周雷 邱勛

螞蟻集團是中國最大的移動支付平臺支付寶的母公司，也是領先的金融科技開放平臺，這只起步于專注服務小微客戶的“小螞蟻”，在科技創(chuàng)新的持續(xù)驅(qū)動下，逐漸發(fā)展成涵蓋數(shù)字支付、數(shù)字金融和數(shù)字生活服務的完整生態(tài)系統(tǒng)，對百姓的衣食住行、杭州的城市發(fā)展乃至中國金融科技行業(yè)的迭代創(chuàng)新都產(chǎn)生了獨特而深遠的影響，成為杭州打造國際金融科技中心的靚麗樣本。

16年歷程、10億用戶：

科技創(chuàng)新驅(qū)動的快速成長

2020年9月18日，是一個令中國金融科技行業(yè)矚目的日子，螞蟻科技集團股份有限公司（下文簡稱螞蟻集團）的首次公開發(fā)行股票申請獲得了上海證券交易所科創(chuàng)板股票上市委員會的審核同意。如果順利，這不但是全球最大的金融科技公司登陸資本市場，而且也將是全球最大的IPO。這只誕生于杭州西子湖畔的“小螞蟻”，在科技創(chuàng)新驅(qū)動下通過服務普羅大眾和小微客戶，描繪出金融科技“大藍圖”。

螞蟻集團起步于2004年成立的支付寶。支付寶最初是為了解決電子商務信任痛點而開創(chuàng)的“擔?！敝Ц豆ぞ?，而支付則是商業(yè)貿(mào)易和金融活動的核心環(huán)節(jié)。支付寶基于用戶活動數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)將業(yè)務逐步涵蓋支付、銀行、基金、消費信貸、財富管理、保險科技、信用管理等金融領域并開辟出一條服務小微客戶的普惠金融發(fā)展路徑。隨著支付寶母公司螞蟻金服金融科技能力持續(xù)提升，形成了服務客群不斷擴大、合作金融機構持續(xù)增加、生態(tài)體系漸進豐富、營業(yè)利潤規(guī)模復合提升、科技創(chuàng)新能力迭代增強的良性上升通道。2020年，螞蟻金服更名為螞蟻集團，進一步突出了科技賦能屬性，業(yè)務擴展至科技服務、出行服務、餐飲旅游、影視娛樂、政府服務、公益服務等非金融領域，基于科技能力輸出的以金融科技為主，“包羅萬象”的多元化數(shù)字生活開放平臺戰(zhàn)略宏圖正徐徐展開。

根據(jù)公開信息，螞蟻集團公司技術人員占比達64%，覆蓋數(shù)字支付、數(shù)字金融科技和數(shù)字生活服務全部業(yè)務線，在全球40余個國家或地區(qū)擁有專利，其中作為核心技術自主創(chuàng)新重要突破口的區(qū)塊鏈相關專利申請數(shù)近四年均排名全球第一，“螞蟻鏈”是當之無愧的全球區(qū)塊鏈技術引領者。正是背靠強大的研發(fā)團隊和硬核科技能力，螞蟻集團服務超過200個國家和地區(qū)，支付寶App年度活躍用戶超10億人，月度活躍商戶超8000萬家，諸多科技能力和業(yè)務指標不僅在國內(nèi)獨占鰲頭甚至引領全球。顯然，16年前在西子湖畔呱呱墜地的“小螞蟻”已經(jīng)繪就一張十億用戶、百億利潤、千億營收、萬億估值的金融科技“大藍圖”，也成為了杭州打造國際金融科技中心的靚麗樣本。

三大利器構筑

金融科技完整生態(tài)體系

螞蟻集團是中國最大的移動支付平臺支付寶的母公司，也是領先的金融科技開放平臺，這只起步于專注服務小微客戶的“小螞蟻”，在科技創(chuàng)新的持續(xù)驅(qū)動下，逐漸發(fā)展成涵蓋數(shù)字支付核心、數(shù)字金融科技生態(tài)圈和數(shù)字生活服務開放平臺的完整生態(tài)體系，對百姓的衣食住行、杭州的城市發(fā)展乃至中國金融科技行業(yè)的迭代升級都產(chǎn)生了獨特而深遠的影響。

利器一：

一路領先的數(shù)字支付“核心業(yè)務”

支付寶是整個螞蟻集團生態(tài)體系的核心，其最大的創(chuàng)新在于通過數(shù)字支付技術與電商場景的深度融合，解決了非面對面的電子商務交易中的信任“痛點”，從而極大地提高了轉(zhuǎn)賬效率和降低了交易成本。支付寶首創(chuàng)的數(shù)字支付“擔?！苯灰啄Ｊ剑哂袕V泛的應用場景，推動了以阿里巴巴為代表的電子商務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電商的興起又促使諸多電商創(chuàng)業(yè)企業(yè)選擇扎根杭州，杭州成為了名副其實的“電子商務之都”，線上經(jīng)濟初露鋒芒。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，支付寶于2009年推出了移動端App，開啟了中國移動支付的新時代。同時，為實現(xiàn)線上、線下O2O協(xié)同便捷支付，支付寶通過集成技術創(chuàng)新和系列保障機制，革命性地推出二維碼支付，從此真正成為普羅大眾和大小商戶的主要數(shù)字支付工具。二維碼支付的普及快速改變了中國的支付文化，加速了進入移動數(shù)字支付社會的進程。目前，我國移動支付以86%的普及率雄居全球榜首，杭州更是超過99%的支付場景都能使用支付寶等移動支付工具付款，老百姓出門都不需要帶現(xiàn)金，杭州率先躍升為移動支付和無現(xiàn)金支付之城。同時，二維碼的延伸應用也對其他產(chǎn)業(yè)甚至社會治理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有強大的賦能作用，推動了中國，特別是杭州的“三化融合”。

為解決海量交易支付的可靠性問題，螞蟻集團完全自主研發(fā)出性能在行業(yè)內(nèi)處于絕對領先地位的分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase，使支付寶的每秒處理峰值達到六千萬次，在春運購票、“雙11”購物節(jié)等“壓力”場景中經(jīng)受住了考驗，切實解決了百姓支付生活中的“痛點”。突破性能瓶頸后，螞蟻集團又率先攻克了難度極高的無感支付模式——刷臉支付，支付寶也成為最早實現(xiàn)刷臉登錄和數(shù)字支付的金融安全級App應用。螞蟻集團的刷臉支付具有極高的準確性和安全性，在真實業(yè)務場景中的誤識率低于十萬分之一，已經(jīng)服務超過兩億互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，保障超過20億次的交易安全，極大地提升了數(shù)字支付體驗，使老百姓靠“刷臉”就能享受安全、便捷的數(shù)字經(jīng)濟新生活。

利器二：

三足鼎立的數(shù)字金融“生態(tài)圈”

以支付寶數(shù)字支付為核心，螞蟻集團與眾多金融機構合作，構建起了涵蓋微貸科技、理財科技和保險科技在內(nèi)的強大數(shù)字金融生態(tài)圈，形成了“三足鼎立”的發(fā)展模式。螞蟻集團的金融科技業(yè)務最能體現(xiàn)其“小即是美好，小蘊含力量”的創(chuàng)業(yè)初心，通過攜手生態(tài)圈內(nèi)的銀行、資產(chǎn)管理和保險公司等合作伙伴，借助獨有的技術能力、高質(zhì)量的客戶洞察和場景化的創(chuàng)新產(chǎn)品，為數(shù)以億計的消費者和小微經(jīng)營者提供普惠、綠色、可持續(xù)的數(shù)字金融科技服務，滿足客戶在其人生不同階段全方位的信貸、理財及保險需求。截至2020年6月底，螞蟻集團已為超過5億的個人消費者和2000萬小微經(jīng)營者提供信貸支持超2.1萬億元;為超過5億的用戶促成資產(chǎn)管理規(guī)模超4萬億元;超過5.7億用戶通過保險科技平臺獲得了保障，以上各項規(guī)模均在國內(nèi)市場排名第一。

花唄和借唄是螞蟻集團微貸科技的代表性創(chuàng)新產(chǎn)品，已成為老百姓使用最廣泛的消費信貸產(chǎn)品，為之前未被服務或未被充分服務的數(shù)億消費者提供了信貸服務，幫助普通消費者享受便捷消費的同時，有利地推動了我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展。在“現(xiàn)象級”產(chǎn)品余額寶的基礎上，螞蟻集團與約170家資產(chǎn)管理公司合作，搭建起了中國最大的線上理財平臺，為客戶提供種類豐富、門檻較低、易于理解的理財產(chǎn)品，同時提供產(chǎn)品篩選、智能決策、智能投顧和投資者適當性管理等理財科技服務，滿足了社會大眾的財富管理需求，也推動了投資者教育和公眾金融素養(yǎng)的提升。螞蟻集團的保險科技平臺與約90家保險機構合作提供健康保險產(chǎn)品“好醫(yī)?！?、養(yǎng)老保險產(chǎn)品“全民?！币约案采w超過1億消費者的互助項目“相互寶”，讓更多人獲得了普惠、便捷的風險保障服務，提高了全民的保險意識和保障水平。

隨著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，螞蟻集團的金融科技應用場景也拓展到了供應鏈金融、跨境支付等新領域。近日，螞蟻集團在香港正式上線了全球首個基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務，并于現(xiàn)場完成了從香港至菲律賓耗時僅3秒的第一筆跨境匯款，直擊跨境匯款手續(xù)繁瑣的“痛點”。這是“螞蟻鏈”專利數(shù)全球第一厚積薄發(fā)的絕塵演繹。

螞蟻集團數(shù)字金融的成功，離不開背后強大的智能風控引擎保障。螞蟻集團完全獨創(chuàng)且業(yè)界首屈一指的智能風控引擎AlphaRisk，應用AI技術顛覆了傳統(tǒng)風控的運營模式，打造具有機器智能的風控系統(tǒng)，有力保障了金融科技生態(tài)圈的穩(wěn)健運行。

利器三：

全方位的數(shù)字生活“開放平臺”

以數(shù)字支付為核心，在數(shù)字金融科技生態(tài)圈的基礎上，螞蟻集團不斷拓展合作商戶和服務外延，構建起了一個涵蓋衣、食、住、行全方位生活服務的數(shù)字生活開放平臺，使超過10億的活躍用戶每天都能感受到支付寶的功能在日益強大、生態(tài)在日益豐富、粘性在日益增加，從最初的轉(zhuǎn)賬支付，到水電煤氣、理財借貸，再到醫(yī)療健康、養(yǎng)雞種樹、掛號買票、點餐乘車，直至疫情期間看疫情圖、亮健康碼、搶消費券，支付寶平滑地將普通百姓的傳統(tǒng)生活升級為數(shù)字新生活。

平臺的開放性，使支付寶從一個支付工具成長為一站式數(shù)字生活服務平臺，廣泛覆蓋消費者和商戶，不斷擴展數(shù)字支付的應用場景。截至2020年6月底，支付寶App內(nèi)部共計有超過兩百萬個小程序，均可由消費者通過搜索或者定制化的圖標位置觸達。小程序可理解為App中的迷你App，使商戶能夠借助支付寶獲取新客戶和提供服務，從而顯著提升用戶體驗。通過聚合涵蓋幾乎各種日常生活場景的小程序，消費者只需指尖輕觸便可觸達多種多樣的生活服務，發(fā)現(xiàn)并體驗數(shù)字生活，同時支付寶通過不斷擴展這些服務，加強了與消費者和商戶的聯(lián)系。顯然，數(shù)字生活服務對于提升用戶活躍度和留存率有重要意義，且與數(shù)字支付、數(shù)字金融具有高度的協(xié)同效應。正因為數(shù)字支付、數(shù)字金融和數(shù)字生活服務三者形成的強大合力和良性循環(huán)，才使螞蟻集團的發(fā)展具有獨特魅力和無限想象力。

助推杭州國際金融科技中心建設

目前，杭州正立足數(shù)字經(jīng)濟的深厚積淀和金融科技的先發(fā)優(yōu)勢，全力打造國際金融科技中心，這既是杭州市也是浙江省的重大數(shù)字經(jīng)濟戰(zhàn)略規(guī)劃。螞蟻集團上市后無疑將對杭州建設國際金融科技中心戰(zhàn)略的落地具有重大意義。

首先，螞蟻集團同時登陸內(nèi)地和香港資本市場，將獲得更多國內(nèi)外資金，從而助力吸引更多的高端人才，掌握更多的核心技術，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)基礎設施，做強控股的生態(tài)企業(yè)以鞏固和強化自身在金融科技創(chuàng)新方面的優(yōu)勢和行業(yè)龍頭地位。通過技術“溢出效應”，杭州在全球金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的引領地位也有望獲得明顯加強。

其次，螞蟻集團上市的“示范效應”，也有助于杭州爭取更多國家金融科技試點政策的落地，發(fā)揮金融科技集聚效應，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下獲得更多的區(qū)位優(yōu)勢和政策支持。杭州已被納入國家金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點城市，2020年8月14日，人民銀行公布的杭州金融科技創(chuàng)新監(jiān)管首批試點項目，螞蟻集團旗下網(wǎng)商銀行申報的“‘億畝田-基于衛(wèi)星遙感和人工智能技術的智能化農(nóng)村金融服務”成功入選。該項目通過衛(wèi)星遙感結合AI模型算法獲取大規(guī)模可信動態(tài)數(shù)據(jù)，真正依托創(chuàng)新技術將普惠金融的觸角延伸到農(nóng)業(yè)領域，為“三農(nóng)”小微企業(yè)提供更便捷、更精準和額度更加適配的信貸服務，助力鄉(xiāng)村振興。螞蟻集團通過科技創(chuàng)新開辟了一條解決小微融資困境和服務廣大“長尾”客戶的絕佳路徑，這既是中國式普惠金融探索的成功經(jīng)驗，也將為杭州國際金融科技中心建設譜寫新的篇章。

第三，從更寬廣的視角，螞蟻集團的成功上市，生動鮮活地詮釋了金融科技大有可為，堅持“守正、安全、普惠、開放”的創(chuàng)新理念，金融科技行業(yè)有望孕育出更多的龍頭企業(yè)，甚至再造出若干只“螞蟻”獨角獸，從而在賦能實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮更大的作用。

作者單位：蘇州市職業(yè)大學、中國技術經(jīng)濟學會金融科技專委會;浙江金融職業(yè)學院信息與互聯(lián)網(wǎng)金融學院