王鵬 黃洪輝

（南寧師范大學(xué)，廣西 南寧 530001）

從1999年始,國(guó)家助學(xué)貸款的全面推行,讓很多貧困家庭的學(xué)生得以順利進(jìn)入大學(xué)課堂。但國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展，也存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家助學(xué)貸款的拖欠現(xiàn)象,居高不下的違約率,讓貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)（銀行）的風(fēng)險(xiǎn)變大，同時(shí)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失,也是地方高校所要面臨的。隨著國(guó)家助學(xué)貸款新模式的運(yùn)行，學(xué)生違約所造成的風(fēng)險(xiǎn)金賠償也是地方高校索需要承擔(dān)的，同時(shí),還要面臨著隱性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)聲譽(yù)、未來(lái)生源、管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)和損失。有研究者從金融學(xué)的角度分析了國(guó)家助學(xué)貸款的性質(zhì)，并從銀行的角度詳細(xì)列舉了國(guó)家助學(xué)貸款操作中給銀行帶來(lái)的種種風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇[1]。有研究者從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度把導(dǎo)致償還拖欠的風(fēng)險(xiǎn)因素歸結(jié)為三個(gè)方面：一是畢業(yè)后收入狀況不確定性；二是信息不完全性；三是制度供給不足性[2]。關(guān)于助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其防控，學(xué)者各有說(shuō)法,從不同的角度、不同的路徑進(jìn)行分析。從現(xiàn)有研究來(lái)看，研究者越來(lái)越關(guān)注助學(xué)貸款工作中參與主體的角色和責(zé)任，開始集中關(guān)注助學(xué)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題并為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而提出種種策略。但現(xiàn)有研究基礎(chǔ)上，仍有諸多領(lǐng)域需要深入研究，特別是助學(xué)貸款在尋求如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，除了積極提倡建立誠(chéng)信體系外，還有就是思考如何從法律制度建設(shè)方面予以規(guī)范和保障。

一、國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范制度的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）政府的主導(dǎo)作用沒(méi)有凸顯。在我國(guó)現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款制度中，沒(méi)有過(guò)多強(qiáng)調(diào)政府的責(zé)任，承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要還是來(lái)自銀行和學(xué)校，特別是學(xué)校所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大。其實(shí)，借鑒國(guó)外開展助學(xué)貸款取得比較成功的案例來(lái)看，一個(gè)國(guó)家助學(xué)貸款制度的施行能否成功，關(guān)鍵在于政府。美國(guó)的助學(xué)貸款制度之所以比較成功，其中最主要的原因就是承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的是政府，而不是銀行。

（二）國(guó)家助學(xué)貸款的法律法規(guī)尚未健全。目前我國(guó)尚未出臺(tái)有專門針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的法律法規(guī)?，F(xiàn)行的金融法律法規(guī)沒(méi)有專門針對(duì)助學(xué)貸款的,因此對(duì)于助學(xué)貸款中出現(xiàn)的行為不能完全適用，并造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。而目前，對(duì)不能按時(shí)償還貸款的學(xué)生，往往采取的手段之一就是扣押畢業(yè)證，并且對(duì)見證人予以曝光。但是這種行為是不符合法律規(guī)定的?！督逃ā芬?guī)定如果完成規(guī)定的學(xué)業(yè)就可獲得相應(yīng)的畢業(yè)證書，扣押畢業(yè)證則違反了這方面的規(guī)定。因此，對(duì)于出現(xiàn)的違約行為的懲罰就沒(méi)找不到法律依據(jù),如果出現(xiàn)違約行為,法律上的制裁，往往不能進(jìn)行。

二、地方高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的有效途徑

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法律制度的建立健全。他山之石可以攻玉，針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款,國(guó)家應(yīng)該參考其它國(guó)家有關(guān)學(xué)生貸款的立法，借鑒他們先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。從現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)在防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的法律制度建設(shè)上還是很健全的。因此，可以通過(guò)借鑒美國(guó)的防范風(fēng)險(xiǎn)的好的措施,來(lái)建立適合我國(guó)的良好的法律環(huán)境來(lái)規(guī)范行為。對(duì)于貸款,要充分考慮貸前、貸中和貸后，因?yàn)槊總€(gè)環(huán)節(jié)都是僅僅相扣的。既然考慮針對(duì)貸前制定相關(guān)的法律制度，也要考慮貸中和貸后,更重要的，還須制定應(yīng)有的懲罰措施來(lái)杜絕欠貸行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)違約者處罰的法律化。

（二）進(jìn)一步調(diào)動(dòng)政府的主導(dǎo)作用。如前面所談到的，其實(shí)對(duì)于高校助學(xué)貸款的發(fā)展方向和性質(zhì)，往往取決于政府的介入程度與角色定位?，F(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不利于提高商業(yè)銀行辦理國(guó)家助學(xué)貸款的積極性，也不利于高校辦理助學(xué)貸款機(jī)制的良好循環(huán)。因此，國(guó)家在開展助學(xué)貸款的同時(shí),應(yīng)該制定相應(yīng)的配套且完善的體制，健全良好的金融環(huán)境，要從根本上解決經(jīng)辦銀行風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)問(wèn)題，使運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)一步降低，合理資源配置、管理風(fēng)險(xiǎn)、提供信息，使銀行和學(xué)校的積極性不斷得以調(diào)動(dòng)，并且沒(méi)有后顧之憂地執(zhí)行政策。

（三）進(jìn)一步發(fā)揮個(gè)人資信系統(tǒng)的防范作用。

目前，國(guó)家也建立了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人資信系統(tǒng)，這都是防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)有效的新的保障。借鑒目前美國(guó)和一些個(gè)人資信系統(tǒng)健全的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看，防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的最有效方法之一就是充分利用好個(gè)人資信系統(tǒng)。目前信用卡實(shí)行的也是個(gè)人資信系統(tǒng)，如果有拖欠，不良記錄會(huì)被記錄下來(lái)，如果已經(jīng)形成不良記錄的，對(duì)以后的生活帶來(lái)諸多不利，限制貸款，貸款購(gòu)房、置車也會(huì)受到很大影響。因?yàn)橛胁涣加涗?，銀行也會(huì)自動(dòng)拒絕給信用記錄不佳的人借款。美國(guó)實(shí)行助學(xué)貸款成功的關(guān)鍵就在于完善的立法和個(gè)人信用體系。我國(guó)也可以借鑒這些經(jīng)驗(yàn)，如果貸款學(xué)生惡意拖欠貸款，不良信用記錄就被形成。失信行為的發(fā)生幾率也將被這種嚴(yán)厲的處罰機(jī)制大大降低。