許　興

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題及對(duì)策

許興

（重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院重慶402160）

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代金融的重要組成部分，為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的路徑。文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性與影響因素，指出目前互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的主要問題，提出了政策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；基礎(chǔ)設(shè)施

1 互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資等服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到金融業(yè)的方方面面，使得金融服務(wù)的流程得到優(yōu)化、效率得到提高、成本得到降低，在金融發(fā)展中占據(jù)了不可或缺的地位。黨的十九大報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，其中金融是不可或缺的支持力量，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代金融的重要組成部分將成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力的支撐。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響因素

2.1 基礎(chǔ)設(shè)施

基礎(chǔ)設(shè)施是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，其發(fā)展質(zhì)量和效率的高低將在很大程度上影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的水平和質(zhì)量。5G、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在我國(guó)一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)覆蓋的范圍有限，沒有完整通暢的信息交換通道與平臺(tái)就無法實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與外界的有效對(duì)接，無法推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.2 信息基礎(chǔ)知識(shí)

要想互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到重要的推動(dòng)作用，這就要求服務(wù)的受眾群體具備一定的網(wǎng)絡(luò)使用基礎(chǔ)知識(shí)和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本認(rèn)識(shí)。由于農(nóng)村地區(qū)的文化水平普遍較低，不太容易接受新鮮事物，使得農(nóng)民群體基本或很少接觸到互聯(lián)網(wǎng)，缺乏相關(guān)的信息基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)金融發(fā)展的不了解也讓農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品望而卻步持觀望消極的態(tài)度，不愿積極主動(dòng)進(jìn)行嘗試，而改變這樣的局面還需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。

2.3 專業(yè)人才

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)支持的發(fā)展還處于初期的起步階段，任何行業(yè)的發(fā)展都離不開人才，既懂金融又具備農(nóng)業(yè)相關(guān)知識(shí)的人才比較欠缺，專業(yè)人才的缺乏在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在的問題

3.1 互聯(lián)網(wǎng)覆蓋程度不夠高

我國(guó)已建成全球最大規(guī)模的光纖和移動(dòng)通信，互聯(lián)網(wǎng)的推廣應(yīng)用與人民群眾的日常生活緊密結(jié)合在了一起。在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步普及下，農(nóng)戶可以通過各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品籌集資金實(shí)現(xiàn)融資需求，達(dá)到助力農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)的目的；另一方面還能讓更多農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推銷農(nóng)產(chǎn)品，拓寬銷售渠道，成功實(shí)現(xiàn)與外界市場(chǎng)的對(duì)接，有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)46.2%，雖然已在全球做到領(lǐng)先的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋，但離網(wǎng)絡(luò)全覆蓋還有一定的距離，一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村山區(qū)還無法享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的普惠。

3.2 農(nóng)戶缺乏金融意識(shí)且沒有養(yǎng)成互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣

在農(nóng)村地區(qū)，年紀(jì)較大的農(nóng)民群體基本不會(huì)或者很少使用互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)戶信息獲取渠道僅僅局限在電視等媒介，而培養(yǎng)農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)需要一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)的時(shí)間過程。重要的是，廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)了解不多。所以，培養(yǎng)農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣及金融知識(shí)普及，滿足多數(shù)農(nóng)戶的融資需求也是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)面對(duì)的主要困難。

3.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品較少

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受外部環(huán)境因素影響較大、利潤(rùn)率較低，回報(bào)較少，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金的需求缺口較大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資需求無法得到滿足。盡管我國(guó)鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品依然匱乏，農(nóng)業(yè)金融需求缺口較大，農(nóng)戶貸款難、貸款貴的問題突出，無法滿足各類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求。

3.4 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系缺失

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步探索階段，加之農(nóng)民普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，容易出現(xiàn)非法集資、壞賬率高、流動(dòng)性不足等風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻較低，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮的同時(shí)也帶來了很多風(fēng)險(xiǎn)問題，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未建立起完整的規(guī)章制度和監(jiān)管辦法，使得這些風(fēng)險(xiǎn)極易在農(nóng)村地區(qū)暴露。

4 對(duì)策建議

4.1 加快推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不完善是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展緩慢的客觀因素，沒有基礎(chǔ)設(shè)施作為連接通道，農(nóng)戶是沒有機(jī)會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的普惠。現(xiàn)在比較普遍的現(xiàn)象是，年輕的農(nóng)民大都外出務(wù)工，留守在農(nóng)村的農(nóng)民年紀(jì)相對(duì)較大并且很少使用互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)一竅不通，所以相關(guān)部門需要進(jìn)一步加快推進(jìn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，改善客觀條件逐步提高互聯(lián)網(wǎng)的普及率，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做好準(zhǔn)備與鋪墊。

4.2 提升農(nóng)戶的金融意識(shí)并培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣

受制于農(nóng)民自身的文化素養(yǎng)，很少有人能夠形成強(qiáng)烈的金融意識(shí)，他們不了解貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴南嚓P(guān)優(yōu)惠政策和產(chǎn)品，也不愿意去接受新鮮事物，對(duì)許多新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品抱遲疑態(tài)度。想要改善這樣的局面需要一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間過程，需要加大金融知識(shí)的宣傳力度，拓寬宣傳渠道，從思想上給農(nóng)民灌輸與時(shí)俱進(jìn)的金融理念，提升他們的金融意識(shí)，讓他們能夠選擇出適合自身的金融產(chǎn)品。同時(shí)，還要培養(yǎng)農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣，特別是為一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村山區(qū)的人們架起一座與外界溝通無障礙的橋梁，讓他們也能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。

4.3 健全互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)

一方面，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)更多更加優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更加適合農(nóng)民使用的貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，降低成本，提高便捷程度，普惠更多需要金融產(chǎn)品幫助的農(nóng)民；另一方面，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善其產(chǎn)品鏈為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的各類經(jīng)營(yíng)主體提供更加全面的差異化金融服務(wù)，健全以保險(xiǎn)、資金托管、支付、理財(cái)、授信、抵押貸款、消費(fèi)信貸等為內(nèi)容的一攬子金融服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托完善農(nóng)村金融體系。

4.4 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷豐富和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，建立系統(tǒng)全面的法律規(guī)章制度，隨時(shí)掌握和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，以防不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行欺詐、非法集資，同時(shí)加大金融知識(shí)教育的普及力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

5 小結(jié)

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代金融的重要組成部分，為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的路徑。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，國(guó)家一方面要引導(dǎo)各類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，另一方面也要大力鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)豐富完善金融產(chǎn)品鏈，構(gòu)建全面、便利、互動(dòng)的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供。

[1]孫小茜,彭祺.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的促進(jìn)作用[J].農(nóng)家參謀,2018,589(14):30.

[2]武倩.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融服務(wù)創(chuàng)新體系研究[J].鄉(xiāng)村科技,2019(2):50-51.

[3]李建兵.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展探究[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2018(31):84-85.

本文系重慶永川片區(qū)金融學(xué)會(huì)招標(biāo)課題《重慶市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興新模式研究》(重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院)階段性成果及重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院新金融研究所和綠色金融科研創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)研究成果

許興(1990- )，女，重慶人，碩士，助理講師，研究方向：實(shí)務(wù)投資。

F832

A

2095-1205(2020)03-86-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.03.50