孫 群 朱寶榮

引 言

隨著信息技術(shù)的發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)入了快速增長(zhǎng)階段，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及率在我國(guó)大幅度提升，可以接觸到網(wǎng)絡(luò)貸款的公眾也大量增加?！伴L(zhǎng)期以來受政府監(jiān)管的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和未受監(jiān)管的民間金融之間的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配導(dǎo)致資金大都流入國(guó)有大中型企業(yè)、政府平臺(tái)等領(lǐng)域，真正需要資金支持的中小微企業(yè)卻很難獲得資金，社會(huì)資金供需缺口逐漸擴(kuò)大，使民間金融具有較大的發(fā)展空間，民間金融的迅速發(fā)展催生了 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸，P2P 網(wǎng)貸天然具有的跨區(qū)域和跨行業(yè)本性可以大大緩解金融資源的不平衡分布從而實(shí)現(xiàn)金融資源實(shí)質(zhì)上的公平?！盵1]再加上消費(fèi)理念以及消費(fèi)水平不斷向優(yōu)質(zhì)型消費(fèi)靠攏，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也逐漸進(jìn)入到日常生活中。但是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不斷地增長(zhǎng)帶來的并非只有行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)上的問題，更大的問題在于利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行有關(guān)資金類交易時(shí)是否可以有效規(guī)制的問題?！皬拈L(zhǎng)遠(yuǎn)來看，P2P 平臺(tái)可以通過積累交易數(shù)據(jù)、完善征信模型、進(jìn)行實(shí)地認(rèn)證等方式提高信用識(shí)別能力，而個(gè)人投資者容易在交易中處于劣勢(shì)地位?！盵2]如果不能進(jìn)行有效規(guī)制，那么P2P互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)貸款就是一種高風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)行為，并且這種經(jīng)營(yíng)行為由于互聯(lián)網(wǎng)的普及率高將會(huì)帶來不可控的擾亂社會(huì)整體秩序的嚴(yán)重后果。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款主要特征及其發(fā)展?fàn)顩r

在研究P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)以及規(guī)避策略之前，需要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款本身進(jìn)行研究。根據(jù)其主要特征以及發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，與傳統(tǒng)貸款模式進(jìn)行相應(yīng)對(duì)比，以此了解其是否可以進(jìn)行法律或者法規(guī)上的規(guī)制，以期達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的主要特征

P2P來自于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的聯(lián)系模式，這是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行創(chuàng)造性革新的重要理念模式。“P2P 作為傳統(tǒng)金融脫媒的表現(xiàn)形態(tài)，去中心化的交易方式縮減了參與者的交易成本。無(wú)抵押擔(dān)保的借款人以較低的借款利率水平下獲得貸款的可能性大，投資者也可以獲得較高的投資收益。”[1]利用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的對(duì)話，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交流更加通暢、便捷，同樣借鑒互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交流的含義，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸即通過一定的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)人與人之間進(jìn)行貸款交流的方式。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要依附于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展會(huì)使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也產(chǎn)生相應(yīng)的變化。[3]與傳統(tǒng)貸款不同，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款更加地具有便捷性，沒有地域性的限制，以及手續(xù)上的簡(jiǎn)化性，網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)放與資金的對(duì)接完全沒有第三人參與，在貸款平臺(tái)的輔助下進(jìn)行即可。依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這些傳統(tǒng)貸款無(wú)法企及的便捷交易行為全部可以在相應(yīng)的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)普及率逐漸增高的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款可以擁有眾多的用戶進(jìn)行網(wǎng)上資金交易。簡(jiǎn)單便攜的操作方式使互聯(lián)網(wǎng)借貸變得更加容易可行，相對(duì)于傳統(tǒng)借貸方式P2P通過平臺(tái)上數(shù)據(jù)對(duì)雙方意向進(jìn)行整理，對(duì)于民間借貸行為的合意性進(jìn)行高強(qiáng)度的維護(hù)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)以及雙方的收益等信息都將通過清晰的數(shù)據(jù)表現(xiàn)出來。P2P的交易普遍通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，線上的交易信息存儲(chǔ)十分迅速與便捷。交易雙方的基礎(chǔ)信息在進(jìn)行交易之前就已經(jīng)按照相應(yīng)的行業(yè)規(guī)則進(jìn)行輸入，保存在相應(yīng)的交易平臺(tái)之上。所以這些交易雙方的信息如何安全保護(hù)也是P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的重要方面?，F(xiàn)代社會(huì)是信息社會(huì)，掌握較多信息的一方就會(huì)做出更有利于自己的抉擇，所以信息保障就顯得尤為重要。[4]P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是信息不對(duì)稱最嚴(yán)重的市場(chǎng)之一?！熬C合來看，盡管借款人、P2P 平臺(tái)和投資者都‘有意愿’為自己爭(zhēng)取最大利益，但結(jié)果表明三方的決策與實(shí)際情況相比都出現(xiàn)了一定程度的偏差，影響了平臺(tái)的健康發(fā)展?！盵5]P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是在陌生人之間建立直接的借貸關(guān)系，影響借款人出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素眾多，出借人難以全面準(zhǔn)確地獲取信息并對(duì)信息進(jìn)行合理分析。[5]互聯(lián)網(wǎng)是雙方金融交易行為的對(duì)接平臺(tái)，由于通過互聯(lián)網(wǎng)可以減少地域上的交流限制，放置在互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)之上將會(huì)有更多的意向進(jìn)行多樣的選擇。靈活的交易行為可以促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的要求比傳統(tǒng)貸款要低，傳統(tǒng)貸款都具有法定性，需要通過復(fù)雜的查驗(yàn)程序，并且在利益獲取方面?zhèn)鹘y(tǒng)貸款只有法定的利率，而網(wǎng)絡(luò)貸款則具有多樣靈活性的選擇，當(dāng)事人通過平臺(tái)進(jìn)行合意靈活選擇利率，并且還款人還可以選擇不同的還款方式，極大地便利了雙方的資金交易行為。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展?fàn)顩r

作為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)首先出現(xiàn)的英國(guó)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展異常迅速的態(tài)勢(shì)是保持支持態(tài)度的，盡管互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的出現(xiàn)是一種全新的金融行為，英國(guó)也并未因此進(jìn)行過多的法律規(guī)制，而是在金融行業(yè)內(nèi)具有相關(guān)的規(guī)制狀況。這種情形有利于互聯(lián)網(wǎng)貸款這種新型金融行為的極速發(fā)展，并且通過行業(yè)內(nèi)的規(guī)制更加具有靈活性。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)最早是在2007年擁有上市的規(guī)模，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)貸款這種新型的融資貸款形式飛速發(fā)展起來?！敖陙砭W(wǎng)貸行業(yè)創(chuàng)新開發(fā)各種消費(fèi)金融模式，我國(guó)消費(fèi)金融網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模不斷成長(zhǎng)。我國(guó)消費(fèi)金融網(wǎng)絡(luò)借貸 2017 年年成交規(guī)模 4 265.54 億元人民幣，2018年成長(zhǎng)到5 272.17億元，廣大群眾對(duì)通過網(wǎng)絡(luò)借貸融資需求旺盛。”[6]由此來看，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有一定規(guī)模的受眾，如若不然即使科技再發(fā)達(dá)沒有市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)也是無(wú)法迅速發(fā)展的。然而，P2P迅速的發(fā)展并沒有與之匹配的完善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系對(duì)其進(jìn)行保障，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款因其自身特性出現(xiàn)了較多問題?！皟?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)方面則主要表現(xiàn)為平臺(tái)違規(guī)操作、借款人違約、借款人信息泄露、非理性投資行為、平臺(tái)利率水平不確定等?！盵7]門檻較低雖然會(huì)吸引較多的公眾進(jìn)行交易，但是交易人的行為以及信用是沒有切實(shí)保障的，數(shù)據(jù)分析只是對(duì)獲得的信息進(jìn)行處理計(jì)算，利用互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)進(jìn)行非法募集資金、洗錢以及平臺(tái)對(duì)使用者的信息無(wú)法嚴(yán)格控制等問題都出現(xiàn)在發(fā)展過程中。分析P2P線上網(wǎng)絡(luò)貸款行為的風(fēng)險(xiǎn)，普遍存在于網(wǎng)絡(luò)承載的便捷與隱匿性雙重作用產(chǎn)生的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)的雙重性質(zhì)。從社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)層面來說，對(duì)線上普遍公開的信息也更容易引起風(fēng)險(xiǎn)的附著。交易雙方存在一定的隱匿信息的行為時(shí)，該種風(fēng)險(xiǎn)也持續(xù)性增加。[7]對(duì)于擾亂社會(huì)秩序的行為雖然可以進(jìn)行查處與懲罰，但是由于一些不良行為的出現(xiàn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的信譽(yù)都遭受到巨大的打擊。互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的使用者同樣也會(huì)對(duì)平臺(tái)產(chǎn)生懷疑，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)都處于極其不穩(wěn)定的狀態(tài)，這樣的情形是沒有相對(duì)完善的監(jiān)管體系造成的。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款的交易活動(dòng)中需要監(jiān)管體系的保障，以降低風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而有效規(guī)避不應(yīng)出現(xiàn)的損失。應(yīng)該明確禁止 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)綜合化經(jīng)營(yíng)，主要目的是要求平臺(tái)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，回歸 P2P 平臺(tái)的本質(zhì)，滿足小額、分散的貸款要求，服務(wù)于中小微等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求，避免資金流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域及不符合適當(dāng)投資人的領(lǐng)域，從而引起交叉金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為法律風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展得極其迅速，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展始終處在一種動(dòng)態(tài)的方向上，而相對(duì)靜態(tài)的法律法規(guī)對(duì)此沒有辦法進(jìn)行處置，由此制定的暫行辦法沒有起到切實(shí)可行的作用，所以我們應(yīng)在P2P發(fā)展相對(duì)成熟的國(guó)家探究其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的策略以及法律規(guī)制的難題，不斷完善我國(guó)的監(jiān)管體系以滿足巨大的市場(chǎng)需求，從而避免因行業(yè)特征而產(chǎn)生的不斷上升的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律問題

首先，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸行為雖然是個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸方式，但是在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行為發(fā)生時(shí)除了投資人與借款人之外還有一個(gè)重要主體：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。投資者與借貸者是由第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)聯(lián)系起來的，沒有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的服務(wù)投資者與借貸者便無(wú)法進(jìn)行資金交易行為。所以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行為相當(dāng)于一種居間行為，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立投資者與借款人之間的溝通機(jī)制。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。從平臺(tái)建立的機(jī)制來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的建立完全依靠互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)本身就極具信息的匿名性以及虛擬性。借貸者在進(jìn)入平臺(tái)時(shí)如果通過一定的方式隱匿自己的真實(shí)信息，逃避互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的信息調(diào)查與監(jiān)管，并且由于投資者與借貸者的高度合意性，資金在平臺(tái)中進(jìn)行快速地流轉(zhuǎn)以及借貸者往往都具有借貸的急切心理，很容易產(chǎn)生高利放貸的行為。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在進(jìn)行居間服務(wù)的過程中對(duì)高利放貸的行為不會(huì)阻止反而是助推的心態(tài)，這就對(duì)超高利率的借貸行為形成暗中鼓勵(lì)，投資者與借貸者都容易陷入高利貸的風(fēng)險(xiǎn)之中。平臺(tái)如果將獲利方式歸結(jié)于產(chǎn)品的售賣，而不是作為一種中介的存在，則該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)程度就急劇增加。平臺(tái)作為中介時(shí)獲得的信息足以使其在作為交易一方占據(jù)極大優(yōu)勢(shì)，再借助于虛擬網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)面對(duì)高額的利潤(rùn)，終將造成相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)侵害犯罪行為的產(chǎn)生，最終對(duì)整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)造成巨大打擊。[8]網(wǎng)絡(luò)借貸行為進(jìn)行時(shí)的信息收集并沒有現(xiàn)實(shí)傳統(tǒng)借貸行為嚴(yán)格，傳統(tǒng)借貸行為會(huì)嚴(yán)格檢驗(yàn)現(xiàn)實(shí)的借貸人的各種身份以及財(cái)產(chǎn)信息。再加上傳統(tǒng)借貸行為中都是通過具有資質(zhì)的借貸機(jī)構(gòu)，與借貸者平等的投資者的身份是不存在的，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為中投資者與借貸者如果沒有有效的監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管調(diào)查，投資者很容易利用網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性對(duì)自己的違法行為進(jìn)行掩飾、隱瞞違法犯罪所得，而借貸者可以通過這種隱蔽性逃脫還款的義務(wù)。再加上近些年急劇增多的非法吸收公眾存款的違法行為，可能通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行更加隱蔽的吸收存款的行為，也可能通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行資金交易后快速逃脫。網(wǎng)絡(luò)貸款行為處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速增長(zhǎng)階段，不同于傳統(tǒng)借貸行為的法定性、穩(wěn)定性，網(wǎng)絡(luò)借貸具有較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸行為法律風(fēng)險(xiǎn)問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為高風(fēng)險(xiǎn)性來源于其自身特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并無(wú)明確規(guī)定，也并沒有網(wǎng)絡(luò)借貸退出的要求與規(guī)定?！耙虼?，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式應(yīng)當(dāng)做出相應(yīng)的改變，在原有傳統(tǒng)金融監(jiān)督管理規(guī)則的基礎(chǔ)上融入相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)視角，以新型互聯(lián)網(wǎng)金融管理為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行從里到外的監(jiān)管，全面建設(shè)完善系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理體系?！盵8]現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)無(wú)法規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸行為，也是由于網(wǎng)絡(luò)借貸行為是完全依靠飛速發(fā)展的信息技術(shù)，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展變化網(wǎng)絡(luò)借貸行為始終處于一種不斷變化的過程之中。現(xiàn)行的制定一些規(guī)制辦法具有相對(duì)的滯后性，沒有辦法預(yù)估網(wǎng)絡(luò)借貸行為未來的變化，而現(xiàn)實(shí)中這種變化是時(shí)刻發(fā)生的。設(shè)置投資者與借貸人的平等資金交流方式，由于經(jīng)濟(jì)利益巨大投資者與借貸人的信息資料很容易被作為攻擊對(duì)象被非法獲取。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入資格很容易獲得，很多平臺(tái)不具有保障投資者與借貸人相關(guān)資料的技術(shù)與能力，所以極易出現(xiàn)人身信息以及交易信息被泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。再者，網(wǎng)絡(luò)空間使投資者與借款者甚至網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都擁有巨大的自由度，上文提到的隱匿違法犯罪所得的問題便可以通過此種特性進(jìn)行。比如，通過投資者在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借出，再以借貸者的身份借出同一筆錢，通過此種方式違法犯罪所得就會(huì)以一種合法且合理的方式回到犯罪分子手中。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)避

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸爆發(fā)增長(zhǎng)之前國(guó)外就已經(jīng)出現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)特征為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并且在不斷發(fā)展過程中逐漸形成完善的監(jiān)督管理機(jī)制。根據(jù)國(guó)外相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)制，結(jié)合我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)實(shí)情況，制定符合現(xiàn)實(shí)發(fā)展階段的網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控與監(jiān)督管理策略。

(一)英美網(wǎng)絡(luò)借貸防控方式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最先由英國(guó)開始，通過互聯(lián)網(wǎng)將投資者與借貸人聯(lián)系達(dá)成借款合意。英國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)興起后進(jìn)行了集中式的監(jiān)督管理，并且是一種行業(yè)內(nèi)監(jiān)管。英國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將全部資金交易行為進(jìn)行監(jiān)控，并且嚴(yán)格限制一些不正當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)借貸交易行為，防止產(chǎn)生行業(yè)內(nèi)的壟斷。除了行業(yè)內(nèi)監(jiān)管，英國(guó)首先制定并且公布了有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管辦法，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸放置于法律的監(jiān)控范圍之內(nèi)。美國(guó)與英國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款態(tài)度有所不同，英國(guó)更加注重對(duì)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方向創(chuàng)新的保護(hù)，并沒有過多地限制整個(gè)行業(yè)的自由發(fā)展，美國(guó)則極其重視對(duì)公眾利益的保護(hù)，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)較高，美國(guó)對(duì)其的監(jiān)管就相對(duì)較嚴(yán)。除了行業(yè)內(nèi)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行各個(gè)階段的監(jiān)控管理，在行業(yè)外保護(hù)公共利益方面也更加嚴(yán)格，并且在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估方面更加重視，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性制定了相應(yīng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的思路與方案。雖然相較于英國(guó)，美國(guó)沒有對(duì)新型的互聯(lián)網(wǎng)借貸這個(gè)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展給予較高自由度的政策，但是對(duì)于較高風(fēng)險(xiǎn)承壓能力較弱的交易平臺(tái)等關(guān)系著無(wú)數(shù)公眾利益的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的審查與監(jiān)督，有利于從源頭減少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的高風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

(二)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)建議

結(jié)合國(guó)外對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的高風(fēng)險(xiǎn)問題建立的不同的防控體系，可以反觀我國(guó)的監(jiān)控管理制度并沒有全面建立，并且風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)極其缺乏，對(duì)于投資者和借貸者的監(jiān)督管理只限于單一的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一方，往往平臺(tái)并沒有保護(hù)投資者和借貸者個(gè)人信息以及交易情況的意識(shí)或者技術(shù)手段，所以僅僅依靠P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一方是不足以完全保護(hù)相關(guān)公眾的利益的。

首先，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)需要一種強(qiáng)有力的控制、監(jiān)督管理機(jī)制，利用社會(huì)公認(rèn)規(guī)則進(jìn)行規(guī)制、監(jiān)管與防范風(fēng)險(xiǎn)是較為妥善的行為。[1]需要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)內(nèi)建立起完備、有效的管理制度，對(duì)于準(zhǔn)入規(guī)則以及退出行業(yè)的規(guī)則都需要著手制定，行業(yè)內(nèi)的規(guī)范是相對(duì)靈活的，并且可以對(duì)行業(yè)內(nèi)可預(yù)見到的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避。在建設(shè)“網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”時(shí)就將風(fēng)險(xiǎn)從源頭進(jìn)行管控，支付方式呈現(xiàn)出由機(jī)構(gòu)對(duì)接平臺(tái)的直接性。該清算平臺(tái)具有對(duì)接權(quán)威性，可以直接對(duì)接銀行，同時(shí)該平臺(tái)并非商業(yè)盈利性質(zhì)而是一種監(jiān)督平臺(tái)，為國(guó)家監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供清晰的交易資金流向以及數(shù)量的信息。同時(shí)該平臺(tái)還承載著分析行業(yè)內(nèi)交易信息、資金流向信息的分析工作，為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生做好預(yù)測(cè)并進(jìn)行充分的準(zhǔn)備。[9]建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是一種趨勢(shì)，在P2P行業(yè)發(fā)展的前期由于規(guī)則涉及空白和監(jiān)管缺失產(chǎn)生許多違法犯罪行為擾亂整個(gè)市場(chǎng)，也造成該行業(yè)評(píng)價(jià)急劇下降。在此之后國(guó)務(wù)院以及相應(yīng)監(jiān)管部門進(jìn)行一系列規(guī)則的制定與發(fā)布，對(duì)混亂的市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)整，也對(duì)該行業(yè)極低的評(píng)價(jià)進(jìn)行扭轉(zhuǎn)。[10]

其次，加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的外部管控，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)制，甚至可以直接禁止具有不利后果的超高利貸行為。增加多種監(jiān)管主體可以有效監(jiān)管具有靈活便捷性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，傳統(tǒng)的借貸行為出現(xiàn)在有資質(zhì)的銀行或者民間，借助互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)信貸行為可以通過監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)這一必要的使用環(huán)境進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管環(huán)境存在多主體，利用多主體進(jìn)行監(jiān)管也更為符合其交易特點(diǎn)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)的政府單一監(jiān)管的漏洞。多主體的設(shè)定可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信貸涉及到的主體進(jìn)行選擇，行業(yè)內(nèi)規(guī)制或者網(wǎng)絡(luò)集中監(jiān)管都是可行的利用相應(yīng)的監(jiān)管資源進(jìn)行監(jiān)管的方式。[11]其本質(zhì)為協(xié)同監(jiān)管，在以政府為權(quán)威監(jiān)管基礎(chǔ)的條件下增加其他靈活監(jiān)管機(jī)制，以此彌補(bǔ)監(jiān)管空缺，其相互交疊的監(jiān)管機(jī)制就成為完善合理的監(jiān)管協(xié)同機(jī)構(gòu)。[8]

再次，互聯(lián)網(wǎng)的隱匿性是其最不可控的特性，在通過平臺(tái)進(jìn)行資金交易的行為需要經(jīng)過嚴(yán)格的審查，即使投資者與借貸者具有合意性，也不可以通過互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行違法隱瞞犯罪所得的行為?！拔覈?guó) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展路徑必須在政策和實(shí)踐中遵循P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)信息中介模式，禁止從事信用中介業(yè)務(wù)，禁止為客戶墊付資金或有資金池，禁止變相為自身融資，禁止為投資人提供擔(dān)保、保本付息或剛性兌付，禁止高額利誘投資人加入，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)按照規(guī)定合規(guī)經(jīng)營(yíng)?！盵12]

最后，建立完善的信用管理機(jī)制?！罢餍艡C(jī)構(gòu)在采集及使用居民信息數(shù)據(jù)時(shí)，需嚴(yán)格按照法規(guī)制度和監(jiān)管要求開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，在個(gè)人信息的采集時(shí)要確保經(jīng)過了信息主體的明確授權(quán)，并且在授權(quán)范圍內(nèi)使用，維護(hù)信息主體的合法權(quán)益。同時(shí)，需要對(duì)征信系統(tǒng)的技術(shù)防范措施進(jìn)行定期檢查和更新，從技術(shù)上杜絕征信信息濫采濫用等數(shù)據(jù)安全隱患?！盵10]國(guó)外施行的各種互聯(lián)網(wǎng)借貸管制辦法之所以有效且具有較高的約束力就在于國(guó)外的征信系統(tǒng)建立得非常完善，我國(guó)的企業(yè)誠(chéng)信監(jiān)管體系以及個(gè)人征信體系都沒有完全地建立。“金融業(yè)的發(fā)展建立在征信健全的基礎(chǔ)上，我國(guó)應(yīng)該盡快制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建立全國(guó)性的商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)。同時(shí)，盡快對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)開放銀行信貸征信數(shù)據(jù)，并根據(jù)該行業(yè)的信用數(shù)據(jù)反饋更新銀行業(yè)征信數(shù)據(jù)，使得征信信息可以相互共享，打破國(guó)內(nèi)金融征信支離破碎的局面?！盵6]“信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全面分析我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)面臨的問題，不僅有助于保護(hù)投資者利益，而且有助于改善我國(guó)的金融環(huán)境，為借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展提供保障?！盵5]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種交易的集中地需要具有絕對(duì)的信賴度，使投資者與借貸者都充分相信在平臺(tái)上交易是具有安全性的，這樣可以保障新型互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的穩(wěn)定性。

結(jié) 語(yǔ)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)的金融經(jīng)營(yíng)行為，在新技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)出現(xiàn)的匿名性、沒有地域的限制等特性需要進(jìn)行有效規(guī)制，在不影響相關(guān)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的情況下也需要對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行加強(qiáng)監(jiān)控與監(jiān)督?！胺墒巧鐣?huì)關(guān)系的權(quán)威調(diào)整機(jī)制，以完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、有效保護(hù)和優(yōu)化配置市場(chǎng)資源為宗旨，維護(hù)效率價(jià)值已成為當(dāng)代立法的一項(xiàng)重要使命?！盵13]“在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)急速發(fā)展、影響力井噴的今天，基于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展以及維護(hù)國(guó)家金融安全角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行相關(guān)立法已是當(dāng)務(wù)之急?！盵14]網(wǎng)絡(luò)借貸行為不僅因科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展而產(chǎn)生，也因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展、我國(guó)國(guó)民消費(fèi)水平普遍提高以及市場(chǎng)自由度變化而產(chǎn)生，所以在進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制的制定以及實(shí)施時(shí)需要充分考慮公眾的利益與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。