李俊南

【摘要】在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的推動(dòng)下，金融科技快速發(fā)展并推動(dòng)了金融業(yè)的快速變革，以互聯(lián)網(wǎng)金融代表的新金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)改變了人們對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，并催生了商業(yè)銀行業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。為更好的發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，商業(yè)銀行必須依托金融科技，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新;發(fā)展

一、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略的必然性

（一）金融科技的概念

通俗來(lái)講，金融科技指的是基于技術(shù)的金融創(chuàng)新，即在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展的技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用。金融科技的發(fā)展經(jīng)歷了多個(gè)時(shí)期，早期初級(jí)階段以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表;此后的探索階段以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)為代表，現(xiàn)階段以區(qū)塊鏈智能數(shù)據(jù)分析技術(shù)為代表?？梢钥闯?，金融科技包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)，有力的推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)整合，提升了金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的必然性

在金融科技產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為提升商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，全面發(fā)展科技金融戰(zhàn)略已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。首先，創(chuàng)新發(fā)展金融科技可以保持商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，現(xiàn)代信息技術(shù)逐步融入到金融行業(yè)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新研究，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了新興金融業(yè)態(tài)的巨大沖擊，許多商業(yè)銀行出現(xiàn)了客戶流失、效益降低等問(wèn)題。在這樣的背景下，依托金融科技，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新力度，是提升商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。其次，創(chuàng)新發(fā)展金融科技有助于促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。近年來(lái)，金融科技高速發(fā)展，極大的滿足了客戶的多樣化金融需求。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要想順利完成轉(zhuǎn)型升級(jí)，就必須高度重視金融科技戰(zhàn)略，將大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)充分融合，促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升。第三，金融科技能夠提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。金融發(fā)展的本質(zhì)在于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融科技的應(yīng)用一方面對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的沖擊，另一方面也激發(fā)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活力。依托大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)可以解決金融服務(wù)中的信息不對(duì)稱、產(chǎn)品同質(zhì)化、融資成本高等問(wèn)題，為客戶提供個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)。綜上可以看出，商業(yè)銀行應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)順應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新發(fā)展金融科技，盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二、金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行推動(dòng)金融科技創(chuàng)新具有其發(fā)展的必然性，但是在金融科技背景下，商業(yè)銀行仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，比如金融科技影響傳統(tǒng)銀行的支付地位、導(dǎo)致金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式受到挑戰(zhàn)等等。

首先，金融科技的發(fā)展將會(huì)影響傳統(tǒng)銀行的支付地位。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融科技的直接影響體現(xiàn)在存貸款客戶的流失，進(jìn)而加劇了金融脫媒現(xiàn)象。從支付角度來(lái)看，我國(guó)近年來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)，傳統(tǒng)支付方式逐步被取代。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2019年非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量增加了35.69%，支付金額同比增加10.10%，顯示了移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展勢(shì)頭?；诨ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能終端的支付手段具有操作便捷、安全性高等優(yōu)點(diǎn)，逐步成為消費(fèi)者支付的首選。從信貸業(yè)務(wù)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決中小客戶的融資需求，極大的影響了商業(yè)銀行的信息中介地位。在這樣的背景下，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，優(yōu)化完善金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，有助于實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)體系的創(chuàng)新發(fā)展。除此以外，金融科技的發(fā)展還會(huì)導(dǎo)致信息脫媒問(wèn)題加劇。商業(yè)銀行作為金融中介，依托客戶資源優(yōu)勢(shì)，在支付結(jié)算領(lǐng)域長(zhǎng)期占據(jù)統(tǒng)治地位。但是金融科技有效提升了信息獲取和計(jì)算的效率，緩解了信貸雙方信息不對(duì)稱等問(wèn)題，極大的沖擊了商業(yè)銀行的信息壟斷地位。需要特別強(qiáng)調(diào)的是區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用，未來(lái)的支付無(wú)需通過(guò)商業(yè)銀行的中介即可進(jìn)行。

其次，金融科技的發(fā)展將會(huì)導(dǎo)致金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)局面日益加劇。金融科技的發(fā)展，逐步改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)模式，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看還會(huì)導(dǎo)致金融行業(yè)結(jié)構(gòu)的改變。商業(yè)銀行積極布局金融科技戰(zhàn)略，加劇了同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。比如工商銀行緊緊把握金融科技發(fā)展的機(jī)遇，成立金融科技子公司，為未來(lái)智能銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

第三，金融科技將會(huì)沖擊商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式。商業(yè)銀行傳統(tǒng)管理更加注重風(fēng)險(xiǎn)與收益，對(duì)于客戶體驗(yàn)缺乏足夠的重視。在金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理理念，積極推動(dòng)“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)模式，依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對(duì)海量客戶信息進(jìn)行分析和預(yù)判，在此基礎(chǔ)上為客戶提供契合度更高的產(chǎn)品和服務(wù)。為提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以客戶為中心大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，是商業(yè)銀行的必然選擇。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略的前景

為提升我國(guó)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)金融科技的融合發(fā)展，各大商業(yè)銀行均采取了有效措施，充分融合金融科技，改變金融發(fā)展模式，提升金融服務(wù)效率。結(jié)合金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)，下文探討了商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略的幾點(diǎn)建議，比如提升數(shù)據(jù)分析能力、構(gòu)建移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)以及智慧化銀行運(yùn)營(yíng)體系等等，詳細(xì)如下。

首先，依托大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)，不斷提升數(shù)據(jù)分析能力。前面已經(jīng)提及，金融科技的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生了重要的影響?，F(xiàn)階段，在金融科技的沖擊下，商業(yè)銀行逐步暴露出資產(chǎn)增速放緩、利差收窄等諸多問(wèn)題。在這樣的背景下，充分利用商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略，深化推動(dòng)金融科技改革，提升金融服務(wù)效率。調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行在金融科技應(yīng)用水平方面參差不齊，部分商業(yè)銀行的數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)以及數(shù)據(jù)分析能力有待進(jìn)一步加強(qiáng)。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司等其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行發(fā)展較早，物理網(wǎng)點(diǎn)眾多，客戶資源豐富，擁有海量的數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化原有優(yōu)勢(shì)加大數(shù)據(jù)化建設(shè)力度，依托數(shù)據(jù)信息資源優(yōu)勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)分析并解決問(wèn)題。在具體的實(shí)施中可以從以下兩方面開(kāi)展：其一，不斷拓寬數(shù)據(jù)信息來(lái)源。商業(yè)銀行擁有海量的數(shù)據(jù)信息，但是這些數(shù)據(jù)信息分割在不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，比如交易信息系統(tǒng)、行為信息系統(tǒng)等等，因此商業(yè)銀行需要將相互封閉的客戶信息數(shù)據(jù)充分融合，并有效的予以應(yīng)用。除了不斷拓寬銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息以外，還應(yīng)該加大與金融科技公司的合作力度，拓寬外部數(shù)據(jù)的來(lái)源，實(shí)現(xiàn)多維度數(shù)據(jù)信息的獲取和共享。在此基礎(chǔ)上依托現(xiàn)代信息技術(shù)獲取客戶社交媒體信息并進(jìn)行行為偏好分析，為客戶提供特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)。其二，提升數(shù)據(jù)分析處理能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析的智能化建設(shè)?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行已經(jīng)引入了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，并且在應(yīng)用上取得了一定的突破，但是在數(shù)據(jù)綜合治理方面仍然存在進(jìn)一步提升的空間。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷提升數(shù)據(jù)挖掘的能力，提升數(shù)據(jù)分析處理水平，對(duì)客戶進(jìn)行高精度的行為分析和預(yù)測(cè)。為確保商業(yè)銀行能夠做出科學(xué)的判斷和決策，筆者建議銀行開(kāi)展內(nèi)部系統(tǒng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，并制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，充分展示大數(shù)據(jù)的真實(shí)價(jià)值。

其次，積極打造數(shù)字銀行，建設(shè)移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)。其一，實(shí)施區(qū)塊鏈技術(shù)戰(zhàn)略。應(yīng)用區(qū)塊鏈數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，解決銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程繁瑣以及金融活動(dòng)中的信任問(wèn)題，提高金融服務(wù)效率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)部分商業(yè)銀行已經(jīng)引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，并在搭建金融基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等方面開(kāi)展了大量的應(yīng)用嘗試，其中比較有代表性的是郵儲(chǔ)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)，將業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短了60%以上?？紤]到現(xiàn)階段商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)人才匱乏，因此加大專業(yè)人才的引進(jìn)力度，不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)機(jī)制，是商業(yè)銀行人才建設(shè)過(guò)程中需要迫切解決的問(wèn)題。其二，積極構(gòu)建數(shù)字銀行。在大力實(shí)施區(qū)塊鏈技術(shù)略的基礎(chǔ)上，秉承以客戶為中心的理念，構(gòu)建完善的內(nèi)部生態(tài)機(jī)制，積極打造數(shù)字銀行。數(shù)字銀行的構(gòu)建需要從業(yè)務(wù)、技術(shù)兩個(gè)維度出發(fā)，促進(jìn)線上線下業(yè)務(wù)模式的充分融合，積極構(gòu)建消費(fèi)金融業(yè)務(wù)新生態(tài)，不斷提升消息者的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。另外，基于大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展銀行移動(dòng)支付模式，注重移動(dòng)制度的高效性、快捷性和安全性，在此技術(shù)上構(gòu)建數(shù)字化銀行。

第三，建設(shè)智慧化銀行運(yùn)營(yíng)體系，促進(jìn)商業(yè)銀行全面發(fā)展。當(dāng)前，金融智慧化發(fā)展越來(lái)越受到人們的重視和關(guān)注。商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展金融科技的同時(shí)，注重?cái)?shù)字化、智慧化銀行運(yùn)營(yíng)體系的建設(shè)，有助于商業(yè)銀行的全面發(fā)展。通過(guò)加大智能化研究領(lǐng)域的投入力度，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行設(shè)計(jì)重構(gòu)，并探索機(jī)器視覺(jué)等技術(shù)與服務(wù)體系的融合，在提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，降低運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

四、結(jié)語(yǔ)

金融科技的發(fā)展推動(dòng)了商業(yè)銀行整體服務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。依托大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，大力發(fā)展金融科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，符合金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，有助于促進(jìn)商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

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