李姿銳 程杰（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院）

中國(guó)作為新興保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力大

根據(jù)瑞再研究院最新sigma報(bào)告顯示，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入在這幾年間逐年提升，最高在全球保費(fèi)收入中所占份額已經(jīng)提升到20%。在下個(gè)十年中國(guó)極有可能在全球保費(fèi)收入方面成為世界上第一大保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)呈現(xiàn)新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，這樣新發(fā)展趨勢(shì)促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化發(fā)展轉(zhuǎn)型，能夠幫助建立我國(guó)的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。目前，全球經(jīng)濟(jì)受新冠肺炎疫情影響巨大，導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)衰退，這是20世紀(jì)三十年代大蕭條后最嚴(yán)重的一次經(jīng)濟(jì)衰退。從保費(fèi)萎縮規(guī)模上看，保險(xiǎn)業(yè)能克服由新冠肺炎疫情引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)衰退所帶來(lái)的影響，全球壽險(xiǎn)保費(fèi)和非壽險(xiǎn)保費(fèi)將分別下降6%和0.1%。預(yù)計(jì)2020年新興市場(chǎng)總保費(fèi)將增長(zhǎng)1%，2021年將增長(zhǎng)7%，中國(guó)作為新興保險(xiǎn)市場(chǎng)將成為帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)增長(zhǎng)的重要因素，預(yù)計(jì)2021年總保費(fèi)收入有望恢復(fù)到危機(jī)前的水平。從各種外部和公共消息源中獲取的新冠肺炎疫情相關(guān)理賠預(yù)測(cè)中值約為550億美元，保險(xiǎn)業(yè)充足的資本使得有能力去吸納新冠肺炎疫情最終造成的理賠負(fù)擔(dān)。新冠肺炎疫情在短期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響憂喜參半，但是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期向好的發(fā)展趨勢(shì)不會(huì)因此改變。

（一）大流行風(fēng)險(xiǎn)和中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

回顧中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，40年間遭遇了兩次傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，一次是爆發(fā)于2003年的非典型肺炎，當(dāng)時(shí)的中國(guó)社會(huì)可以說(shuō)從衛(wèi)生醫(yī)療體系到保險(xiǎn)保障意識(shí)以及全社會(huì)的應(yīng)激反應(yīng)都處于一個(gè)比較基礎(chǔ)的水平。另一次就是爆發(fā)于今年年初的新冠肺炎疫情。我們的醫(yī)療衛(wèi)生部門反應(yīng)迅速，防控措施精準(zhǔn)有效；我們的市民防范意識(shí)較強(qiáng)，面對(duì)新冠疫情能夠做到冷靜理性；我們的保險(xiǎn)業(yè)也能夠快速反應(yīng)。從最初武漢暴發(fā)新冠疫情到如今已經(jīng)能夠直接提供包括健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的針對(duì)新冠肺炎疫情的產(chǎn)品，或者把保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到新冠肺炎疫情相關(guān)的保障上來(lái)。

（二）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的總體趨勢(shì)

隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)一直是我國(guó)長(zhǎng)期堅(jiān)持的政策導(dǎo)向，2019年在華外資及中外合資險(xiǎn)企保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)29.9%，市場(chǎng)份額高達(dá)7.2%，而同期中資險(xiǎn)企保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)僅為12.2%。外資及中外合資險(xiǎn)企在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了實(shí)實(shí)在在的發(fā)展，根據(jù)全球四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所德勤（中國(guó)）2020年6月23日《開(kāi)放政策下外資險(xiǎn)企在中國(guó)的新機(jī)遇》白皮書中對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的分析，外資險(xiǎn)企對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力和長(zhǎng)期向好的發(fā)展前景有十分充足的信心。

新冠肺炎疫情給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的影響

（一）疫情對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

1666年的倫敦大火是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上的標(biāo)志性事件，因?yàn)檫@場(chǎng)浩劫四分之三個(gè)倫敦城斷壁殘?jiān)?，人們流離失所。然而這場(chǎng)大火并不是只給人類帶來(lái)傷痛的記憶，倫敦大火結(jié)束了當(dāng)時(shí)倫敦致死率非常高的鼠疫，重建的倫敦城為城市建筑風(fēng)格帶來(lái)了煥然一新的改變，最重要的是大災(zāi)之后人們的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)覺(jué)醒，同時(shí)牙醫(yī)尼古拉斯.巴蓬將差別費(fèi)率應(yīng)用到火災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中開(kāi)創(chuàng)了現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。時(shí)至今日，新型冠狀肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響也是“?！焙汀皺C(jī)”并存。

1.疫情給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的不利影響

首先，為了防控疫情而采取的封鎖措施限制了社交活動(dòng)，從而在短期內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)開(kāi)展形成不利影響，保單銷售和手續(xù)費(fèi)收入下降都將帶來(lái)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)水平的下降，這也解釋了為什么壽險(xiǎn)保費(fèi)萎縮的幅度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非壽險(xiǎn)保費(fèi)萎縮的幅度。

其次，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受疫情影響最為顯著的領(lǐng)域?yàn)槁糜伪ｋU(xiǎn)、交通運(yùn)輸保險(xiǎn)、貿(mào)易及信用保險(xiǎn)。目前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)為了配合國(guó)家復(fù)工復(fù)產(chǎn)的整體布局，快速恢復(fù)產(chǎn)能，積極的擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任或者研發(fā)疫情相關(guān)的復(fù)工保險(xiǎn)。而國(guó)際上存在保險(xiǎn)行業(yè)把新冠肺炎疫情定義為大流行風(fēng)險(xiǎn)，基于大流行風(fēng)險(xiǎn)的可保險(xiǎn)條件考慮而拒絕承?；蛘咛峁├碣r的問(wèn)題。

第三，從保險(xiǎn)企業(yè)包括承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)在內(nèi)的整體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，疫情導(dǎo)致的保險(xiǎn)賠付雖然可以應(yīng)付，但是投資業(yè)務(wù)的回報(bào)將受到長(zhǎng)期利率走低的影響而持續(xù)低迷，從而影響到壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)中的長(zhǎng)尾業(yè)務(wù)。2.疫情給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的有利影響

首先，新冠肺炎疫情帶來(lái)的有利影響最為直接的是人們意識(shí)到為傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)配置保險(xiǎn)的重要性，而這種風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，會(huì)潛移默化的改變?nèi)藗冿L(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和資產(chǎn)配置的既有習(xí)慣，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的同時(shí)，在更長(zhǎng)的業(yè)務(wù)周期里促進(jìn)多個(gè)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)保費(fèi)長(zhǎng)期增長(zhǎng)。

其次，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，基于產(chǎn)業(yè)部門為了降低未來(lái)業(yè)務(wù)中斷的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的全球供應(yīng)鏈重組，將會(huì)產(chǎn)生工程險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等領(lǐng)域新的保費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第三，這次疫情給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)的加速發(fā)展帶了非常大的機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)在出現(xiàn)之后一直動(dòng)力不足的最大原因在于人們對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的留戀。受疫情的影響，客戶行為加速線上化，更新產(chǎn)品形態(tài)以適應(yīng)線上交易的需要成為保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)努力的一個(gè)重要的方向，類似于螞蟻鏈保險(xiǎn)銷售可信回溯技術(shù)等創(chuàng)新科技應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中的訴求會(huì)加速營(yíng)運(yùn)模式全面數(shù)字化。這將帶來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)和科技平臺(tái)之間更多的合作。

（二）疫情對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放格局的影響

1.總體趨勢(shì)

2002年中國(guó)獲準(zhǔn)加入WTO，這也是中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放元年。在這一年，分別屬于美國(guó)和日本生的3家保險(xiǎn)公司獲得在中國(guó)營(yíng)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)照，于是，我國(guó)頒布法律并實(shí)施《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》。去年，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)也是十分重要的一年，我國(guó)出臺(tái)一系列鼓勵(lì)保險(xiǎn)對(duì)外開(kāi)放政策來(lái)鼓勵(lì)中國(guó)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放。

值得一提的是加入WTO的第二年，非典作為當(dāng)時(shí)引起全球普遍關(guān)注的傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)因素并沒(méi)有阻止外資保險(xiǎn)公司響應(yīng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的腳步，2004年14家外資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入中國(guó)，歷史并不是簡(jiǎn)單的復(fù)制，但是總是壓著韻腳，2019年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)釋放進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的信號(hào)。也是在2019年，有4家著名保險(xiǎn)公司獲批在我國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)，2020年1月安聯(lián)（中國(guó)）保險(xiǎn)控股有限公司在上海正式開(kāi)業(yè)，同期友邦保險(xiǎn)“分改子”方案被中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)所披露。所以從總體趨勢(shì)上看，疫情對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放的影響十分微弱。

2.審慎原則

與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)幾乎不受疫情影響一路高歌猛進(jìn)的擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放形成明顯反差的是銀行業(yè)的表現(xiàn)，今年以來(lái)匯豐中國(guó)已經(jīng)關(guān)閉了中國(guó)內(nèi)地6家支行，雖然隨著網(wǎng)絡(luò)、通信、技術(shù)的快速發(fā)展，銀行業(yè)離柜交易占比越來(lái)越高，但是從另一個(gè)側(cè)面也反映出在后疫情時(shí)代國(guó)際政治局勢(shì)還不十分明朗，隨著疫情對(duì)公共衛(wèi)生和經(jīng)濟(jì)的影響蔓延到對(duì)人類社會(huì)的撕裂，敏感問(wèn)題會(huì)越來(lái)越多，經(jīng)濟(jì)重建的壓力，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的保護(hù)，會(huì)導(dǎo)致各國(guó)政策一致對(duì)外，全球經(jīng)濟(jì)一體化和更加融合的社會(huì)分工格局將會(huì)受到利益拉扯的影響，合作共贏還是恃強(qiáng)凌弱是個(gè)選擇題，人類曾經(jīng)付上兩次世界大戰(zhàn)的慘痛代價(jià)來(lái)學(xué)習(xí)合作共贏，然而資源的稀缺性是個(gè)問(wèn)題。

在后疫情時(shí)代基于審慎原則的考慮，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)應(yīng)該高度重視在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)企業(yè)的準(zhǔn)入和監(jiān)管問(wèn)題，對(duì)個(gè)別帶有政治目的的外資保險(xiǎn)企業(yè)和跨國(guó)集團(tuán)要做到防患于未然，這本身也是一種必要的風(fēng)險(xiǎn)防范。

后疫情時(shí)代中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展建議

（一）可保性條件的邊界和政企合作的模式創(chuàng)新

保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，要求其所能管理的風(fēng)險(xiǎn)具有可保性。新冠肺炎疫情風(fēng)險(xiǎn)是否具有可保性需要通過(guò)世界衛(wèi)生組織對(duì)于疫情的傳播以及帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)影響進(jìn)行評(píng)估，確定其評(píng)級(jí)是否達(dá)到大流行風(fēng)險(xiǎn)的程度。一旦達(dá)到大流行風(fēng)險(xiǎn)的程度，商業(yè)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)企業(yè)將無(wú)法持續(xù)的為大流行風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的巨額經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障，必須尋求政府的合作。政府為了提振經(jīng)濟(jì)而向社會(huì)提供類似于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品，通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼或者再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等方式穩(wěn)定商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。這將是后疫情時(shí)代下傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)的行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

1.政企合作模式創(chuàng)新思路

這里我們需要探討的主要問(wèn)題是，不同于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政企合作模式，傳染病大流行相關(guān)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)所采取的政企合作模式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府和險(xiǎn)企之間形成的是一種橫向合作的關(guān)系，保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)理賠都是通過(guò)政府的財(cái)政補(bǔ)貼方式來(lái)完成風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟?，不管風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響大小、損失多少，政府和保險(xiǎn)公司都是按比例承擔(dān)的。而傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范可以嘗試一個(gè)創(chuàng)新的模式，后疫情時(shí)代不是疫情完全消失，而是在有效防控的前提下仍有可能局部或者大面積爆發(fā)的一個(gè)新常態(tài)，人類要因?yàn)閭魅静〈罅餍械目赡苄越⑿碌姆婪稒C(jī)制。當(dāng)世界衛(wèi)生組織評(píng)估傳染病大流行的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)低于大流行風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，既符合小概率事件的可保性要求的情況下，在有政府保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。一旦世界衛(wèi)生組織評(píng)估傳染病大流行的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到了大流行風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，即達(dá)到了不可保風(fēng)險(xiǎn)的邊界，就開(kāi)始啟動(dòng)政府分?jǐn)傎r償責(zé)任的模式。這種模式屬于縱向合作，由政府負(fù)責(zé)超出商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)精算預(yù)估出來(lái)的賠款部分。

2.保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放格局下的政企合作關(guān)系

保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放格局下，外資保險(xiǎn)企業(yè)和中資本土保險(xiǎn)企業(yè)站在同一起跑線上，在政企合作關(guān)系上應(yīng)當(dāng)享有和本土保險(xiǎn)企業(yè)相當(dāng)?shù)臋?quán)利。以交強(qiáng)險(xiǎn)為例，作為一款強(qiáng)制車主投保的商業(yè)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)可以說(shuō)從問(wèn)世以來(lái)就備受矚目，首先，交強(qiáng)險(xiǎn)有很強(qiáng)的公益性，強(qiáng)制車主投保是為了保障第三方弱勢(shì)群體獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕緳?quán)益。其次，交強(qiáng)險(xiǎn)作為一款強(qiáng)制保險(xiǎn)追求社會(huì)公平，所以費(fèi)率統(tǒng)一，保險(xiǎn)條款統(tǒng)一，保險(xiǎn)賠償額度統(tǒng)一，最重要的是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種是不應(yīng)以營(yíng)利為目的的。最后，交強(qiáng)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)是純商業(yè)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)制保險(xiǎn)?；谝陨先齻€(gè)方面的考量，交強(qiáng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)就比較敏感，但是外資保險(xiǎn)公司如果不具有經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的權(quán)限，車主在外資保險(xiǎn)公司購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)后，不得不在本土保險(xiǎn)公司購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，這給車主造成了一定的困擾，為了簡(jiǎn)便辦事流程，車主勢(shì)必在本土保險(xiǎn)公司完成車輛全險(xiǎn)的配置，這又造成外資保險(xiǎn)公司痛失車險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)份額的局面。參照交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)的模式，我們完全有理由相信外資保險(xiǎn)公司在傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)和增加了傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的相關(guān)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中也可以尋求和中國(guó)政府之間的政企合作提供更全面的保障以吸引保險(xiǎn)消費(fèi)者鞏固市場(chǎng)份額，中國(guó)政府也將借道外資保險(xiǎn)企業(yè)優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和雄厚的資金規(guī)模為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供準(zhǔn)公共物品來(lái)提高全社會(huì)抗擊傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)的能力。在中國(guó)對(duì)外開(kāi)放的格局下，把政企合作關(guān)系擴(kuò)大到外資保險(xiǎn)公司，可以提高保險(xiǎn)市場(chǎng)層面風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)水平，增加風(fēng)險(xiǎn)損失吸納能力，可謂是雙贏的選擇。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)和科技平臺(tái)之間的合作

保險(xiǎn)科技公司致力于應(yīng)用科技手段實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程的數(shù)字化，虛擬化和精準(zhǔn)化。后疫情時(shí)代出于對(duì)疫情本身風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，減少人員聚集，聚會(huì)等線下展業(yè)活動(dòng)，通過(guò)人機(jī)互動(dòng)的虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的應(yīng)用來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)傳染病大流行風(fēng)險(xiǎn)的防控。虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域得到一定程度的推廣。

1.中外保險(xiǎn)企業(yè)和科技平臺(tái)之間的合作

隨著虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的普及和發(fā)展，有很多的領(lǐng)域現(xiàn)在都在嘗試加入虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)，以求博消費(fèi)者眼球。美國(guó)大都會(huì)用該技術(shù)給顧客不一樣的個(gè)性化體驗(yàn)，為的是希望能夠提升保險(xiǎn)銷售額，逐漸把保費(fèi)收入提高，PNB大都會(huì)人壽和新加坡公司未來(lái)實(shí)驗(yàn)室一起開(kāi)發(fā)了虛擬現(xiàn)實(shí)客戶服務(wù)平臺(tái)——“conVRse”。conVRse平臺(tái)是這樣應(yīng)用的：客戶一旦佩戴上VR頭顯，便會(huì)進(jìn)入3D虛擬環(huán)境，其中會(huì)出現(xiàn)一個(gè)虛擬的人物，該人是人壽保險(xiǎn)專家顧問(wèn)Khushi的虛擬圖像，客戶可以通過(guò)設(shè)備與Khushi互動(dòng)交流以及答疑解惑。在虛擬的情景環(huán)境下，客戶可以體驗(yàn)個(gè)性化的服務(wù)，并尋求問(wèn)題的答案以及保單服務(wù)需求。該VR體驗(yàn)計(jì)劃的第一階段，已經(jīng)將印度的10個(gè)城市中的15個(gè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)為體驗(yàn)平臺(tái)，讓客戶體驗(yàn)并得到反饋，該階段已經(jīng)實(shí)施。第二階段，將直接給保險(xiǎn)銷售團(tuán)隊(duì)配備專業(yè)VR設(shè)備。大都會(huì)人壽第一次把虛擬現(xiàn)實(shí)和保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，對(duì)公司勇于創(chuàng)新，以客戶為中心的品牌形象是非常有益的，也會(huì)相對(duì)的提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售額，加大保險(xiǎn)公司的收益。國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)是我國(guó)第一家在金融保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)有創(chuàng)新目標(biāo)的企業(yè)，2018年，由經(jīng)濟(jì)部智慧和財(cái)產(chǎn)局批準(zhǔn)了駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，獲得了20年的專利。該系統(tǒng)通過(guò)與虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)仿真相結(jié)合，對(duì)駕駛員的交通安全概念和風(fēng)險(xiǎn)感知能力進(jìn)行了評(píng)估。它已成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技技術(shù)應(yīng)用的一個(gè)里程碑，為未來(lái)汽車保險(xiǎn)駕駛行為的差異化評(píng)價(jià)奠定了重要的開(kāi)端。

2.保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放格局下的保險(xiǎn)科技發(fā)展

包括全球四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所的德勤（中國(guó)）和瑞再研究院的Sigma在內(nèi)的研究機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在后疫情時(shí)代的成長(zhǎng)性都給出了非常積極和肯定的判斷，外資險(xiǎn)企的進(jìn)駐只是保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放格局的第一步，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)科技公司也會(huì)為了分享奶酪蜂擁而至，這將為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)全數(shù)字化提供科技支持。同時(shí)中資保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)科技公司之間、外資保險(xiǎn)公司和本土保險(xiǎn)科技公司之間的交互融合都將為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在風(fēng)險(xiǎn)防范和技術(shù)革新方面的提升帶來(lái)新的活力。

結(jié)論

我們所經(jīng)歷的終將成為歷史，而歷史無(wú)數(shù)次證明了危機(jī)將會(huì)以某種形式終結(jié)。要么是人類認(rèn)識(shí)了新冠病毒的特性，攻克了醫(yī)學(xué)難題，要么是人類通過(guò)自然選擇最后習(xí)慣了與病毒共存。但是無(wú)論如何我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展日新月異，虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)和全數(shù)字化保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式在未來(lái)是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展手段不得不更新?lián)Q代。但是保險(xiǎn)萬(wàn)變不離其宗的基本原理是互助分?jǐn)偅绻鲊?guó)的政治經(jīng)濟(jì)領(lǐng)導(dǎo)人本著保險(xiǎn)的基本原理去治理國(guó)家，謀求合作共榮的話，那么保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，聚資建立基金共建全球風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)，將更多的不可保風(fēng)險(xiǎn)變成可保風(fēng)險(xiǎn)。