金融科技賦能現(xiàn)代化建設(shè)：歷史回顧與實(shí)踐探索

■ 李林森

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

以史為鑒，開(kāi)創(chuàng)未來(lái)。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào):“我們黨歷來(lái)重視黨史學(xué)習(xí)教育，注重用黨的奮斗歷程和偉大成就鼓舞斗志”。2021年是中國(guó)共產(chǎn)黨成立100周年，是“十四五”的開(kāi)局之年，站在新的歷史交匯點(diǎn)，思考如何進(jìn)一步加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)、運(yùn)用黨史學(xué)習(xí)教育成果。推動(dòng)金融科技發(fā)展，如何讓金融科技成為實(shí)現(xiàn)百年奮斗目標(biāo)的堅(jiān)實(shí)保障具有非常重要的意義。

一、我國(guó)金融科技發(fā)展歷史回顧

在中國(guó)共產(chǎn)黨的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在無(wú)數(shù)金融人堅(jiān)定跟黨走的信念支持下，金融科技在我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的浪潮中迭代前行，從改革開(kāi)放拉開(kāi)大幕到堅(jiān)定不移推進(jìn)全面深化改革，先后經(jīng)歷了電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化三個(gè)階段。

（一）金融科技在改革開(kāi)放大潮中啟航

黨的十一屆三中全會(huì)作出把黨和國(guó)家工作中心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來(lái)，實(shí)行改革開(kāi)放的歷史性決策，中國(guó)進(jìn)入了社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)新時(shí)期。隨著改革的推進(jìn)，“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的觀念深入人心，科技和經(jīng)濟(jì)如何結(jié)合的問(wèn)題得到深入探討，并逐步形成改革共識(shí)：新的經(jīng)濟(jì)體制，應(yīng)該是有利于技術(shù)進(jìn)步的體制；新的科技體制，應(yīng)該是有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制。在這一背景下，四大專(zhuān)業(yè)銀行開(kāi)始企業(yè)化改革探索并注重科技運(yùn)用，逐步用計(jì)算機(jī)代替了傳統(tǒng)的手工記賬，第一臺(tái)ATM機(jī)于1986年在中國(guó)銀行珠海分行啟用，隨后信用卡正式進(jìn)入金融消費(fèi)者生活，金融科技得到初步發(fā)展。

（二）金融科技在金融體制改革中筑牢基礎(chǔ)

進(jìn)入20世紀(jì)90年代，科學(xué)技術(shù)進(jìn)步日新月異，以信息技術(shù)為先導(dǎo)的技術(shù)革命浪潮席卷全球，科技在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越顯著。1994年，國(guó)務(wù)院決定進(jìn)行金融體制改革，加強(qiáng)中央銀行的職能，將政策性銀行和商業(yè)性銀行分開(kāi)，逐步建立以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系。隨后，股份制商業(yè)銀行快速發(fā)展，至2002年股份制商業(yè)銀行在管理體制改革、公司治理建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面初具競(jìng)爭(zhēng)力。伴隨著金融體制的改革，商業(yè)銀行開(kāi)始提升科技應(yīng)用能力，包括配置先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、存折打印機(jī)、讀寫(xiě)器等設(shè)備，開(kāi)發(fā)核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，推出通存通兌、銀證通等功能，極大地提升了業(yè)務(wù)處理的效率及準(zhǔn)確性，ATM機(jī)和銀行卡開(kāi)始普及，為此后金融科技更加廣泛的運(yùn)用奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）金融科技在全面小康進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)跨越

黨的十六大特別是黨的十六屆三中全會(huì)后，圍繞貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革向重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)穩(wěn)步推進(jìn)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制日趨完善。2003年開(kāi)始，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行逐步開(kāi)始進(jìn)行股份制改造并成功上市，國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力明顯提高。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，科技在金融領(lǐng)域的作用愈發(fā)重要，各商業(yè)銀行紛紛成立獨(dú)立的信息技術(shù)中心，并將提升金融科技水平作為未來(lái)發(fā)展的重要戰(zhàn)略，進(jìn)一步加大科技投入，不斷完善核心系統(tǒng)，延伸特色業(yè)務(wù)系統(tǒng)，電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等功能迅速普及，領(lǐng)先的商業(yè)銀行更是實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)的融合，能夠在客戶(hù)進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，便利用大數(shù)據(jù)為客戶(hù)畫(huà)像，針對(duì)客戶(hù)潛在需求精準(zhǔn)推送，實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化服務(wù)。隨著2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年的到來(lái)，各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也加入了推動(dòng)金融科技發(fā)展的大軍，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用達(dá)到了前所未有的高度。

二、把握金融科技在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化中的歷史方位

“十四五”時(shí)期是我國(guó)全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)之后，乘勢(shì)而上開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年。發(fā)展金融科技必須堅(jiān)持黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，從紅色金融發(fā)展史中汲取力量，推動(dòng)金融科技為我國(guó)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、滿(mǎn)足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要、建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系作出更大貢獻(xiàn)。

（一）堅(jiān)持黨對(duì)金融科技工作的全面領(lǐng)導(dǎo)

中國(guó)共產(chǎn)黨歷來(lái)高度重視對(duì)金融事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)持牢牢把握金融事業(yè)發(fā)展和前進(jìn)的方向，不斷探索金融支持中國(guó)革命、建設(shè)、改革的正確道路。黨的十八大以來(lái)，在以習(xí)近平同志為核心的黨中央領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)金融系統(tǒng)加快適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型，現(xiàn)代中央銀行制度建設(shè)和現(xiàn)代金融體系建設(shè)邁出新步伐，金融事業(yè)進(jìn)入新時(shí)代。歷史和時(shí)代要求，發(fā)展金融科技必須增強(qiáng)“四個(gè)意識(shí)”，堅(jiān)定“四個(gè)自信”，做到“兩個(gè)維護(hù)”，全面加強(qiáng)黨的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)；必須提高政治站位，深入貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于金融科技工作的重大決策部署；必須按照黨中央的戰(zhàn)略布局，以黨領(lǐng)導(dǎo)金融部門(mén)編制的金融業(yè)改革發(fā)展規(guī)劃為統(tǒng)領(lǐng)，將金融科技各項(xiàng)重大任務(wù)落到實(shí)處。

（二）從黨史中汲取寶貴經(jīng)驗(yàn)和精神動(dòng)力

黨領(lǐng)導(dǎo)金融工作的歷程，深刻凝聚著我們黨治國(guó)理政的重大理論成果和寶貴實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。歷史證明：“堅(jiān)持實(shí)事求是、理論聯(lián)系實(shí)際”，“深刻認(rèn)識(shí)和把握事物的本質(zhì)和運(yùn)行規(guī)律”；“在符合中國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，借鑒外部經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行創(chuàng)造性實(shí)踐”，這些黨在治國(guó)理政中形成的寶貴經(jīng)驗(yàn)，能夠始終確保黨在金融事業(yè)中處于正確軌道。實(shí)踐也證明：尊重市場(chǎng)規(guī)律和法制精神是做好金融工作的制勝法寶。發(fā)展金融科技既要傳承實(shí)事求是、堅(jiān)持一切從實(shí)際出發(fā)、理論聯(lián)系實(shí)際等紅色金融基因；也要堅(jiān)持獨(dú)立自主的紅色金融發(fā)展理念，保持金融科技的政治立場(chǎng)和政策定力，積極探索中國(guó)化道路。

（三）讓金融科技為高質(zhì)量發(fā)展賦能

2020年9月，習(xí)近平總書(shū)記在科學(xué)家座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，我國(guó)“十四五”時(shí)期以及更長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展對(duì)加快科技創(chuàng)新提出了更為迫切的要求。加快科技創(chuàng)新是推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的需要，是順利開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程的需要。我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和民生改善比過(guò)去任何時(shí)候都更加需要科學(xué)技術(shù)解決方案，都更加需要增強(qiáng)創(chuàng)新這個(gè)第一動(dòng)力。自互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展以來(lái)，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的數(shù)字信息技術(shù)逐漸成為驅(qū)動(dòng)各行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。金融科技也應(yīng)順應(yīng)全球新一輪科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)革命浪潮，更好地服務(wù)于金融業(yè)改革，助推金融系統(tǒng)提供更加公平的、更有社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

（四）讓金融科技更好地滿(mǎn)足人民美好生活需要

黨的十九大指出，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)主要矛盾也在發(fā)生重大而深刻的變化，已經(jīng)從“人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾”轉(zhuǎn)化為“人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，要始終把人民利益擺在至高無(wú)上的地位，讓改革發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民，要完善公共服務(wù)體系，不斷滿(mǎn)足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要，要不斷促進(jìn)社會(huì)公平正義，使人民獲得感、幸福感、安全感更加充實(shí)、更有保障、更可持續(xù)。金融科技所具備的提升金融服務(wù)可得性、助力金融業(yè)提供公平金融服務(wù)的重要特點(diǎn)，為解決我國(guó)社會(huì)主要矛盾提供有效途徑。

（五）金融科技為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系提供支撐

2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確提出未來(lái)三年金融科技創(chuàng)新的發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，成為加快推進(jìn)新時(shí)代金融高質(zhì)量發(fā)展、提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要舉措。世界范圍內(nèi)各主要經(jīng)濟(jì)體，聯(lián)合國(guó)、世界銀行等國(guó)際組織均已出臺(tái)多項(xiàng)政策措施助力金融科技發(fā)展，力圖通過(guò)金融科技創(chuàng)新帶動(dòng)金融市場(chǎng)快速發(fā)展。我國(guó)要加快金融科技的戰(zhàn)略部署，提升金融科技安全應(yīng)用能力，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、合規(guī)引領(lǐng)，將金融科技作為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要抓手。相信隨著金融科技的不斷發(fā)展進(jìn)步，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局和運(yùn)營(yíng)模式也將被重構(gòu)，更加適應(yīng)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式而隨之形成。

三、金融科技在青海的實(shí)踐與探索

從2020年到2035年，我國(guó)將在全面建成小康社會(huì)的基礎(chǔ)上，再奮斗15年，基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化。立足青海，金融科技落到實(shí)處，積極助力青海省普惠金融快速發(fā)展，解決小微企業(yè)融資難題，支持鄉(xiāng)村振興，必將為青海省開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化新征程貢獻(xiàn)新的更大力量。

（一）金融科技助力青海省普惠金融快速發(fā)展

1.普惠金融青海模式注重依靠金融科技，成效顯著。中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議提出，要構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。青海省于2016年6月29日獲中國(guó)人民銀行總行批復(fù)，啟動(dòng)普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)，成為全國(guó)唯一一個(gè)以省為單位的綜合型普惠金融示范區(qū)。在五年的探索實(shí)踐中，青海省金融系統(tǒng)高度重視金融科技運(yùn)用，通過(guò)創(chuàng)新“扶貧、網(wǎng)絡(luò)、信用、綠色”四大普惠模式，探索形成“惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)+移動(dòng)金融+流動(dòng)服務(wù)車(chē)”“信用評(píng)定+信用修復(fù)+誠(chéng)信教育”等經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，普惠金融服?wù)精準(zhǔn)性、直達(dá)性、普及性、可得性、融合性和長(zhǎng)效性顯著提升。截至2021年6月末，全省共設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)8357個(gè)，其中海拔4000米以上服務(wù)點(diǎn)300多個(gè)；在全國(guó)率先將“青少年誠(chéng)信教育讀本”納入國(guó)民教育體系，全省信用縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、戶(hù)創(chuàng)評(píng)率分別達(dá)到23.81%、72.2%、70.66%和56.68%，均處于全國(guó)領(lǐng)先水平。

2.金融科技降低普惠金融服務(wù)成本。金融科技的一個(gè)重要特點(diǎn)是利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)分析客戶(hù)的交易行為對(duì)客戶(hù)畫(huà)像，并對(duì)客戶(hù)信用水平進(jìn)行評(píng)估，改變了依靠資產(chǎn)抵質(zhì)押的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，降低了金融信貸成本，將柜臺(tái)的大量人工解放出來(lái)，助推金融機(jī)構(gòu)將零售業(yè)務(wù)從勞動(dòng)密集型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型，大幅提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率。同時(shí)，金融科技的快速發(fā)展使得金融服務(wù)場(chǎng)景化程度提升，改變了以往單一柜面人員對(duì)單一客戶(hù)辦理單一產(chǎn)品的簡(jiǎn)單服務(wù)模式，通過(guò)金融服務(wù)場(chǎng)景化，將單一客戶(hù)的需求延伸為系列產(chǎn)品，能夠深度挖掘客戶(hù)的有效需求，提高金融服務(wù)的靈活性和針對(duì)性，提升金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率。

3.金融科技拓展普惠金融服務(wù)范圍。金融科技的另一個(gè)重要特點(diǎn)是可以搭載手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等移動(dòng)平臺(tái)，打破了偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)入駐及運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高的困境，極大地拓展了金融機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程服務(wù)范圍。同時(shí)，客戶(hù)在接受遠(yuǎn)程智能服務(wù)時(shí)，也節(jié)約了路途成本與時(shí)間成本，大幅提高了偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶(hù)金融服務(wù)的可得性。由于金融科技可以降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，催生了第三方支付等金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，使得金融服務(wù)的供給大幅增加。同時(shí)，金融科技改變了金融服務(wù)的提供方式與金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展模式，許多原本由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)流程與服務(wù)環(huán)節(jié)被獨(dú)立出來(lái)外包給技術(shù)公司，促使許多科技企業(yè)進(jìn)入金融服務(wù)市場(chǎng)，科技企業(yè)能夠更好地利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，讓一些金融服務(wù)下沉到更廣泛的消費(fèi)者層面，使得金融消費(fèi)者范圍大幅拓展。

（二）金融科技協(xié)助解決小微企業(yè)融資難題

1.“青信融”平臺(tái)是解決小微企業(yè)融資難的“青海模式”

在經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)圈內(nèi)，小微企業(yè)作為與實(shí)體經(jīng)濟(jì)連接的根基，具有非常顯著的作用，小微企業(yè)的健康發(fā)展，是增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要環(huán)節(jié)。小微企業(yè)在發(fā)展中逐步壯大的過(guò)程，也是將企業(yè)紅利和社會(huì)進(jìn)步傳遞給廣大人民群眾的過(guò)程，對(duì)實(shí)現(xiàn)共同富裕有著重要的戰(zhàn)略意義。為助力小微企業(yè)成長(zhǎng)，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，青海省小微企業(yè)信用融資服務(wù)中心平臺(tái)（簡(jiǎn)稱(chēng)“青信融”平臺(tái)）應(yīng)運(yùn)而生，旨在依靠金融科技，暢通小微企業(yè)融資服務(wù)循環(huán)，增強(qiáng)小微企業(yè)發(fā)展信心，提升小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，目前平臺(tái)已列為青海省“十四五”金融基礎(chǔ)設(shè)施重大改革項(xiàng)目。

2.“青信融”平臺(tái)是青海金融科技運(yùn)用的典范?！扒嘈湃凇逼脚_(tái)依托大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技，從信息歸集、融資增信、政策支持、融資對(duì)接和融資評(píng)價(jià)等方面，打通融資斷點(diǎn)，疏通融資堵點(diǎn)，破解融資難點(diǎn)，緩解融資痛點(diǎn)，查補(bǔ)融資盲點(diǎn)，從供需兩端加強(qiáng)和改善小微企業(yè)金融服務(wù)，暢通小微企業(yè)融資服務(wù)循環(huán)，提升小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。在金融科技的助力下，“青信融”平臺(tái)形成了五大創(chuàng)新特色：一是“數(shù)據(jù)+信用”，建立信息中心，助力小微企業(yè)“能貸即貸”，服務(wù)銀行“敢貸、愿貸、會(huì)貸”；二是“政府+市場(chǎng)”，提高信用度，設(shè)立政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，上線(xiàn)保險(xiǎn)、擔(dān)保等增信產(chǎn)品；三是“政策+資金”，整合多方資源，支持各類(lèi)政策資金線(xiàn)上申請(qǐng)、整合互補(bǔ)、智能推送、直達(dá)小微；四是“銀行+企業(yè)”，搭建金融超市，促進(jìn)融資服務(wù)降本增效；五是“激勵(lì)+約束”，建立多維度融資綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，引導(dǎo)形成“誠(chéng)信受益、失信受罰”價(jià)值導(dǎo)向，優(yōu)化金融生態(tài)。

3.“青信融”平臺(tái)中的金融科技運(yùn)用體現(xiàn)在小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)信息管理?！扒嘈湃凇逼脚_(tái)建設(shè)，聚合中央政策、政府服務(wù)和金融支持，對(duì)推動(dòng)有效市場(chǎng)和有為政府更好結(jié)合，強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。在“青信融”平臺(tái)建設(shè)的過(guò)程中，已有效歸集工商、稅務(wù)等涉企公共信用信息1500多萬(wàn)條，為青海13.2萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)建立信用檔案。如此大量的數(shù)據(jù)收集，需要以金融科技為支撐，保障數(shù)據(jù)安全，在公共數(shù)據(jù)信息歸集使用環(huán)節(jié)，需借助先進(jìn)的金融技術(shù)手段，將多類(lèi)型、標(biāo)準(zhǔn)化、通用化的金融功能模塊采取無(wú)侵入的方式連接，讓各場(chǎng)景在不改變現(xiàn)有系統(tǒng)架構(gòu)的情況下使用數(shù)據(jù)，進(jìn)而切斷信息泄露路徑。

（三）金融科技為鄉(xiāng)村振興提供技術(shù)支撐

1.青海省鄉(xiāng)村振興工作在探索中前行。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央著眼黨和國(guó)家事業(yè)全局作出的重大決策部署，是金融系統(tǒng)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)的根本遵循。青海省不斷嘗試深化金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興體制機(jī)制改革，創(chuàng)新以“金融+科技”破解成本高難點(diǎn)、“政策+機(jī)制”破解創(chuàng)新少痛點(diǎn)、“物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”破解抵押難堵點(diǎn)、“政府+擔(dān)保+保險(xiǎn)”破解高風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)、“建標(biāo)準(zhǔn)+嚴(yán)監(jiān)管”破解不規(guī)范缺點(diǎn)、“宣傳+教育”破解素養(yǎng)培育盲點(diǎn)，引導(dǎo)金融資源持續(xù)流入農(nóng)村牧區(qū)，把產(chǎn)業(yè)發(fā)展同群眾致富、鄉(xiāng)村振興和民族團(tuán)結(jié)更好地統(tǒng)籌起來(lái)。

2.金融科技有效解決動(dòng)產(chǎn)抵押難問(wèn)題。青藏高原牧畜活體資產(chǎn)長(zhǎng)期以來(lái)由于生產(chǎn)周期不固定、監(jiān)測(cè)管理難度大等原因難以轉(zhuǎn)化為信貸抵押品，對(duì)金融支持高原農(nóng)牧地區(qū)鄉(xiāng)村振興形成制約，而金融科技為這一難題提供了有效的解決途徑。通過(guò)發(fā)揮大數(shù)據(jù)管理優(yōu)勢(shì)，提供活畜物聯(lián)網(wǎng)耳標(biāo)信息，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地監(jiān)測(cè)活畜數(shù)量和活動(dòng)軌跡，金融科技為創(chuàng)新建立活畜抵押機(jī)制辦法，創(chuàng)新“鄉(xiāng)村振興活畜貸”等信貸產(chǎn)品提供技術(shù)支撐，有效解決了動(dòng)產(chǎn)抵押難問(wèn)題。同時(shí)，金融科技可以?xún)?yōu)化人民銀行動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示平臺(tái)確權(quán)、登記、公示功能，為市場(chǎng)主體提供統(tǒng)一、高效、便捷登記服務(wù)，為開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資提供支撐。

3.金融科技可實(shí)現(xiàn)信息有效整合。依托農(nóng)信信用體系建設(shè)和誠(chéng)信社區(qū)建設(shè)成果，借助金融科技力量，可以合法合規(guī)整合鄉(xiāng)村群眾家庭基本情況、經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)、金融活動(dòng)等信息并建立惠農(nóng)金融服務(wù)平臺(tái)，為群眾建立個(gè)人信息電子檔案。在定期核實(shí)后，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技先進(jìn)手段，可不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，精準(zhǔn)識(shí)別群眾資信情況，支持涉農(nóng)主體通過(guò)線(xiàn)上渠道自主獲取金融服務(wù)，持續(xù)提高首貸、信用貸比例，大幅降低金融機(jī)構(gòu)和群眾供需兩端成本。金融科技還可以協(xié)助創(chuàng)建鄉(xiāng)村“三資”管理數(shù)字平臺(tái)，對(duì)村集體經(jīng)濟(jì)按照“一村一策”建立服務(wù)檔案和臺(tái)賬，通過(guò)探索金融支持鄉(xiāng)村集體資產(chǎn)保值增值的有效途徑，打造合作共贏、富村利民的“科技+金融+三農(nóng)”新業(yè)態(tài)，釋放鄉(xiāng)村“三資”增值增收潛力。