唐蔚

摘要：數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以進(jìn)一步降低成本，擴(kuò)大金融覆蓋面，是普惠金融發(fā)展的新方向，本文立足于安徽省，選取了2011年到2018年各地市數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)，通過(guò)構(gòu)建面板模型實(shí)證分析安徽省各地市數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)于城鄉(xiāng)收入差距的影響。研究顯示，近年來(lái)，安徽省數(shù)字普惠金融的發(fā)展總體上不斷提高，其中覆蓋廣度指數(shù)與全國(guó)平均水平相比還有一定差距，模型結(jié)果表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著縮小城鄉(xiāng)收入差距，同時(shí)教育水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也對(duì)城鄉(xiāng)收入差距有一定影響。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融? 城鄉(xiāng)收入差距? 面板數(shù)據(jù)

一、引言

2020年5月22日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在十三屆全國(guó)人大三次會(huì)議的政府工作報(bào)告中指出，2019年和2020年以來(lái)，我國(guó)發(fā)展雖然面臨著諸多困難，但仍然不斷朝著全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)邁進(jìn)，尤其是在脫貧攻堅(jiān)方面取得了決定性的成就，農(nóng)村貧困人口減少1109萬(wàn)人，貧困發(fā)生率降至0.6%。在2020年年初的疫情期間，多行業(yè)均受到嚴(yán)重負(fù)面影響，2020年是我國(guó)打贏(yíng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年，因此不懈推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)仍然是當(dāng)年政府的主要工作目標(biāo)之一。安徽省作為脫貧任務(wù)較重的省份，在黨中央的領(lǐng)導(dǎo)下出臺(tái)了多項(xiàng)扶貧規(guī)劃，效果顯著，安徽省貧困人口由2014年建檔立卡時(shí)的484萬(wàn)人降至2019年底的8.7萬(wàn)人，貧困發(fā)生率由建檔立卡時(shí)的9.1%降至2019年底的0.16%。2020年4月29日，安徽省人民政府發(fā)布關(guān)于蕭縣等9個(gè)縣（區(qū)）退出貧困縣序列的公告，至此安徽省31個(gè)貧困縣全部實(shí)現(xiàn)脫貧“摘帽”，未來(lái)仍將繼續(xù)加大扶貧力度，攻克深度貧困堡壘。

金融行業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中處于核心地位，脫貧攻堅(jiān)離不開(kāi)金融助力。提高金融服務(wù)的可獲得性、大力發(fā)展普惠金融是提升貧困人口的生活水平、改善其生活質(zhì)量和提高社會(huì)保障的重要方式之一?！捌栈萁鹑凇钡母拍钣?005年在聯(lián)合國(guó)“國(guó)際小額信貸年”的宣傳中被首次提出，隨后被世界各國(guó)大力推廣，普惠金融的初衷是向社會(huì)各群體，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體提供便捷的金融服務(wù)。2013年11月，我國(guó)于十八屆三中全會(huì)中正式提出要發(fā)展普惠金融，2015年底，國(guó)務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中首次在國(guó)家層面上明確了普惠金融的定義，表明要以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，并明確普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、小微企業(yè)和低收入群體。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的數(shù)字普惠金融給普惠金融的未來(lái)發(fā)展指明了新的方向。數(shù)字普惠金融的概念于2016年的G20峰會(huì)中提出，是以信息技術(shù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新性的數(shù)字技術(shù)為依托，利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步降低成本、擴(kuò)大金融覆蓋面、減少金融排斥，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，提高低收入群體的生活水平。

為此，本文立足于安徽省具體情況，以安徽省16個(gè)地市作為研究樣本，基于數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)低收入群體生活水平影響的理論基礎(chǔ)，探討安徽省各地市近幾年數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀并實(shí)證分析數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，以期揭示兩者之間的影響關(guān)系。

文章余下部分的寫(xiě)作結(jié)構(gòu)如下：第二部分為文獻(xiàn)綜述;第三部分為理論基礎(chǔ)及研究假設(shè);第四部分為模型設(shè)定及變量說(shuō)明;第五部分為實(shí)證分析;第六部分為研究結(jié)論及建議。

二、文獻(xiàn)綜述

針對(duì)上述的研究目標(biāo)，本文主要從普惠金融的度量、減貧效應(yīng)的分析和近幾年數(shù)字普惠金融的相關(guān)研究方向入手，梳理已有文獻(xiàn)，為后續(xù)分析提供參考。

（一）普惠金融和數(shù)字普惠金融的度量

從普惠金融的概念提出之后，如何來(lái)衡量普惠金融的發(fā)展水平成為了學(xué)術(shù)界非常關(guān)注的問(wèn)題。研究早期，一般僅選取金融服務(wù)的某一方面，如可獲得性來(lái)直接測(cè)度普惠金融的發(fā)展水平，例如Beck等（2007）通過(guò)引入與銀行業(yè)相關(guān)的8個(gè)金融服務(wù)可獲得性指標(biāo)來(lái)測(cè)量普惠金融的發(fā)展水平。隨著普惠金融的不斷發(fā)展，對(duì)其測(cè)度也更加全面，Sarma（2011）、Chakravarty（2013）等借鑒聯(lián)合國(guó)人類(lèi)發(fā)展指數(shù)（HDI）的構(gòu)建方法，考慮了金融服務(wù)的可獲得性、滲透度和使用效率三個(gè)維度。國(guó)內(nèi)的大部分相關(guān)研究均以Sarma和Chakravarty的指標(biāo)體系為基礎(chǔ)，并且在維度的選擇和測(cè)算方法上進(jìn)行不斷改進(jìn)。王婧、胡國(guó)暉（2013）從供給和需求兩個(gè)角度出發(fā)，立足于金融服務(wù)的范圍和使用這兩個(gè)維度，用變異系數(shù)法來(lái)確定各指標(biāo)權(quán)重。王剛貞、謝露露（2019）增加了城鄉(xiāng)居民的接受程度這一維度，任碧云、陳曦（2019）結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，綜合了銀行、保險(xiǎn)、證券和小額貸款這4個(gè)領(lǐng)域，全面衡量了我國(guó)普惠金融發(fā)展水平。

近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，部分學(xué)者在衡量普惠金融發(fā)展水平時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)這一因素考慮在內(nèi)，形成數(shù)字普惠金融指數(shù)。郭峰、王靖一（2019）等利用螞蟻金服的大量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，編制了一套“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，該指數(shù)分為兩期：第一期時(shí)間跨度為2011-2015年，相關(guān)指標(biāo)于2016年發(fā)布;第二期時(shí)間跨度為2016-2018年，于2019年發(fā)布。之后我國(guó)眾多學(xué)者研究數(shù)字普惠金融發(fā)展水平時(shí)都以該指數(shù)作為參考指標(biāo)（賈娟琪（2019），梁雙陸、劉培培（2019），趙丙奇（2020），裴紹軍、李舒、馮葉（2019）等）。

（二）普惠金融和數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響

關(guān)于普惠金融以及數(shù)字普惠金融的相關(guān)研究大多集中在分析其影響因素、探討其對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響以及減貧效應(yīng)這幾方面，本文主要梳理與其對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響相關(guān)的文獻(xiàn)。

在分析傳統(tǒng)普惠金融的減貧效應(yīng)時(shí)，部分學(xué)者基于全國(guó)的省級(jí)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，例如任碧云、陳曦（2019）利用2010-2016年的內(nèi)地省級(jí)面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用面板門(mén)限模型，發(fā)現(xiàn)在樣本期內(nèi)普惠金融的發(fā)展對(duì)貧困減緩表現(xiàn)出雙門(mén)檻特征。黃敦平、徐馨荷（2019）基于全國(guó)數(shù)據(jù)，分東部、中西部分別進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明傳統(tǒng)普惠金融的減貧效果呈現(xiàn)先減弱后增強(qiáng)的非線(xiàn)性關(guān)系，中西部的作用效果大于東部。還有一些學(xué)者挑選了單獨(dú)省份的數(shù)據(jù)進(jìn)行了研究，羅斌、吳曉英（2019）選取了湖南湘西地區(qū)的30個(gè)縣為研究對(duì)象，運(yùn)用系統(tǒng)GMM模型，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展具有正向的減貧效應(yīng)，朱永勇（2019）以安徽省各地市作為研究目標(biāo)，發(fā)現(xiàn)安徽省普惠金融的發(fā)展確實(shí)能夠促進(jìn)扶貧，王剛貞、謝露露（2019）同樣基于安徽省的具體情況，認(rèn)為普惠金融的減貧效應(yīng)存在顯著的門(mén)檻特征，會(huì)受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約并且存在顯著的負(fù)向中介效應(yīng)。

針對(duì)數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)的研究近幾年才開(kāi)始起步，尤其是在“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”發(fā)布之后，為學(xué)術(shù)界的相關(guān)研究提供了參考指標(biāo)，越來(lái)越多的學(xué)者才開(kāi)始關(guān)注數(shù)字普惠金融問(wèn)題。目前絕大多數(shù)的研究都是基于全國(guó)的省級(jí)面板數(shù)據(jù)展開(kāi)的，梁雙陸、劉培培（2019）基于2011-2015年的發(fā)展指數(shù)，實(shí)證分析了數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響，認(rèn)為數(shù)字普惠金融可以有效縮小城鄉(xiāng)收入差距。李牧辰、封思賢、謝星（2020）除了從總體上進(jìn)行分析之外，還從數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度、不同業(yè)務(wù)類(lèi)型等方面開(kāi)展結(jié)構(gòu)性分析。趙丙奇（2020）利用了2011-2018年中國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)，基于面板門(mén)限模型進(jìn)行實(shí)證分析，得出中國(guó)數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響存在單門(mén)限效應(yīng)的結(jié)論。裴紹軍、李舒、馮葉（2019）將全國(guó)分成東部、中部、西部三大地域進(jìn)行研究，認(rèn)為數(shù)字普惠金融的發(fā)展總體來(lái)說(shuō)可以縮小城鄉(xiāng)收入差距，該效應(yīng)在中部地區(qū)最明顯，而在東部和西部地區(qū)影響并不顯著。

目前在數(shù)字普惠金融的研究方面，針對(duì)單獨(dú)省份的研究較少，黃婧平（2019）選取了青海省作為研究目標(biāo)，實(shí)證結(jié)果表明結(jié)果數(shù)字普惠金融對(duì)青海省城鄉(xiāng)收入差距的縮小效應(yīng)較為顯著，其中覆蓋廣度和數(shù)字化程度有顯著縮小效應(yīng)，而使用深度層面效果不顯著。穆新杰（2020）以廣西南寧為例，通過(guò)中介效應(yīng)模型，認(rèn)為南寧市數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)路徑主要表現(xiàn)為直接影響，間接影響較微弱。李清磊、王旺（2018）以安徽省作為研究目標(biāo)，通過(guò)對(duì)安徽省16個(gè)地級(jí)市數(shù)字普惠金融指數(shù)進(jìn)行聚類(lèi)分析，定量分析安徽省金融發(fā)展的地域差距。

（三）綜述

綜上所述，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，針對(duì)數(shù)字普惠金融的研究逐漸成為普惠金融新的研究方向，因此本文同樣著眼于數(shù)字普惠金融，選取最新發(fā)布的“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”作為分析指標(biāo)。在數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)這一問(wèn)題的研究上，目前絕大部分的研究均是基于全國(guó)數(shù)據(jù)，宏觀(guān)的寬泛研究不足以細(xì)致反映個(gè)別省份的具體情況，目前針對(duì)單獨(dú)省份特別是安徽省的研究較少，大部分相關(guān)研究均是基于傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展情況，未考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這一因素。因此本文從安徽省數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況入手，構(gòu)建實(shí)證模型，定量分析安徽省數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)于縮小城鄉(xiāng)收入差距的影響，以期為安徽省完成脫貧攻堅(jiān)的任務(wù)提出具體的建議。

三、理論基礎(chǔ)及研究假設(shè)

傳統(tǒng)普惠金融的主要目的是要以相對(duì)較低的成本為社會(huì)各階層尤其是低收入群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，其實(shí)現(xiàn)路徑以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立和擴(kuò)張為主，力圖提高金融服務(wù)的覆蓋面，但設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的高成本和金融機(jī)構(gòu)的逐利性使得一部分貧困地區(qū)的低收入群體仍然被排斥在優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)之外。創(chuàng)新性數(shù)字普惠金融的產(chǎn)生可以在一定程度上解決這一難題，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們獲取金融服務(wù)的方式不再局限于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，低收入群體可以借助線(xiàn)上渠道購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，各種線(xiàn)上理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，尤其是一些低起售點(diǎn)的產(chǎn)品非常適合于低收入群體，讓他們也可以享受到資產(chǎn)增值的服務(wù)。投資者直接通過(guò)手機(jī)、電腦等設(shè)備就可以了解到產(chǎn)品的具體信息，增加了金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性，同時(shí)也降低了金融服務(wù)的成本。數(shù)字普惠金融依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還能夠提高資金的配置效率，一些在線(xiàn)借貸平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可以降低搜尋成本和交易成本，實(shí)現(xiàn)投融資雙方的互利共贏(yíng)，數(shù)字普惠金融通過(guò)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和改善收入分配也將使得低收入群體的收入狀況得以改善，縮小城鄉(xiāng)收入差距。

基于此，本文提出假設(shè)1：數(shù)字普惠金融水平的發(fā)展程度越高，城鄉(xiāng)收入差距越小。

除了數(shù)字普惠金融發(fā)展水平之外，還有一些其他的因素會(huì)影響到城鄉(xiāng)收入差距。在具體到地區(qū)分析時(shí)，該地區(qū)的教育情況、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和政府的財(cái)政支持力度都會(huì)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生影響。政府的財(cái)政支持力度越高，對(duì)低收入群體的補(bǔ)貼會(huì)相對(duì)越多，可以直接提高其可支配收入，并且可以給其提供生產(chǎn)性和生活性的金融支持，增加就業(yè)率，從而增加農(nóng)村居民收入。另外，數(shù)字普惠金融最核心的特點(diǎn)在于數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用，因此數(shù)字普惠金融的普及需要消費(fèi)者具備一定的知識(shí)素養(yǎng)，對(duì)新媒介和新技術(shù)有一定的掌握程度，才能夠合理有效地使用相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決低收入群體自身的金融需求。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)于城鄉(xiāng)收入差距的影響尚不明確，一方面隨著第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)資源向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)傾斜有利于生產(chǎn)效率的提高和一部分低收入群體收入的增加，另一方面當(dāng)大量資源流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，也有可能導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距的進(jìn)一步擴(kuò)大。

基于此，本文提出如下假設(shè)：假設(shè)2：其他條件一定時(shí)，政府的財(cái)政支持力度越大，城鄉(xiāng)收入差距越小。假設(shè)3：其他條件一定時(shí)，消費(fèi)群體對(duì)金融知識(shí)掌握程度越高，城鄉(xiāng)收入差距越小。

四、模型設(shè)定及變量說(shuō)明

（一）模型設(shè)定

為了實(shí)證分析安徽省數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平與城鄉(xiāng)收入差距之間的關(guān)系，本文利用2011-2018年安徽省16個(gè)地市的面板數(shù)據(jù)，以數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平作為核心的解釋變量，結(jié)合前文的理論分析，將其他可能會(huì)影響城鄉(xiāng)收入差距的因素作為控制變量，構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型：

Theilit=α+β1DFIit+2isit+β3eduit+β4govit+εit

其中下標(biāo)i和t分別表示不同的地市和年份，α為常數(shù)項(xiàng)，βi為各變量的回歸系數(shù)，Theil為被解釋變量，表示城鄉(xiāng)收入差距，DFI為核心解釋變量，表示數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度。其他變量為控制變量，其中is表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況，edu表示該地區(qū)居民的受教育程度，gov表示政府的財(cái)政支持力度情況。

（二）變量說(shuō)明

1.被解釋變量Theil。目前相關(guān)文獻(xiàn)在衡量城鄉(xiāng)收入差距上，主要有以下幾種指標(biāo)：一是直接采用城鄉(xiāng)居民人均可支配收入之差;二是采用城鄉(xiāng)居民人均可支配收入之比;三是采用基尼系數(shù);四是采用考慮到人口加權(quán)因素之后的泰爾指數(shù)。由于泰爾指數(shù)將人口因素考慮在內(nèi)，能夠更好地反映城鄉(xiāng)收入差距的變動(dòng)，因此本文選取泰爾指數(shù)作為衡量城鄉(xiāng)收入差距的指標(biāo)。泰爾指數(shù)的計(jì)算公式如下：

其中Y表示某地區(qū)某年的城鎮(zhèn)和農(nóng)村總收入，N代表城鎮(zhèn)和農(nóng)村的總?cè)丝凇=1代表城鎮(zhèn)地區(qū)，i=2代表農(nóng)村地區(qū)，即Y1和N1代表某地區(qū)某年城鎮(zhèn)人口的總收入和城鎮(zhèn)人口總數(shù)，Y2和N2代表某地區(qū)某年農(nóng)村人口的總收入和農(nóng)村人口總數(shù)。

2.核心解釋變量DFI。該核心解釋變量選取最新發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2018）》中的數(shù)據(jù)作為分析指標(biāo)，該指數(shù)的構(gòu)建包括了覆蓋廣度指數(shù)、使用深度指數(shù)和數(shù)字化程度指數(shù)三個(gè)一級(jí)維度指標(biāo)，并且利用層次分析法得出了包含省級(jí)、城市和區(qū)縣三個(gè)層級(jí)的指數(shù)。

如圖1所示，安徽省綜合數(shù)字普惠金融指數(shù)在2011-2018年間呈逐年穩(wěn)步上升趨勢(shì)，2018年的綜合指數(shù)水平超過(guò)了2011年的7倍。從一級(jí)維度指標(biāo)來(lái)看，覆蓋廣度指數(shù)同樣呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，使用深度指數(shù)和數(shù)字化程度指數(shù)在個(gè)別年份有小幅下降，但總體仍保持上升。將安徽省的綜合指數(shù)和各一級(jí)維度指標(biāo)與全國(guó)平均水平進(jìn)行對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，除2018年外，安徽省的綜合數(shù)字普惠金融指數(shù)均略低于全國(guó)平均水平，但差距總體有逐漸縮小的趨勢(shì)，且在2018年超過(guò)了全國(guó)平均水平，具體來(lái)看，覆蓋廣度指數(shù)與全國(guó)平均水平有一定差距，使用深度指數(shù)每年均高于全國(guó)平均水平，數(shù)字化程度指數(shù)在2015年前均低于全國(guó)平均水平，但在2016-2018年間均高于全國(guó)平均水平。

3.控制變量。edu表示該地區(qū)居民的受教育程度，用當(dāng)年各市擁有大專(zhuān)及以上學(xué)歷受教育程度的人口占總?cè)丝诘谋戎貋?lái)衡量;is表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況，用當(dāng)年各市第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值之和占總產(chǎn)值的比例來(lái)衡量;gov表示政府部門(mén)的財(cái)政支持力度，用當(dāng)年各地區(qū)政府的財(cái)政支出占GDP的比例來(lái)衡量。

以上數(shù)據(jù)中，核心解釋變量的數(shù)據(jù)來(lái)源于最新發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2018）》，其他數(shù)據(jù)均來(lái)源于2011-2018年的《安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒》以及各地市的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。

五、實(shí)證分析

（一）單位根檢驗(yàn)

由于各變量的平穩(wěn)性會(huì)影響模型的效果，因此首先對(duì)各變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，本文選取LLC（Levin-Lin-Chu Test）方法分別對(duì)各變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果如表1所示，各變量均平穩(wěn)，可以進(jìn)行模型回歸。

（二）回歸分析

本文選取的是2011-2018年安徽省16個(gè)地市的面板數(shù)據(jù)，因此選用面板模型進(jìn)行回歸分析。先采用hausman檢驗(yàn)來(lái)判斷模型應(yīng)選擇固定效應(yīng)還是隨機(jī)效應(yīng)，hausman檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示，因而接受原假設(shè)，采用隨機(jī)效應(yīng)模型。

回歸分析結(jié)果如表3所示，可以看出數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以顯著地減少城鄉(xiāng)居民之間的收入差距，并且隨著各控制變量的加入該變量系數(shù)仍然顯著為負(fù)，說(shuō)明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距有一定的積極作用。

從控制變量的回歸結(jié)果來(lái)看，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)這一變量的系數(shù)在各模型中顯著為正，說(shuō)明隨著安徽省第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，相關(guān)資源向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)傾斜，城鎮(zhèn)居民收入增速相比較農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)更快，因而進(jìn)一步加劇了城鄉(xiāng)收入差距，教育水平這一變量的系數(shù)在模型中顯著為負(fù)，說(shuō)明普遍受教育程度越高的地區(qū)，城鄉(xiāng)收入差距越小，政府的財(cái)政支持力度這一變量的系數(shù)未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明其對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響不顯著。

六、結(jié)論與建議

本文通過(guò)構(gòu)建面板回歸模型來(lái)研究安徽省數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響，結(jié)果表明：隨著數(shù)字普惠金融指數(shù)的上升，城鄉(xiāng)居民之間的收入差距顯著下降，同時(shí)受過(guò)高等教育人口比重的增加也會(huì)顯著地縮小城鄉(xiāng)收入差距，而第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展會(huì)進(jìn)一步地加劇城鄉(xiāng)收入差距。根據(jù)這些結(jié)論，本文提出如下幾點(diǎn)建議和思考：

第一，目前應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善數(shù)字普惠金融的發(fā)展環(huán)境，數(shù)字普惠金融作為普惠金融新的發(fā)展方向，以數(shù)字化技術(shù)為依托，可以進(jìn)一步降低成本、擴(kuò)大金融覆蓋面，從而更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。目前安徽省數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平不斷提高，并于2018年超過(guò)了全國(guó)平均水平，但覆蓋廣度與全國(guó)平均水平相比仍有一定差距，覆蓋廣度具體包括“每萬(wàn)人擁有支付寶賬號(hào)數(shù)量”“支付寶綁卡用戶(hù)比例”以及“平均每個(gè)支付寶賬號(hào)綁定銀行卡數(shù)”這幾個(gè)主要指標(biāo)，安徽省需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等數(shù)字普惠金融實(shí)際應(yīng)用方面的宣傳力度，尤其是對(duì)農(nóng)村人口和低收入人群的宣傳，提高民眾的信用意識(shí)和對(duì)數(shù)字化技術(shù)的了解，提高對(duì)相關(guān)軟件的運(yùn)用能力，降低金融服務(wù)門(mén)檻，切實(shí)增強(qiáng)居民的幸福感和獲得感，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)差距。

第二，在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)教育推廣，完善硬件設(shè)施建設(shè)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，安徽省的數(shù)字化發(fā)展程度近幾年有一定提升，但隨著信息技術(shù)的不斷更新發(fā)展，相關(guān)硬件設(shè)施的建設(shè)也需要不斷地改善和優(yōu)化，同時(shí)與數(shù)字普惠金融相關(guān)的征信系統(tǒng)也需要配套完善。

第三，要持續(xù)縮小城鄉(xiāng)收入差距，需要關(guān)注教育水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素的共同影響。根據(jù)前文研究，地區(qū)受教育水平的普遍提高有利于縮小城鄉(xiāng)差距，而第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展會(huì)進(jìn)一步加劇城鄉(xiāng)差距，因此安徽省各地區(qū)在發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，要進(jìn)一步注重相關(guān)資源的傾斜對(duì)于城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村人口影響程度的不同，更加注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)于農(nóng)村居民就業(yè)以及生活情況的實(shí)際影響，助力脫貧攻堅(jiān)。

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作者單位：巢湖學(xué)院