金融機(jī)構(gòu)“筑路”精準(zhǔn)扶貧

文/殷書爐 編輯/白琳

金融扶貧需要從政策、制度、產(chǎn)品、風(fēng)控、消費者權(quán)益保護(hù)等多個角度入手，構(gòu)建完整的金融扶貧網(wǎng)，形成長效金融支持機(jī)制。

金融作為實體經(jīng)濟(jì)的血脈，在扶貧工作中具有重要的支撐作用。在脫貧攻堅戰(zhàn)中，不少金融機(jī)構(gòu)從“輸血”轉(zhuǎn)向“造血”，構(gòu)建起全方位的金融扶貧助農(nóng)模式，積累了大量實踐經(jīng)驗。以浙江省為例，金融機(jī)構(gòu)在助推產(chǎn)業(yè)扶貧、加大精準(zhǔn)幫扶力度、加強(qiáng)中西部對接和扶貧人才隊伍建設(shè)等方面，均進(jìn)行了有益的探索。但另一方面，金融扶貧也面臨盡職調(diào)查難、風(fēng)險監(jiān)控難、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難、保險保障難、創(chuàng)業(yè)續(xù)業(yè)難和防范騙局難等問題。下一步，應(yīng)通過發(fā)揮多部門政策合力、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新等，助推金融扶貧工作邁上新臺階。

金融機(jī)構(gòu)在扶貧工作中發(fā)揮的作用與成效

一是打造產(chǎn)業(yè)扶貧樣板，助力產(chǎn)業(yè)全鏈條扶貧。授人以魚不如授人以漁。金融機(jī)構(gòu)借助其自身資源優(yōu)勢，邀請專家實地調(diào)研考察，為貧困村量身定制產(chǎn)業(yè)脫貧方案；再根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生長周期、環(huán)境、市場價格等特點，設(shè)計“特色產(chǎn)業(yè)+”信貸產(chǎn)品；最后依托金融機(jī)構(gòu)的助農(nóng)服務(wù)點，發(fā)揮電商優(yōu)勢，打通線上線下零售銷售，以產(chǎn)業(yè)扶貧“造血”的方式，開辟出一條脫貧致富的道路。如浙江江山農(nóng)商銀行推出“獼猴桃種植專項貸款”，以林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等靈活多樣的貸款方式，助力種植戶和販銷戶做好采摘、包裝物流、收儲加工和電商零售等一條龍業(yè)務(wù)。目前，該行已累計投放6000余萬元的信貸資金，帶動當(dāng)?shù)?108戶低收入農(nóng)戶在家門口就業(yè)。

二是拓寬扶貧領(lǐng)域，全面提升幫扶質(zhì)效?！皟刹怀钊Ｕ稀睘樽罨A(chǔ)的脫貧要求，可使低收入群體在生活、就業(yè)等領(lǐng)域的需求得到全面的提升和拓展，但也對脫貧提出了更高的要求。針對低收入群體增收難和因病返貧等突出問題，各金融機(jī)構(gòu)不斷完善幫扶機(jī)制，定期走訪幫扶重點村和建檔立卡低收入農(nóng)戶，將幫扶范圍拓展至創(chuàng)業(yè)、就醫(yī)等領(lǐng)域，從“精準(zhǔn)扶貧”轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)防貧”。如臺州銀行設(shè)立“浙江省慈善總會臺行銀座扶貧創(chuàng)業(yè)基金”，以免息、免抵押、免擔(dān)保的形式幫助有勞動能力和有創(chuàng)業(yè)意愿的貧困創(chuàng)業(yè)群體。截至2020年9月末，其已發(fā)放494筆、1045.5萬元的創(chuàng)業(yè)基金援助。

三是加強(qiáng)東西部扶貧對接，彰顯金融扶貧的擔(dān)當(dāng)。全國脫貧攻堅“一盤棋”，先富帶動后富。東部發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)通過對中西部貧困地區(qū)的幫扶結(jié)對，充分發(fā)揮先行者優(yōu)勢，利用客戶和項目資源帶動脫貧。針對深度貧困地區(qū)缺產(chǎn)業(yè)、缺項目的共性難題，各金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢，主動出擊協(xié)助招商引資，通過政府搭臺、企業(yè)跟進(jìn)、產(chǎn)業(yè)導(dǎo)入，深入實施，結(jié)對幫扶專項行動。如農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行針對四川涼山核桃產(chǎn)量大、銷售難的問題，協(xié)調(diào)浙江的核桃深加工企業(yè)投資入駐該地區(qū)，項目建成后可消化干核桃20萬噸以上，輻射帶動11個貧困縣20萬人口增收。

四是完善交流機(jī)制，助力人才扶貧。扶貧先扶智。受教育水平、資金等因素的限制，長久以來，人才匱乏是制約貧困地區(qū)發(fā)展的關(guān)鍵要素之一。各金融機(jī)構(gòu)以定期開展教育培訓(xùn)和人才結(jié)對等舉措，扎實推進(jìn)教育扶貧和脫貧人才隊伍建設(shè)，補(bǔ)齊貧困地區(qū)脫貧人才的短板。掛職干部充分利用自身知識儲備和業(yè)務(wù)資源為政企穿針引線，幫地方招商引資，助農(nóng)戶產(chǎn)銷對接，以點帶面，不斷擴(kuò)大幫扶效應(yīng)。各金融機(jī)構(gòu)則積極資助貧困學(xué)生、通過援建希望小學(xué)、改善鄉(xiāng)村教學(xué)條件，讓貧困家庭子女有學(xué)上和上好學(xué)。如浙商銀行與四川鹽源縣園田小區(qū)、重慶酉陽縣車田鄉(xiāng)小學(xué)等15所學(xué)校結(jié)對，投入助學(xué)資金約475萬元，受助學(xué)生約5000名。

基層金融機(jī)構(gòu)金融扶貧面臨的困難

一是盡職調(diào)查難。低收入困難群體多居住在偏遠(yuǎn)農(nóng)村、且居住地較分散，信用信息基本空白。對農(nóng)村貧困人群采集信息主要依靠信貸人員逐戶調(diào)查，目前農(nóng)村勞動力多在外務(wù)工，上門調(diào)查效率不高。由于扶貧貸款量多面廣，部分金融機(jī)構(gòu)信貸人員受限于客觀條件，難以準(zhǔn)確、全面地識別貧困人員，調(diào)查貧困戶耗時耗力，收益小、成本高，主要以向帶動扶貧和雇傭貧困戶的企業(yè)主提供信貸資金的方式開展融資扶貧工作，難以實現(xiàn)對貧困人群的精準(zhǔn)幫扶。

二是風(fēng)險監(jiān)控難。由于針對貧困地區(qū)農(nóng)戶的征信系統(tǒng)建設(shè)普遍不完善，金融機(jī)構(gòu)難以對農(nóng)戶、貧困戶獲得貸款后的用途進(jìn)行監(jiān)測，還款保障低，貸后管理催收難度大、成本高，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。一方面，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，貧困戶信用觀念較為薄弱，主要體現(xiàn)包括：部分扶貧小額信貸故意到期不還或存在挪用貸款等現(xiàn)象；還有小部分貧困戶存在避債心理和“等靠要”的思想，將“貧困戶”作為賴賬的“擋箭牌”，認(rèn)為小額信貸是政策扶持，即使無法足額還款，也有政策兜底，不需要個人承擔(dān)舉債責(zé)任。另一方面，貧困戶往往以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，扶貧小額信貸一般也用于發(fā)展個人經(jīng)營或者種養(yǎng)殖，易受自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等的影響，一旦發(fā)生重大風(fēng)險，或出現(xiàn)經(jīng)營管理不善等問題，將對收入產(chǎn)生較大影響，造成貸款逾期、呆滯。有金融機(jī)構(gòu)反映，貧困戶抗風(fēng)險能力較差，產(chǎn)生風(fēng)險后較難催收；多數(shù)貧困戶家庭無其他經(jīng)濟(jì)來源，同時亦無財產(chǎn)可執(zhí)行。

三是產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難。農(nóng)戶自有可質(zhì)押的財產(chǎn)資產(chǎn)有較多分類，如山林、承包地、農(nóng)房等資產(chǎn)，但農(nóng)村抵押物在確權(quán)、價值評估、流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)，均存在不同程度障礙。由于缺乏正規(guī)評估公司等原因，房產(chǎn)等抵押物只能依托于近期當(dāng)?shù)爻山粌r；但由于當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)交量少且成交信息不透明，造成價值評估困難，導(dǎo)致經(jīng)營權(quán)抵押變現(xiàn)時給貸款受償率帶來不確定性影響。此外，林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)等流轉(zhuǎn)體系目前尚未真正建立，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)授權(quán)困難、進(jìn)展緩慢，農(nóng)村集體建設(shè)使用權(quán)、房屋使用權(quán)等確權(quán)工作遠(yuǎn)未完成，在實踐中很難通過拍賣、變賣等方式對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行處置。有金融機(jī)構(gòu)反映，在農(nóng)戶抵押貸款的抵押物處置過程中，存在集體土地過戶只能是農(nóng)村戶籍人員、拍賣前騰空難和地理位置偏導(dǎo)致競拍難等問題，部分產(chǎn)權(quán)司法處置耗時多年仍未果。

四是保險保障難。扶貧對象除了要具備生產(chǎn)技術(shù)和管理能力之外，要具有一定的抗災(zāi)自保能力。但脫貧攻堅階段更多的是運用銀行信貸等金融產(chǎn)品，融資擔(dān)保和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不夠完善，保險保障作用尚未得到有效發(fā)揮。首先，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險保障深度不足，僅能覆蓋種子、化肥等物化成本，低收入農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍需“靠天吃飯”。其次，受考核偏重利潤與風(fēng)險控制、盡職免責(zé)機(jī)制不健全等因素的制約，政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)展業(yè)較為謹(jǐn)慎，擔(dān)保流程繁瑣、費率偏高，甚至設(shè)置了較高門檻的反擔(dān)保機(jī)制，使低收入農(nóng)戶等社會弱勢群體的擔(dān)保需求難以得到有效滿足。這與政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)“保本微利”，甚至允許一定虧損的政策性定位存在偏差。最后，部分政府風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全，政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行三方權(quán)責(zé)關(guān)系尚未厘清，存在補(bǔ)償資金到位不及時、政策不連續(xù)等問題，給金融機(jī)構(gòu)帶來一定的信用風(fēng)險。有銀行機(jī)構(gòu)反映，因擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能有效履行代償義務(wù)，導(dǎo)致其不良貸款余額增長。

五是創(chuàng)業(yè)續(xù)業(yè)難。一方面，創(chuàng)業(yè)開頭難。當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展日新月異，越來越多貧困戶、農(nóng)民工群體返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。但貧困群體缺乏知識、技能和引導(dǎo)，創(chuàng)業(yè)周期長、見效慢。同時，由于缺乏可抵押物以及其他擔(dān)保措施，申請創(chuàng)業(yè)資金較難。另一方面，創(chuàng)業(yè)成果維系難。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈不同于一般的商品，涵蓋種植、生產(chǎn)、包裝、保鮮、運輸、售后等一系列環(huán)節(jié)，需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、物流企業(yè)、電商平臺的廣泛參與。部分農(nóng)村地區(qū)電商發(fā)展滯后，交通、物流、水電、通信等基礎(chǔ)設(shè)施欠發(fā)達(dá)，容易造成產(chǎn)品銷售渠道不暢、交易周期延長等問題，甚至造成投資虧損。

六是防范騙局難。近年來，人民銀行聯(lián)合公安等多部門開展了“金融知識進(jìn)鄉(xiāng)村、防范電信詐騙”等多種防范金融風(fēng)險知識的普及宣傳活動，但“因騙致貧”和“因騙返貧”的現(xiàn)象仍然屢見不鮮。大部分農(nóng)村地區(qū)留守人群以老弱婦孺為主，金融知識欠缺，還抱有一夜致富的心理，極易成為騙子施騙對象。詐騙分子往往以高額投資回報為誘餌，用小額回報騙取村民信任，待村民投入大額金錢后卷錢“跑路”。

關(guān)于深入推進(jìn)金融扶貧的思考與建議

金融扶貧是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要從政策、制度、產(chǎn)品、風(fēng)控、消費者權(quán)益保護(hù)等多個角度入手，構(gòu)建完整的金融扶貧網(wǎng)，形成長效金融支持機(jī)制，協(xié)調(diào)配合、改革創(chuàng)新。

第一，增強(qiáng)多部門協(xié)同聯(lián)動的政策合力。一是加大財政政策支持。要完善政府性融資擔(dān)保體系，強(qiáng)化擔(dān)保支持，加大對貧困地區(qū)的政策傾斜，對從事金融扶貧的金融機(jī)構(gòu)采取財政貼息、一定比例的風(fēng)險補(bǔ)償獎勵、稅費減免等激勵措施，調(diào)動其積極性。二是加大產(chǎn)業(yè)政策扶持。通過發(fā)布重點支持項目或農(nóng)戶名單，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的對接，為綠色生態(tài)種養(yǎng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等有助于農(nóng)村脫貧的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提供信貸資金支持。三是加大金融政策引導(dǎo)。要繼續(xù)推動金融機(jī)構(gòu)加大金融扶貧力度，將服務(wù)脫貧作為金融機(jī)構(gòu)綜合評價考核的內(nèi)容，適度提高考核權(quán)重。

第二，完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。一是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立健全貧困戶信用檔案，加強(qiáng)動態(tài)管理，將其作為審批貧困戶金融產(chǎn)品的重要依據(jù)。要積極培育市場化的三農(nóng)、小微征信中介機(jī)構(gòu)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等智能化方式，依法采集企業(yè)和個人信用信息，夯實農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)。二是加快推廣深圳農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易試點經(jīng)驗。及時總結(jié)深圳中國特色社會主義先行示范區(qū)綜合改革試點經(jīng)驗，加快推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易，推進(jìn)集體土地所有權(quán)、林權(quán)、住房使用權(quán)證等確權(quán)登記工作，以市場機(jī)制為主導(dǎo)，做好政府引導(dǎo)和扶持作用，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)場交易。三是加強(qiáng)農(nóng)村失信黑名單管理。對故意到期不還、銀行上門催收仍不歸還的失信人，當(dāng)?shù)卮逦瘯?、法院可將其納入黑名單管理，加強(qiáng)對失信人的聯(lián)合懲戒，推動構(gòu)建長效機(jī)制。

第三，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險控制。一是鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和扶貧模式。根據(jù)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、消費、供學(xué)等消費需求，鼓勵銀行推出貧困戶小額創(chuàng)業(yè)貸款、信用貸款等產(chǎn)品，解決抵押擔(dān)保不足的問題；注意發(fā)揮保險的風(fēng)險分擔(dān)和保障作用，探索符合地方特色的農(nóng)業(yè)保險品種，降低因自然災(zāi)害、市場不暢造成的返貧風(fēng)險。二是建立完善“互聯(lián)網(wǎng)+助農(nóng)信貸+農(nóng)副產(chǎn)品”模式。要鼓勵村級電子商務(wù)服務(wù)站與金融機(jī)構(gòu)開展合作，通過資源整合，建立集采購、物流、金融支付于一體的綜合平臺，拓展農(nóng)副產(chǎn)品的推介渠道，打通農(nóng)戶與消費者之間的壁壘。三是構(gòu)建扶貧金融的風(fēng)險防控體系。下沉服務(wù)重心，深入社區(qū)大隊跟蹤扶貧對象的生產(chǎn)生活狀況，鼓勵農(nóng)副產(chǎn)品深加工和引入保險來避免產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化風(fēng)險；同時要鼓勵相關(guān)部門加強(qiáng)對項目的監(jiān)督，以防“爛尾”風(fēng)險，并鼓勵貧困戶創(chuàng)業(yè)，防范“坐等靠”的道德風(fēng)險。

第四，強(qiáng)化農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護(hù)。一是加強(qiáng)政策解讀與宣講。送金融政策下鄉(xiāng)，組織專門的政策講解員、技術(shù)員駐村進(jìn)行金融知識宣講和提供咨詢服務(wù)，提高農(nóng)民誠信意識，打造“信用高地、資金洼地”。二是加強(qiáng)對電信詐騙的防范打擊力度。重點加強(qiáng)弱勢貧困群體金融知識教育和風(fēng)險警示，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)老百姓的辨別能力和防騙意識，建立銀警防范電信詐騙快速反應(yīng)處理工作機(jī)制。三是創(chuàng)新金融消費者維權(quán)組織形式。要積極發(fā)揮助農(nóng)服務(wù)點的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和輻射作用，延伸取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能，及時進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)解和事后跟蹤反饋，打通農(nóng)村金融消費維權(quán)的“最后一公里”。