尤婷婷

金融科技背景下農(nóng)村小微企業(yè)融資路徑探析

尤婷婷

（遼寧金融職業(yè)學院遼寧沈陽110000）

作為國民經(jīng)濟重要組成部分的小微企業(yè)，在經(jīng)營過程中遇到最普遍的困難就是“融資”問題，有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示我國小微企業(yè)存在著大量的資金缺口，且融資成本高昂，農(nóng)村小微企業(yè)問題尤為突出。當前全球金融科技的迅速發(fā)展為農(nóng)村小微企業(yè)的融資問題帶來了新的思路，合理應用科技金融產(chǎn)品，有助于農(nóng)村小微企業(yè)金融服務的提質(zhì)增效。

金融科技；農(nóng)村小微企業(yè)；融資

金融科技是運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、、云計算、區(qū)塊鏈等科技手段推動金融創(chuàng)新，運用科技進步來優(yōu)化傳統(tǒng)金融市場、金融服務和產(chǎn)品，以及風險管控的模式等，帶來更高效便捷的金融體驗。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)業(yè)務線上化，金融科技更具技術(shù)含量和創(chuàng)新意義，對于金融行業(yè)的影響也將更加深入徹底。借助金融與科技的深度融合實現(xiàn)金融創(chuàng)新，解鎖更多融資模式，為農(nóng)村小微企業(yè)走出在傳統(tǒng)金融服務中面臨的融資困境提供了可能性。

1 農(nóng)村小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析

小微企業(yè)可以象形的比作是國民經(jīng)濟的毛細血管，他們代表著經(jīng)濟的活力，體量雖小，但數(shù)量龐大，2017年末的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中小微企業(yè)貢獻了全國80 %以上的就業(yè)，而且在專利發(fā)明、GDP和稅收等方面都占據(jù)了重要的份額。但是在2018年世界銀行發(fā)布的關(guān)于中小微企業(yè)融資缺口的報告中指出：我國中小微企業(yè)的潛在融資缺口約為1.9萬億美元，缺口比重高達43.18 %，而這其中農(nóng)村小微企業(yè)的資金缺口更是重災區(qū)。另外，除了“融資難”這一困境，農(nóng)村小微企業(yè)還面臨著“融資貴”的難題。由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以填補農(nóng)村小微企業(yè)的資金缺口，民間借款成為其獲取資金的主要渠道，然而有關(guān)部門的民間借貸利率調(diào)查統(tǒng)計顯示民間借款利率水平可達一般金融機構(gòu)貸款利率的三倍之多。融資“難”和“貴”這兩座壓在小微企業(yè)發(fā)展路上的巨石，使得我國農(nóng)村小微企業(yè)生命周期很短，融資狀況加劇惡化。因而，融資問題始終是制約農(nóng)村小微企業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展繁榮的關(guān)鍵所在。究其問題的根源，主要歸結(jié)為以下兩個方面。

首先是內(nèi)部原因。第一，農(nóng)村小微企業(yè)多為小作坊或家族經(jīng)營方式起步，經(jīng)營管理方面專業(yè)化程度不高，缺乏員工激勵機制和成長空間，無法吸引高水平人才，管理人員缺乏必要的專業(yè)知識，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新沒有市場競爭力，在企業(yè)發(fā)展和風險管控方面與現(xiàn)代企業(yè)制度相去甚遠，難以應對市場競爭的沖擊和外部環(huán)境的變化，生命周期普遍較短，容易出現(xiàn)倒閉風險。第二，自有資金不足，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模較小，資本金和盈利水平不高，抵御風險能力差，容易出現(xiàn)資金鏈斷裂情況，加之財務數(shù)據(jù)不完善，導致其信用水平低。第三，不具備抵押擔保的必要條件，農(nóng)村小微企業(yè)的廠房以租賃為主，擔保物、抵押物方面缺失；在擔保人方面因為需要承擔同樣責任的緣故很難實現(xiàn)，尋求擔保公司又需要面臨高額的融資成本。第四，農(nóng)村小微企業(yè)信用狀況良莠不齊，信息的不對稱使得一些謀取眼前利益、不講誠信的企業(yè)影響了農(nóng)村小微企業(yè)整體的社會形象。

另一方面是外部原因。從金融機構(gòu)方面分析，根據(jù)經(jīng)營的安全性原則，農(nóng)村小微企業(yè)在很多方面信息不完善，體制不健全，存在影響銀行貸款安全性的不利因素，因而銀行等金融機構(gòu)更加傾向于將資金投放給信息完善、發(fā)展穩(wěn)定、抵押擔保健全的大中型企業(yè)。在貸款業(yè)務流程方面，小微貸款與大額貸款業(yè)務審批流程大體一致，小額貸款同樣需要消耗人力、時間等各項成本，卻由于小微貸款具有金額小、借貸頻繁、周期短等特點致使傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿意投入過多的精力在此類利潤微薄的小項目上，加之較長的審批流程也難以滿足農(nóng)村小微企業(yè)急需資金的需求。

從政府方面分析，近年來在扶持小微企業(yè)方面我國出臺了一系列政策措施，包括連續(xù)數(shù)次的全面降準和定向降準政策，財稅政策、增信、信息平臺搭建、推廣普惠金融服務等，農(nóng)村小微企業(yè)融資緊張狀況有所改善，營商環(huán)境不斷優(yōu)化，但融資問題還沒有從根本上得到解決，特別是在社會經(jīng)濟運行出現(xiàn)波動和下行趨勢的時候，農(nóng)村小微企業(yè)的融資壓力會進一步加劇。

2 金融科技為農(nóng)村小微企業(yè)融資帶來的機遇

2018年以來，中國人民銀行等部門多次印發(fā)相關(guān)文件，提出運用現(xiàn)代金融科技等手段，提高金融服務可得性；明確了金融科技賦能金融服務理念，通過金融科技手段提質(zhì)增效，提高金融服務的普惠性。金融科技創(chuàng)新發(fā)展給農(nóng)村小微企業(yè)融資帶來了諸多機遇，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠使業(yè)務數(shù)據(jù)透明度提升，大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)能夠提高金融機構(gòu)信貸業(yè)務的效率及風控能力，還能夠?qū)r(nóng)村小微企業(yè)客戶信息進行識別重組，提示風險的同時實現(xiàn)精準營銷，金融服務覆蓋面逐漸擴大。

（1）運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)“金融+科技”的深度融合，信息不對稱難題得到緩解。農(nóng)村小微企業(yè)融資難的一大根源在于他們內(nèi)部機制不健全，銀行等金融機構(gòu)掌握的信息不充分，難以準確判斷農(nóng)村小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，加之風險監(jiān)測缺乏有效的手段，使得信息的不對稱成為金融機構(gòu)和農(nóng)村小微企業(yè)之間的一大障礙。金融科技發(fā)展使金融機構(gòu)提升了風險識別的能力，通過人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技手段將零散、隱蔽的大量農(nóng)村小微企業(yè)信息進行整合，塑造完整、真實的農(nóng)村小微企業(yè)全息畫像。金融機構(gòu)可借助大數(shù)據(jù)精準定位客戶群體，優(yōu)質(zhì)農(nóng)村小微企業(yè)金融服務可得性提升，融資成本降低。信息不對稱難題的攻克將使得金融機構(gòu)和農(nóng)村小微企業(yè)實現(xiàn)共贏。

（2）金融科技的應用有助于優(yōu)化金融服務的效率，降低成本。傳統(tǒng)模式下，金融機構(gòu)對于農(nóng)村小微企業(yè)的融資流程大多和大中企業(yè)融資采取一樣的方式，主要是在線下通過網(wǎng)點進行辦理，致使一筆小額貸款的發(fā)放也要經(jīng)過耗時又耗力的業(yè)務手續(xù)，相比于小微貸款微薄的收益，其成本和效率都不符合盈利機構(gòu)的利益最大化原則。運用金融科技的創(chuàng)新手段構(gòu)建新的貸款審批流程和風控模式，以適應小微貸款短期、小額、應急、需求頻繁等特點，在提升業(yè)務效率的同時又能夠進行有效的風險識別和管控，降低單筆融資服務的邊際成本，優(yōu)化資金配置效率。

（3）金融科技的應用助推了金融服務覆蓋范圍的擴展，有利于實現(xiàn)普惠金融。金融科技帶來的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式日益豐富，市場信息更加透明和對稱，新型的線上融資機構(gòu)數(shù)量增加，拓寬了農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道，資金的供求雙方可以打破時間和空間的局限，提升資金的可得性。金融科技帶來的多元化融資渠道能夠滿足眾多農(nóng)村小微企業(yè)多元化的融資需求，同時還能夠一定程度上降低融資成本，原本融資貴、融資難的問題有望逐步得以緩解。

（4）金融科技發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融理念落到實處，更具操作價值。隨著早期互聯(lián)網(wǎng)金融概念的興起，網(wǎng)絡支付和P2P網(wǎng)貸平臺在過去幾年呈現(xiàn)的是粗放式的發(fā)展形態(tài)，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司只是單純的簡化了審貸手續(xù)、將傳統(tǒng)業(yè)務線上化，信貸規(guī)模的確有所擴大，但資金安全問題并沒有根本保障，風險頻發(fā)，給經(jīng)濟運行帶來了不穩(wěn)定因素。如今，隨著金融科技理念的引入，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有望進行重新洗牌，進入高質(zhì)量發(fā)展階段，不符合資質(zhì)的機構(gòu)會退出市場，只有將科技與金融業(yè)務進行深度融合，借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和智能風控技術(shù)，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式同時不斷完善風險管理，才能夠真正實現(xiàn)以金融科技賦能金融企業(yè)，進而在根本解決農(nóng)村小微企業(yè)融資困境方面有所作為。

3 金融科技支持農(nóng)村小微企業(yè)融資的實現(xiàn)路徑

3.1 農(nóng)村小微企業(yè)要主動融入金融科技發(fā)展的新局面

金融科技的發(fā)展提升了社會信息的透明度，市場環(huán)境更具競爭性。農(nóng)村小微企業(yè)在競爭中得以生存的唯一選擇就是自我提升，解決自身在融資方面面臨的各項障礙。首先，農(nóng)村小微企業(yè)的經(jīng)營者、管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，積極學習經(jīng)營管理的相關(guān)專業(yè)內(nèi)容，熟悉相關(guān)政策法規(guī)，加強對金融科技的認知水平，依法經(jīng)營和決策。很多農(nóng)村小微企業(yè)因為缺乏專業(yè)知識，對金融信貸政策，特別是新興的金融科技手段缺乏認知，導致其融資受阻。只有悉知金融科技在農(nóng)村小微企業(yè)融資渠道拓寬中的重要作用，在應用金融科技融資過程中順應市場規(guī)律，合理測算融資需求、提高資金使用效率、并識別正規(guī)金融科技融資機構(gòu)才能順利解決融資難題。其次，要徹底改變原有的小作坊或家族經(jīng)營方式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，按照規(guī)范化的模式進行公司制改革，企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)合理、財務明晰、守法經(jīng)營，講求誠信，創(chuàng)立良好的征信記錄和企業(yè)形象。另外，農(nóng)村小微企業(yè)要在經(jīng)營發(fā)展中強化科技創(chuàng)新的力量，分析并迎合市場需求，改變同質(zhì)化、低成本的產(chǎn)品策略，推出多樣化、個性定制的優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新產(chǎn)品，提升市場競爭力。

3.2 多方協(xié)作開啟大數(shù)據(jù)時代

小微企業(yè)面臨的融資困境中的一大障礙就是信息不完善、不對稱。傳統(tǒng)模式下，金融機構(gòu)在信貸審批過程中想要獲得小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息需要花費與之收益不相匹配的時間、人力、物力成本，致使農(nóng)村小微企業(yè)的融資需求被大部分金融機構(gòu)拒之門外。依靠金融科技優(yōu)勢，運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈創(chuàng)建權(quán)威的全國性、區(qū)域性企業(yè)金融信息綜合平臺，聚合眾多作為資金供給方的金融機構(gòu)和作為資金需求方的農(nóng)村小微企業(yè)在這里打破時間和空間限制在這里對接，促進公平競爭市場供求局面的形成。同時大數(shù)據(jù)和人工智能應用可以有效地進行自動供求匹配，精準為資金供求雙方推送符合各自風險和收益偏好的目標對象。同時，大數(shù)據(jù)平臺對農(nóng)村小微企業(yè)從所在行業(yè)、財務狀況、歷史交易、信用記錄等多方面綜合評估，讓金融機構(gòu)能夠便利地一次性獲取農(nóng)村小微企業(yè)的真實經(jīng)營情況，有利于降低信息搜集成本，簡化貸款調(diào)查審批手續(xù)，增強農(nóng)村小微企業(yè)貸款可得性的同時還能降低融資成本，保障雙方利益的同時提高融資效率，實現(xiàn)共贏。

3.3 創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品與服務

通過金融科技手段整合大量的交易數(shù)據(jù)信息，進行數(shù)字化金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。充分運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的分析結(jié)果設計針對農(nóng)村小微企業(yè)的小額信用貸款，解決農(nóng)村小微企業(yè)擔保薄弱的問題，通過對企業(yè)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的研究分析，創(chuàng)新發(fā)展供應鏈金融產(chǎn)品和集群金融產(chǎn)品，緩解農(nóng)村小微企業(yè)融資難的同時，還能夠?qū)︼L險實施有效的控制。

3.4 應用與金融科技相匹配的監(jiān)管科技

金融科技創(chuàng)新發(fā)展在助力經(jīng)濟活力的同時必然會帶來新的風險和挑戰(zhàn)，金融科技的應用面臨的是金融與科技的雙重風險，需要審慎對待。監(jiān)管部門要吸取P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展之初的經(jīng)驗教訓，運用大數(shù)據(jù)構(gòu)建智能模型，使監(jiān)管機構(gòu)能夠及時有效地掌控市場主體的行為，對風險進行有效識別、監(jiān)測和預警，實現(xiàn)監(jiān)管由事后應對向事前主動監(jiān)管轉(zhuǎn)變，探尋監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡點。

金融科技背景下，各項科技手段應用使農(nóng)村小微企業(yè)融資方面關(guān)于信息不對稱、征信、融資成本高等各項難題有望逐一打破，然而，這一過程中政府的參與是不可或缺的，政府的公信力、影響力在數(shù)據(jù)信息搜集、平臺權(quán)威性以及風險控制等環(huán)節(jié)中發(fā)揮著不可替代的優(yōu)勢。

[1]顧亦明.金融科技應加大對小微信貸支持[J].中國金融,2019,899(5):101.

[2]李紅霞,趙沁樂,張亞蕾.金融科技在小微企業(yè)融資中的應用與思考[J].金融縱橫.2019(07).

本文是遼寧金融職業(yè)學院金融學院農(nóng)村金融研究中心的校級課題“疫情背景下中小企業(yè)發(fā)展的困與解：金融科技視角”的階段性成果

F724.6

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2095-1205(2020)03-99-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.03.58