣化的選擇，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的理財產品及服務模式正逐步被市場淘汰。

其次，大量金融科技公司的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的競爭對手發(fā)生了變化。過去僅是商業(yè)銀行之間的相互競爭，而現(xiàn)在則主要是金融科技公司與商業(yè)銀行之間的競爭，且競爭的激烈程度也不可同日而語。

2.風險發(fā)生變化

過去，商業(yè)銀行主要承擔的是信用風險，風險種類單一。而現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興技術的應用，使得商業(yè)銀行要要承擔起技術性風險，從而給銀行業(yè)務管理帶來了重大挑戰(zhàn)。此外，金融科技的發(fā)展需要既熟悉銀行業(yè)務又掌握專業(yè)技術的管理團隊，而大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏這樣的專業(yè)化團隊，使得銀行業(yè)務管理工作容易出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。

3.信用中介職能正在弱化

過去，商業(yè)銀行的主要職能是信用中介，通過投資者在商業(yè)銀行的理財行為來定位其信用程度。如今，螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速發(fā)展，削弱了商業(yè)銀行的信用中介職能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過用戶在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的交易數(shù)據(jù)自動生成其信用等級，高效快捷、客觀準確，這是商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的信用評估方式難以企及的。

第三方支付平臺的發(fā)展也削弱了商業(yè)銀行的信用中介職能。資金需求方通過第三方支付平臺籌集資金，可以獲得比商業(yè)銀行貸款利率更低的資金;資金供給方通過第三方支付平臺提供資金，省略了商業(yè)銀行的中介環(huán)節(jié)，可以得到更多的利息收入。

金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新方向

1.服務模式創(chuàng)新

商業(yè)銀行要順應金融科技的發(fā)展趨勢，主動地自我變革，化“?！睘椤皺C”，通過推廣應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興技術，調整金融產品結構，優(yōu)化服務模式，提高服務效率，更好地滿足客戶需求。

2.發(fā)展策略創(chuàng)新

金融科技改變了商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境和業(yè)務范圍，也促使商業(yè)銀行發(fā)展策略的創(chuàng)新。目前，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡信貸、支付結算和智能服務等領域正在不斷進行技術創(chuàng)新，如中國工商銀行線上線下協(xié)同，構建一站式、立體化、全方位的金融綜合服務網(wǎng)絡：線上“做活”，以數(shù)字化轉型為核心，推出“工商e支付”第三方支付平臺，打造信用類“經(jīng)營快貸”、抵質押類“網(wǎng)貸通”和交易類“數(shù)字供應鏈融資”三大網(wǎng)絡融資產品;線下“做?！?，發(fā)揮金融機構的專業(yè)服務優(yōu)勢，下沉審批權限，提高借貸審批速度等。。

金融科技背景下商業(yè)銀行的對策

1.加強與金融科技公司的合作

互聯(lián)網(wǎng)時代，金融科技企業(yè)與商業(yè)銀行不只是競爭關系，更多的是合作關系。商業(yè)銀行具有專業(yè)的風險管控優(yōu)勢，金融科技公司具有吸收社會閑散資金的能力。將兩者的優(yōu)勢和功能結合起來，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補、協(xié)同聯(lián)動、創(chuàng)新發(fā)展。例如2017年3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴集團、螞蟻金服集團簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，旨在創(chuàng)新合作模式，共同推進線上線下渠道業(yè)務合作，打通信用體系，實現(xiàn)強強聯(lián)合和優(yōu)勢互補;同年6月16日，中國工商銀行與京東金融簽署金融業(yè)務合作框架協(xié)議，在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產管理、個人聯(lián)名賬戶等領域展開全面深入的合作。

2.加強銀行間的合作

如今，商業(yè)銀行面臨的不僅是同行之間的競爭，還要共同面對金融科技公司對金融市場份額的爭奪。因此，商業(yè)銀行之間需要聯(lián)手合作，互相取長補短，創(chuàng)新服務模式，提高服務質量，從而增強銀行業(yè)的競爭力，共同應對金融科技發(fā)展帶來的沖擊。

3.發(fā)展中間業(yè)務，提高盈利水平

第三方支付平臺的發(fā)展，使得商業(yè)銀行的業(yè)務量減少，存貸款利率差縮小。因此，商業(yè)銀行必須通過拓展中間業(yè)務、多元化經(jīng)營，培育新的盈利增長點。如此，一方面可逐步降低對傳統(tǒng)業(yè)務的依賴程度，促進產品和服務結構的調整優(yōu)化;另一方面則順應了金融科技的發(fā)展趨勢，實現(xiàn)自身的轉型升級。

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