王金坪

（大連財(cái)經(jīng)學(xué)院，遼寧 大連 116100）

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在各領(lǐng)域的普及對(duì)人類的高質(zhì)量生活的推進(jìn)提供了有效的助力。而這一項(xiàng)新興戰(zhàn)略部署的發(fā)展契機(jī)也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)合推進(jìn)了保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的創(chuàng)新發(fā)展，通過各類互聯(lián)網(wǎng)媒介，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也因時(shí)空界限的打破有了實(shí)質(zhì)性飛躍的增長(zhǎng)。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作概述

就字面意思而言，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化即以“政府引導(dǎo)”“農(nóng)戶生產(chǎn)”“市場(chǎng)營(yíng)銷”作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷的幾個(gè)重要環(huán)節(jié)。在整個(gè)運(yùn)行過程中，保險(xiǎn)公司通過市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，在政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)下完成對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中因?yàn)?zāi)害而造成的生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，這一財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償即農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的成本保險(xiǎn)。這一模式也通過市場(chǎng)機(jī)制和政府補(bǔ)貼相結(jié)合，有效創(chuàng)新了國(guó)家管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的手段以及救災(zāi)方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施有利于降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本成本，保護(hù)好農(nóng)戶增收的基礎(chǔ)利益。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用背景

自2015年我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃推行以來，我國(guó)已將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展作為帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一項(xiàng)重要增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已逐漸蔓延到生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+”下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展更是如火如荼。“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)即以互聯(lián)網(wǎng)媒介為發(fā)展渠道，利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)形態(tài)和知識(shí)力量完成對(duì)人類生產(chǎn)生活狀態(tài)的變化更新[1]。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展新形勢(shì)

自2004年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)推行以來，我國(guó)已將這一保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度逐漸向全國(guó)地區(qū)進(jìn)行深層次發(fā)展。在后續(xù)的十幾年間，政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化推進(jìn)也制定出了新的管理?xiàng)l例。不論是 2016年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》或是2017年中央一號(hào)文件，都明確指出：通過市場(chǎng)機(jī)制推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，以政府財(cái)政作為補(bǔ)貼實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)制度，滿足新型農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展[2]。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可行性分析

目前，由于“互聯(lián)網(wǎng)＋”是近些年來的發(fā)展新業(yè)態(tài)，所以這一業(yè)態(tài)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的推行仍主要以理論性研討、試點(diǎn)性研究為主。但這一新的創(chuàng)新模式較好地適應(yīng)了當(dāng)下市場(chǎng)環(huán)境下的發(fā)展趨勢(shì)，即以市場(chǎng)需求以及供給側(cè)改革作為營(yíng)銷的重要指向，同時(shí)以政府作為重要的支持手段，結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，來完成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷面的增長(zhǎng)目標(biāo)，從而對(duì)更加廣泛領(lǐng)域下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做好保障，減少農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)可能會(huì)帶來的損失， 確保農(nóng)戶能夠在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中獲得有效的成本效益。

互聯(lián)網(wǎng)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的推行克服了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷中存在的弊端。就傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式而言，第一，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷基本上是以人力為主，因此，一些保險(xiǎn)在營(yíng)銷過程中很難實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷對(duì)接的過程，信息不對(duì)稱的局限性明顯體現(xiàn)了出來。第二，就是營(yíng)銷渠道的問題。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能像互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)渠道的運(yùn)營(yíng)和推廣，因此，其營(yíng)銷渠道比較狹隘，種類規(guī)模也較小。而當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)營(yíng)銷結(jié)合，就其優(yōu)勢(shì)性而言，首先，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷，能夠擴(kuò)充銷售渠道。從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，利用規(guī)模擴(kuò)大這一趨勢(shì)來減少邊際成本，達(dá)到營(yíng)銷產(chǎn)業(yè)的增值。其次，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，銷售與需求雙方能夠通過平臺(tái)媒介完成交易活動(dòng)，并能夠在這一過程中打破時(shí)空限制，強(qiáng)化二者之間的交流性[3]。

四、打造"互聯(lián)網(wǎng)+"政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作模式的思路

（一）政府要做好頂層設(shè)計(jì)

頂層設(shè)計(jì)主要包括政策、財(cái)務(wù)、技術(shù)等三個(gè)層面[4]。首先，就政策層面而言，政府要制定好互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)交易活動(dòng)平臺(tái)要明確平臺(tái)入駐的正當(dāng)性、所要履行的基本義務(wù)。其次，對(duì)于法律條文中利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的不合理的營(yíng)銷犯罪相關(guān)條文，政府還需要進(jìn)一步進(jìn)行細(xì)化和完善。在資金層面，政府可以對(duì)農(nóng)業(yè)稅收政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)進(jìn)行一定的財(cái)政補(bǔ)貼，政府也可以對(duì)用于保險(xiǎn)營(yíng)銷交易的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行企業(yè)增值稅與所得稅的調(diào)整，減小互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)的發(fā)展壓力。

（二）保險(xiǎn)公司要提升營(yíng)銷功能

作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、農(nóng)產(chǎn)品二者中的中間環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司要努力提升自身的營(yíng)銷手段，強(qiáng)化公司銷售功能。

（三）農(nóng)戶要做好基礎(chǔ)設(shè)施的完善工作

政策性保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為強(qiáng)大的支撐，而當(dāng)下一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善，許多地區(qū)很難獲取到新的營(yíng)銷咨訊，另外，這些地區(qū)的信息技術(shù)由于基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷通常只能停留于展示部分。對(duì)此，農(nóng)戶要在技術(shù)設(shè)施領(lǐng)域下一定的功夫。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作模式分析

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)的市場(chǎng)化模式分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)化提供了有效的發(fā)展場(chǎng)所。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以利用網(wǎng)絡(luò)交流媒介，例如微信、手機(jī)軟件等，擴(kuò)充營(yíng)銷業(yè)務(wù)面：第一，主要應(yīng)用范圍可以用于基礎(chǔ)性的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖，進(jìn)行保險(xiǎn)的銷售業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)戶可以對(duì)勘察、定損、保險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)預(yù)定。第三，農(nóng)戶可以在平臺(tái)內(nèi)完成保險(xiǎn)費(fèi)用的概預(yù)算，即在最新頒布的政策下，依托最新形勢(shì)下的補(bǔ)貼率、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種類來進(jìn)行自身所支付比重與政府補(bǔ)貼比重的測(cè)算。第四，互聯(lián)網(wǎng)交流媒介還可以進(jìn)行保險(xiǎn)公司的整合，農(nóng)戶可以就保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)水平，挑選最適合本產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)市場(chǎng)化模式分析

期貨模式是"互聯(lián)網(wǎng)+"農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)市場(chǎng)化模式運(yùn)營(yíng)中的一種核心模式[4]。這一模式下農(nóng)戶可以通過網(wǎng)絡(luò)媒體，完成農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)行情信息(市場(chǎng)價(jià)格、期貨市場(chǎng)價(jià)格)的獲取，從而使自身能夠選擇更滿足自身農(nóng)產(chǎn)品需要、更適合對(duì)應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品，縮小糧食市場(chǎng)營(yíng)銷的波動(dòng)范圍，保障成本效益，并在此條件下完成與保險(xiǎn)公司對(duì)于價(jià)格保險(xiǎn)保單的簽約。而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，其可以利用期貨市場(chǎng)購(gòu)買價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行資源存儲(chǔ)，做好套期保值的工作，也能在保險(xiǎn)營(yíng)銷中規(guī)避一部分風(fēng)險(xiǎn)。

這一類新興化的市場(chǎng)營(yíng)銷模式既讓農(nóng)戶在進(jìn)行價(jià)格保險(xiǎn)購(gòu)買的同時(shí)讓其有機(jī)會(huì)掌握好“看跌期權(quán)”中的管理工具，也讓政府與市場(chǎng)更好地進(jìn)行了資源的優(yōu)化配置，對(duì)價(jià)格形成機(jī)制的探索提供了一定的經(jīng)驗(yàn)。另外，這一營(yíng)銷模式也能夠讓保險(xiǎn)公司在保費(fèi)收入中利用金融杠桿原理完成了收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)，提升了公司的運(yùn)營(yíng)效率。

六、結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)作為創(chuàng)新型的發(fā)展新業(yè)態(tài)，在我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化領(lǐng)域中具有重要的技術(shù)意義，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化也在政府的政策、資金、技術(shù)的支持下?lián)碛辛烁臃€(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作也在由部分試點(diǎn)向全國(guó)推廣的過程中不斷擴(kuò)充覆蓋面，在不久的未來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷在新模式運(yùn)作的帶動(dòng)下也會(huì)有更加明朗的發(fā)展趨勢(shì)。