金融科技在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用研究

劉怡彤 陳澤輝 李改芝

【摘? 要】以供應(yīng)鏈為依據(jù)，進(jìn)而衍生出來(lái)的供應(yīng)鏈金融，其不但能拓展金融機(jī)構(gòu)，還能對(duì)供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面的支持。對(duì)于供應(yīng)鏈金融而言，其不論是運(yùn)營(yíng)的方式，還是服務(wù)的對(duì)象都是特定的，因此，相應(yīng)的產(chǎn)品也具備一定的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和風(fēng)險(xiǎn)特征。而為了使供應(yīng)鏈的金融風(fēng)險(xiǎn)得以化解和防范，則要將相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段實(shí)施進(jìn)來(lái)，并且對(duì)區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)進(jìn)行積極地引進(jìn)，進(jìn)而將其作為金融科技的主體內(nèi)容，開展管理?；诖?，本篇文章主要對(duì)金融科技在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用進(jìn)行深入的研究和分析。

【關(guān)鍵詞】金融科技;供應(yīng)鏈;金融風(fēng)險(xiǎn)管理

引言

不論是國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，還是國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)，一直以來(lái)的重點(diǎn)研究?jī)?nèi)容就是供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)也將很多的方法和經(jīng)驗(yàn)積累的進(jìn)啦，但是在現(xiàn)實(shí)中，仍然會(huì)面臨一些問(wèn)題，例如復(fù)雜性進(jìn)一步加強(qiáng)，鏈接點(diǎn)進(jìn)一步增多，以及鏈長(zhǎng)會(huì)被無(wú)限的拉長(zhǎng)等，而以往的管理手段以及經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)無(wú)法對(duì)供應(yīng)鏈金融中存在的若干風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的應(yīng)對(duì)，因此，就要將金融科技手段實(shí)施進(jìn)來(lái)，杜宇大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等金融科技手段而言，其不但實(shí)際的技術(shù)已經(jīng)處于相對(duì)成熟的狀態(tài)，還具備了具體的應(yīng)用場(chǎng)景，因此，將金融科技積極的引入進(jìn)來(lái)，并且在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中進(jìn)行全面的應(yīng)用，不但可以使供應(yīng)鏈金融中的一些預(yù)警難題和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難題得以解決，還能使供應(yīng)鏈金融的整體管理水平全面提升上來(lái)，最大化的促進(jìn)相關(guān)金融供應(yīng)鏈企業(yè)的全面發(fā)展。

1.供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈金融的運(yùn)營(yíng)模式

所謂供應(yīng)鏈，就是指企業(yè)與企業(yè)之間進(jìn)行貿(mào)易往來(lái)的一種關(guān)系特征，構(gòu)成內(nèi)容為若干個(gè)節(jié)點(diǎn)，不但具備延伸性的特點(diǎn)，還具備關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜性的特點(diǎn)，而供應(yīng)鏈金融則是預(yù)與之對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。在以往的體制下，供應(yīng)鏈金融在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，主要有三種模式，首先第一種，就是應(yīng)收賬款融資，其次第二種，就是保兌倉(cāng)融資，最后一種，就是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資。對(duì)于這三種融資模式而言，其均有特定的前提以及相應(yīng)的規(guī)定條件。而隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)的整體粘合度在日益攀升，而與之對(duì)應(yīng)的供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)也得到了很大程度的發(fā)展，因此，供應(yīng)鏈金融的需求也非常大。

2.供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)特征

2.1履約保證風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈金融在實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，其主要的發(fā)展背景就是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，而且將融資的一種金融服務(wù)提供給核心企業(yè)的上下游企業(yè)，而且在大多數(shù)的情況下，都是以核心企業(yè)的票據(jù)為主要的措施進(jìn)行擔(dān)保，而且此種融資行為具備信用邏輯的特點(diǎn)，與以往的強(qiáng)抵押等信貸產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，其實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)要大的更多，而且現(xiàn)階段商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)于一些具備無(wú)擔(dān)保特性的金融產(chǎn)品而言，主要就是對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)，而且通過(guò)高收益和高利率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的覆蓋，但是就供應(yīng)鏈金融來(lái)講，其自身由于具備核心企業(yè)的信用背書，因此，整體的利率并不高，而且以實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)對(duì)其進(jìn)行分析，就是以企業(yè)的實(shí)際商業(yè)信用為依據(jù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的銀行信用進(jìn)行抵換。

2.2核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于供應(yīng)鏈金融而言，從本質(zhì)的角度來(lái)分析，其就是核心企業(yè)自身具備一定的能力，進(jìn)而承擔(dān)供應(yīng)鏈上進(jìn)一步衍生的信用模型，但是此種假設(shè)實(shí)際存在很多的不確定因素。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，實(shí)際的不確定因素在進(jìn)一步增加，而不論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外的整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境都存在復(fù)雜性和多變形的特點(diǎn)，因此，相應(yīng)的核心企業(yè)也未必真正的做到大而不倒，以實(shí)際的市場(chǎng)情況為主要依據(jù)，記性深入的分析，不論是一些大型的國(guó)有企業(yè)，還是一些上市公司，其實(shí)際的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)均非常多，而如果核心企業(yè)自身存在了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)使整個(gè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)受到嚴(yán)重的影響，而相應(yīng)的企業(yè)又會(huì)對(duì)其上、下游企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)進(jìn)一步影響，而基于傳導(dǎo)的效應(yīng)，就會(huì)使若干個(gè)企業(yè)的資金出現(xiàn)嚴(yán)重的斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

2.3票據(jù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈在實(shí)現(xiàn)的過(guò)程中，主要的途徑就是通過(guò)物流、資金流、信息流之間的相互交換，而在實(shí)際的交互過(guò)程中，票據(jù)就是最重要的一個(gè)表現(xiàn)形式，而且票據(jù)也是物質(zhì)形態(tài)的一種等價(jià)物表現(xiàn)形式，不僅如此，在各個(gè)銀行進(jìn)行實(shí)際融資的過(guò)程中，票據(jù)就是最主要的依據(jù)。庸俗的來(lái)講，票據(jù)屬于一種等價(jià)物，而且還可以變現(xiàn)。由于票據(jù)本身的功能相對(duì)特殊，因此，會(huì)有一大部分的犯罪分子，會(huì)作假票據(jù)，而且表現(xiàn)居多的就是在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域中，實(shí)際的數(shù)量相對(duì)較多，牽涉的金額也非常大。除此以外，還會(huì)存在一部分上游企業(yè)和下游企業(yè)串通在一起的情況，對(duì)沒(méi)有真實(shí)貿(mào)易背景的合同進(jìn)行簽訂，進(jìn)而對(duì)銀行的貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)的騙取，而已經(jīng)騙取出來(lái)的貸款則會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的投資，而此種形式，勢(shì)必會(huì)使貸款機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

2.4約束力差風(fēng)險(xiǎn)

以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，相應(yīng)的企業(yè)與企業(yè)之間，存在嚴(yán)重的質(zhì)地差別，而且企業(yè)之間的關(guān)系又具備經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)，而企業(yè)家的個(gè)人信用品質(zhì)則是經(jīng)濟(jì)關(guān)系的主要往來(lái)依靠，將一些不可控的因素全面排除，有一少部分的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者會(huì)出現(xiàn)自身被個(gè)人私利蒙蔽雙眼的情況，進(jìn)而對(duì)市場(chǎng)的規(guī)則進(jìn)行違反，對(duì)一些不正當(dāng)?shù)睦孢M(jìn)行賺取，但是在當(dāng)前階段的市場(chǎng)，其無(wú)法有利的約束此種行為，而且實(shí)際的約束力也相對(duì)較弱，無(wú)法使此種情況得到根本性的改變，進(jìn)而使供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇。

3.金融科技在治理供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)中的運(yùn)用路徑

3.1積極打造數(shù)字供應(yīng)鏈

在供應(yīng)鏈金融中，將金融科技全面有效的應(yīng)用進(jìn)來(lái)，有一個(gè)主要的取決依據(jù)，就是供應(yīng)鏈實(shí)際提供的運(yùn)用場(chǎng)景程度如何。如果實(shí)際的銀行業(yè)務(wù)存在科技化的優(yōu)勢(shì)，但是相應(yīng)的供應(yīng)鏈企業(yè)自身卻不具備科技化，就會(huì)使整體的風(fēng)險(xiǎn)管理效能被進(jìn)一步削弱。因此，就要將數(shù)字化的供應(yīng)鏈體系打造進(jìn)來(lái)，進(jìn)而使供應(yīng)鏈的數(shù)字化水平全面提高上來(lái)。首先第一點(diǎn)，就是對(duì)于相應(yīng)的供應(yīng)鏈企業(yè)而言，其必須要將數(shù)字化管理全面施行進(jìn)來(lái)，將屬于該企業(yè)的系統(tǒng)管理平臺(tái)構(gòu)建進(jìn)來(lái)，并且對(duì)現(xiàn)代化信息技術(shù)進(jìn)行充分的利用，并且將全流程的掛你實(shí)時(shí)進(jìn)來(lái)，將基本的條件提供進(jìn)來(lái)，使后續(xù)的供應(yīng)鏈數(shù)字化得以全面發(fā)展;其次第二點(diǎn)，就是要將核心企業(yè)作為最重要的龍頭企業(yè)，對(duì)供應(yīng)鏈的脈絡(luò)進(jìn)行全部理清，而且確保所有的線下參與者業(yè)務(wù)全面的轉(zhuǎn)化到線上來(lái);第三點(diǎn)，就是進(jìn)入時(shí)代的潮流，確保鏈上企業(yè)參與企業(yè)可以將互聯(lián)網(wǎng)充分的運(yùn)用進(jìn)來(lái)，不但實(shí)現(xiàn)全面的信息共享，還要實(shí)現(xiàn)真正的數(shù)字化共享;第四點(diǎn)，就是對(duì)與各個(gè)不同金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對(duì)接全面做好，使信息的適時(shí)交換得以實(shí)現(xiàn);最后一點(diǎn)，就是對(duì)電票結(jié)算進(jìn)行積極的推進(jìn)，以監(jiān)管部門的實(shí)際要求為依據(jù)，使整個(gè)交易結(jié)算中的電票比例全面提升上來(lái)。

3.2構(gòu)建供應(yīng)鏈金融平臺(tái)

在現(xiàn)階段，大部分的商業(yè)銀行都在對(duì)金融科技進(jìn)行積極的引進(jìn)，而且有一部分龍頭金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在銀行內(nèi)部的各個(gè)業(yè)務(wù)條線中將金融科技應(yīng)用了進(jìn)來(lái)，而且將科技基因植入到了各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)之中，因此，不論是任何一個(gè)銀行的科技水平都在全面的提升。而商業(yè)銀行中最重要的金融平臺(tái)就是供應(yīng)鏈金融，具備很大的發(fā)展前景，因此，國(guó)內(nèi)所有的銀行都在對(duì)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究，所以，商業(yè)銀行必須要將供應(yīng)鏈金融平臺(tái)搭建進(jìn)來(lái)，將相應(yīng)的技術(shù)支撐提供進(jìn)來(lái)，使供應(yīng)鏈的金融風(fēng)險(xiǎn)管理得到根本性的強(qiáng)化。首先第一點(diǎn)，就是要將與本行風(fēng)險(xiǎn)管理文化完全符合的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理專用平臺(tái)開發(fā)進(jìn)來(lái)，而且對(duì)于該平臺(tái)而言，其必須要實(shí)現(xiàn)與所有行業(yè)的數(shù)字共享;其次第二點(diǎn)，就是要在相應(yīng)的系統(tǒng)中，將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入進(jìn)來(lái)，尤其是要將智能合約嵌入進(jìn)來(lái);第三點(diǎn)，就是要對(duì)多元數(shù)據(jù)進(jìn)行盡可能多的接入，對(duì)其與各大電商品臺(tái)的合作進(jìn)行進(jìn)一步加強(qiáng)，還要保證合作的深度，對(duì)平臺(tái)的信息進(jìn)行擴(kuò)大，對(duì)相應(yīng)的交互量盡心擴(kuò)大，使決策的精確度提高上來(lái);第四點(diǎn)，就是要對(duì)預(yù)警功能進(jìn)行進(jìn)一步強(qiáng)化，對(duì)供應(yīng)鏈中的風(fēng)險(xiǎn)苗頭進(jìn)行及早的發(fā)現(xiàn)，進(jìn)而將相應(yīng)的措施采取進(jìn)來(lái)，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的處置。總的來(lái)講，就是在平臺(tái)中，體現(xiàn)出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的所有流程，并且以技術(shù)手段為實(shí)際的依據(jù)，進(jìn)而將穿透式的管理實(shí)施進(jìn)來(lái)，進(jìn)而實(shí)時(shí)的檢測(cè)平臺(tái)中的商流、信息流以及物流等。

3.3持續(xù)擴(kuò)大可控?cái)?shù)據(jù)源

對(duì)于當(dāng)前階段的金融機(jī)構(gòu)而言，其對(duì)大數(shù)據(jù)在金融管理中的有效應(yīng)用非常重視，但是就供應(yīng)鏈金融本身來(lái)講，其自身具備很大程度的特殊性，因此，對(duì)于實(shí)際數(shù)據(jù)的要求則非常高。首先第一點(diǎn)，就是對(duì)數(shù)據(jù)源進(jìn)行全面的擴(kuò)大，并且將多元數(shù)據(jù)引入進(jìn)來(lái)，實(shí)際的數(shù)據(jù)總量越多，則實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精準(zhǔn)度也就更高，而在預(yù)警的過(guò)程中，也就更精準(zhǔn)更提前;其次第二點(diǎn)，就是對(duì)數(shù)據(jù)的清洗進(jìn)行注重，對(duì)大數(shù)據(jù)本身的治理進(jìn)一步加強(qiáng)，使數(shù)據(jù)源的可靠性和真實(shí)性得到保證;第三點(diǎn)，就是對(duì)于數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行重視的同時(shí)，還要對(duì)數(shù)據(jù)的前置性和適時(shí)性進(jìn)行全面的重視;第四點(diǎn)，就是對(duì)金融科技本身對(duì)于整體科技管理的實(shí)際應(yīng)用進(jìn)行進(jìn)一步加強(qiáng)，換句話來(lái)講，就是對(duì)于大數(shù)據(jù)本身而言，其就屬于一種特殊的技術(shù)，而人工管理則是無(wú)用的，因此，要將技術(shù)手段應(yīng)用進(jìn)來(lái)，進(jìn)而對(duì)數(shù)據(jù)的管理進(jìn)行進(jìn)一步加強(qiáng);最后一地那，就是在運(yùn)用供應(yīng)鏈金融中的數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)該要轉(zhuǎn)變運(yùn)用的重點(diǎn)，即將識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)作為重點(diǎn)。

4.結(jié)語(yǔ)

總而言之，本篇文章對(duì)金融科技在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用進(jìn)行了深入的研究和分析。對(duì)于供應(yīng)鏈和供應(yīng)鏈金融這兩者而言，其存在相互促進(jìn)和相互依存的關(guān)系，而且對(duì)供應(yīng)鏈的發(fā)展進(jìn)行全面的支持對(duì)于我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有責(zé)非常重要的現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略意義。供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展水平與供應(yīng)鏈金融的發(fā)展程度息息相關(guān)，如果無(wú)法有效的控制供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)嚴(yán)重制約商業(yè)銀行的整體發(fā)展，而對(duì)于以往的思維和方法而言，已經(jīng)無(wú)法滿足如今的實(shí)際要求，則要將金融科技引入進(jìn)來(lái)，將“金融科技+供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)”的新管理模式構(gòu)建進(jìn)來(lái)，不但可以使供應(yīng)鏈的金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效的降低，還能使供應(yīng)鏈的金融效率得到全面的提升，不僅如此，還能最大化的使供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到促進(jìn)。

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作者簡(jiǎn)介：劉怡彤（2000.07-），女，安徽亳州人，合肥市瑤海區(qū)安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)技術(shù)學(xué)院金融工程專業(yè)，本科生。

陳澤輝（1999.10-），男，安徽蕪湖人，合肥市瑤海區(qū)安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)技術(shù)學(xué)院金融工程專業(yè)，本科生。

李改芝（2001.10-），女，安徽阜陽(yáng)人，合肥市瑤海區(qū)安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)技術(shù)學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科生。