金融服務(wù)青海省鄉(xiāng)村振興思考

■ 劉 剛

（中國人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

黨的十九大作出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重大決策部署以來，全國各地緊緊圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄?，不斷探索和實(shí)踐“三農(nóng)”發(fā)展路徑，取得了積極成效。青海省依托高原資源稟賦，堅(jiān)持生態(tài)保護(hù)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，把特色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品作為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)核心，通過延伸產(chǎn)業(yè)鏈、完善供應(yīng)鏈、提升價值鏈，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合，努力提高農(nóng)牧民居住水平、消費(fèi)水平和生活水平?！笆奈濉逼陂g，提出統(tǒng)籌新型城鎮(zhèn)化與鄉(xiāng)村振興雙輪驅(qū)動，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，努力走出一條特色產(chǎn)業(yè)更加鮮明、資源集約循環(huán)永續(xù)利用、人居環(huán)境整治更加有效、融合發(fā)展形態(tài)更加多元的高原生態(tài)農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)牧區(qū)現(xiàn)代化之路，這對金融服務(wù)青海省鄉(xiāng)村振興工作提出了更高要求，但同時也為青海省普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供了良好的實(shí)踐平臺。

一、青海省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務(wù)組織體系逐步健全

2017年以來，青海省加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)，明確各類金融機(jī)構(gòu)的職能定位，引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先將金融資源配置到異地扶貧搬遷、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)牧特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、清潔能源開發(fā)利用及生態(tài)保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推進(jìn)商業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”“普惠金融事業(yè)部”改革，推動城鄉(xiāng)資金融通，促進(jìn)城鄉(xiāng)基本金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)均等化。積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行培育，優(yōu)化惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)布局，著力提升縣域及鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力，積極構(gòu)建適應(yīng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務(wù)體系。截至2020年末，青海省29家農(nóng)村信用社完成改制，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，最后一家農(nóng)村信用社獲批籌建。小型農(nóng)村金融法人機(jī)構(gòu)31家，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社。資產(chǎn)總額1196億元，較2017年末增長7.46%；新型農(nóng)村金融法人機(jī)構(gòu)6家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。資產(chǎn)總額15億元，較2017年末增長36.36%。銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率62.40%，較2017年末增加了4.79個百分點(diǎn)。設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)7804個，較2017年末增長57.12%。

（二）涉農(nóng)信貸投入占比較高

近年來，青海省持續(xù)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，通過再貸款、再貼現(xiàn)、降低存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具，支持法人金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投入，引導(dǎo)商業(yè)銀行將新增存款更多用于農(nóng)村地區(qū)貸款，利用財(cái)政風(fēng)險保障資金杠桿撬動銀行信貸資金支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款比重穩(wěn)定保持在高位，農(nóng)戶貸款規(guī)模和增長速度均有提升。截至2020年末，青海省涉農(nóng)貸款占比達(dá)27.45%，高于全國平均水平4.94個百分點(diǎn)；農(nóng)戶貸款余額355.90億元，較2017年末增加161.78億元，增長83.34%。

圖1 青海省農(nóng)戶貸款余額（單位:億元） 圖2 青海省農(nóng)戶貸款增速（單位:%）

（三）特色金融產(chǎn)品日益豐富

青海省金融機(jī)構(gòu)聚焦牦牛、藏羊、枸杞、藜麥、冬蟲夏草等特色產(chǎn)品，相繼推出符合特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“有機(jī)畜牧貸”“枸杞貸”“惠農(nóng)蟲草貸”等信貸產(chǎn)品，支持生態(tài)有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大；聚焦農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開發(fā)出“益農(nóng)貸”“扶社貸”“富村貸”等金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)村新型經(jīng)營主體增效、村集體經(jīng)濟(jì)增量；聚焦貸款方式，推廣“信用貸”“循環(huán)貸”“活畜貸”等產(chǎn)品，提高信貸支持覆蓋面；聚焦服務(wù)方式，實(shí)行“雙基聯(lián)動”“卡陽生態(tài)旅游”“‘融e購’電商平臺”等模式，激發(fā)特色產(chǎn)業(yè)市場活力。

（四）支付結(jié)算水平提檔升級

青海省持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，加大農(nóng)村地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，靈活拓展ATM、POS機(jī)等支付結(jié)算金融終端功能，推動惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)升級，保證基本金融服務(wù)有效供給。開展移動金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)工作，豐富移動支付在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用場景，促進(jìn)轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式，提高支付結(jié)算的便捷性和安全性。截至2020年末，青海省農(nóng)村地區(qū)已放置ATM機(jī)1848臺、POS機(jī)41580部，較2017年末分別增長了4.52%和22.69%；建成具有綜合金融服務(wù)的惠農(nóng)金融服務(wù)站223個、服務(wù)中心67個，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)人均支付業(yè)務(wù)筆數(shù)0.79筆，較2017年末增長25.40%；手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行全年累計(jì)交易筆數(shù)分別達(dá)12807萬筆、4496萬筆，較2017年分別增長51.38%和86.48%。

（五）農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)

青海省積極推進(jìn)以“信用創(chuàng)評”為主要模式的農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)評范圍由農(nóng)牧戶、村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣（區(qū)）擴(kuò)展到家庭農(nóng)場、農(nóng)牧民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，將“無形的信用”通過創(chuàng)評工作轉(zhuǎn)化為“實(shí)在的價值”，并嵌入到金融供需鏈條，努力破解因缺少抵押物導(dǎo)致涉農(nóng)經(jīng)營主體融資難的難題。截至2020年末，青海省累計(jì)創(chuàng)評信用縣（區(qū)）10個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）242個、信用村2766個、信用戶61.42萬戶、信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體1212家，較2017年末分別增長150%、57.14%、52.82%、35.08%、187.89%。

（六）農(nóng)業(yè)保險保障提質(zhì)擴(kuò)面

青海省農(nóng)業(yè)保險從保險品種、覆蓋范圍、保障能力三個維度持續(xù)健全保險支農(nóng)惠農(nóng)機(jī)制，從2007年試點(diǎn)之初的7個品種發(fā)展到目前包含青稞、藏系羊牦牛、冷水魚等20余個品種，藏系羊牦牛保險從2011年試點(diǎn)的1個縣，實(shí)現(xiàn)全省28個純牧業(yè)縣全覆蓋，奶牛保險保障金額從4000元提高到10000元。特別是2018年，藏系羊牦牛降雪量指數(shù)保險、藏系羊牦牛雪災(zāi)遙感指數(shù)保險的成功開辦，標(biāo)志著青海省農(nóng)業(yè)保險以政策性為主、商業(yè)性為補(bǔ)充的新格局形成。截至2020年末，青海省農(nóng)業(yè)保險原保險保費(fèi)收入9.41億元，保障金額達(dá)551.55億元，較2017年末分別增長182.58%和156.42%。

二、金融支持青海省鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)

（一）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合上存在短板

2015年底，青海省大通縣、互助縣、門源縣、海晏縣、湟源縣、海東市樂都區(qū)等6個縣（區(qū)）被國務(wù)院授權(quán)作為“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，開始實(shí)施農(nóng)村土地制度改革金融服務(wù)。2019年2月，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確“積極穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合宅基地‘三權(quán)分置’改革試點(diǎn)進(jìn)展穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)”。雖然近幾年青海省“兩權(quán)”抵押貸款增長迅速，2020年末貸款余額已是2017年同期的9.12倍，但由于部分地區(qū)確權(quán)登記頒證工作推進(jìn)慢、產(chǎn)權(quán)交易市場發(fā)展滯后、市場交易不活躍、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全等原因，青海省非試點(diǎn)地區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)推廣困難，還未形成較大規(guī)模。截至2020年末，青海省“兩權(quán)”抵押貸款余額2.11億元，僅占農(nóng)戶貸款總數(shù)的0.59%。與此同時，西寧市作為青海省唯一一個農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)，已于2019年底完成了改革試點(diǎn)任務(wù)，但截至目前，農(nóng)村集體資產(chǎn)抵押質(zhì)押融資服務(wù)基本處于空白，配套金融服務(wù)依然缺位。

（二）農(nóng)村金融供給側(cè)服務(wù)精準(zhǔn)度尚有待于提升

一是金融信息供給不能滿足需求。部分金融機(jī)構(gòu)不重視涉農(nóng)金融產(chǎn)品的宣傳推介，缺乏有效的宣傳途徑和手段，導(dǎo)致大部分金融產(chǎn)品、優(yōu)惠政策、惠農(nóng)服務(wù)等有效信息不能及時、準(zhǔn)確地傳遞到涉農(nóng)經(jīng)營主體，導(dǎo)致需求和供給無法有效對接。二是金融政策供給不符合實(shí)際。國家為鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融，支持“三農(nóng)”發(fā)展、鄉(xiāng)村振興，出臺了相應(yīng)的激勵政策，但由于部分政策的準(zhǔn)入條件或門檻較高，青海省大多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)無法享受到政策紅利。三是特色化的金融服務(wù)有待提升。青海省金融機(jī)構(gòu)已推出的涉農(nóng)金融服務(wù)同質(zhì)性較強(qiáng)，針對不同主體、不同產(chǎn)業(yè)、不同領(lǐng)域創(chuàng)新的專屬金融產(chǎn)品相對較少，差異化、特色化的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)能力還需進(jìn)一步提升。

（三）涉農(nóng)經(jīng)營主體金融工具運(yùn)用較為單一

一是金融工具的功能需求較為單一。青海省各涉農(nóng)經(jīng)營主體最主要的金融需求是通過銀行貸款、發(fā)行債券、掛牌上市等途徑實(shí)現(xiàn)融資，而對利用保險、期貨期權(quán)等金融工具進(jìn)行分散風(fēng)險、資產(chǎn)保值增值的訴求不高；二是金融產(chǎn)品的認(rèn)知度較為單一。青海省農(nóng)村地區(qū)普遍接受的金融產(chǎn)品仍然是信貸產(chǎn)品，雖然對政策性保險產(chǎn)品需求旺盛，但對商業(yè)性保險產(chǎn)品接受程度不高，甚至對期貨期權(quán)等衍生金融工具不甚了解，進(jìn)而產(chǎn)生排斥；三是金融工具的運(yùn)用方式較為單一。近年來，青海省信用貸款規(guī)?？焖僭鲩L，但由于個體授信額度相對較低，各涉農(nóng)經(jīng)營主體主要還是通過傳統(tǒng)的擔(dān)保和抵押方式向銀行融資，信用方式仍是擔(dān)保和抵押的補(bǔ)充。青海省金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用三種獲貸方式，探索實(shí)踐“信用+擔(dān)?！薄靶庞?抵押”“信用+擔(dān)保+抵押”等組合模式，提高單個涉農(nóng)金融主體的授信額度，但對金融產(chǎn)品組合、金融服務(wù)聯(lián)動形成“銀行+保險”“保險+期貨”“銀行+期貨”等模式的綜合金融服務(wù)機(jī)制的運(yùn)用還比較少。

（四）部分金融服務(wù)普惠性和商業(yè)可持續(xù)性較難平衡

涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)相對質(zhì)弱，收益較低，抗風(fēng)險能力差，加上青海地處高原，大多數(shù)農(nóng)牧區(qū)海拔高，人口少，農(nóng)村金融的服務(wù)半徑大、成本高，部分金融業(yè)務(wù)難以做到保本微利。僅在市場化運(yùn)作下，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的廣覆蓋面和高滲透率，形成收益覆蓋成本的商業(yè)可持續(xù)服務(wù)模式難度較大。

三、進(jìn)一步促進(jìn)金融支持青海省鄉(xiāng)村振興的建議

（一）激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革成果的資本功能，拓寬鄉(xiāng)村振興融資渠道

一是積極穩(wěn)妥推廣“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。政府相關(guān)部門需要進(jìn)一步明確農(nóng)村土地、農(nóng)民住房確權(quán)登記頒證等基礎(chǔ)工作時間進(jìn)度，積極推動農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)，疏通農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資、處置變現(xiàn)的堵點(diǎn)，健全風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步為推廣“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造必要條件。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門的溝通和協(xié)作，緊跟當(dāng)?shù)剞r(nóng)村土地制度改革步伐，提前做好“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，適時及時地推廣“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大信貸覆蓋面。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時跟進(jìn)青海省農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)程，探索開展農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，為壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)提供有效融資支持。三是簡化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)貸款流程，在確保依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，盡可能減少不必要的申貸資料和審批層級，加強(qiáng)客戶申貸的便捷性，提高金融服務(wù)效率。

（二）深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率

一是在優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)宣介方式基礎(chǔ)上，因地制宜建立包村金融服務(wù)、主辦行制度，探索在縣（區(qū)）政務(wù)服務(wù)大廳設(shè)置金融咨詢服務(wù)窗口，依托“雙基聯(lián)動”辦公室建立村級金融咨詢服務(wù)點(diǎn)，增強(qiáng)金融信息傳遞的全面性、及時性和直達(dá)性，有效提高金融信息供給效率；二是結(jié)合青海省各類地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，實(shí)施差異化的激勵約束措施，允許邊遠(yuǎn)地區(qū)享受激勵標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)?shù)陀谄渌貐^(qū)，充分釋放政策紅利，提高政策供給實(shí)效，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興積極性；三是針對青海省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)、經(jīng)營主體多元的實(shí)際，推廣活體畜禽抵押融資業(yè)務(wù)，探索開展特色農(nóng)產(chǎn)品動產(chǎn)融資、農(nóng)民資產(chǎn)委托代管融資、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融增信等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品供給多樣性，提高小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等融資可得性。

（三）推動金融資源聯(lián)動，構(gòu)建金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興綜合體系

一是加強(qiáng)銀行、保險、證券以及擔(dān)保等機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)動，充分發(fā)揮各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，為符合條件的涉農(nóng)金融主體提供融資、增信、防險等全方位的金融服務(wù)，提高金融資源在鄉(xiāng)村振興服務(wù)中的配置效率；二是整合各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品信息、服務(wù)信息，搭建信息交互平臺，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間的良性競爭和團(tuán)結(jié)合作，最大限度降低金融產(chǎn)品同質(zhì)性和涉農(nóng)經(jīng)營主體融資成本；三是加強(qiáng)金融產(chǎn)品聯(lián)動，加快推廣青海省在蔬菜種植、牲畜養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)中形成的“保險+信貸”服務(wù)模式并運(yùn)用到更多領(lǐng)域，積極爭取“保險+期貨”試點(diǎn)，探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨（權(quán)）和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機(jī)制，提升鄉(xiāng)村振興金融保障能力。

（四）建立多元化的盈余管理和風(fēng)險管理機(jī)制，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)可持續(xù)

一是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高政治站位，深刻認(rèn)識金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要意義，在提供鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中不得片面追求高收益，允許短期收益不能覆蓋成本，長期實(shí)現(xiàn)保本微利；二是人民銀行有效運(yùn)用貨幣政策工具，通過再貸款、再貼現(xiàn)、降低存款準(zhǔn)備金率等方式向涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金，擴(kuò)大可供投放資金規(guī)模；三是建立健全風(fēng)險分散機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮財(cái)政資金在融資擔(dān)保和風(fēng)險分擔(dān)中的主力作用，探索以商業(yè)保險為核心的市場化保障機(jī)制，進(jìn)一步完善政策性與商業(yè)性互補(bǔ)的保險保障體系。