李貴生

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行，河南 焦作 454150）

一、引言

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化技術(shù)深刻影響著各個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)與服務(wù)模式。數(shù)字化為商業(yè)銀行帶來了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在數(shù)字化下借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，將商業(yè)價(jià)值提供給客戶。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為依托，創(chuàng)新商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，從而創(chuàng)造更大價(jià)值，推動(dòng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性分析

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了各種金融科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等在商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用，從而推動(dòng)了商業(yè)銀行的變革，由此也必然要求商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

第一，時(shí)代發(fā)展必然要求商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為我國(guó)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施提供保障。黨的十九大明確要求對(duì)數(shù)字中國(guó)的建設(shè)速度給予加快，通過網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，借助于人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展為我國(guó)變革經(jīng)濟(jì)模式提供了依據(jù)。新世紀(jì)數(shù)字化的發(fā)展必然要求商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，從而順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的要求，對(duì)金融服務(wù)模式、金融業(yè)務(wù)模式等進(jìn)行重新界定，在商業(yè)銀行的發(fā)展與變革中融入數(shù)字化技術(shù)，由此才能夠在數(shù)字化時(shí)代保持競(jìng)爭(zhēng)力。

第二，商業(yè)銀行和社會(huì)服務(wù)進(jìn)行鏈接需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持。隨著人工智能技術(shù)的不斷普及，人類社會(huì)從“知識(shí)工程”時(shí)期步入了“數(shù)據(jù)挖掘”時(shí)期，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廣泛地應(yīng)用在社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域。數(shù)字化時(shí)代，人們的消費(fèi)方式、支付方式等都發(fā)生了改變。移動(dòng)支付、在線消費(fèi)等已經(jīng)普及，數(shù)字化背景下客戶消費(fèi)行為與消費(fèi)特征的轉(zhuǎn)變，要求商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思想觀念，轉(zhuǎn)變思路，借助于數(shù)字化的優(yōu)勢(shì)贏取客戶，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等數(shù)字化技術(shù)為客戶提供具有個(gè)性化的金融產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)的進(jìn)入服務(wù)，使客服能力得到有效提升，由此為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的價(jià)值。

第三，商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展離不開數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保障。商業(yè)銀行開展金融業(yè)務(wù)，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，積累的客戶數(shù)據(jù)非常龐大。商業(yè)銀行通過數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而對(duì)有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行提取，從而為銀行的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持。一方面通過對(duì)數(shù)據(jù)的整合與聚類，分析客戶的潛在的進(jìn)入需求，從而商業(yè)銀行的決策提供依據(jù)；另一方面，商業(yè)銀行借助于數(shù)字化轉(zhuǎn)型為營(yíng)銷運(yùn)作提供動(dòng)力。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，使電子化作業(yè)水平提供，由此實(shí)現(xiàn)了管理的標(biāo)準(zhǔn)流程話，將更加優(yōu)質(zhì)與智能化的服務(wù)提供給客戶，從而提高客戶的忠誠(chéng)度。與此同時(shí)，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠使商業(yè)銀行的渠道管理水平得到提升，對(duì)銀行人力資源管理模式、運(yùn)營(yíng)模式等進(jìn)行變革，使人工作業(yè)成本降低，工作效率提高。此外，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)展開分析，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，做出預(yù)警，從而使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)降低。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問題

第一，商業(yè)銀行缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念是以產(chǎn)品為本，經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)僵化。數(shù)字化時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)具有明顯優(yōu)勢(shì)，能夠使客戶需求得到充分滿足?；诖?，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型重視經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型日益深入，由單純的金融產(chǎn)品服務(wù)向數(shù)字化管理方向發(fā)展，然而因?yàn)閭鹘y(tǒng)觀念的制約，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還存在疑慮，從而不能適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求。

第二，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織再造優(yōu)化存在不足。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然要求改革優(yōu)化業(yè)務(wù)架構(gòu)、管理架構(gòu)等。現(xiàn)階段商業(yè)銀行大多采用的是基于產(chǎn)品為本的部門制，條線式的組織架構(gòu)導(dǎo)致了各部門各自為政，不能充分進(jìn)行信息的溝通，從而影響了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行通過為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)提高競(jìng)爭(zhēng)力，傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)在信息傳導(dǎo)與流程設(shè)計(jì)方面存在不足，影響了金融服務(wù)質(zhì)量。

第三，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著平臺(tái)數(shù)據(jù)共享難的問題。一方面缺乏數(shù)據(jù)資產(chǎn)的意識(shí)，數(shù)據(jù)具有分散性，缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的深入分析；另一方面，對(duì)于不同的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏數(shù)據(jù)框架能力，從而不能有效指導(dǎo)金融業(yè)務(wù)的開展。商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)過程中存在著重視功能，對(duì)數(shù)據(jù)采集忽視的問題，由此使大數(shù)據(jù)分析方面完整性不夠。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

第一，商業(yè)銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向進(jìn)行明確。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利實(shí)現(xiàn)的前提是轉(zhuǎn)型策略的確定?，F(xiàn)階段市場(chǎng)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變化，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是行業(yè)生態(tài)與場(chǎng)景發(fā)展的需求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然是改造優(yōu)化銀行的整個(gè)流程，而不是單純的更新某項(xiàng)技術(shù)。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式、作業(yè)方式、金融產(chǎn)品以及商業(yè)模式等的革新。事實(shí)上，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不但實(shí)現(xiàn)了技術(shù)的更新，也要求金融服務(wù)的創(chuàng)新?；诖?，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要對(duì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向進(jìn)行確定，作為商業(yè)銀行發(fā)展金融的一項(xiàng)重大改革，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保障，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。因此，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)過程中存在的實(shí)際問題的解決為突破口。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向的明確，進(jìn)行科學(xué)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，合理配置商業(yè)銀行的各項(xiàng)資源，從而在實(shí)處真正落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略。

第二，商業(yè)銀行通過風(fēng)控流程的優(yōu)化再造為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障。當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)步入了數(shù)字化時(shí)期，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的授信評(píng)價(jià)模型、風(fēng)控模式等已經(jīng)不能滿足社會(huì)發(fā)展的需求。基于此，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中對(duì)于新時(shí)期客戶的金融需求要充分把握，在銀行的業(yè)務(wù)流程中融入金融科技，對(duì)基于動(dòng)態(tài)的信貸制度、風(fēng)控模型等進(jìn)行研發(fā)，從而對(duì)和數(shù)字化發(fā)展相匹配的銀行新的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行打造，使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、模板化以及批量化的經(jīng)營(yíng)與運(yùn)作。與此同時(shí)，商業(yè)銀行重構(gòu)體系時(shí)，基于監(jiān)管合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，重構(gòu)并優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)控制度，推動(dòng)銀行的創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)控管理共同進(jìn)步。商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，利用虛擬化資源平臺(tái)的構(gòu)建，靈活管理資源，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)的控制。與此同時(shí)，商業(yè)銀行結(jié)合利率、信用、流動(dòng)性等進(jìn)行精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，基于市場(chǎng)與客戶的各種結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)等進(jìn)行數(shù)字化風(fēng)控模型的創(chuàng)新研究，由此做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。商業(yè)銀行與監(jiān)管單位加強(qiáng)合作，充分發(fā)揮服務(wù)監(jiān)管的作用，使大數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生得到有效避免，基于對(duì)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)安全規(guī)范的制定，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)控。

第三，重視場(chǎng)景渠道的建設(shè)。當(dāng)前人類社會(huì)已經(jīng)步入了數(shù)字化時(shí)代，場(chǎng)景在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)非常重要的地位。數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)不再以傳統(tǒng)的柜臺(tái)營(yíng)業(yè)銷售為主，而是對(duì)于金融場(chǎng)景進(jìn)行充分把握，重視移動(dòng)社交，借助于“線下+線上+遠(yuǎn)程”的渠道模式，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)與金融產(chǎn)品，從而贏得客戶的信賴。數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行基于開放合作的理念，充分深入挖掘數(shù)據(jù)源，一方面在銀行內(nèi)部對(duì)渠道的融合給予重視，另一方面在銀行外部對(duì)實(shí)力進(jìn)行擴(kuò)充，和互聯(lián)網(wǎng)公司、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商等進(jìn)行合作，對(duì)數(shù)字化的金融生態(tài)體系進(jìn)行構(gòu)建，由此使客戶群體不斷壯大，實(shí)現(xiàn)由“渠道導(dǎo)向”向“客戶導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要對(duì)場(chǎng)景金融布局給予知識(shí)，對(duì)特色模型與金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)進(jìn)行打造，從而為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障。

第四，對(duì)數(shù)據(jù)的整合應(yīng)用給予強(qiáng)化。數(shù)字化社會(huì)中數(shù)據(jù)是推動(dòng)生產(chǎn)力發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行深入挖掘，從而為經(jīng)營(yíng)管理提供決策依據(jù)。商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式向數(shù)字化、智慧化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。一是對(duì)商業(yè)銀行中智慧風(fēng)控方面數(shù)據(jù)的應(yīng)用給予強(qiáng)化。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要重視風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)化建設(shè)，做好各種風(fēng)險(xiǎn)的控制，將社保、稅務(wù)、工商等各方面的數(shù)據(jù)接入銀行數(shù)據(jù)庫中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合，從而能夠自動(dòng)監(jiān)控客戶交易行為。二是對(duì)商業(yè)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷中數(shù)據(jù)的應(yīng)用給予強(qiáng)化。通過大數(shù)據(jù)視圖的構(gòu)建，基于多維度的分析，對(duì)客戶需求進(jìn)行全面收集，從而使數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值實(shí)現(xiàn)最大化，一方面為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障，另一方面為銀行的經(jīng)營(yíng)決策提供數(shù)據(jù)依據(jù)。

五、結(jié)束語

新世紀(jì)人類社會(huì)已經(jīng)步入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展日益受到數(shù)字信息技術(shù)的影響，在數(shù)字信息技術(shù)的影響下銀行生態(tài)與格局都發(fā)生了巨大變革。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行只有緊隨時(shí)代發(fā)展的潮流，變革發(fā)展理念，對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略價(jià)值給予高度知識(shí)，不斷提高數(shù)據(jù)處理水平，借助于數(shù)字化技術(shù)開展風(fēng)控工作，從而確保商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功，進(jìn)而為商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展提供保障。