信用問題對(duì)金融領(lǐng)域的危害極大，如提升不良資產(chǎn)比例、干擾正常的金融秩序、制約現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展、影響金融服務(wù)領(lǐng)域拓展。為更好推進(jìn)我國(guó)金融領(lǐng)域發(fā)展，信用檔案的針對(duì)性建設(shè)具有必要性，由此可見本文研究具備現(xiàn)實(shí)意義。

一、金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)的基本路徑

為順利建設(shè)金融領(lǐng)域信用檔案，應(yīng)從加強(qiáng)金融信用檔案體系建設(shè)、推進(jìn)信用信息資源共享建設(shè)、積極參與社會(huì)信用體系建設(shè)三方面入手。

（一）加強(qiáng)金融信用檔案體系建設(shè)。金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)需重點(diǎn)關(guān)注信用檔案體系建設(shè)，金融部門需進(jìn)一步完善企業(yè)信用等級(jí)考核工作，并加強(qiáng)該工作與信用檔案的聯(lián)系，以此從檔案中提煉相關(guān)信息，即可有效提升信用等級(jí)考核的深度和力度。在具體實(shí)踐中，金融業(yè)務(wù)分散于各業(yè)務(wù)部門和環(huán)節(jié)的特點(diǎn)必須得到重視，由此積極收集、匯總、分析金融領(lǐng)域信用相關(guān)的檔案資料，即可進(jìn)一步完善金融部門信用檔案建設(shè)，信用等級(jí)考核工作的升級(jí)和完善、金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范工作的更高水平開展均可由此實(shí)現(xiàn)，金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范工作也能夠隨之升級(jí)。在具體的金融信用檔案體系建設(shè)過程中，須讓“存在不良行為記錄者付出代價(jià)”，避免相關(guān)漏洞的出現(xiàn)。

（二）推進(jìn)信用信息資源共享建設(shè)。在建立健全金融領(lǐng)域信用檔案的同時(shí)，不合時(shí)宜的傳統(tǒng)思想應(yīng)舍棄，以此逐步開放信用資源，推進(jìn)信用資源共享，以此整治各類不良行為，真正使不同銀行、不同部門以及整個(gè)金融行業(yè)構(gòu)成整體的信用評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)，并同時(shí)主動(dòng)與公檢法、紀(jì)檢、稅務(wù)、工商和政府主管部門進(jìn)行信用信息交流，金融信用信息的輻射面與影響面、來源渠道均可由此拓寬，更好管理擁有不良信用記錄的企業(yè)及個(gè)人，整個(gè)社會(huì)的可信、誠(chéng)實(shí)風(fēng)氣營(yíng)造也能夠由此獲得有力支持。

（三）積極參與社會(huì)信用體系建設(shè)。為保證金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)更好服務(wù)于全社會(huì)的可信、誠(chéng)實(shí)風(fēng)氣營(yíng)造，金融部門還應(yīng)從信用風(fēng)險(xiǎn)防范角度出發(fā)，積極參與金融領(lǐng)域信用相關(guān)的法律法規(guī)制定，并為社會(huì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的建立健全提供支持，以此更好適應(yīng)和推進(jìn)金融體制改革。具體建設(shè)過程需關(guān)注社會(huì)信用征信服務(wù)相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)教育，并不斷拓展社會(huì)征信服務(wù)工作的信用資源來源，以此進(jìn)一步推進(jìn)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)。

二、金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)的要點(diǎn)總結(jié)

為更好推進(jìn)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、加強(qiáng)金融征信數(shù)據(jù)共享等要點(diǎn)必須得到重視。

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)。隨著衣食住行與金融聯(lián)系的日漸緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須得到更高程度重視，這類風(fēng)險(xiǎn)的控制離不開互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案的支持，因此應(yīng)圍繞聯(lián)防聯(lián)控打擊金融違法、開展兜底式信用普查、資金鏈風(fēng)險(xiǎn)處理，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)。聯(lián)防聯(lián)控打擊金融違法需關(guān)注打著“慈善互助”“金融科技”“金融創(chuàng)新”等旗號(hào)的非法金融活動(dòng)，通過利用互聯(lián)網(wǎng)傳播渠道，這類活動(dòng)能夠利用普通消費(fèi)者匱乏的金融和技術(shù)知識(shí)，開展非法集資、詐騙、傳銷等活動(dòng)，一些小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)涉及的套路貸，也使得網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。為有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)需關(guān)注分級(jí)響應(yīng)機(jī)制和聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，網(wǎng)信、公安、金融監(jiān)管等部門應(yīng)聯(lián)手企業(yè)，搭建快速反應(yīng)機(jī)制和聯(lián)防聯(lián)控體系，及時(shí)判斷和處理金融違法線索。同時(shí)還需要明確金融違法的判斷依據(jù)、特征、標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)應(yīng)用分級(jí)應(yīng)急處置措施；兜底式信用普查需圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)展開，以此解決現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融案件數(shù)量多、處理難度大的問題。通過開展信用普查，即可為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用檔案全面建設(shè)提供依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)應(yīng)成為普查重點(diǎn)，通過兜底式信用普查，打破信用評(píng)估的慣性做法，即可基于對(duì)負(fù)面信息的重點(diǎn)關(guān)注，針對(duì)性出具負(fù)面信用評(píng)級(jí)預(yù)警報(bào)告，配合各部門間的信息互通共享，常態(tài)化的即時(shí)監(jiān)測(cè)也能夠順利實(shí)現(xiàn)；資金鏈風(fēng)險(xiǎn)處理需關(guān)注近年來各地頻繁出現(xiàn)的“資金鏈”風(fēng)險(xiǎn)，并重點(diǎn)關(guān)注引發(fā)這類風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保鏈問題。通過建立健全合格保證人制度，即可有效避免擔(dān)保鏈、擔(dān)保圈傳導(dǎo)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的情況出現(xiàn)，配合針對(duì)性的保證人保證意愿調(diào)查、保證能力審查并控制貸款金額與保證金額比例，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)即可得到更好控制，金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)也能夠由此獲得支持。

（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立健全也需要得到重視，該體系的建設(shè)需解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用信息安全風(fēng)險(xiǎn)、征信市場(chǎng)不完善風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信體系的建立健全應(yīng)圍繞法律法規(guī)完善、監(jiān)管體系建設(shè)、個(gè)人權(quán)益保護(hù)三方面入手。法律法規(guī)完善需關(guān)注市場(chǎng)與政府的關(guān)系協(xié)調(diào)，保證政府既不成為“甩手掌柜”，也不過多參與市場(chǎng)決策。同時(shí)，還需要基于市場(chǎng)化運(yùn)作和政府主導(dǎo)原則建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，并不斷創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)發(fā)展環(huán)境；監(jiān)管體系建設(shè)應(yīng)結(jié)合現(xiàn)有監(jiān)管體制存在的弊端，如監(jiān)管部門結(jié)構(gòu)臃腫和效率低下，由此加強(qiáng)金融分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管，并設(shè)法加強(qiáng)行業(yè)自律；個(gè)人權(quán)益保護(hù)的加強(qiáng)需關(guān)注個(gè)人信息保護(hù)、個(gè)人資金保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)認(rèn)證、信息技術(shù)利用。通過將個(gè)人信息財(cái)產(chǎn)權(quán)立法并明確其個(gè)人資產(chǎn)屬性、加強(qiáng)數(shù)字簽名的監(jiān)管力度、強(qiáng)制性要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)披露相關(guān)交易信息、嚴(yán)厲懲處違法企業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)、建立安全和高效的網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)，金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)的基礎(chǔ)即可進(jìn)一步夯實(shí)。

（三）加強(qiáng)金融征信數(shù)據(jù)共享。金融征信數(shù)據(jù)共享的加強(qiáng)能夠較好服務(wù)于金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)，具體建設(shè)需關(guān)注現(xiàn)階段金融征信數(shù)據(jù)共享面臨的數(shù)據(jù)孤島、隱私保護(hù)欠缺、個(gè)人征信羈絆等問題。結(jié)合金融征信數(shù)據(jù)共享面臨的問題，本文建議采用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建征信數(shù)據(jù)共享模式，通過參與主體的多元化和去中心化、溯源確權(quán)特征、公開透明與多方共治，即可增加征信信息來源、滿足信息共享需要、準(zhǔn)確關(guān)聯(lián)征信信息供需、提升全社會(huì)信用意識(shí)、保證數(shù)據(jù)信息隱私可控、提升征信業(yè)監(jiān)管效率?；趨^(qū)塊鏈的金融征信數(shù)據(jù)共享建設(shè)需結(jié)合數(shù)據(jù)正義觀，數(shù)據(jù)正義觀指的是每個(gè)在網(wǎng)絡(luò)空間中活動(dòng)的人均擁有基于正義的不可侵犯的權(quán)利，這種數(shù)據(jù)正義觀必須受到廣泛認(rèn)可且充分公開，并能夠較好服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)空間全員利益保障、網(wǎng)絡(luò)空間利益沖突規(guī)范?；跀?shù)據(jù)正義觀，可保證征信共享系統(tǒng)建設(shè)涉及的征信監(jiān)管部門、數(shù)據(jù)庫管理公司、征信機(jī)構(gòu)主體、征信數(shù)據(jù)主體均擁有不被侵犯的權(quán)利，同時(shí)系統(tǒng)應(yīng)以數(shù)據(jù)正義觀被廣泛認(rèn)可和充分公開為前提，以此結(jié)合金融共享背景，即可滿足征信數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)需要，真正實(shí)現(xiàn)征信生態(tài)系統(tǒng)重構(gòu)，平衡相關(guān)主體的權(quán)益。而在區(qū)塊鏈技術(shù)的具體應(yīng)用中，應(yīng)采用聯(lián)盟鏈體系架構(gòu)方式，并同時(shí)選擇共建共享數(shù)據(jù)平臺(tái)這一征信生態(tài)模式。在具體的金融征信數(shù)據(jù)共享建設(shè)中，需依次構(gòu)建中心化系統(tǒng)分析框架、去中心化的信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，構(gòu)建過程需充分應(yīng)用區(qū)塊鏈理論和類IPC路線的信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)理論，并同時(shí)結(jié)合償債意愿和償債能力，由此建立的分析框架即可進(jìn)一步夯實(shí)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)基礎(chǔ)，并為我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展提供支持。

三、結(jié)論

綜上所述，金融領(lǐng)域建立信用檔案需關(guān)注多方面因素影響。在此基礎(chǔ)上，本文涉及的加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、加強(qiáng)金融征信數(shù)據(jù)共享等內(nèi)容，則提供了可行性較高的金融信用檔案建設(shè)路徑。為更好推進(jìn)金融領(lǐng)域發(fā)展，相關(guān)新理論與新技術(shù)的充分應(yīng)用必須得到重視。