淺議商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革

◎袁杰

加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，可以對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和財(cái)政壓力進(jìn)行有效緩解，對(duì)養(yǎng)老保障體系進(jìn)行完善，對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定進(jìn)行有效維護(hù)具有十分重要的意義。我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在近幾年來充分的將精算技術(shù)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來，參與多層次養(yǎng)老保障體系的建設(shè)和發(fā)展，也取得了一定的效果，但是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然存在較多的問題，產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也較為單一，缺少養(yǎng)老保障能力，沒有辦法真正滿足人民群眾的需求。

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)介紹

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于理財(cái)保險(xiǎn)，在2020年兩會(huì)政府工作報(bào)告中，表示要上調(diào)退休人員的基本養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)，全國有近3億人正在領(lǐng)取養(yǎng)老金，必須確保能夠按時(shí)足額發(fā)放。在這其中社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指通過國家立法，在勞動(dòng)者老年時(shí)因喪失基本勞動(dòng)能力所能夠獲得的物質(zhì)幫助，幫助這些人保證晚年的基本生活的一種保險(xiǎn)制度。這在社會(huì)保險(xiǎn)體系中也是核心，各國政府都十分重視。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是補(bǔ)充了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是以養(yǎng)老作為保障的一種年金保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人已經(jīng)繳納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)用之后，就可以從一定年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

（二）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

1.人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前全球老年人口的數(shù)量整體都在呈上升趨勢(shì)，我國的人口老齡化情況也越來越嚴(yán)重，社會(huì)撫養(yǎng)老年人的壓力也開始逐年增加，再加上近兩年來家庭結(jié)構(gòu)的不斷變化，傳統(tǒng)的幾世同堂的家庭格局正在轉(zhuǎn)變成小戶型的核心家庭模式。因此已經(jīng)弱化了居家養(yǎng)老的條件，這也導(dǎo)致改進(jìn)和提高養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的必要性更加明顯。

2.社會(huì)性養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然存在問題

根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)的數(shù)據(jù)就可以知道，截至16年年底主要發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老金整體替代率水平已經(jīng)達(dá)到了75%，相比之下，我國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)大概為3.79億人 ，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存為38580億元。代替率僅僅只有31.44%，相對(duì)于發(fā)達(dá)國家的水平來說明顯較低。再加上全球范圍內(nèi)仍然有很多人無法被基本社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋，因此商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也成為了這些人的首要選擇。

（三）人們的生活質(zhì)量要求提高

隨著我國現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，在未來十年中，步入老年化需要養(yǎng)老需求的一群人，都充分享受了經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的影響，相對(duì)來說生活水平較好。因此這部分人為了維持自己目前的生活狀態(tài)，就能夠在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中投入更多的預(yù)算，這些人也擁有更高的保險(xiǎn)意識(shí)，也就對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求開始增加。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所面臨的挑戰(zhàn)

首先就是技術(shù)問題。在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展中，精算技術(shù)是核心的技術(shù)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存續(xù)期長達(dá)幾十年，其中涵蓋了投保人的整個(gè)生命周期，因此保險(xiǎn)公司的經(jīng)營不僅要考慮投保人的長壽風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要對(duì)利率和國債收益率等等經(jīng)濟(jì)因素的影響進(jìn)行長遠(yuǎn)地考慮。精算技術(shù)對(duì)合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品和有效管控風(fēng)險(xiǎn)都有一定的影響，相對(duì)于發(fā)達(dá)國家來說，我國的精算技術(shù)仍然存在一定的差距。

其次就是人才問題。目前在我國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)中的整體人才儲(chǔ)備量不足，但是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)本身具有較強(qiáng)的專業(yè)性，需要相關(guān)專業(yè)人員具有一定的精算能力和投資風(fēng)險(xiǎn)管控能力等等。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革策略

（一）面向大眾

保險(xiǎn)公司要積極發(fā)展一種具有較高安全性和保障性，能夠滿足長期或者終身領(lǐng)取要求特點(diǎn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，這種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品約定退休后老人能夠真正領(lǐng)取養(yǎng)老金，按月分期領(lǐng)取直到終生。只有明確長期養(yǎng)老功能，才能夠和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)形成有效的互補(bǔ)，因此商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更加應(yīng)該重點(diǎn)推出這一類的產(chǎn)品。

（二）面向獨(dú)生子女和無子女家庭

保險(xiǎn)公司在面對(duì)空巢家庭這種特殊群體養(yǎng)老保障需求時(shí)，就要積極探索和發(fā)展出能夠涵蓋多種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的綜合養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，雖然商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取的是市場化運(yùn)作方式，但不能僅僅只是針對(duì)這些普通的群眾，還應(yīng)該將專業(yè)優(yōu)勢(shì)充分地發(fā)揮出來，針對(duì)特殊的群體和家庭的需求，開設(shè)更加具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過商業(yè)保險(xiǎn)讓更多的人能夠獲得養(yǎng)老保障。

（三）面向老年群體的保障需求

保險(xiǎn)公司還要積極發(fā)展老年意外傷害保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等等，更加適合老年人的商業(yè)保險(xiǎn)，針對(duì)老年人的保障需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，充分結(jié)合老年人的消費(fèi)觀念，堅(jiān)持適度保障，合理保費(fèi)和通俗保單的設(shè)計(jì)原則。

四、結(jié)語

總而言之，加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，可以對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和財(cái)政壓力進(jìn)行有效緩解，對(duì)養(yǎng)老保障體系進(jìn)行完善，對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定進(jìn)行有效維護(hù)具有十分重要的意義。因此更加應(yīng)該積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地滿足社會(huì)群眾的需求。