民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合探究

龔巧紅

浙江云衢律師事務(wù)所，浙江 義烏 322000

社會(huì)建設(shè)中，個(gè)人信用體系的健全，有助于維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。而我國(guó)民商法作為公民行為、各類(lèi)商業(yè)活動(dòng)的監(jiān)督法律。積極促進(jìn)民商法、個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合，對(duì)我國(guó)公民信用體系的健全，國(guó)家征信系統(tǒng)的完善意義重大。因此，本文對(duì)性民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合中存在的問(wèn)題，以及兩者融合工作有效開(kāi)展的建議展開(kāi)研究。

一、民商法與個(gè)人信用體系融合的必要性

第一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，由于市場(chǎng)授信信息、授信主體信息存在較多區(qū)別，授信主體在市場(chǎng)變化中，可結(jié)合本身的經(jīng)營(yíng)、信貸資金分配情況，控制調(diào)整授信信息，使得授信方難以掌控，進(jìn)而產(chǎn)生信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象［1］，為市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)、交易成本增加留下隱患。而促進(jìn)民商法、個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合，能夠在個(gè)體信用體系健全中，協(xié)助相關(guān)授信人員，全面掌握授信主體信用信息及其資金配置、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。有利于增強(qiáng)授信主體經(jīng)濟(jì)信息提供質(zhì)量，創(chuàng)造良好信用環(huán)境，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深化改革奠定基礎(chǔ)。

第二，及時(shí)健全個(gè)人信用體系，可促進(jìn)個(gè)體信息、信用資源的開(kāi)發(fā)。而個(gè)人信用體系作為我國(guó)民商法落實(shí)、執(zhí)行的前提條件，與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本，推進(jìn)民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合，是為強(qiáng)化個(gè)人信用體系的構(gòu)建功能，體現(xiàn)我國(guó)法律的公正性。

二、民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合中存在的問(wèn)題

（一）融合時(shí)間短

我國(guó)個(gè)人信用體系由于本身建構(gòu)時(shí)間晚，并且與民商法現(xiàn)實(shí)融合時(shí)間短。在較多領(lǐng)域執(zhí)行時(shí)，仍面臨著較多問(wèn)題，難以及時(shí)發(fā)揮其融合功能，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平衡。比如現(xiàn)階段，國(guó)家并未對(duì)個(gè)人信用體系內(nèi)部數(shù)據(jù)在民商法條例中的應(yīng)用進(jìn)行規(guī)定，使得相關(guān)人員無(wú)法在二者融合的基礎(chǔ)上，利用相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)解決實(shí)際問(wèn)題。

（二）主體原則存在差異

由于民商法、個(gè)人信用體系主體原則存在差異，其所依存的司法標(biāo)準(zhǔn)不同，從而導(dǎo)致民商法、健全個(gè)人信用體系融合難度增大。在工作性質(zhì)、單位領(lǐng)域中，民商法、個(gè)人信用體系具體執(zhí)行，分屬于不同領(lǐng)域，其監(jiān)督單位、執(zhí)行部門(mén)差別較大。因此在其融合階段，相關(guān)管理部分協(xié)商側(cè)重點(diǎn)不同，容易產(chǎn)生遺漏問(wèn)題，影響兩者現(xiàn)實(shí)融合效果。再者，受?chē)?guó)家推動(dòng)力不足的影響，當(dāng)前時(shí)期，民商法、健全個(gè)人信用體系契合點(diǎn)尚不明確，導(dǎo)致國(guó)家個(gè)人信用體系規(guī)范化建設(shè)工作難以開(kāi)展。

（三）個(gè)體總量約束性強(qiáng)

我國(guó)屬于人口基數(shù)較大的國(guó)家，現(xiàn)有的人口數(shù)量，使個(gè)體總量對(duì)個(gè)人信用體系的健全造成阻礙。并且在我國(guó)營(yíng)商環(huán)境變化中，多數(shù)個(gè)體已經(jīng)認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信建設(shè)對(duì)社會(huì)體系、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的價(jià)值。但仍有部分公民，未能主動(dòng)參與個(gè)人信用體系的建設(shè)工作中，甚至存在拒絕提供信用資料的問(wèn)題。在此背景下，健全個(gè)體信用體系在于民商法相互融合時(shí)，會(huì)因個(gè)體總量約束性強(qiáng)，造成融合效率低的情況［2］。

三、民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合的相關(guān)建議

（一）完善融合條件

為促進(jìn)健全個(gè)人信用體系、民商法的現(xiàn)實(shí)融合，需完善其融合條件。相關(guān)人員應(yīng)重視個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，以及個(gè)人信用資料的收集工作。比如，可通過(guò)供水、通信、燃?xì)?、銀行等公司的合作，要求各機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)期間共享數(shù)據(jù)。同時(shí)借助提供銀行卡，使其在銀行卡使用中及時(shí)繳納對(duì)應(yīng)費(fèi)用。在此期間，銀行可根據(jù)個(gè)體繳費(fèi)信息調(diào)取，建立信息個(gè)人信用庫(kù)，評(píng)估其信用情況，給出明確的信用評(píng)分。如果用戶(hù)存在繳納費(fèi)用逾期的情況，可替相關(guān)機(jī)構(gòu)收取滯納金。或是將該信用記錄輸入個(gè)人信息庫(kù)中。而民商法在具體執(zhí)行中，相關(guān)執(zhí)法人員可基于銀行個(gè)人信息庫(kù)，掌握用戶(hù)信用數(shù)據(jù)。若用戶(hù)存在信用問(wèn)題，可結(jié)合民商法內(nèi)部條例，依法追究用戶(hù)法律責(zé)任。另外，個(gè)人信息庫(kù)建立中，需包含準(zhǔn)確的用戶(hù)身份信息，比如聯(lián)系方式、家庭住址、工作單位、身份證號(hào)碼等內(nèi)容。進(jìn)而保障用戶(hù)信用異常時(shí)，可按照民商法處理其信用問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)健全個(gè)人信用信息、民商法的現(xiàn)實(shí)融合［3］。

（二）健全融合體系

民商法、健全個(gè)人信用體系在現(xiàn)實(shí)融合的過(guò)程中，需要政府及執(zhí)法部門(mén)的科學(xué)引導(dǎo)。所以強(qiáng)化信用監(jiān)管，鼓勵(lì)公民授信是二者融合的關(guān)鍵所在。但相關(guān)部門(mén)在落實(shí)管理、監(jiān)督工作時(shí)，還應(yīng)建立在完善、健全的融合體系的基礎(chǔ)上。一方面，政府基于融合體系，開(kāi)展監(jiān)管工作時(shí)，可從用戶(hù)信用評(píng)價(jià)、個(gè)人征信管理等角度出發(fā)，在民商法執(zhí)行中，通過(guò)保障個(gè)人信用數(shù)據(jù)的完整性與真實(shí)性，輔助相關(guān)執(zhí)法人員追究個(gè)人相關(guān)責(zé)任。比如，政府可不定期查詢(xún)各大銀行信息管理系統(tǒng)內(nèi)用戶(hù)信用數(shù)據(jù)信息，并核查其信用數(shù)據(jù)。若在核查中，發(fā)現(xiàn)造假現(xiàn)象，應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定，追求人員責(zé)任。另一方面，政府應(yīng)多鼓勵(lì)公民守信行為，增強(qiáng)失信行為懲處力度。從而建立健全的融合體系，促進(jìn)健全個(gè)人信用體系、民商法的融合。比如在用戶(hù)按期繳費(fèi)、守信行為良好，相關(guān)政府部門(mén)可聯(lián)系銀行、信用管理機(jī)構(gòu)，合理增加用戶(hù)信用分?jǐn)?shù)。并且在用戶(hù)貸款期間，為其提供優(yōu)先貸款機(jī)會(huì)，使其認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用的價(jià)值，為個(gè)人信用體系、民商法的現(xiàn)實(shí)融合提供助力。

（三）強(qiáng)化信用理念

強(qiáng)化個(gè)體信用理念，轉(zhuǎn)變公民意識(shí)，是我國(guó)健全個(gè)人信用體系與民商法現(xiàn)實(shí)融合的根本條件。因此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)重視信息知識(shí)宣傳工作，糾正公民不正確的信用理念，進(jìn)而提高公民對(duì)個(gè)人信用的重視程度。一方面，相關(guān)部門(mén)可通過(guò)印發(fā)信用知識(shí)宣傳海報(bào)、手冊(cè)等方式，引導(dǎo)公民了解信用知識(shí)［4］。具體印制內(nèi)容包括個(gè)人信用的基本定義、怎樣積累、評(píng)價(jià)個(gè)人信用、個(gè)人信用問(wèn)題的影響等。另一方面，相關(guān)人員可發(fā)揮傳統(tǒng)媒體、新興媒體的宣傳優(yōu)勢(shì)，借助公眾號(hào)文章、廣告播放、報(bào)紙刊登等途徑，強(qiáng)化公民守信意識(shí)，推進(jìn)個(gè)人信用體系的健全工作，同時(shí)為民商法的有序執(zhí)行打好基礎(chǔ)。另外，針對(duì)法律領(lǐng)域在界定信用原則內(nèi)涵中存在的問(wèn)題，民商法需及時(shí)完善個(gè)人信用原則，確保民事活動(dòng)中，公民在權(quán)利與義務(wù)履行中，其信用行為擁有清晰而明確的判斷依據(jù)。再者，在個(gè)人、企業(yè)信用原則分析的前提中，政府部門(mén)在民商法執(zhí)行中，同樣需遵守相關(guān)信用原則，以展現(xiàn)法律公正性，健全個(gè)人信用體系，推進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)步。

（四）強(qiáng)化誠(chéng)信地位

在民商法、健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合中，還應(yīng)在民商法內(nèi)強(qiáng)化誠(chéng)信地位。我國(guó)民法通則中，誠(chéng)實(shí)守信屬于基礎(chǔ)性原則。所以為在相關(guān)債權(quán)法律執(zhí)行中，需發(fā)揮誠(chéng)實(shí)守信效能，準(zhǔn)確評(píng)估各方權(quán)利、義務(wù)，有效界定其法律責(zé)任。在此期間，應(yīng)改善地方保護(hù)主義現(xiàn)象，預(yù)防地方政府對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)，以此有效控制短期經(jīng)濟(jì)行為。同時(shí)在司法救濟(jì)制度補(bǔ)充中，凸顯司法的透明化、公開(kāi)化，通過(guò)邀請(qǐng)公民參與，發(fā)揮誠(chéng)實(shí)守信原則基本功能，提高公民對(duì)民商法與個(gè)人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的認(rèn)可度。因此，相關(guān)部門(mén)在民商法、個(gè)人信用體系構(gòu)建中，需重視誠(chéng)實(shí)守信原則的展現(xiàn)，以及各單位對(duì)該原則的執(zhí)行與貫徹。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，民商法與健全個(gè)人信用體系在現(xiàn)實(shí)融合過(guò)程中，所面臨的最大阻礙在于公民意識(shí)、個(gè)體總量約束性強(qiáng)、主體原則差異。因此，為促進(jìn)二者有效融合，應(yīng)在健全個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)上，完善其融合條件，強(qiáng)化公民信用理念。同時(shí)發(fā)揮政府引導(dǎo)、監(jiān)督職能，科學(xué)協(xié)調(diào)融合期間的相關(guān)機(jī)構(gòu)，為民商法、健全個(gè)人信用體系的有機(jī)融合做出貢獻(xiàn)。