文/劉傳昊 曲秀琴 （.哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院；.黑龍江農(nóng)墾職業(yè)學(xué)院創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育中心）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的過程之中在對支付、云計(jì)算以及APP等多種互聯(lián)網(wǎng)工具充分利用的基礎(chǔ)之上，能夠?qū)崿F(xiàn)資金融通、支付與及信息中介服務(wù)的一種新型的金融方式。

需要明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是將金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)之間進(jìn)行有效的結(jié)合，而是指從金融服務(wù)功能出發(fā)，以相對成熟的安全和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)，以用戶需求作為指導(dǎo)，為了能滿足新需求所形成的一種新型的業(yè)務(wù)服務(wù)模式，是將傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)功能之間實(shí)現(xiàn)的有效的融合。

（一）我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國三農(nóng)政策的利好優(yōu)勢不斷推出，扎根在農(nóng)村的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)運(yùn)而生，出現(xiàn)了一批專業(yè)種養(yǎng)殖大戶，農(nóng)民專業(yè)合作社等一大批龍頭企業(yè)。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在通信、交通、金融等眾多領(lǐng)域的強(qiáng)勁發(fā)展，這些新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對互聯(lián)網(wǎng)金融也產(chǎn)生了更強(qiáng)烈的需求，尤其是在電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的一些活動(dòng)也可以在網(wǎng)上來進(jìn)行，對于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了非常重要的促進(jìn)作用。筆者研究針對互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)生的作用和存在的問題進(jìn)行了深入的調(diào)研分析并總結(jié)，希望能為相關(guān)人員提供合理的參考。

（二）問題分析

通過研究分析，得出目前影響農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因在于體制以及機(jī)制的不健全對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展帶來的制約。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融之際的創(chuàng)新，還面臨著諸多的問題。主要有以下的幾方面：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識還需要進(jìn)一步增強(qiáng)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成本回收的時(shí)期較其它企業(yè)相對較長,回報(bào)率也不高，這就在一定程度上使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性受到了影響。

二是當(dāng)前還沒有形成健全的互聯(lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管體系。主要表現(xiàn)在現(xiàn)行的金融法規(guī)是以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)的，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行缺乏有效的監(jiān)督，進(jìn)而產(chǎn)生了系列的網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)，如詐騙、黑客等問題，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還不到位，制度體系急需完善。

三是在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象本身的信用體系還不健全。農(nóng)民信用意識薄弱,征信管理體系還不夠完善。針對上述存在的問題可見，在今后一個(gè)時(shí)期如何將互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有效對接，開創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)新模式才是做好服務(wù)解決問題的關(guān)鍵。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)主體的領(lǐng)域概述

對新型農(nóng)業(yè)主體而言，由于傳統(tǒng)的金融服務(wù)限制了他們的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融剛好破解了傳統(tǒng)金融存在的比如在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度較為緩慢、對農(nóng)村資金的供應(yīng)存在嚴(yán)重不足等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，可以為農(nóng)村資金需求提供更多的致辭，可以在眾籌以及P2P應(yīng)用的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步強(qiáng)化資金閑置人員與資金短缺人員之間的有效溝通和交流。

市場出現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)企業(yè)如在玻璃魚缸里種水稻、可以遠(yuǎn)程監(jiān)控的掌上菜園、農(nóng)村廢棄物還肥裝置等一系列的智慧型農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、新技術(shù)、新裝備、新業(yè)態(tài)等項(xiàng)目的出現(xiàn)不難窺見“互聯(lián)網(wǎng)+”的身影。而自 2011 年起，我國國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也發(fā)生了實(shí)質(zhì)性突破，其模式包括眾籌項(xiàng)目、P2P 網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)、信息化及各類金融門戶端口等，再一次喚醒了客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融深層次需求，使客戶實(shí)現(xiàn)了線上支付的習(xí)慣，重塑了客戶群體，實(shí)現(xiàn)了成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等諸多益處。

三、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷發(fā)展的背景下，應(yīng)該主要包括以下三種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制創(chuàng)新模式：第一種模式是由地方政府出臺各種新型農(nóng)村經(jīng)營主體貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，并設(shè)立起專門的補(bǔ)償基金，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，充分發(fā)揮出銀政合作支農(nóng)作用。第二種模式是積極構(gòu)建專業(yè)化的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及互助擔(dān)保合作社，有效擴(kuò)大涉農(nóng)擔(dān)保公司的合作覆蓋面，不斷地增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持能力。第三種模式是讓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍以及保障能力得到增強(qiáng)，并且鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體積極的辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及主要管理人員的人身意外傷害保險(xiǎn)等，相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)可以由財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)以及借款人三方共同承擔(dān)。

（一）媒介創(chuàng)新

通過“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)，探索通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”的服務(wù)模式，包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算（支付、理財(cái)）、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)、新模式廣泛運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各環(huán)節(jié)領(lǐng)域，從而構(gòu)建起新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的上下游客戶、生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)的電子商務(wù)綜合金融服務(wù)平臺。

一是在電商環(huán)節(jié)將上游供貨商和上游銷售商納入平臺管理。利用平臺拓寬營銷渠道、反饋的市場需求，鼓勵(lì)開創(chuàng)自己的電商平臺，形成自己的優(yōu)勢品牌，拓展市場，整合各方面資源等。二是在云數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)通過平臺獲取農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)額、銷售額、資金回籠等大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而客觀地評估農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求、還款能力、還款意愿和持續(xù)經(jīng)營能力等指標(biāo)來制定金融服務(wù)方案解決信息不對稱問題。三是在金融環(huán)節(jié)借助平臺數(shù)據(jù)分析結(jié)果，科學(xué)選擇新型經(jīng)營主體提供金融支持。

（二）農(nóng)業(yè)智能模式

通過互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)之間的有效結(jié)合實(shí)現(xiàn)智能管理與運(yùn)營模式。如，通過在奶牛的耳朵上裝飾精致特別的“電子耳釘”，可以隨時(shí)輸出奶牛的所有信息，比如奶牛進(jìn)入大廳直接讀取奶牛身上的信息，再經(jīng)過掃描進(jìn)入到電腦就可以輸出如奶牛的出生日期、最后一次擠奶的時(shí)間、交配的時(shí)間等系列信息，進(jìn)而體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)智能模式對農(nóng)業(yè)企業(yè)的助力。

（三）打通供應(yīng)鏈融資渠道

主要依據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，通過批量作業(yè)的方式打破傳統(tǒng)的授信條件，解決因農(nóng)民貸款抵押物不足無法享受金融政策，降低融資成本，控制產(chǎn)業(yè)鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。一是圍繞核心企業(yè)，通過對商流、信息流、貨物流和資金流的控制，形成對供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商以及消費(fèi)者等組成的整體功能網(wǎng)絡(luò)鏈條。二是打通供應(yīng)鏈融資渠道。依賴核心企業(yè)的良好信用和履約能力，向供應(yīng)鏈的上下游配套企業(yè)提供金融解決方案，解決供應(yīng)鏈上下游企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題，從而提升供應(yīng)鏈整體競爭能力和內(nèi)在價(jià)值，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與供應(yīng)鏈核心企業(yè)形成利益風(fēng)險(xiǎn)共同體。如 2013 年農(nóng)總行組建數(shù)據(jù)網(wǎng)貸系統(tǒng)與 W 集團(tuán) ERP 系統(tǒng)對接項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了銀企間數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)了貸款審批、合同簽訂、放款及貸后監(jiān)控等業(yè)務(wù)全流程在線作業(yè)。

（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

結(jié)合目前新型農(nóng)業(yè)企業(yè)的實(shí)際應(yīng)用情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)用方面，普遍推廣的兩種模式是眾籌與 P2P。如果從P2P模式進(jìn)行分析，則是在對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的貸款申請，經(jīng)過嚴(yán)格的審核流程，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺把資金需求方和資金供給方有效對接，通過信息技術(shù)的處理，從根本上解決信息不對稱的產(chǎn)生的成本，使企業(yè)融資變得更加簡單、方便、快捷。因此對我國這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國來說，要向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國邁進(jìn)，僅是分散小規(guī)模經(jīng)營是無法形成合力的，必須眾多企業(yè)實(shí)行合作，形成規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的有效對接，才能解決當(dāng)前存在的小農(nóng)生產(chǎn)方式而導(dǎo)致小微企業(yè)生產(chǎn)效率低下、各自為政、非規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營的弱勢，使我國的新型農(nóng)業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)全面現(xiàn)代化經(jīng)營。

四、結(jié)語

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)入新常態(tài)，國民經(jīng)濟(jì)增長從長遠(yuǎn)來看在量的基礎(chǔ)上需要更加關(guān)注質(zhì)的增長。因此在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的融資過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮著十分重要的作用，尤其是在全國開展精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目過程中，新型農(nóng)業(yè)主體的發(fā)展作為扶貧的關(guān)鍵點(diǎn)，提醒著金融機(jī)構(gòu)在全面推進(jìn)眾籌這一新型融資模式的同時(shí)，要結(jié)合當(dāng)前農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，在符合法律法規(guī)并且防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極創(chuàng)造條件來吸引資金，帶領(lǐng)貧困戶通過不同的方式解決資金和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題。