于飛

吉林省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)中心 吉林長(zhǎng)春 130000

目前，雖然國(guó)家和地方出臺(tái)了許多解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題的政策和措施，但中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題仍然比較突出。由于中小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式和風(fēng)控技術(shù)很難解決其融資難、融資貴等問(wèn)題。而新信息技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，將打破傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)種類，為緩解和解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題提供了良好的契機(jī)。

1 中小微企業(yè)融資問(wèn)題的影響因素

1.1 中小微企業(yè)特點(diǎn)

中小微企業(yè)主要有以下幾方面自身特點(diǎn)導(dǎo)致其融資難、融資貴：一是中小微企業(yè)平均壽命較短，我國(guó)中小微企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)的是低附加值勞動(dòng)密集性產(chǎn)業(yè)，而隨著國(guó)內(nèi)各生產(chǎn)要素成本的升高和國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小微企業(yè)淘汰更新速度不斷加快，平均壽命進(jìn)一步縮短；二是中小微企業(yè)信用意識(shí)淡薄，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難時(shí)，不加強(qiáng)自身管理，不進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，而是逃避債務(wù)、拖欠貸款，更有甚者 “換殼” 繼續(xù)經(jīng)營(yíng)；三是由于中小微企業(yè)追逐短期利益的特點(diǎn)，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng) “輕資產(chǎn)化”，目前絕大部分中小微企業(yè)資產(chǎn)狀況不樂(lè)觀，投資主要用于流動(dòng)資金的投入和使用上。正是由于中小微企業(yè)自身原因，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意為其提供融資服務(wù)。

1.2 銀企間信息不對(duì)稱

金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，致使金融機(jī)構(gòu)僅能為中小微企業(yè)提供間接融資服務(wù)，主要有以下幾方面原因：一是金融機(jī)構(gòu)收集可靠的中小微企業(yè)商業(yè)和經(jīng)濟(jì)等能夠判定企業(yè)信用的信息較難，收集成本較高，且企業(yè)自證信息造假現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏收集企業(yè)信息的積極性；二是中小微企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)管理混亂，財(cái)務(wù)核算隨意性較大，核算不真實(shí)，普遍存在弄虛作假現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況很難判斷；三是缺少科學(xué)、客觀、公正的，且公認(rèn)度和實(shí)效性較高的中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。

2 大數(shù)據(jù)緩解中小微企業(yè)融資問(wèn)題的路徑

2.1 推動(dòng)銀企信息對(duì)稱

目前，金融機(jī)構(gòu)主要還是依靠中小微企業(yè)抵質(zhì)押資產(chǎn)情況向其提供融資服務(wù)，正是由于其自身的特點(diǎn)和銀企間的信息不對(duì)稱，使得金融機(jī)構(gòu)缺乏解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題的意愿，而大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的不斷應(yīng)用，對(duì)于解決銀企間的信息不對(duì)稱問(wèn)題成為可能。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)中小微企業(yè)及各干系方的商業(yè)行為、經(jīng)濟(jì)行為和社會(huì)行為等相關(guān)信息進(jìn)行收集、挖掘、分析，并利用科學(xué)的信用模型，對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行信用的精準(zhǔn)畫像，科學(xué)的評(píng)定中小微企業(yè)信用。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)的評(píng)價(jià)結(jié)果，結(jié)合自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品特點(diǎn)，改進(jìn)風(fēng)控技術(shù)，為之匹配相應(yīng)的金融資源，直接為中小微企業(yè)提供信用類融資服務(wù)，降低企業(yè)融資成本，提升企業(yè)貸款的可獲得性，最終解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題，消除中小微企業(yè)信貸市場(chǎng)中信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題[1]。同時(shí)，區(qū)塊鏈等技術(shù)的高質(zhì)量發(fā)展，也增強(qiáng)了大數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)中小微企業(yè)信用的可靠性，保證了信用評(píng)價(jià)的精準(zhǔn)性。

2.2 提供決策依據(jù)

由于中小微企業(yè)的發(fā)展存在 “散、雜” 等問(wèn)題，導(dǎo)致中小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)很難準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，而中小微企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的地位，科學(xué)、準(zhǔn)確的收集、統(tǒng)計(jì)各行業(yè)中小微企業(yè)的發(fā)展數(shù)據(jù)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展很有必要。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和完善，能夠有效的解決中小微企業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)問(wèn)題，行業(yè)主管部門可以依托大數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)、挖掘的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，通過(guò)科學(xué)的分析和研判，為中小微企業(yè)量身制定扶持政策、稅收減免和補(bǔ)貼發(fā)放等促進(jìn)其發(fā)展的政策和措施[2]。同時(shí)，行業(yè)主管部門通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)獲得的統(tǒng)計(jì)情況，可以有效的監(jiān)管中小微企業(yè)健康的發(fā)展，推動(dòng)中小微企業(yè)自覺(jué)的遵紀(jì)守法經(jīng)營(yíng)，降低企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，提升其信用等級(jí)。

3 大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用存在的問(wèn)題

3.1 數(shù)據(jù)整合存在壁壘

中小微企業(yè)大數(shù)據(jù)的信息整合存在壁壘，由于行業(yè)數(shù)據(jù)包括個(gè)人數(shù)據(jù)的特殊性，各職能部門數(shù)據(jù)只能在內(nèi)部垂直系統(tǒng)互聯(lián)互通，不能與其他部門或單位橫向互通，各行業(yè)主管部門對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)的使用授權(quán)都很謹(jǐn)慎，而高價(jià)值的行業(yè)數(shù)據(jù)普遍存在“信息孤島”問(wèn)題，未能實(shí)現(xiàn)信息共享和數(shù)據(jù)綜合利用，沒(méi)有真正地體現(xiàn)出數(shù)據(jù)價(jià)值。同時(shí)，也嚴(yán)重制約了中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的發(fā)展，評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)僅能收集、挖掘開(kāi)放的、零散的、碎片的數(shù)據(jù)進(jìn)行建模和進(jìn)行評(píng)價(jià)，而最有價(jià)值的行業(yè)數(shù)據(jù)未能充分利用，致使現(xiàn)有的中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)模型實(shí)用性和準(zhǔn)確性不高。

3.2 評(píng)價(jià)結(jié)果實(shí)用價(jià)值不高

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)發(fā)中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)模型的機(jī)構(gòu)既有國(guó)有性質(zhì)的，也有民營(yíng)性質(zhì)的，許多信用評(píng)價(jià)模型已經(jīng)上市運(yùn)營(yíng)，但運(yùn)行時(shí)間都較短，獲得數(shù)據(jù)的方式千差萬(wàn)別，運(yùn)營(yíng)效果均不理想，評(píng)價(jià)結(jié)果的實(shí)效性有待驗(yàn)證。國(guó)有性質(zhì)的中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)獲得上具有一定的優(yōu)勢(shì)，但在技術(shù)上存在一定的短板，由于考慮信息的可控性和隱私性，職能部門數(shù)據(jù)很少為民營(yíng)性質(zhì)的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)開(kāi)放，致使其行業(yè)數(shù)據(jù)信息的采集能力有限[3]。正是由于我國(guó)中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)剛剛起步，實(shí)用技術(shù)還不成熟，相應(yīng)的扶持政策還不夠完善，金融行業(yè)相關(guān)的管理規(guī)定也未進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)受行業(yè)管理要求的約束，利用大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果的積極性不高。

4 中小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)體系發(fā)展建議

4.1 構(gòu)建國(guó)家層面信用評(píng)價(jià)體系

大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)技術(shù)為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題提供了可行性，數(shù)據(jù)化的信用評(píng)價(jià)體系可以有效解決銀企間信息不對(duì)稱等問(wèn)題。中小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)應(yīng)從國(guó)家層面進(jìn)行頂層規(guī)劃，打通各職能部門數(shù)據(jù)，從頂層實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，建立各層級(jí)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，充分整合數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)價(jià)值。應(yīng)建立國(guó)家級(jí)政策性中小微企業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)中心，分級(jí)規(guī)劃建設(shè)，并確立和完善符合我國(guó)各產(chǎn)業(yè)中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)模型。各層級(jí)的中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的建立，有利于國(guó)家和地方全面掌握中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和企業(yè)發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題，為政府制定扶持政策和監(jiān)管發(fā)展提供依據(jù)。

4.2 規(guī)范大數(shù)據(jù)技術(shù)使用

我國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展處于剛剛起步階段，許多規(guī)范性的法律法規(guī)還不夠完善，而大數(shù)據(jù)技術(shù)所采集的信息均為具有一定隱私性的數(shù)據(jù)，規(guī)范和監(jiān)管大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，有利于大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)將中小微企業(yè)及各干系方相關(guān)數(shù)據(jù)的采集、使用納入國(guó)家數(shù)據(jù)信息管理范疇，由國(guó)家統(tǒng)一管理和授權(quán)使用，并嚴(yán)格監(jiān)管使用過(guò)程，防止數(shù)據(jù)泄露影響政府公信力和給各干系方造成損害。要大力推進(jìn)確保數(shù)據(jù)真實(shí)性和可靠性等輔助技術(shù)的發(fā)展，高度重視數(shù)據(jù)安全性，防范數(shù)據(jù)篡改，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)真正的價(jià)值。

4.3 建立扶持機(jī)制

政府應(yīng)以緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題為契入點(diǎn)，解決中小微企業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù) “散、雜、亂” 等問(wèn)題，應(yīng)在以下幾方面進(jìn)行大力扶持：一是大力支持新技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，解決大數(shù)據(jù)技術(shù)的實(shí)效性、可靠性和安全性等問(wèn)題；二是在中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)完成后，調(diào)整相應(yīng)的法律法規(guī)與其發(fā)展相適應(yīng)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)大范圍的應(yīng)用，促進(jìn)其對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)的改進(jìn)，為中小微企業(yè)提供低成本的融資服務(wù)，提升信用貸款的可獲得性；三是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)大范圍應(yīng)用信用評(píng)價(jià)體系開(kāi)展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，各級(jí)政府應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)服務(wù)模式的積極性。

5 結(jié)語(yǔ)

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，許多經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題將面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。依托大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，整合中小微企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，推進(jìn)中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)，創(chuàng)新風(fēng)控技術(shù)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的變革，升級(jí)服務(wù)模式，提升金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)服務(wù)的積極性，通過(guò)新技術(shù)的應(yīng)用，徹底地解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。同時(shí)，對(duì)中小微企業(yè)數(shù)據(jù)的有效管理和應(yīng)用，能夠?yàn)檎咧贫ê托袠I(yè)監(jiān)管提供可靠的依據(jù)，促進(jìn)中小微企業(yè)健康有序的發(fā)展。