摘要:近些年,全球金融科技領(lǐng)域發(fā)展速度十分迅速,呈現(xiàn)持續(xù)性升溫的變化趨勢(shì),我國正在不斷地?fù)肀Ы鹑诳萍嫉木蘩?。隨著金融科技的快速發(fā)展以及市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的日益復(fù)雜化和多元化,金融監(jiān)管面臨著巨大的壓力以及挑戰(zhàn)等,用傳統(tǒng)的監(jiān)管方法和思維對(duì)不斷完善和創(chuàng)新的金融科技進(jìn)行監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,監(jiān)管理念應(yīng)該有一定的轉(zhuǎn)變。本文首先對(duì)金融科技創(chuàng)新下所面臨的重大挑戰(zhàn)進(jìn)行介紹和分析,然后對(duì)金融科技的創(chuàng)新對(duì)策進(jìn)行探討,最后提出了金融科技的監(jiān)管策略,旨在為提高金融科技的監(jiān)管作用提供切實(shí)可行的參考依據(jù)。
關(guān)鍵詞:金融科技;監(jiān)管作用;風(fēng)險(xiǎn)
引言
當(dāng)前形勢(shì)下,金融科技事業(yè)取得了較為快速的發(fā)展與進(jìn)步,在該領(lǐng)域取得快速發(fā)展的同時(shí),其在監(jiān)管方面也存在著某些突出性的問題亟待解決。然而,現(xiàn)階段金融科學(xué)技術(shù)水平受到較大的限制,很難將這些方面的問題進(jìn)行有效的解決。對(duì)于這個(gè)現(xiàn)狀,務(wù)必要將金融科技工作加以創(chuàng)新,構(gòu)建一套完善的金融監(jiān)管體系,并完善相關(guān)制度,以確保規(guī)范化管理金融科技工作。本文著重探討了現(xiàn)階段金融科技創(chuàng)新對(duì)策以及監(jiān)管對(duì)策,從而促使金融科技水平的顯著提高。
一、金融科技相關(guān)政策概述
對(duì)于科技產(chǎn)業(yè)而言,務(wù)必要以金融資源作為基本依托。這是現(xiàn)階段國內(nèi)金融領(lǐng)域研究者一致認(rèn)定的結(jié)論。實(shí)際上,從國家政策層面而言,很顯然這也是國家所認(rèn)定的一個(gè)結(jié)論。追溯至2011年,國務(wù)院各個(gè)部門聯(lián)合發(fā)文,指出目前促進(jìn)金融與科技之間地有機(jī)結(jié)合,實(shí)屬加速自主創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)非常重要的推動(dòng)手段。在二者相融合的過程當(dāng)中,國家信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)自身情況進(jìn)行優(yōu)化處理,應(yīng)該增強(qiáng)基于產(chǎn)品開發(fā)以及創(chuàng)新的信貸支持。對(duì)于金融產(chǎn)品而言,應(yīng)該盡量與中小企業(yè)地融資需求等方面的特征,且應(yīng)該鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行積極開展金融科技工作的順利實(shí)施與開展,從而構(gòu)建一套完善的金融科技體系。
二、金融科技創(chuàng)新背景下所面臨的監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示:2018年1—9月份全世界金融科技融資額高達(dá)300余億美元,金融科技已經(jīng)逐漸發(fā)展成為促進(jìn)我國金融創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)非常重要的助推器。雖然金融科技能夠使得一系列金融業(yè)務(wù)模式加以創(chuàng)新,使得金融服務(wù)水平顯著提升,以及使得金融服務(wù)成本水平顯著下降,然而這并不能有效規(guī)避其所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。具體而言,主要包括如下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。
1.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
所謂系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要指的是金融機(jī)構(gòu)對(duì)外部因素的沖擊或者內(nèi)部因素的影響而受到非常大的波動(dòng),從而出現(xiàn)市場(chǎng)恐慌以及金融市場(chǎng)出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。金融科技企業(yè)基本上均屬于創(chuàng)新型的企業(yè),在實(shí)際經(jīng)營管理過程中,常常合并高隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,外部因素一旦對(duì)其產(chǎn)生沖擊作用,那么就會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)水平顯著提高,從而造成其對(duì)市場(chǎng)投資者的極度恐慌心理反應(yīng),使企業(yè)經(jīng)營者對(duì)市場(chǎng)環(huán)境持一種悲觀態(tài)度,融資難度隨之而增大,誘發(fā)金融科技市場(chǎng)危機(jī)。
2.信用安全風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,信用安全風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)十分重要和常見的風(fēng)險(xiǎn)類型。金融科技以科技作為根本手段,將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式加以創(chuàng)新,然而并未能很好地將金融機(jī)構(gòu)與投資者之間的信任度加以改變,反而由于創(chuàng)新的金融產(chǎn)品是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),從而引起投資者態(tài)度變得異常謹(jǐn)慎。高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)一旦出現(xiàn)市場(chǎng)危機(jī),則會(huì)加劇金融機(jī)構(gòu)與投資者間的信任危機(jī),引起諸多違約事件的產(chǎn)生。
3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
前面已經(jīng)述及,金融科技主要為金融與科技之間的有效結(jié)合,是以諸多新興科技作為技術(shù)手段而將金融領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)加以創(chuàng)新。在金融科技之中,現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)是金融科技得以可持續(xù)發(fā)展與進(jìn)步的一個(gè)前提條件。然而,反過來而言,金融科技將金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新之后,那么就需要相對(duì)應(yīng)的更加高端的科學(xué)技術(shù)來應(yīng)對(duì)金融科技創(chuàng)新之后所遇到的各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn),不然就會(huì)引起技術(shù)發(fā)展嚴(yán)重落后的情況,從而使得金融創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步的發(fā)展步伐之間不相適應(yīng)??茖W(xué)技術(shù)的嚴(yán)重滯后性會(huì)導(dǎo)致一系列信息安全方面的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,工作效率會(huì)顯著下降,從而使得市場(chǎng)對(duì)金融科技產(chǎn)生十分悲觀的情緒。
三、當(dāng)前時(shí)期下金融科技的創(chuàng)新對(duì)策
針對(duì)當(dāng)前時(shí)期下金融科技存在的各種風(fēng)險(xiǎn),現(xiàn)提出幾點(diǎn)關(guān)于金融科技創(chuàng)新對(duì)策,具體包括如下幾個(gè)方面的內(nèi)容:
1.政府部門應(yīng)該充分發(fā)揮
針對(duì)金融科技市場(chǎng)存在的各種風(fēng)險(xiǎn),政府部門應(yīng)該高度重視這些方面的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該充分地發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,有效整合金融相關(guān)資源。在這個(gè)前提條件下,應(yīng)該指導(dǎo)相關(guān)部門構(gòu)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制,從而引領(lǐng)金融科技的迅速發(fā)展。此外,政府以及社會(huì)各個(gè)部門還應(yīng)該注意共同承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的作用之下,積極鼓勵(lì)相關(guān)企業(yè),使其能夠積極地對(duì)技術(shù)進(jìn)行一定的研發(fā),不斷優(yōu)化金融貸款,強(qiáng)化監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)投資工作,從而將更加適合市場(chǎng)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品研發(fā)出來。金融科技工作在實(shí)際實(shí)施過程當(dāng)中,各級(jí)政府部門應(yīng)該對(duì)實(shí)際情況應(yīng)該給予清晰的認(rèn)知,與專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意見相結(jié)合,并對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行充分地了解,將金融科技產(chǎn)品市場(chǎng)的實(shí)際需求加以把握,通過開展積極有效地監(jiān)管,有效規(guī)避市場(chǎng)金融科技產(chǎn)品的發(fā)展與正確的發(fā)展軌道之間相偏離,而且一旦發(fā)掘存在相關(guān)問題,則應(yīng)該及時(shí)采取相應(yīng)的措施對(duì)這些問題加以糾正。
2.不斷構(gòu)建一套完善的金融監(jiān)管機(jī)制
唯有將金融監(jiān)管機(jī)制不斷加以完善,并進(jìn)行規(guī)范化管理,才可以確保金融科技穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。政府在開展實(shí)際工作過程當(dāng)中,應(yīng)該采取有效措施規(guī)避形式化的現(xiàn)象的出現(xiàn),將具體的活動(dòng)落到實(shí)處,將自身的發(fā)展規(guī)律加以掌握,促使資金使用率顯著提升,確保資金投入的安全性。此外,政府還應(yīng)該強(qiáng)化管理,將金融自由與管理強(qiáng)度之間進(jìn)行有效平衡,以有效規(guī)避矯枉過正現(xiàn)象的產(chǎn)生,以減小對(duì)金融科技的正常發(fā)展產(chǎn)生的不利影響。
四、強(qiáng)化對(duì)金融科技的監(jiān)管
金融科技的監(jiān)管對(duì)策主要包括如下幾個(gè)方面的內(nèi)容。
1.積極提升科技監(jiān)管水平
當(dāng)前時(shí)期下,金融不斷創(chuàng)新,那么對(duì)監(jiān)管方式以及技術(shù)流程等方面均提出了全新的更高的要求,同時(shí)也面臨著非常大的挑戰(zhàn)。為了能夠更好地滿足這個(gè)方面的要求,一般可采取監(jiān)管技術(shù)手段,將新技術(shù)應(yīng)用于其中,從而構(gòu)建一個(gè)能夠互信的平臺(tái),以有效連接金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門,從而最終形成執(zhí)行效率較高的監(jiān)管協(xié)議以及規(guī)范化的評(píng)估機(jī)制,以提升監(jiān)管效率水平。監(jiān)管部門若將人工智能技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等應(yīng)用其中,能夠更加容易地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)測(cè),積極收集相關(guān)數(shù)據(jù),并及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)查找等,從而使得安全級(jí)別提高,以有效規(guī)避問題的出現(xiàn)。
2.不斷創(chuàng)新管理體制
隨著當(dāng)前的金融科技體系不斷構(gòu)建和完善,政府是一個(gè)十分重要的參與者,在其中扮演著十分重要的角色,但是其工作內(nèi)容與環(huán)節(jié)十分繁雜,自身尚存在著較大的矛盾,不僅要服務(wù)市場(chǎng),而且還應(yīng)該引導(dǎo)以及管理市場(chǎng)。所以說,為了確保工作效率最大化,務(wù)必拿捏好管控尺度,有效規(guī)避矯枉過正現(xiàn)象的發(fā)生。鑒于當(dāng)前我國國情的特殊性,再加上政策以及體制等方面存在著較多的問題,從而造成與科技發(fā)展比較,與之對(duì)應(yīng)的政策則顯得十分落后。相應(yīng)的制度以及體系并未能跟得上時(shí)代的發(fā)展步伐,從而使其無法真正地發(fā)揮作用,無法在很大程度上促使金融科技穩(wěn)步向前發(fā)展與進(jìn)步。所以說,在今后的實(shí)際發(fā)展過程當(dāng)中,政府應(yīng)該充分發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性,發(fā)揮服務(wù)職能,制定相關(guān)的法律法規(guī),借鑒其他發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),對(duì)不合理的法律法規(guī)進(jìn)行修改。此外,還應(yīng)該充分考慮到當(dāng)前工作中所存在的問題,對(duì)其中的問題采取有效措施加以彌補(bǔ),促使工作實(shí)效性的顯著提高。
五、結(jié)語
綜上所述可以得知,雖然金融科技重塑了傳統(tǒng)金融業(yè),然而創(chuàng)新后金融領(lǐng)域市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變得異常復(fù)雜。所以,為了能夠更好地應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該權(quán)衡金融科技創(chuàng)新以及監(jiān)管等方面的工作,充分發(fā)揮金融科技的重要作用?!?/p>
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作者簡介:鄭茳瑋(1983—),男,福建省福州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。