資源型城市轉(zhuǎn)型中普惠金融發(fā)展與思考

吳烔光

摘要：普惠金融連續(xù)六年被寫進政府工作報告，可見其重要性，大力發(fā)展普惠金融有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。本文以資源型城市白銀市平川區(qū)為例，介紹了平川區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及亮點，從政府、人民銀行及金融機構(gòu)、普惠金融受眾三方面分析了普惠金融發(fā)展中瓶頸問題，并對三方面提出了進一步提升資源型城市轉(zhuǎn)型中的普惠金融發(fā)展思路。

關(guān)鍵詞：資源型城市 普惠金融

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施進一步完善

截至2020年3月末，平川區(qū)共設(shè)立商業(yè)銀行7家、政策性銀行1家、保險公司16家、小額貸款公司10家。全區(qū)建成銀行網(wǎng)點43個，平均每萬人2.17個，全區(qū)金融機構(gòu)共布放ATM機110臺，平均每萬人5.56臺，布放POS機1500臺，平均每萬人75.76臺。全區(qū)已設(shè)立助農(nóng)取款金融服務(wù)點116個， 優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)能力。轄區(qū)內(nèi)61個行政村均設(shè)立了農(nóng)村金融服務(wù)室。

（二）信用體系建設(shè)更上一層

平川區(qū)商業(yè)銀行積極推動“信用鎮(zhèn)”“信用村”“信用戶”建立，將信用村、信用戶的創(chuàng)建優(yōu)先向產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)好、信譽環(huán)境佳、大眾認(rèn)識高的鎮(zhèn)、村、戶部署，做到梯次漸進，循序推動。對信用鎮(zhèn)、信用村嚴(yán)格落實增加信貸規(guī)模、執(zhí)行利率優(yōu)惠等激勵措施，鼓勵向信用村農(nóng)戶發(fā)放無抵押免擔(dān)保的信用貸款。截至2020年3月，個人信用檔案建檔率36.89%，企業(yè)信用檔案建檔率75.8%， 農(nóng)戶信用檔案建檔率71.26%，建檔農(nóng)戶信貸獲得率70.75%。平川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，累計設(shè)立信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個、信用村48個，為平川區(qū)內(nèi)2.2萬戶農(nóng)戶累計額授信10.87億元 ，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款余額4357筆、金額2.21億元，農(nóng)戶小額信用貸款余額達2.45億元，通過信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建和農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，真正做到了來之能貸、隨時可還、還不生息、循環(huán)使用的良好局面。郵儲銀行平川區(qū)支行積極推進“信用村”建設(shè)，目前已在平川區(qū)范圍內(nèi)評定信用村20個， 評定信用戶1300余人，年發(fā)放貸款800筆以上。

（三）金融服務(wù)實體力度明顯進步

金融機構(gòu)踴躍向下拓展金融服務(wù)深度，拓寬業(yè)務(wù)廣度。商業(yè)銀行設(shè)立專職部門大力增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟力度。截至2019年末，全區(qū)金融運行情況整體良好，本外幣各項存款、貸款較年初均呈上升態(tài)勢。全區(qū)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額142.4億元，較年初增長8.61%，增加11.29億元;各項貸款余額為91.48億元，較年初增長1.9%，增加1.71億元;金融機構(gòu)整體存貸比為64.25%，較年初下降4.22%。涉農(nóng)貸款余額21.1億元，累計投放9985筆，13.1億元，占總貸款余額的22.58%，較年初上升6.2%，增加1.4億元;中小微企業(yè)貸款完成情況：中小微企業(yè)貸款余額27.1億元，累計投放693筆，16.7億元，占總貸款余額的29.05%，較年初上升8.27%，增加2.1億元。各金融機構(gòu)主動強化金融支持服務(wù)，金融運行平穩(wěn)，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供了支撐。

平川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社各項貸款余額從2016年15.76億元增長到19.33億元，凈增3.57億元，增幅18.47%，其中：農(nóng)戶小額信用貸款余額為2.41億元，較2016年初余額1.22億元凈增1.19億元，增幅97.54%;小微企業(yè)貸款余額為5.95億元，較2016年初余額3.02億元凈增2.93億元，增幅97.02%。郵儲銀行平川區(qū)支行累計發(fā)放小企業(yè)貸款3.6億元，靖煤公司1.1萬戶離退休職工每月通過郵儲銀行領(lǐng)取退休現(xiàn)金，余額代發(fā)量達4000萬元以上。平川區(qū)中銀富登村鎮(zhèn)銀行存款余額2.6億元，貸款客戶1793戶，戶均貸款11.22萬元，涉農(nóng)貸款1.16億元，占比59%;存貸比75.5%，2016年至2020年3月末，累計投放貸款3462筆、5.27億元，戶均15.23萬元，其中小微企業(yè)貸款746筆、2.51億元;農(nóng)戶貸款2338筆、2.39億元。累計為437戶貸款客戶進行續(xù)貸，金額達1.18億元。

（四）做好“進校園、進社區(qū)、進鄉(xiāng)村”宣傳工作

大力進行宣傳，進一步增強普通大眾的金融風(fēng)險防范意識，提高金融消費者維權(quán)意識和能力，加大普通大眾普惠金融參與度。各商業(yè)銀行網(wǎng)點利用LED電子屏、電視、海報等做好日常宣傳活動，長期做好普惠金融宣傳工作，宣傳內(nèi)容廣，層面豐富。人民銀行平川區(qū)支行聯(lián)合金融機構(gòu)，針對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群，以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、大中專學(xué)生等開展“入社區(qū)、進鄉(xiāng)村”活動，使其掌握適合自身發(fā)展的金融基本知識。

（五）加大對涉農(nóng)企業(yè)的支持力度

為響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略號召，轄區(qū)金融機構(gòu)加大了農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)、精準(zhǔn)脫貧、綠色金融重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。平川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社結(jié)合平川區(qū)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的實際情況，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，完善信貸流程。在綜合研判風(fēng)險的前提下，大力探索和推廣“農(nóng)業(yè)三個不產(chǎn)權(quán)”“存貨”“機械設(shè)備”以及“土地承包經(jīng)營權(quán)”等多種擔(dān)保方式。靈活設(shè)置貸款期限，為小微企業(yè)融資“減壓”，改變過去“一年一放，一放一年”的傳統(tǒng)做法，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況、資金需求與資金回籠情況，制定切合實際的貸款期限，緩解小微企業(yè)還款壓力。根據(jù)小微企業(yè)貸款需求情況，第一時間深入小微企業(yè)現(xiàn)場考察，及時落實貸款政策，落實“限時辦結(jié)制”和“首問負(fù)責(zé)制”，盡可能簡化辦貸手續(xù)。截至2020年3月末平川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社已向白銀市煜恒陶瓷有限公司等15家企業(yè)累計發(fā)放機械設(shè)備抵押貸款6427萬元、向白銀市平川區(qū)天龍養(yǎng)殖專業(yè)合作社等13家企業(yè)累計發(fā)放農(nóng)業(yè)設(shè)備產(chǎn)權(quán)抵押貸款53540萬元、向白銀市光聯(lián)光電科技有限公司等企業(yè)發(fā)放存款抵押貸款4200萬元。累計投放小微企業(yè)貸款138戶、金額5.94億元，累計為全區(qū)295家民營企業(yè)提供綜合授信10.97億元。結(jié)合平川區(qū)實際情況，甘肅銀行平川區(qū)支行緊緊圍繞全區(qū)果、蔬、藥、薯、草畜、小雜糧六大特色產(chǎn)業(yè)，以試點村富民產(chǎn)業(yè)培育為突破口，依托“兩園”建設(shè)，深入踐行普惠金融，靈活支持小微企業(yè)，累計發(fā)放6.46億元貸款支持小微企業(yè)。平川區(qū)中銀富登村鎮(zhèn)銀行打破傳統(tǒng)擔(dān)保方式，擴大抵押品范圍，單證土地廠房、機器設(shè)備、鋼結(jié)構(gòu)廠房、林權(quán)、農(nóng)村自建房等均可用于抵押申請貸款，積極開展各類營銷活動，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，開展整村推進貸款產(chǎn)品營銷工作，大樓里發(fā)展經(jīng)營類貸款投放，解決經(jīng)營實體“融資難、融資貴”問題，加大對“鄉(xiāng)村振興”項目貸款投放，全年新鎮(zhèn)規(guī)模養(yǎng)殖戶、農(nóng)村無字號經(jīng)營實體貸款104筆，金額1231萬元。

二、平川區(qū)普惠金融發(fā)展中的亮點

（一）普惠金融綜合示范區(qū)起領(lǐng)頭羊作用

人行平川區(qū)支行聚普惠金融綜合示范區(qū)試點工作，圍繞7大任務(wù)15項具體措施，8次組織人員深入平川區(qū)水泉鎮(zhèn)實地調(diào)查基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)領(lǐng)域、支付環(huán)境建設(shè)、信用體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展及金融服務(wù)情況，夯實普惠金融示范區(qū)建設(shè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。普惠金融試點以來，水泉鎮(zhèn)助農(nóng)業(yè)務(wù)便利化進一步優(yōu)化，目前共有助農(nóng)取款服務(wù)點33個，其中農(nóng)業(yè)銀行19個，平川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社14個，均具備存取款、非現(xiàn)金結(jié)算、繳費、金融知識宣傳的功能。其中，平川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社在水泉信用社設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)室14個，設(shè)立ATM機自助設(shè)備2臺，背包銀行2臺，至今推廣手機銀行1853戶、微信銀行404戶、飛天E碼通122戶。網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、背包銀行等快捷支付新業(yè)務(wù)的大力推廣。

（二）黃河開發(fā)與治理兩不誤

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行平川區(qū)支行加大對黃河平川流域的開發(fā)和治理、加大對平川段黃河流經(jīng)貧困地區(qū)公路、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，堅持服務(wù)“三農(nóng)”，夯實支農(nóng)基礎(chǔ)，2019年共發(fā)放黃河流域水利治理專項貸款16.2億元。

三、普惠金融發(fā)展中的瓶頸問題

（一）對于政府而言

1.經(jīng)濟結(jié)構(gòu)簡單，轉(zhuǎn)型壓力較大。受平川區(qū)長期單一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的弊端限制，整個區(qū)域經(jīng)濟對煤炭產(chǎn)業(yè)的依賴度較大。在平川區(qū)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的背景下，加之平川區(qū)對煤炭市場環(huán)保壓力持續(xù)加壓，整個區(qū)域經(jīng)濟受到了較大影響。

2.盲目引進項目，缺乏實地考察。政府在推動普惠金融發(fā)展上下了很多功夫，積極引進了眾多項目，但是在項目考察及項目管理上存在一些問題，簡單地說就是一些普惠金融服務(wù)用在了不適合自身的項目。例如，政府聯(lián)合養(yǎng)殖企業(yè)推行不符合大多數(shù)農(nóng)戶的特種養(yǎng)殖，特種養(yǎng)殖需要專業(yè)知識的支撐、穩(wěn)定的銷路以及養(yǎng)殖戶敏銳的市場感知力，盲目地推進此類項目風(fēng)險較大。此外，一味求大的問題依然存在，在一些傳統(tǒng)養(yǎng)殖、種植業(yè)引進時，不切實際盲目擴大養(yǎng)殖、種植規(guī)模，導(dǎo)致后續(xù)在資金、人力、基礎(chǔ)設(shè)施尤其是自然條件上受到限制。

（二）對人民銀行及各金融機構(gòu)而言

1.金融服務(wù)質(zhì)量有待進步，缺少專職專業(yè)人員?？h區(qū)金融機構(gòu)由于人員編制較小，往往一個人兼任諸多崗位，所以在服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率上有待提高，數(shù)字金融的推廣工作任重道遠。

2.保險服務(wù)有待增強，農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)不齊備。農(nóng)業(yè)保險作為普惠金融的關(guān)鍵部分，有著降低農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險與市場風(fēng)險的作用，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)積極推廣。但農(nóng)業(yè)保險的特性限制了自身發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險有著風(fēng)險大、收益低的特性，這導(dǎo)致大多數(shù)保險公司不主動開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，且農(nóng)業(yè)保險的政策性保險品種少。在平川區(qū)轄內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司僅有三家分別是：中國人壽財險平川支公司、中國人民財險平川支公司和中華聯(lián)合財險平川支公司。這三家保險公司展開的農(nóng)業(yè)保險種類只有七種，種類少，覆蓋面積少。

（三）對普惠金融受眾而言

一是大部分小微企業(yè)內(nèi)部管控不科學(xué)。由于人員結(jié)構(gòu)原因，一人多崗且缺少專業(yè)人員，導(dǎo)致無法為銀行提供完善的報表和合同等信息。大部分龍頭企業(yè)自身經(jīng)濟實力弱，產(chǎn)品銷售渠道不暢。經(jīng)營利潤低，基本靠負(fù)債經(jīng)營，無力帶動廣大農(nóng)戶致富。

二是農(nóng)村基礎(chǔ)條件差，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢不足，缺乏規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)業(yè)種植分散，特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，抵御市場風(fēng)險能力弱，在農(nóng)產(chǎn)品價格上沒有定價權(quán)，有效信貸需求不足，制約農(nóng)業(yè)發(fā)展，也制約金融業(yè)拓展。

四、推動普惠金融發(fā)展的意見與建議

（一）對于政府而言

1.持續(xù)推進政銀企三方聯(lián)動。良好的金融生態(tài)要政銀企三方各司其職、集思廣益。對于政府來說，支持銀行收集農(nóng)戶信用信息，協(xié)助銀行業(yè)建立完善的信用體系，為小微企業(yè)提供指導(dǎo)服務(wù)，定期開設(shè)課程提高企業(yè)主素質(zhì)，引導(dǎo)專業(yè)人才、高校畢業(yè)生到企業(yè)就職。

2.加大金融失信行為懲戒力度。以農(nóng)村信用體系建設(shè)和中小微企業(yè)信用體系建設(shè)為抓手，加大宣傳教育、引導(dǎo)和懲戒力度，強化誠信觀念，提升信用意識。加大對故意逃廢金融債務(wù)、騙保騙賠等金融失信行為的處罰力度，穩(wěn)定金融市場秩序，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境;加強金融消費者權(quán)益保護，推動金融市場公平競爭;積極推動政府相關(guān)部門對金融機構(gòu)的服務(wù)和保障工作，支持金融機構(gòu)依法維護金融債權(quán)，嚴(yán)格落實金融風(fēng)險防控責(zé)任，進一步改善我區(qū)投融資環(huán)境。

3.不斷完善融資擔(dān)保體系。建立完善企業(yè)資產(chǎn)擔(dān)保、政府性融資擔(dān)保、商業(yè)性融資擔(dān)保、企業(yè)信用擔(dān)?！八奈灰惑w”的融資擔(dān)保體系。積極協(xié)調(diào)省內(nèi)外實力雄厚的擔(dān)保公司在平川設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，探索引進金融租賃公司等金融機構(gòu)，組建并規(guī)范運營政府性擔(dān)保公司，有效解決中小微企業(yè)和重點項目融資擔(dān)保難題。

4.摸索社會資本融資新模式。充分發(fā)揮政府資金的指導(dǎo)作用和乘數(shù)效應(yīng)，摸索設(shè)立政府指導(dǎo)、市場化運作的產(chǎn)業(yè)投資基金;遵循“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，運用市場化運作模式，指導(dǎo)社會資本投資經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié);健全PPP運營機制，鼓勵各類資本參與公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。推動小額貸款公司重組，推動省內(nèi)外大型國有企業(yè)、民營企業(yè)及其他戰(zhàn)略投資者參與小額貸款公司重組，使小貸公司做大做強，進一步提升管理和經(jīng)營水平。

（二）對人民銀行及各金融機構(gòu)而言

1.大力創(chuàng)新推動普惠金融發(fā)展。通過大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)，化解信息不對稱造成的困難。各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將內(nèi)部挖潛和外部共享并重，實現(xiàn)對小微企業(yè)、企業(yè)主信息整合，同時聯(lián)通稅務(wù)、工商等外部信息，以大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)剖析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀態(tài)，更直觀地為客戶“畫像”，建立小微企業(yè)融資“正面清單”。

2.健全農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)，使農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力更上一層。第一，政府應(yīng)加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，出臺扶持政策，鼓勵當(dāng)?shù)乇ｋU公司結(jié)合實際情況，探索本地種植業(yè)及養(yǎng)殖業(yè)特色產(chǎn)品，開發(fā)保費低廉、持久保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品;第二保險公司應(yīng)當(dāng)下沉機構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點。如此不但提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險機構(gòu)覆蓋率，而且便于加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度;第三相關(guān)部門應(yīng)積極探究農(nóng)村小額貸款與農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)合機制，兩者相互保障。探索建立巨災(zāi)保險制度，進一步提升保險服務(wù)力度和化解風(fēng)險能力，促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

3.加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。加速開發(fā)金融產(chǎn)品和提升金融服務(wù)，尤其是支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新方面的。深入挖掘增長潛力，積極培育發(fā)展新動能。完善政策性擔(dān)保體系，建立政府、銀行、保險風(fēng)險共擔(dān)機制，擴大中小微企業(yè)金融覆蓋面，提高貸款可獲得性。各金融機構(gòu)應(yīng)探索針對小微企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等方面的融資服務(wù)。

4.積極推進農(nóng)村抵質(zhì)押創(chuàng)新。積極探討和搭建同行企業(yè)間基礎(chǔ)資源流通交易平臺，讓不能作為銀行有效抵質(zhì)押物的土地、設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施及地面附著物、無形資產(chǎn)等資源在同行企業(yè)間流通起來，最大限度地規(guī)避貸款風(fēng)險，共建良性發(fā)展的互利共贏新模式。建立健全農(nóng)村資源確權(quán)登記頒證、價值評估與產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易體系和平臺，拓寬“三農(nóng)”融資渠道。圍繞“三權(quán)”創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推廣大型農(nóng)機具、倉單、承包土地收益權(quán)、應(yīng)收賬款為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式。積極探索農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

5.大力推進融資方式創(chuàng)新。各金融機構(gòu)應(yīng)積極爭取總行的證券、信托、租賃、基金等金融資源支持，綜合利用各種金融工具，采取“信貸+基金”、融資租賃、股權(quán)融資、貸投合作、直投等方式擴大融資規(guī)模;探索投貸聯(lián)動融資新模式，通過債務(wù)置換、債券、股權(quán)等市場化融資方式，持續(xù)有效為企業(yè)減負(fù)擔(dān)、降成本。

（三）對普惠金融受眾而言

1.各小微企業(yè)應(yīng)規(guī)范內(nèi)部管理。在市場經(jīng)濟條件下，小微企業(yè)內(nèi)部管理核心是財務(wù)管理，而財務(wù)管理的核心是資金的管理，資金是一個企業(yè)的血液，它是企業(yè)發(fā)展的重要支付手段和流通手段。小微企業(yè)要想獲得發(fā)展的資本金，起決定作用的不是銀行，而是企業(yè)自身，小微企業(yè)要改變重經(jīng)營、輕管理的思想，在建立現(xiàn)代企業(yè)管理理念的基礎(chǔ)上，圍繞金融機構(gòu)融資審查的條件，在自身管理上下功夫，通過采取優(yōu)化內(nèi)部管理、整合資源、透明財務(wù)、提高員工素質(zhì)、增強信譽等方法擺脫困難。

2.農(nóng)村地區(qū)應(yīng)加快培育特色產(chǎn)業(yè)推出優(yōu)質(zhì)文旅品牌。以構(gòu)建規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、品牌化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為導(dǎo)向，激勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及農(nóng)戶合作社更上一層樓。大力創(chuàng)建“一鄉(xiāng)一景”“一村一品”“一家一特”鄉(xiāng)村旅游品牌，大力發(fā)展小黃灣古村落、響泉美麗鄉(xiāng)村、陶瓷小鎮(zhèn)、屈吳山紅色旅游等一批旅游項目，依靠民俗文化休閑旅游節(jié)、響泉村鄉(xiāng)村文化旅游節(jié)等文化節(jié)會吸引游客。

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作者單位：中國人民銀行平川區(qū)支行