楊帆

【摘要】隨著信息技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的充分使用改變了人們的生活;當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，其極大的推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的發(fā)展，為人們的交易活動(dòng)提供了便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也在其發(fā)展的過程當(dāng)中不斷地暴露出來，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人們的生活帶來了一定的損失，阻礙了金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力。所以本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的的主要風(fēng)險(xiǎn)，看清風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，并探究解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防控

互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的大勢(shì)所趨。因互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今時(shí)代產(chǎn)生的新事物，所面臨的諸多問題與風(fēng)險(xiǎn)亦是新型的。本文將進(jìn)一步從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)、及其防控策略三個(gè)方面進(jìn)行分析。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融概念涉及范圍甚廣，其包含了所有被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所改變，被互聯(lián)網(wǎng)精神所影響的，傳統(tǒng)有金融中介的金融交易和組織模式，以及非傳統(tǒng)金融行業(yè)的無金融中介和市場(chǎng)情形的交易與組織模式。自20世紀(jì)90年代開始，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人、企業(yè)理財(cái)，網(wǎng)絡(luò)銀行、證券交易等金融服務(wù)就在發(fā)達(dá)國家出現(xiàn)，到現(xiàn)在為止其發(fā)展的態(tài)勢(shì)持續(xù)保持強(qiáng)勁。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付模式。第三方支付，即類似于網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等央行確定的一系列支付服務(wù)，都由非金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任中間收付款人的角色進(jìn)行提供。該支付方式目前己成為一種綜合性支付工具，不再僅限于互聯(lián)網(wǎng)支付而是衍生出更為豐富的應(yīng)用場(chǎng)景。

P2P網(wǎng)貸模式（peer to peer）。所謂P2P模式指的是，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上對(duì)資金借方與資金貸方進(jìn)行雙向匹配的模式，該平臺(tái)通常由P2P公司進(jìn)行搭建。這是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的直接信貸模式，即有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。P2P被視為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)最為重要的“跨界”，吸引了大量人群的關(guān)注。

大數(shù)據(jù)金融模式。這種模式是指依托于海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能計(jì)算方法等信息化方式，對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新性地開展相關(guān)資金融通工作的統(tǒng)稱。

眾籌模式。眾籌是指項(xiàng)目發(fā)起人通過利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的特性，發(fā)動(dòng)公眾的力量，集中公眾的資金、能力和渠道，為企業(yè)、藝術(shù)家、某項(xiàng)活動(dòng)、某個(gè)項(xiàng)目或創(chuàng)辦企業(yè)提供必要的資金援助的一種融資方式，其精髓在于小額和大量。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)信息化提升了人們的生活質(zhì)量，但在技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的，其風(fēng)險(xiǎn)主要存在于第三方軟件及協(xié)議以及網(wǎng)絡(luò)漏洞。在我們使用支付寶、微信等軟件進(jìn)行支付的同時(shí)也意味著將我們的個(gè)人信息無條件地提供給第三方機(jī)構(gòu)，但是如果對(duì)方是使用釣魚網(wǎng)站或者虛假信息與你進(jìn)行交易，那么個(gè)人的隱私就會(huì)讓不法分子獲取從而為自己帶來無法估計(jì)的損失，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn);此外，在公共網(wǎng)絡(luò)的情況下使用銀行的APP等進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)候會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)暴露的概率，如果連上的是不法分子設(shè)的公共網(wǎng)絡(luò)，那么就為他們提供了可乘之機(jī)，木馬或者病毒隨時(shí)會(huì)攻擊自己的設(shè)備從而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

在交易信息不對(duì)稱方面就以在線理財(cái)為例來說明，支付寶、微信或者是第三方的金融理財(cái)APP中都可以看到各種各樣的理財(cái)或者基金等產(chǎn)品，有的七日年化高達(dá)了%-8%甚至更高，低的只有2%左右，但是大家都知道高收益就面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，在這些收益率極高的產(chǎn)品當(dāng)中是否存在不良資產(chǎn)的再配置，這些包裝后的產(chǎn)品雖然可以為我們帶來超高的收益但是背后卻有可能是無窮的風(fēng)險(xiǎn)，沒有人知道這些產(chǎn)品配置的大致組成。就像次貸危機(jī)當(dāng)中各種次級(jí)房貸或者是垃圾債再組成變成了一個(gè)A級(jí)等級(jí)別的信用評(píng)級(jí)較好的債券再次出售，從而為投資者帶來了不可估計(jì)的后果。所以信息的不對(duì)稱和不透明便會(huì)帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）違約風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融也為客戶提供了一個(gè)一個(gè)虛擬的信用借貸的平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)有利于客戶在短時(shí)間內(nèi)可以得到一小筆貸款解決燃眉之急。這種方式可以有銀行機(jī)構(gòu)作為媒介來完成相關(guān)的融資也有第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保進(jìn)行的信用貸款活動(dòng)。在談到信用借貸最敏感的話題就是違約風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是存在不穩(wěn)定性和虛擬性，如果出現(xiàn)集資機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算或者是攜資潛逃等情況，這樣會(huì)對(duì)投資者帶來極大的利益損害，并且也會(huì)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的波動(dòng)性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展極為不利。

（四）監(jiān)管體系不完善風(fēng)險(xiǎn)

每一個(gè)行業(yè)、我們每個(gè)人都是處在法律的制約下開展各種各樣的活動(dòng)的，當(dāng)然對(duì)于金融行業(yè)也不例外，特別是對(duì)于像互聯(lián)網(wǎng)金融等發(fā)展中的金融行業(yè)來說尚且沒有完善的法律監(jiān)管體系來對(duì)其進(jìn)行約束，所以更需要完善的法律體制來為他們保駕護(hù)航，確保金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不一樣，傳統(tǒng)金融有著較為完善的監(jiān)管體系來保護(hù)交易雙方的權(quán)利，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來發(fā)展極為迅速、發(fā)展時(shí)間較短的行業(yè)，在法律的運(yùn)用方面尚有不足之處，每一天都有成千上萬的人在享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的好處同時(shí)也有不少不法分子在背后伺機(jī)而動(dòng)，如果沒有完善的法律體系來作為保護(hù)傘那么會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)冒著極大的風(fēng)險(xiǎn)，最終可能就此衰落對(duì)金融行業(yè)大發(fā)展產(chǎn)生極大的波動(dòng)。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)防控策略

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下發(fā)展很快，但是如何防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)下必須關(guān)注的事情，現(xiàn)提出以下對(duì)策和建議，幫助促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。

（一）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識(shí)體系

應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，但是它的屬性與功能并未改變，和傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式并無多大區(qū)別，支付、投資仍是其主體功能，并未跨越現(xiàn)有金融體系的范圍，所以，應(yīng)當(dāng)最先普及互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)給廣大民眾，讓其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有個(gè)清晰地認(rèn)識(shí)。再者，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也有待提高，不管是平臺(tái)還是平臺(tái)客戶，需謹(jǐn)慎行事，很多投資者一心只想高收益，把自己許多資產(chǎn)投向互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)平臺(tái)，幾乎沒多少人能洞察背后的風(fēng)險(xiǎn)，不懂得投資切忌將雞蛋放在一個(gè)籃子里的原則，盲目信任一個(gè)平臺(tái)，一方面錯(cuò)失了其他的投資機(jī)會(huì)，另一方面也將自己的資產(chǎn)回收風(fēng)險(xiǎn)加大。最后，應(yīng)當(dāng)提升誠信度，提高平臺(tái)與客戶之間的誠信度，堅(jiān)持誠信原則，方能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展穩(wěn)中向好。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

要健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，提升監(jiān)管有效性，重點(diǎn)是解決監(jiān)管缺位問題，其次完善相關(guān)法律法規(guī)。首先要解決監(jiān)管缺位問題，必須對(duì)現(xiàn)行的監(jiān)管體系進(jìn)行改革?；鞓I(yè)經(jīng)營是未來金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體系己經(jīng)不適合當(dāng)前的金融市場(chǎng)，出現(xiàn)了監(jiān)管空白與漏洞。應(yīng)加強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管部門之間的合作，明確監(jiān)管主體和職責(zé)，在目前我國實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的背景下，加強(qiáng)部門之間的協(xié)作，進(jìn)行數(shù)據(jù)信息資源共享。其次要完善現(xiàn)有的法律法規(guī)體系，對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充和細(xì)化，修改與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不適應(yīng)的內(nèi)容，頒布更有針對(duì)性的條款。法律的制定時(shí)間較長，而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，往往會(huì)出現(xiàn)法律的制定速度跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，而法規(guī)可以彌補(bǔ)法律制定時(shí)間上的空白，各部門可以針對(duì)所管轄的金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，制定規(guī)章對(duì)其加以約束，實(shí)施更有效的監(jiān)管。

（三）建立信息安全管理體系

信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質(zhì)量，建立信息安全管理體系，要做好安全技術(shù)體系建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)急體系建設(shè)。首先，是加強(qiáng)信息安全體系建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)核心技術(shù)方面，我國必須自主研發(fā)，掌握核心技術(shù)減少從外進(jìn)口，加大對(duì)計(jì)算機(jī)安全上面的科技投入，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性和應(yīng)對(duì)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。其次，應(yīng)建設(shè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)急體系。針對(duì)己有的互聯(lián)網(wǎng)漏洞，找出解決方法，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失，提出有效的對(duì)策與措施。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，導(dǎo)致政策出臺(tái)的節(jié)奏跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，當(dāng)前法律法規(guī)不夠健全，導(dǎo)致較多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走在法律邊緣，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和法律體系顯得十分迫切。首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，進(jìn)一步提高行業(yè)進(jìn)入門檻，防止風(fēng)險(xiǎn)過度集中;其次，在現(xiàn)有傳統(tǒng)金融法律法規(guī)基礎(chǔ)上，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有效納入其中;最后，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者全意，有效維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展。

四、結(jié)語

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的問題錯(cuò)綜復(fù)雜，相關(guān)理論研究滯后于實(shí)踐發(fā)展需要。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，任重道遠(yuǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面細(xì)致，更加合理的評(píng)估，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更有保障、更有活力、更有前途。

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