李彬 趙學

今年以來，一場突如其來的疫情席卷全球，對全國乃至世界范圍內(nèi)經(jīng)濟社會發(fā)展造成了嚴重影響。為確保疫情期間當?shù)亟鹑谥С忠咔榉揽?、復工復產(chǎn)的各項政策落實落細，發(fā)揮好金融對當?shù)亟?jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的支持促進作用，人行晉寧區(qū)支行以“進行訪企”為切入點，分別以走訪當?shù)劂y行、深入企業(yè)、走進鄉(xiāng)村實地調(diào)研等形式，充分了解企業(yè)實際情況和訴求，引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對疫情防控、企業(yè)復產(chǎn)復工等重點領(lǐng)域的融資支持，取得明顯成效。

一、基本情況

疫情爆發(fā)初期，出于疫情防控的需要，國內(nèi)多數(shù)行業(yè)按下“暫停鍵”，晉寧區(qū)也不例外。尤其是餐飲、旅游、娛樂等行業(yè)受影響較大。從金融的視角來看，彼時晉寧區(qū)各項主要金融數(shù)據(jù)指標下滑較為明顯：貸款方面，2月底各項貸款滑落至109.6億元，比年初增幅僅為3.03%，同比增幅下滑至9.86%，環(huán)比增幅更是低至-1.62%。

在這樣的不利局面下，晉寧當?shù)亟鹑跈C構(gòu)認真履行自身社會責任和使命擔當，更加讓利于當?shù)貙嶓w經(jīng)濟，以全年小微企業(yè)融資實現(xiàn)“增量、降價、提質(zhì)、擴面”為總體目標，切實把國務(wù)院“穩(wěn)保”工作要求落到實處，為晉寧區(qū)金融支持當?shù)匾咔榉揽睾偷胤狡髽I(yè)復工復產(chǎn)、共克時艱作出積極貢獻。

截至2020年9月末，全區(qū)各項貸款余額120.76億元，較年初增加14.41億元，比年初增幅為13.54%;比上年同期增長5.39億元，同比增幅為13.46;比上月增長1.22億元，環(huán)比增幅1.02%。以上指標和2月底疫情肆虐最為嚴重之時相比，均有較大回升，特別是各項貸款比年初增幅、同比增幅和環(huán)比增幅三個指標提升較為明顯，分別比2月提升10.51、3.6和2.64個百分點。其中，涉農(nóng)貸款9月末余額47.65億元，比年初增長22.2%，同比增長25.63%;比2月增長7.63億元，增幅19.07%，增速明顯高于各項貸款增速。

二、轄內(nèi)金融機構(gòu)能積極響應(yīng)“穩(wěn)?！闭撸瑸楫?shù)孛駹I企業(yè)和小微企業(yè)提供了大量的金融支持和服務(wù)

以晉寧農(nóng)業(yè)銀行為例，截至9月末，農(nóng)業(yè)晉寧支行先后發(fā)放小微企業(yè)線上貸款63筆，金額共計5758萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款7筆，金額610萬元，制造業(yè)貸款48筆，金額3120萬元，貿(mào)易型貸款15筆，金額2028萬元，有效幫助企業(yè)應(yīng)對本次疫情產(chǎn)生的負面沖擊。從這一系列看似簡單、枯燥的數(shù)字背后，折射出的是晉寧當?shù)亟鹑跈C構(gòu)為落實好“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”政策的努力和付出。

（一）積極履行三農(nóng)承諾，支持三農(nóng)發(fā)展

晉寧云峰農(nóng)業(yè)藥械有限公司是工信委第一批防疫重點保障支持企業(yè)，主要生產(chǎn)防疫消毒噴霧器。春節(jié)過后，正值疫情最為肆虐之時，晉寧云峰農(nóng)業(yè)藥械有限公司在全力保障市場的消毒噴霧器供應(yīng)時出現(xiàn)資金不足的情況。獲悉情況后，晉寧農(nóng)業(yè)銀行第一時間與該公司對接，并根據(jù)實際情況為企業(yè)提供“納稅e貸”融資方案，給予公司67萬元的授信額度，并于當天成功提款。節(jié)后復工后，晉寧農(nóng)行立足自身和晉寧當?shù)貙嶋H，對服務(wù)當?shù)仄髽I(yè)，助力小微企業(yè)復工復產(chǎn)的努力從未停步。3月4日，當了解到浩辰環(huán)保公司已經(jīng)復工但資金鏈緊張時，晉寧支行立刻組織客戶經(jīng)理上門對接，耗時5天為企業(yè)投放“抵押e貸”100萬元;3月5日，通過特事特辦的方法，以信用方式為穩(wěn)定“菜籃子”重點保障企業(yè)益海嘉里（昆明）食品工業(yè)有限公司緊急授信1.4億元，當天放貸341萬元;3月17日，為響應(yīng)晉寧區(qū)工業(yè)園區(qū)管委會支持園區(qū)小微企業(yè)復工，支行主動對接六街昌旺養(yǎng)殖場，僅耗時4天為公司投放“抵押e貸”100萬元……為全力支持晉寧區(qū)小微企業(yè)全面復工復產(chǎn)，晉寧支行依托農(nóng)總行研發(fā)的“復工e貸”相關(guān)產(chǎn)品，開通了非常時期企業(yè)貸款綠色通道，從受理申請到成功辦理，有的是當天，有的是48小時，有的是在72小時內(nèi)完成，企業(yè)紛紛贊揚農(nóng)行的綠色通道，跑出了農(nóng)行速度。

（二）有效彰顯三農(nóng)擔當，防控疫情防止斷貸

“對受新冠疫情影響，暫時受困的企業(yè)，嚴格落實不抽貸、不斷貸、不壓貸政策，通過重新約期、貸款展期、無還本續(xù)貸，增加信用貸款和中長期貸款的方式，支持其恢復生產(chǎn)，并在滿足監(jiān)管要求的前提下，可臨時突破制度辦理二次展期?！鞭r(nóng)行關(guān)于疫情期間對小微企業(yè)的幫助支持政策獲得小微企業(yè)主的一致認可。截至7月底，晉寧農(nóng)行對存量小微企業(yè)共辦理展期22筆，金額總計876萬元。另一方面，對貸款即將到期的客戶，晉寧農(nóng)行堅持“不因抽貸斷貸造成客戶資金周轉(zhuǎn)困難”的思路，在貸款到期前45天，及時聯(lián)系客戶詢問是否需要辦理貸款展期等，對需要辦理展期客戶，僅需提交延期申請便可辦理不長于原貸款期限的展期貸款。截至10月，共辦理展期客戶11戶，涉及金額600余萬元，為企業(yè)恢復正常生產(chǎn)提供了資金保障。

（三）全力支持現(xiàn)代高科技農(nóng)業(yè)客戶，做優(yōu)金融服務(wù)

晉寧昆陽張良花卉專業(yè)合作社為晉寧當?shù)匾患腋呖萍嫁r(nóng)業(yè)合作社，主要從事無土花卉栽培業(yè)務(wù)。該合作社引入以色列先進農(nóng)業(yè)科技，封閉大棚管理，整個生產(chǎn)流程恒溫恒濕，具有產(chǎn)品品質(zhì)佳、效益高、前景好的優(yōu)勢。該合作社的出現(xiàn)，改變了晉寧地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)作物種植模式，不但極大地提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、花卉的附加值，而且節(jié)約了大量的土地、水、肥等資源，是晉寧地區(qū)不可多得的集高科技、資源節(jié)約、環(huán)保若干優(yōu)勢于一身的現(xiàn)代農(nóng)企。該企業(yè)是晉寧農(nóng)行銀行納稅e貸客戶，2020年6月6日晉寧農(nóng)行向其發(fā)放99.6萬元線上貸款，用于發(fā)放工人工資，解決了企業(yè)的燃眉之急。該項目投產(chǎn)運營后，將形成集采摘、花卉苗木、休閑、住宿、旅游為一體的景區(qū)，為游客休閑度假提供全方位的服務(wù)。通過合作社把千家萬戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場有效對接，形成一個覆蓋面廣、生產(chǎn)效率高的有機產(chǎn)業(yè)鏈，提高了農(nóng)戶抵御市場風險的能力。目前，全區(qū)花卉產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員達20000余戶、55100多人，從事花卉生產(chǎn)技術(shù)指導服務(wù)專業(yè)技術(shù)人員1100人，經(jīng)過新型職業(yè)農(nóng)民培訓認定的花農(nóng)910人，花卉企業(yè)229家，其中：市級以上龍頭企業(yè)3家;農(nóng)民專業(yè)合作社75個，獲得國家級農(nóng)民專業(yè)合作社示范社命名1家，省級示范社3家。

（四）培育首貸企業(yè)，紓困解難不忘“責”

為落實人民銀行關(guān)于做好金融助力小微企業(yè)復工復產(chǎn)的相關(guān)要求，晉寧農(nóng)行努力開展對尚未建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系的當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資對接工作。前臺業(yè)務(wù)部門和基層網(wǎng)點齊心協(xié)力，加緊對接有需求小微企業(yè)，第一時間部署各網(wǎng)點對接附近轄區(qū)內(nèi)工業(yè)園區(qū)，組織人員以“百行進萬企”活動為契機，深入到創(chuàng)新c區(qū)、上蒜、二街等工業(yè)園區(qū)調(diào)查，對八百余戶中小微企業(yè)復工復產(chǎn)及經(jīng)營運轉(zhuǎn)情況進行了解，電話聯(lián)系小微企業(yè)詢問資金需求，積極提供資金解決企業(yè)困難。對于需要辦理貸款的企業(yè)，遠程指導客戶依托網(wǎng)絡(luò)申請微捷貸、納稅e貸、抵押e貸、續(xù)捷e貸等復工產(chǎn)品。

（五）響應(yīng)政策有擔當，讓利客戶暖人心

面對疫情的嚴重影響，晉寧農(nóng)行通過調(diào)整執(zhí)行利率、延展貸款到期客戶等讓利措施，全面推動企業(yè)提升。一是降低利率降成本。在疫情期間執(zhí)行的實際利率在4.05%-4.85%之間，2019年同期執(zhí)行的利率為4.78%-5.65%，同比下降了14.16%-15.27%，將資金重點向制造業(yè)等領(lǐng)域融入，降低了企業(yè)融資成本，帶動了企業(yè)600余人就業(yè)，對于納入國家工信委防疫重點企業(yè)一類企業(yè)益海嘉里實行當期LPR下浮200個bp 實際執(zhí)行2.05%的差異化信貸政策，對疫情防控企業(yè)一扶到底。二是積極辦理展期為企業(yè)緩解資金壓力。支行對今年辦理展期的客戶，展期后利率較去年同比下降50個bp，對展期客戶的幫扶落到實處。

（六）搭建平臺促就業(yè)，對接商戶解“兩難”

在用好金融政策等的同時，晉寧農(nóng)行推出“保就業(yè)”平臺，免費為有需求的企業(yè)提供在線招工發(fā)布服務(wù)，協(xié)助解決企業(yè)在疫情期間招工難、銷售難問題。針對有用工需求的企業(yè)，第一時間核實資料并上傳平臺、發(fā)布公告，借助微信公眾號流量擴大影響力，實現(xiàn)企業(yè)招工與人員務(wù)工的有效銜接，解決了“工、企”雙方信息不對稱的難題。目前已確定了3家意向公司，正在收集有關(guān)資料。同時，聚焦協(xié)助企業(yè)拓寬銷售渠道，專門在掌銀開辟了“扶貧專區(qū)”商場，為商戶銷售提供平臺，目前已對寶峰工業(yè)園區(qū)內(nèi)的紅三寶食品制造公司產(chǎn)品進行了線上銷售，實現(xiàn)了良好效益。

三、存在問題

通過從“進行訪企”實地調(diào)研所掌握的情況來看，疫情發(fā)生至今，以晉寧區(qū)農(nóng)業(yè)銀行為代表的當?shù)亟鹑跈C構(gòu)積極響應(yīng)國務(wù)院“穩(wěn)保”工作要求，不斷提高政治站位，積極作為，在貫徹“六穩(wěn)”、落實“穩(wěn)?！薄白尷麑嶓w”工作方面，較好地履行了自身社會責任和行業(yè)擔當，為當?shù)匾咔榉揽亍⑸鐣€(wěn)定、提振經(jīng)濟作出重要貢獻。但在我們走訪調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)仍然存在對民營小微企業(yè)貸款覆蓋率不高、獲貸企業(yè)數(shù)量偏少、金融機構(gòu)貸款投放不平衡等問題，產(chǎn)生這些問題的根源很多，基本可以歸納為以下幾類。

（一）地方各類金融機構(gòu)自身特點、運營實力和政策側(cè)重點上存在不平衡性

一是部分中小金融機構(gòu)對服務(wù)小微金融重視程度不足。其差異化考核和激勵機制尚不完善，績效考核體系未能更加突出地體現(xiàn)對服務(wù)實體或普惠金融方向的激勵。

二是部分中小金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。如轄內(nèi)法人信用聯(lián)社雖具有基本的業(yè)務(wù)自主權(quán)限，但核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由省聯(lián)社集中管理，自身只有應(yīng)用端口和數(shù)據(jù)接口，導致業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏支撐，金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化突出，如未能順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢拓展個性化、差異化的線上純信用創(chuàng)新產(chǎn)品，在金融科技高速發(fā)展、金融產(chǎn)品不斷推陳出新的今天顯得活力不足。

三是國有大型銀行對地方中小銀行小微金融服務(wù)存在一定的“擠出效應(yīng)”。在今年的政策背景下，國有大型銀行發(fā)揮政策敏感度高、執(zhí)行力強、資金成本低的優(yōu)勢，在政策落實上速度快、力度大，大幅降低了普惠金融信貸門檻，降低了小微、民營企業(yè)融資成本，對當?shù)匦庞蒙?、村?zhèn)銀行原有的市場份額造成一定沖擊。如晉寧村鎮(zhèn)銀行目前小微企業(yè)貸款加權(quán)利率為8.54%，而晉寧農(nóng)業(yè)銀行同類產(chǎn)品加權(quán)利率為4.18%，一般不高于4.85%，相對來說，國有大型銀行利差優(yōu)勢明顯、競爭優(yōu)勢較大。

（二）晉寧區(qū)土地流轉(zhuǎn)確權(quán)環(huán)節(jié)存在主管部門缺位、配套政策不完備、中央政策落實不到位等問題，導致土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)無法成為合格抵押擔保品，對當?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展造成制約

晉寧氣候溫暖、土地肥沃，非常適合發(fā)展高端農(nóng)業(yè)種植業(yè)，但該類產(chǎn)業(yè)在帶來生產(chǎn)效率高、環(huán)境好、市場前景佳等優(yōu)勢的同時，也具有資金投入大、生產(chǎn)經(jīng)營門檻高的缺點，要實現(xiàn)高效益可持續(xù)發(fā)展，就必須進行融資以擴大規(guī)模。但由于行業(yè)特點，其設(shè)備設(shè)施、生產(chǎn)器材等固定資產(chǎn)折舊率高，抵押率低，存在銀行融資合格抵押品不足的難題。以晉寧昆陽張良花卉專業(yè)合作社為例，該合作社系晉寧區(qū)當?shù)匾患腋呖萍嫁r(nóng)業(yè)合作社，主要從事現(xiàn)代花卉栽培業(yè)務(wù)，其運營模式為：與當?shù)剞r(nóng)戶深度合作，通過土地流轉(zhuǎn)把土地經(jīng)營權(quán)集中到該合作社進行統(tǒng)一運營，農(nóng)戶則成為該合作社正式職工并按照現(xiàn)代高科技農(nóng)業(yè)先進管理模式進行規(guī)范作業(yè)。與農(nóng)戶各自為戰(zhàn)、分散生產(chǎn)的傳統(tǒng)模式相比，這種組織農(nóng)戶成立合作社的新模式，既提升了經(jīng)濟效率，又擴大了就業(yè)潛力，為當?shù)亟?jīng)濟和農(nóng)戶帶來了實實在在的好處。該社目前已經(jīng)完成流轉(zhuǎn)的土地近2000畝，如果能將這2000畝的土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記，那銀行就可以以此為合格擔保抵押品，合作社的融資難題就將迎刃而解。

從中央精神的層面來看，以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)為抵押品，向金融機構(gòu)進行融資是不存在政策障礙的。2015年中央一號文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》提出：“推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作時，可以確權(quán)確地，也可以確權(quán)確股不確地……”并首次允許以承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資。但目前晉寧區(qū)當?shù)氐膶嶋H情況是：政府部門沒有成立相應(yīng)的服務(wù)機構(gòu)進行土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)確權(quán)確證工作，也沒有建立土地流轉(zhuǎn)信息管理制度，土地使用權(quán)價值缺少權(quán)威認定，在沒有政府認可的“合法”權(quán)證的情況下，當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)缺少足夠的“依據(jù)”為這類企業(yè)、合作社辦理抵押擔保融資，從而極大地制約、阻礙了當?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（三）部分小微企業(yè)財務(wù)報表不規(guī)范，難以使用信用貸款進行支持

據(jù)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員反映，部分地方小微企業(yè)出于規(guī)模、人員、避稅等多種因素，往往財務(wù)制度不規(guī)范、不健全，大多無法出具規(guī)范、連續(xù)、真實、完整的財務(wù)報表，經(jīng)營收入也多從個人賬戶進出，給金融機構(gòu)運用“小微企業(yè)信用貸款支持”政策工具造成了較大障礙。

（四）業(yè)務(wù)系統(tǒng)問題

目前人民銀行征信查詢系統(tǒng)存在一些異常問題亟待解決，如晉寧區(qū)向陽兒童醫(yī)院今年由于擴建新院區(qū)，需向當?shù)劂y行進行融資。該院各方面條件較好，已經(jīng)和當?shù)劂y行達成融資合作意向，但在查詢征信系統(tǒng)時候，出現(xiàn)異常代碼，原因不明，導致商業(yè)銀行無法開展后續(xù)工作程序，該問題已經(jīng)反映至征信中心，但目前尚未得到有效解決。

四、政策建議

（一）地方政府應(yīng)加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的引導及支持

一是應(yīng)該大力推進農(nóng)村不動產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、承包權(quán)的確權(quán)認證工作，激活農(nóng)村各項資源。2015年中央一號文件明確提出：“……要加快包括農(nóng)村宅基地在內(nèi)的農(nóng)村地籍調(diào)查和農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記頒證工作”，建議當?shù)卣涌鞂嵤┮酝恋貫榛A(chǔ)的農(nóng)村不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，盡快將農(nóng)村承包地、宅基地、林地、房屋等資源進行確權(quán)登記，向農(nóng)戶頒證，并明確相關(guān)權(quán)證可用于抵押質(zhì)押，為盤活農(nóng)村各項資源奠定基礎(chǔ)。

二是應(yīng)加大農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)推動力度。建立土地流轉(zhuǎn)相關(guān)制度，建立縣、鄉(xiāng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，制定土地流轉(zhuǎn)登記制度，發(fā)布土地流轉(zhuǎn)信息，建立統(tǒng)一的土地流轉(zhuǎn)平臺，讓土地流轉(zhuǎn)有法可依、有章可循。

（二）地方政府應(yīng)督促小微企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理、健全財務(wù)制度，為充分利用“信用貸款支持”等政策工具解決小微企業(yè)“融資難”奠定必要基礎(chǔ)

相關(guān)部門應(yīng)進一步落實減稅降費政策，在減少小微企業(yè)后顧之憂的同時，鼓勵、督促小微企業(yè)建立健全規(guī)范的財務(wù)制度，出具規(guī)范、真實、準確的財務(wù)報表，為銀行提供信用貸款融資方式，解決小微企業(yè)“融資難”創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

（三）金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新抵押擔保機制、改進農(nóng)村金融服務(wù)，加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款的介入程度

一是創(chuàng)新?lián)C制。各機構(gòu)應(yīng)把農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評定范圍，多方構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導、金融機構(gòu)提供貸款的授信管理模式，將信用貸款和聯(lián)保貸款機制引入土地流轉(zhuǎn)信貸業(yè)務(wù)范圍，對農(nóng)民專業(yè)合作社以獨立法人名義申請貸款，可由其成員提供聯(lián)保，或由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔保等方式解決。

二是改進農(nóng)村金融服務(wù)。涉農(nóng)機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營發(fā)展的特點及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實際，適度擴大貸款額度，按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，多方面滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的正常金融需求。

（四）優(yōu)化系統(tǒng)，提高效率

征信部門應(yīng)盡快優(yōu)化系統(tǒng)，減少bug，建立異常情況緊急反饋應(yīng)對機制，提高銀企合作效率。

作者單位：中國人民銀行晉寧支行