馬雅琪

【摘 要】最近幾年，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)雖然還在不斷發(fā)展，但發(fā)展速度已經(jīng)由原來(lái)的高速發(fā)展轉(zhuǎn)為了平緩發(fā)展，甚至出現(xiàn)了偶爾停滯的狀態(tài)。消費(fèi)作為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要組成，在近期出現(xiàn)了疲軟的現(xiàn)象，因此要推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，重要的一步就是擴(kuò)大消費(fèi)，而擴(kuò)大消費(fèi)的最優(yōu)選擇就是消費(fèi)金融。本論文將以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與消費(fèi)結(jié)構(gòu)相關(guān)的消費(fèi)理論為研究的根本依據(jù)，將雙通道心理賬戶理論與前者結(jié)合起來(lái)，深入研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)于用戶消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化所產(chǎn)生的影響與作用。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融，消費(fèi)結(jié)構(gòu);影響因素

1.消費(fèi)結(jié)構(gòu)的概念

消費(fèi)結(jié)構(gòu)指的是在消費(fèi)過(guò)程中，不同種類的消費(fèi)在消費(fèi)總額中的占比，作為目標(biāo)市場(chǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要特征之一，他是一個(gè)國(guó)家文化的體現(xiàn)，可以折射出國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，向外界展示社會(huì)的習(xí)俗。當(dāng)下發(fā)達(dá)國(guó)家中一大部分的消費(fèi)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)都是：總之，消費(fèi)總額中只有一小部分拿去購(gòu)買基本的生活必需品，而絕大部分的支出都被用在了服務(wù)以及享受上。發(fā)展中國(guó)家的消費(fèi)情況則與這種情況完全相反。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1消費(fèi)金融規(guī)模迅速擴(kuò)大

金融產(chǎn)業(yè)都不斷創(chuàng)新產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。這是商業(yè)銀行為了自然人不以商業(yè)為目的的消費(fèi)為針對(duì)對(duì)象而發(fā)行的貸款。消費(fèi)金融和消費(fèi)信貸之間有著很明顯的區(qū)別，信貸公司并不屬于金融機(jī)構(gòu)的一種，消費(fèi)金融公司的貸款可以根據(jù)實(shí)際情況被納入征信系統(tǒng)優(yōu)惠政策里面，其中也包括中央銀行的征信系統(tǒng)。就克服這一方面而言，消費(fèi)金融公司指為個(gè)人用戶提供服務(wù)，而在與商業(yè)有關(guān)的方面，信貸給客戶的絕大多數(shù)資金都可以用作生產(chǎn)或者經(jīng)營(yíng)，雖然這樣的資金也可以用于個(gè)人的消費(fèi)行為，但是這樣的貸款沒(méi)有被納入征信系統(tǒng)當(dāng)中，對(duì)于企業(yè)的信用系統(tǒng)沒(méi)有任何的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)也不好，把控就是因?yàn)檫@個(gè)原因從事這個(gè)專業(yè)的人少之又少。如圖，統(tǒng)計(jì)了2008年到2019年國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的的規(guī)模變化趨勢(shì)以及消費(fèi)貸款的余額和未來(lái)方向預(yù)測(cè)。

2.2滲透率較低

國(guó)內(nèi)的消費(fèi)信貸余額在GDP中的占比在2008年到2019年之間一直是上升的趨勢(shì)，預(yù)測(cè)到2019年時(shí)，這個(gè)數(shù)字大概會(huì)達(dá)到44.59%，但是拿這個(gè)數(shù)字與以英美為首的發(fā)達(dá)國(guó)家做個(gè)比較，其比例已經(jīng)高達(dá)70%，由此可以曉見(jiàn)，中國(guó)的消費(fèi)金融滲透率雖然處于逐年上升的狀態(tài)下，但仍然是較低的水平。

2.3消費(fèi)貸款發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理

個(gè)人住房貸款相對(duì)于現(xiàn)階段所有的貸款方式來(lái)說(shuō)，是一種比較傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款。由圖可以知道，2013年的2018年間，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)貸款中個(gè)人購(gòu)房貸款占了很大一部分的比例（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行），加之上文所提到的，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)貸款相對(duì)來(lái)講中期和長(zhǎng)期貸款比短期貸款占比要大許多，因此，可以得出國(guó)內(nèi)的消費(fèi)貸款主流是大額貸款或是長(zhǎng)期貸款。當(dāng)下，短期貸款和小額貸款的發(fā)展情況并不樂(lè)觀，中國(guó)居民的消費(fèi)習(xí)慣，大多數(shù)都是保守傳統(tǒng)的。他們習(xí)慣了有多少花多少，不會(huì)輕易去貸款和借錢，只有在需要買房等等大市場(chǎng)才會(huì)進(jìn)行大額的長(zhǎng)期的貸款。

3.結(jié)論

3.1消費(fèi)金融產(chǎn)品多樣化

當(dāng)前，3C消費(fèi)、線上消費(fèi)與第三方付款都已逐漸發(fā)展成熟，線上教育線上醫(yī)療線上美容與線上家居都已炙手可熱。雖然消費(fèi)型的消費(fèi)領(lǐng)域相對(duì)剛開(kāi)始發(fā)展的時(shí)候已經(jīng)更加豐富多彩，但是發(fā)展的空間還很大，如果發(fā)展到最好的狀態(tài)，那么每個(gè)居民都可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)通過(guò)消費(fèi)金融的方式進(jìn)行自由的消費(fèi)在最大程度上不受局限，雖然這只是一個(gè)理想狀態(tài)，但是我們要將其作為目標(biāo)，才能向越來(lái)越好的方向發(fā)展，我們已經(jīng)得知消費(fèi)金融的高速發(fā)展，可以促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，那么豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣性更可以有效改善居民收費(fèi)的情況。

3.2支持非銀消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

當(dāng)前，消費(fèi)金融服務(wù)的主要攻擊方式有點(diǎn)事，銀行在這一行業(yè)銀行具有一定意義上的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于整個(gè)行業(yè)具有一定的壟斷型。

正因?yàn)镵1對(duì)于CDS的影響相較于K2更加顯著一些，所以想升級(jí)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，就一定要注重消費(fèi)金融的大象。不同的群體所實(shí)行的消費(fèi)金融實(shí)體也是不盡相同的，因此要想使消費(fèi)金融向好的方向發(fā)展，就要注重發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的實(shí)體。除此之外，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的潛在客戶數(shù)量巨大，雖然銀行所能提供的消費(fèi)金融服務(wù)已經(jīng)豐富多彩，但仍不能滿足內(nèi)需。

對(duì)于借款人的認(rèn)證方面，金融機(jī)構(gòu)是有一套非常嚴(yán)格的認(rèn)證方式的。部分用戶雖然符合借貸的條件，但是在金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有借貸的記錄，這往往會(huì)造成借貸的失敗。因此，未來(lái)的消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)該創(chuàng)新，除更合適，當(dāng)前社會(huì)的實(shí)際情況的借貸要求與標(biāo)準(zhǔn)，勇于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，能夠掌握風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)，將資金在一定程度上進(jìn)行最大范圍的運(yùn)用。

除此之外，越來(lái)越多一樣的主體加入了消費(fèi)金融市場(chǎng)，這使得消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，正因?yàn)檫@個(gè)原因，要想支持消費(fèi)金融業(yè)務(wù)能夠向更好的方向持續(xù)發(fā)展，消費(fèi)金融體系就要加入更多的主體，豐富業(yè)務(wù)。只有這樣，才能使消費(fèi)金融體系不斷完善，在良性競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展，促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

3.3完善社會(huì)保障制度

中國(guó)居民消費(fèi)在國(guó)內(nèi)GDP總值中所占的比重明顯比發(fā)達(dá)國(guó)家低很多這一現(xiàn)象，除了因?yàn)榘l(fā)達(dá)國(guó)家有著十分科學(xué)先進(jìn)的消費(fèi)觀念，而中國(guó)的居民還保留了傳統(tǒng)的消費(fèi)思想以外，另一個(gè)無(wú)法回避的因素，就是發(fā)達(dá)國(guó)家有著完善的社會(huì)保障體系，居民對(duì)于生活的擔(dān)憂很少，但是國(guó)內(nèi)的社會(huì)保障體系在目前來(lái)講并不是完美的。首先目前還有很多人是貧困狀態(tài)，其次國(guó)家的保障措施不夠完善覆蓋主體不夠全面，使得這些貧困人群的生活無(wú)法得到保障。他們不敢消費(fèi)，害怕消費(fèi)。不僅如此某些中產(chǎn)階級(jí)也可能因?yàn)橹卮蟮淖児识優(yōu)樨毟F。因此，我國(guó)的人民更加愿意把錢放在銀行里，這是為了保險(xiǎn)起見(jiàn)。已凱恩斯提出的絕對(duì)收入假設(shè)為依據(jù)來(lái)講，收入不變，儲(chǔ)蓄增加，消費(fèi)就會(huì)隨之減少。這一現(xiàn)象正是表明，只有完善了社會(huì)保障制度，消費(fèi)金融發(fā)展才會(huì)達(dá)到頂峰。

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