保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)行業(yè)面臨的問(wèn)題以及發(fā)展策略研究

文/張雅琳（中銀保險(xiǎn)有限公司）

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，正在逐漸由過(guò)去的高速發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展模式，這為我國(guó)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)行業(yè)同時(shí)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)能力不斷提升，為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；另一方面保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，疊加國(guó)際市場(chǎng)的影響，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)拓展壓力不斷增強(qiáng)，如果在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不能形成自身的核心優(yōu)勢(shì)，將可能被市場(chǎng)所淘汰。財(cái)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司不可或缺的重要內(nèi)容，在新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下如何通過(guò)拓展財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司重點(diǎn)思考的問(wèn)題。

一、保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，主要體現(xiàn)在以下兩方面：一是保險(xiǎn)可以為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展提供有效保障，有助于促進(jìn)社會(huì)管理水平的不斷提升；二是保險(xiǎn)有助于保障人民群眾的生活水平，在發(fā)生重大災(zāi)難事故時(shí)有效降低災(zāi)難事故對(duì)于家庭或個(gè)人所造成的負(fù)面影響，有助于促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種類型，分別為人身健康安全以及財(cái)產(chǎn)安全提供保障。財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營(yíng)內(nèi)容包括保險(xiǎn)銷售、承包、理賠以及資金管理等方面。近些年隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的不斷增加，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐漸對(duì)外開(kāi)放，加劇了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)外部發(fā)展環(huán)境的變化及時(shí)優(yōu)化調(diào)整發(fā)展策略，通過(guò)優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、合理配置資源以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式等多種方式來(lái)提升保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足

相比歐美國(guó)家我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，并且在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)被人保公司壟斷，導(dǎo)致我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。近些年隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量逐漸增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，但是整體來(lái)說(shuō)我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以幾家大公司為主，小公司雖然數(shù)量較多，但是在市場(chǎng)中占比較少。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)依然處于起步發(fā)展階段，在發(fā)展中還存在很多問(wèn)題。大保險(xiǎn)公司起步早，在發(fā)展中已經(jīng)形成了明顯的品牌效應(yīng)，在市場(chǎng)中占有較大的份額，雖然近幾年隨著保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，大保險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力有所下降，但是相比中小型保險(xiǎn)公司依然具有顯著優(yōu)勢(shì)[1]。對(duì)于很多中小型保險(xiǎn)公司，特別是一些剛進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的公司，其經(jīng)營(yíng)管理體系不健全，產(chǎn)品類型較少，工作人員業(yè)務(wù)能力不足，公司運(yùn)營(yíng)成本較高，導(dǎo)致它們?cè)诎l(fā)展中面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，難以有效拓展市場(chǎng)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力方面，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品和服務(wù)方面與國(guó)外優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司還存在較大的差距，主要體現(xiàn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品以及服務(wù)難以滿足客戶個(gè)性化需求。

（二）財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)內(nèi)部控制能力不足

在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好發(fā)展的大背景下，近些年我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，保費(fèi)收入顯著增加，這雖然有效促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的發(fā)展，但同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)公司的管理水平提出了更高的要求。在業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的背景下保險(xiǎn)公司要想實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)期可持續(xù)性發(fā)展，必須要顯著提升保險(xiǎn)公司的管理水平，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利有序開(kāi)展提供可靠保障。目前我國(guó)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司均形成了較為系統(tǒng)完善的企業(yè)管理制度，建立了較為科學(xué)合理的業(yè)務(wù)規(guī)范，但是很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制能力依然不足，主要體現(xiàn)在人員配置不合理、業(yè)務(wù)開(kāi)展不到位、公司管理不規(guī)范以及實(shí)施流程滯后等方面。在內(nèi)部控制管理中存在渠道管理混亂、數(shù)據(jù)信息難以有效共享等問(wèn)題；在理賠環(huán)節(jié)存在人員不足、現(xiàn)場(chǎng)勘查不及時(shí)以及賠償滯后等問(wèn)題[2]。還有部分保險(xiǎn)公司在定損后，各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程銜接不順暢，導(dǎo)致工作效率和服務(wù)質(zhì)量較低，客戶投訴較多，在很大程度上影響了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和形象。此外由于保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部控制能力較低，監(jiān)督管理部門(mén)難以對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行有效的監(jiān)督管控，容易在業(yè)務(wù)開(kāi)展中產(chǎn)生腐敗行為。

（三）財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足

近幾年，隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，在該過(guò)程中財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和多樣性也充分體現(xiàn)出來(lái)，為保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展埋下了安全隱患。目前很多保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中存在資料弄虛作假以及貪腐等現(xiàn)象，不利于保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。如果保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)虛假數(shù)據(jù)以及不良行為社會(huì)媒體被曝光，在目前網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代這些信息會(huì)在社會(huì)范圍內(nèi)快速傳播，將會(huì)嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和形象，給保險(xiǎn)公司的發(fā)展造成不可挽回的損失，甚至可能會(huì)引起我國(guó)資本市場(chǎng)的動(dòng)蕩。這也提示保險(xiǎn)公司在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，盡量避免大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響控制在有限范圍內(nèi)。

三、保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展策略

（一）持續(xù)提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

我國(guó)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力主要來(lái)源于兩個(gè)方面：一是受到保險(xiǎn)行業(yè)高利潤(rùn)的影響，近幾年保險(xiǎn)公司的數(shù)量越來(lái)越多，保險(xiǎn)公司同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大；二是在我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度不斷提升的大背景下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到國(guó)際市場(chǎng)的影響。在這種情況下，保險(xiǎn)公司要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，便應(yīng)該積極采取有效措施來(lái)持續(xù)提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，具體來(lái)說(shuō)主要包括如下幾個(gè)方面。首先保險(xiǎn)公司應(yīng)該基于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境來(lái)及時(shí)調(diào)整自身的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展策略，確保保險(xiǎn)公司能夠順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境變化中抓住機(jī)遇，提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，整體來(lái)說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品類型較少，難以有效滿足不同社會(huì)群體的個(gè)性化差異化需求。在這種情況下保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)不同人群特點(diǎn)創(chuàng)新更有針對(duì)性的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。同時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在拓展過(guò)程中還應(yīng)該不斷提升服務(wù)質(zhì)量，改善客戶體驗(yàn)，提升客戶對(duì)于公司產(chǎn)品的黏性。再次應(yīng)該加大對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度，雖然近些年人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，但是在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)人們對(duì)于財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的重要性以及相關(guān)知識(shí)了解較少，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)宣傳提升社會(huì)公眾對(duì)于財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的接受程度。

（二）提升內(nèi)部控制能力

首先，保險(xiǎn)公司需要結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際對(duì)當(dāng)前的管理制度進(jìn)行優(yōu)化和完善，制定標(biāo)準(zhǔn)化流程以及操作規(guī)范，為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作的順利開(kāi)展提供制度保障和規(guī)范指導(dǎo)。為了保障各項(xiàng)規(guī)章制度能夠落到實(shí)處，要形成長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作進(jìn)行檢查，如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)該給予相應(yīng)的處罰，并限期整改。需要注意的是，保險(xiǎn)公司規(guī)章制度以及操作規(guī)范是一個(gè)動(dòng)態(tài)完善的過(guò)程，保險(xiǎn)公司應(yīng)該基于外部環(huán)境的變化以及公司自身發(fā)展特點(diǎn)的變化，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。其次保險(xiǎn)公司應(yīng)該打造高素質(zhì)的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，為各項(xiàng)工作的開(kāi)展奠定人才基礎(chǔ)。一方面保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的教育培訓(xùn)，形成完善的教育培訓(xùn)機(jī)制，持續(xù)提升業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)；另一方面要培養(yǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)道德和責(zé)任意識(shí)，促使他們?cè)诠ぷ髦心軌驀?yán)謹(jǐn)認(rèn)真對(duì)待各項(xiàng)工作，有助于財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作能夠有序進(jìn)行。

（三）提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力

在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，是不以人的意志而消失的，但是如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不采取有效地管理防控措施，將可能嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)，給保險(xiǎn)公司造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該正確客觀地看待經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的重視程度。首先在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的分析和識(shí)別，分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)于出現(xiàn)頻率高危害程度大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該給予重點(diǎn)防控，提前采取針對(duì)性措施盡量規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次保險(xiǎn)公司在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中應(yīng)該確保各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和可靠性，避免弄虛作假，文件資料與實(shí)際事實(shí)要保持一致。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間，保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題，及時(shí)采取針對(duì)性措施，制定切實(shí)可行的發(fā)展策略，積極推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。