郭仕俊

（湖北工業(yè)大學(xué)，湖北 武漢 430068）

一、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興概述

金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中較為薄弱的一環(huán)，發(fā)展?jié)摿ν诰虿蛔?、發(fā)展動(dòng)力不足、發(fā)展方向不明確都是較為重要的問題，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推動(dòng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了新的藍(lán)圖與規(guī)劃，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)政策引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，一方面農(nóng)村金融的發(fā)展需要搭乘政策引導(dǎo)的快車，另一方面，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)需要農(nóng)村金融的資金支持，雙方形成了一定的發(fā)展效力。

農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、建立健全農(nóng)村現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的要求。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是改革全局的關(guān)鍵一環(huán)，而且，鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是重點(diǎn)。

農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是普惠制金融發(fā)展的必然要求。普惠制金融表面含義為沒有人不能平等的享受金融服務(wù)，主要是強(qiáng)調(diào)對(duì)于金融服務(wù)的廣泛性與包容性，同時(shí)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中提到，要建立健全與三農(nóng)相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系，更好的滿足農(nóng)村高質(zhì)量的農(nóng)村消費(fèi)需求，而發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融是重點(diǎn)政策。

二、湖北省農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的問題

（一）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融供給不匹配

一方面保險(xiǎn)發(fā)展滯后?？v觀目前全省的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，只有少部分具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大多數(shù)只提供商業(yè)保險(xiǎn)，這類回收期短、收益高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另一方面法規(guī)政策缺乏。國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的縮減，金融服務(wù)滿足程度低，再加上農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、擔(dān)保制度不完善，農(nóng)村金融放貸風(fēng)險(xiǎn)較大，金融機(jī)構(gòu)本身對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)制度上海存在一定的漏洞，唯抵押是貸，關(guān)系信貸的情況依然存在。另外，農(nóng)村金融監(jiān)管當(dāng)局缺失對(duì)于農(nóng)村金融方面政策引導(dǎo)與合作，由于人才缺乏，政策創(chuàng)新力度更不上產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)落后。首先是市場(chǎng)擔(dān)保體系不完善

湖北省目前截止2018 年主要的融資擔(dān)保公司共計(jì)118 家，且主要分布在武漢市各區(qū)，其他市縣分布較少，尤其是農(nóng)村地區(qū)較為缺乏。其次是社會(huì)信用體系不健全。在農(nóng)村部分地區(qū)由于信用環(huán)境較差、農(nóng)戶社會(huì)信用觀念淡薄，有時(shí)候會(huì)發(fā)生逃債的現(xiàn)象也不足為奇，這就使得農(nóng)村的不良貸款率保持較高水平，也對(duì)于農(nóng)村放貸的投資人或者機(jī)構(gòu)造成了一定的不好影響。最后是市場(chǎng)理念發(fā)展較落后，由于農(nóng)村地區(qū)普遍受教育程度較低，對(duì)于金融行業(yè)專業(yè)知識(shí)的了解較為稀少，多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為理財(cái)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持有戒備心理。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)體系不健全。主要體現(xiàn)在：信貸門檻高

目前對(duì)于大多數(shù)農(nóng)戶來說，解決貸款需求一般都是通過大型商業(yè)銀行或者本地區(qū)城鎮(zhèn)商業(yè)銀行，但是由于門檻高、手續(xù)繁瑣等問題，貸款獲得幾率并不高；產(chǎn)品與服務(wù)缺乏創(chuàng)新。由于國(guó)有商業(yè)銀行不下放金融產(chǎn)品的審批權(quán)給縣以下金融機(jī)構(gòu)，但縣以上金融機(jī)構(gòu)的缺乏創(chuàng)新能力，對(duì)于鄉(xiāng)村逐漸興起的金融需求滿足程度不高。雖然電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融得到了一定的發(fā)展，但受眾面不足，難以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興中多樣化的金融需求。除此以外，金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興服務(wù)供給仍然面臨著信息障礙和成本障礙；新型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小。湖北省金融發(fā)展初期階段銀行體系也較為單一，主要以農(nóng)信社為主。雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及農(nóng)村政策性銀行發(fā)展較快，極大地繁榮了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但農(nóng)信社還是占據(jù)主要地位，國(guó)有商業(yè)銀行依然較少，主要集中在縣城地區(qū)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多的地區(qū)。

三、湖北省農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興路徑

（一）完善組織體系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

首先要延伸農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能：一是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)金融服務(wù)的密集度。要加強(qiáng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的督促與引導(dǎo)，充分利用其在網(wǎng)點(diǎn)布局、人緣地域、資源優(yōu)勢(shì)等優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮鄉(xiāng)村振興主力軍的作用。二是對(duì)接鄉(xiāng)村精準(zhǔn)扶貧政策，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、婦女創(chuàng)業(yè)、下崗人員再就業(yè)融資提供支持，進(jìn)一步為有需求的人群提供真正的資金供給，從而提高就業(yè)率、政府與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的社會(huì)可信度等；其次要建立培養(yǎng)機(jī)制，鍛造本土人才：一是要加大對(duì)農(nóng)村金融人才的重視程度，建立本金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)中心，開展定期培訓(xùn)課程，有重點(diǎn)、有針對(duì)的選拔當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的金融人才。二是要積極和鄰近高校展開合作，加強(qiáng)溝通與交流，建立寒暑期實(shí)習(xí)平臺(tái)；另外要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量：一要拓寬金融產(chǎn)品范圍的廣度與深度，提高貸款獲得性。金融機(jī)構(gòu)要大力開展相關(guān)政策調(diào)查與研究，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，提供更多便利、實(shí)用性強(qiáng)的金融信貸產(chǎn)品，滿足本地區(qū)不斷增長(zhǎng)的金融信貸需求。二是要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，要加快建立健全與本地區(qū)金融服務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的金融服務(wù)方式。三是要大力提升金融產(chǎn)品與服務(wù)的科技含量。最后要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，適應(yīng)鄉(xiāng)村發(fā)展。一是要對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體購(gòu)買新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保費(fèi)優(yōu)惠，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣。二是要對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用業(yè)績(jī)補(bǔ)貼，降低保費(fèi)損失壓力，提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持的積極性。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高農(nóng)村治理成效

一方面政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融運(yùn)行秩序的監(jiān)督與管理，建立農(nóng)村金融信息監(jiān)管與服務(wù)平臺(tái)。另一方面要賦予非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法地位，從程序上使其能夠公開、合法的參與到金融市場(chǎng)中來，逐漸的成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，提高金融市場(chǎng)的有效性。另外，要進(jìn)一步規(guī)范地方政府監(jiān)管行為。政府在參于金融支持鄉(xiāng)村振興過程中難免會(huì)陷入越位、缺位、選擇性治理以及碎片化創(chuàng)新等問題，甚至出現(xiàn)大包干大包攬的現(xiàn)象，因此要通過規(guī)范自身行為推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)。

（三）凈化農(nóng)村金融環(huán)境體系，推動(dòng)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)

一是要建立信用等級(jí)評(píng)定制度。要加大誠(chéng)信宣傳。要建立農(nóng)村金融安全、誠(chéng)實(shí)守信長(zhǎng)效知識(shí)宣傳體系。二是要完善擔(dān)保體系，要積極探索擔(dān)保體系機(jī)制確立與推廣，進(jìn)一步形成規(guī)范有序、健康發(fā)展的擔(dān)保市場(chǎng)，重點(diǎn)解決貸款抵押擔(dān)保不足的問題。三是要加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及。要開展高校、基層政府、農(nóng)村村委會(huì)相關(guān)合作項(xiàng)目，提高基層政府對(duì)金融宣講方面的支持力度，另外相關(guān)高校要建立健全農(nóng)村金融發(fā)展研究中心，建立人才培養(yǎng)基地。