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      疫情后融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展困境與出路

      2020-11-16 02:10:16韓強(qiáng)
      現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2020年24期
      關(guān)鍵詞:融資擔(dān)保公共產(chǎn)品體制改革

      韓強(qiáng)

      摘要:小微金融是金融供給側(cè)改革的重要部分與薄弱環(huán)節(jié)。新冠疫情突發(fā)后,小微金融在國家提出的“穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、保供應(yīng)鏈、保基本民生、保市場主體”等“六穩(wěn)六保”任務(wù)中發(fā)揮關(guān)鍵作用。融資擔(dān)保作為破解小微企業(yè)融資難融資貴的重要手段,對(duì)疫后穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有重大現(xiàn)實(shí)意義。本文以融資擔(dān)保行業(yè)為研究對(duì)象,分析了疫情后融資擔(dān)保行業(yè)面臨的發(fā)展困境,提出了針對(duì)性的政策建議,以促進(jìn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)與良性發(fā)展,更好地服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局。

      關(guān)鍵詞:小微企業(yè);融資擔(dān)保;公共產(chǎn)品;體制改革

      2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年??傮w上看,新冠疫情突發(fā)給國家整體經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響,最為關(guān)鍵任務(wù)之一就是要穩(wěn)住并保護(hù)好小微企業(yè)。小微企業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和重振中扮演重要的角色,一方面,小微企業(yè)遍布核心供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié),充當(dāng)核心供應(yīng)鏈的連接器,承載著國家供應(yīng)鏈安全的重大作用。另一方面,小微企業(yè)提供了大量民生崗位,其穩(wěn)定發(fā)展對(duì)保護(hù)基礎(chǔ)民生具有舉足輕重的作用。但由于市場機(jī)制的作用,小微企業(yè)始終處于國民社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié),疫情的影響更放大了其先天脆弱性,因而在疫情后,保小微市場主體、穩(wěn)小微就業(yè)成為國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展關(guān)注的重點(diǎn)問題。小微金融作為幫扶小微企業(yè)度過危機(jī)的重要抓手,融資擔(dān)保這一制度安排的重要作用亟待充分發(fā)揮。

      一、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

      (一)經(jīng)濟(jì)下行,民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)大批倒閉

      十三五時(shí)期開始,中國經(jīng)濟(jì)開始從高速增長向中低速轉(zhuǎn)變,中國經(jīng)濟(jì)增速下調(diào),市場機(jī)制對(duì)企業(yè)進(jìn)一步進(jìn)行篩選和淘汰,一大批小微企業(yè)由于自身的原因,沒有根據(jù)市場情況及時(shí)調(diào)整,虧損并最終倒閉。這些發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)將風(fēng)險(xiǎn)首先傳導(dǎo)至融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),然后再將剩余風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至銀行等金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)下行疊加2020年突發(fā)新冠疫情的負(fù)面影響,融資擔(dān)保行業(yè)首當(dāng)其沖,成為小微金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至銀行等金融機(jī)構(gòu)的第一道防火墻。但由于缺乏系統(tǒng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,大批民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受到?jīng)_擊后倒閉。

      (二)逆勢而上,政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為主力軍

      2015年金融供給側(cè)改革,為補(bǔ)小微金融發(fā)展短板,國務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》(簡稱“融擔(dān)意見”),首次從國家層面明確了小微金融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。隨后國有資本大量進(jìn)入融資擔(dān)保領(lǐng)域,政府性融資擔(dān)保公司發(fā)展迅速,國家農(nóng)擔(dān)公司、國家融資擔(dān)?;鸬仍贀?dān)保機(jī)構(gòu)先后成立,引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)堅(jiān)守主業(yè)、聚焦支小支農(nóng)、積極服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。在一系列政策制度的改革下,政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)中逆勢而上,尤其在新冠疫情突發(fā)后,政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為防范小微金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、提升小微企業(yè)融資能力、保小微市場主體、穩(wěn)小微就業(yè)的主力軍。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在執(zhí)行國家穩(wěn)小微金融戰(zhàn)略意志、彌補(bǔ)市場失靈、減輕危機(jī)損失、增強(qiáng)小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等方面發(fā)揮了一定的先行作用。

      二、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展困境成因

      (一)體制機(jī)制因素

      1.行業(yè)發(fā)展定位不清。在國務(wù)院融擔(dān)意見出臺(tái)之前,融資擔(dān)保行業(yè)堅(jiān)持完全市場化的錯(cuò)誤定位,整個(gè)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)中承擔(dān)和面臨超過自身風(fēng)險(xiǎn)承受力的風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)下行期,大批擔(dān)保公司尤其是民營擔(dān)保公司破產(chǎn)。但經(jīng)過市場出清后,存留下來的融資擔(dān)保公司并沒有認(rèn)清發(fā)展定位,仍然在以完全市場化的方式運(yùn)營,在疫情發(fā)生后,放大了經(jīng)濟(jì)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),融資擔(dān)保公司無能力承擔(dān)疫情帶來的風(fēng)險(xiǎn),使融資擔(dān)保行業(yè)面臨更大的發(fā)展難題。

      2.銀擔(dān)合作中處于劣勢地位。在銀擔(dān)合作中,在規(guī)模方面,擔(dān)保公司由于與品牌化銀行規(guī)模對(duì)比懸殊,因此在雙方合作中,融資擔(dān)保公司常常處于劣勢地位。銀行將本應(yīng)自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)推向處于劣勢地位的融資擔(dān)保公司,加上融資擔(dān)保公司完全市場化的運(yùn)營模式和錯(cuò)誤定位,以及不健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,為了短期增加業(yè)務(wù)量,獲取利潤,忽視長期風(fēng)險(xiǎn),承擔(dān)了超額的融資風(fēng)險(xiǎn)。在市場機(jī)制的調(diào)節(jié)下,市場競爭能力弱的小微融資客戶流向了處于劣勢談判地位的融資擔(dān)保行業(yè),大大增加了融資擔(dān)保行業(yè)的總風(fēng)險(xiǎn),造成融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展困境。

      (二)行業(yè)發(fā)展因素

      1.缺乏協(xié)同。整個(gè)融資擔(dān)保行業(yè)具有規(guī)模小、區(qū)域性運(yùn)作的特點(diǎn),呈現(xiàn)小而散發(fā)展態(tài)勢,此外,行業(yè)內(nèi)部也缺乏協(xié)同與協(xié)作,整個(gè)融資擔(dān)保行業(yè)自身缺乏抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。融資擔(dān)保行業(yè)的主要的合作行業(yè)——銀行業(yè),以多種模式經(jīng)營運(yùn)作,呈現(xiàn)跨地域、跨行業(yè)、跨業(yè)務(wù)的特征,以總分支行三級(jí)模式進(jìn)行管理,層級(jí)協(xié)同與地域協(xié)同共同發(fā)展,可以較好的對(duì)沖不同地域、不同業(yè)務(wù)、不同行業(yè)所帶來的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)具有較強(qiáng)的資本實(shí)力和國家政策支持,使其能夠較好的應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的負(fù)面影響,對(duì)沖疫情所帶來的不利影響。與銀行業(yè)不同,融資擔(dān)保行業(yè)總規(guī)模和單個(gè)公司規(guī)模相對(duì)較小,且缺乏協(xié)同協(xié)作,相互間競爭大于協(xié)作,因此難以抵御疫情所致的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊。

      2.小微業(yè)務(wù)聚焦不足。融資擔(dān)保行業(yè)的優(yōu)勢在于小微業(yè)務(wù),專注于做小微業(yè)務(wù)既能夠充分利用自身的優(yōu)勢,降低營銷成本,又能夠通過最大限度的分散來降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。而在現(xiàn)實(shí)中,融資擔(dān)保行業(yè)對(duì)小微業(yè)務(wù)聚焦不足,卻將大量的精力投入資產(chǎn)規(guī)模和融資額較大的企業(yè)中,為那些難以直接進(jìn)入銀行融資體系內(nèi)的較大規(guī)模企業(yè)提供融資擔(dān)保,將風(fēng)險(xiǎn)聚集,擴(kuò)大了自身的風(fēng)險(xiǎn),降低了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,將融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的命運(yùn)懸掛在有限的幾個(gè)企業(yè)的命運(yùn)之上。一旦這些有限的企業(yè)在疫情中有任何波動(dòng),都會(huì)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來致命的打擊。

      三、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展出路

      (一)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì),完善準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位的體制機(jī)制保障

      完善體制機(jī)制,加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì),加大國家投入,不斷完善對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位的配套保障。在2015年國務(wù)院43號(hào)文件關(guān)于融資擔(dān)保行業(yè)意見基礎(chǔ)上,進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小微金融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性定位及配套措施的頂層設(shè)計(jì),完善國家融資擔(dān)保體系,加大政策性融資擔(dān)保公司的引領(lǐng)作用,增加國家財(cái)政和配套金融措施的支持力度,以促使融資擔(dān)保行業(yè)成為國家實(shí)現(xiàn)小微金融公共產(chǎn)品供給機(jī)制的重要部分,采用國家提供與市場機(jī)制生產(chǎn)的方式相結(jié)合,使融資擔(dān)保行業(yè)更有效的發(fā)揮作用,以更好的實(shí)現(xiàn)國家戰(zhàn)略目標(biāo),進(jìn)行逆周期調(diào)節(jié),降低經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)小微企業(yè)造成的不良影響,從而使弱勢群體的金融需求從根本上得到保證,提升融資擔(dān)保行業(yè)防范小微金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

      (二)協(xié)作聯(lián)合,積極應(yīng)對(duì)區(qū)域及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

      聯(lián)合合并是有效應(yīng)對(duì)區(qū)域及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,合作協(xié)作、強(qiáng)弱配合、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是融資擔(dān)保行業(yè)應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的低級(jí)手段,而通過收并購帶來的兼并、合并是融資擔(dān)保行業(yè)應(yīng)對(duì)小微金融風(fēng)險(xiǎn)的高級(jí)手段。融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部應(yīng)積極探索聯(lián)合合并等多種有效方式,在條件成熟后,可采取兼并與合并,從而進(jìn)一步提升應(yīng)對(duì)區(qū)域及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

      (三)科技賦能,全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量和效果

      依托大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)的新一代金融科學(xué)技術(shù),對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行科技賦能、科技化提升,實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化管理,能夠有效降低融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力,高效滿足擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理需求,大幅提升智能化服務(wù)水平,切實(shí)降低服務(wù)成本,提高服務(wù)質(zhì)量及效率,增加過濾風(fēng)險(xiǎn)后的真實(shí)收益,增強(qiáng)融資擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的能力,助力擔(dān)保機(jī)構(gòu)邁入數(shù)字化智能擔(dān)保新時(shí)代,以更好滿足小微金融個(gè)性化需求,并有效識(shí)別與防控金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)更高效地運(yùn)營。

      參考文獻(xiàn):

      [1]楊明月.“十三五”時(shí)期普惠金融供給改革難點(diǎn)與出路[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2018(6).

      [2]楊明月.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行小微信貸的啟示[J].河北金融,2014(12).

      [3]武琪.潘功勝:金融業(yè)當(dāng)前的短板是弱勢金融服務(wù)的供給[J].財(cái)經(jīng)界,2016(5).

      [4]吳曉冀.國家融資擔(dān)保體系建設(shè)研究[J].新金融,2020(5).

      [5]陳琳.融資擔(dān)保業(yè)助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].中國金融,2020(10).

      作者簡介:韓 強(qiáng)(1987—),男,河北滄州人,中國社會(huì)科學(xué)院研究生院,碩士研究生,主要從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究。

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