相龍飛

（山東工商學(xué)院金融學(xué)院，山東 煙臺 264005）

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

我國實(shí)行改革開放40多年來，農(nóng)村金融體制也隨著時代潮流經(jīng)過了多次改革，逐漸形成了較為完善的金融體系，目前已經(jīng)取得了不小的成績。農(nóng)村的金融組織發(fā)展到現(xiàn)在，包含的機(jī)構(gòu)主要有小額度的貸款公司和與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)相關(guān)的銀行，如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行及村鎮(zhèn)銀行等，其發(fā)展現(xiàn)狀分析如下。

1.“三農(nóng)”貸款不斷增加

對于我國農(nóng)村地區(qū)的金融市場來說，2020年是有著非常重要意義的一年，2020年全國農(nóng)村貸款增長迅速，年內(nèi)第一次開始超過其他項(xiàng)貸款的增長速度。中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年年末，我國本外幣涉農(nóng)貸款余額38.95萬億元，同比增10.7%，全年增加3.94萬億元，同比增長1.26萬億元。2020年年末，我國農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額32.27萬億元，同比增長11.9%，增速比2019年末高3.6%；全年增長3.55萬億元，同比多增1.2萬億元。此外，2020年末，我國農(nóng)戶貸款余額11.81萬億元，同比增長14.2%，增速比2019年末高2.1%；全年增加1.51萬億元，同比多增3213億元。農(nóng)業(yè)貸款余額4.27萬億元，同比增長7.5%，增速比2019年末高6.8%；全年增加3295億元，同比多增2580億元。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)

我國農(nóng)村金融體系改革基本上是與改革開放同步進(jìn)行的，主要針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何服務(wù)好“三農(nóng)”開展，主要措施有完善農(nóng)村金融市場、在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)發(fā)展新的金融機(jī)構(gòu)、對中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)型、改組農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行等。我們逐漸有了基本適應(yīng)我國‘三農(nóng)’現(xiàn)狀的農(nóng)村金融的初步系統(tǒng)，主要有九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村商業(yè)銀行以及一級農(nóng)村資金互助社。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)并且得到了較大的發(fā)展。2006年年底證監(jiān)會改革了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入政策，最初試點(diǎn)的地區(qū)為吉、川等6省區(qū)，試點(diǎn)的主要內(nèi)容包括準(zhǔn)許新式的金融機(jī)構(gòu)，如開辦貸款公司、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行等。一段時間后，這項(xiàng)工作逐漸推廣到其他的?。▍^(qū)），截止到2020年，總共260家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始營業(yè)了，并且這些金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中結(jié)合農(nóng)村市場的具體情況進(jìn)行了信貸產(chǎn)品以及方式方法的改革創(chuàng)新，聯(lián)保貸款、信用貸款、擔(dān)保方式、保險種類等都出現(xiàn)了新模式新現(xiàn)象。這些創(chuàng)新主要是針對眾多服務(wù)對象的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。這當(dāng)中創(chuàng)新?lián)７绞绞俏覈谵r(nóng)村金融改革過程中的重要舉措，中央人民銀行和銀監(jiān)部門積極鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況擴(kuò)大農(nóng)企和農(nóng)戶抵押品的范圍。因此各個地區(qū)陸續(xù)有了林地使用權(quán)、應(yīng)收賬款、草原經(jīng)營權(quán)、灘涂水域使用權(quán)，存單、大型農(nóng)用生產(chǎn)機(jī)械、股權(quán)、倉單、訂單等也可以進(jìn)行抵押貸款。影響較大的就是林權(quán)抵押貸款，尤其在林區(qū)發(fā)達(dá)的浙江、江西、福建等地區(qū)有了迅猛發(fā)展。

二、當(dāng)前我國金融體系存在的不足之處

改革開放已經(jīng)開展了40多年，在發(fā)展過程中我國金融體系出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)問題。城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)主要指的是城市地區(qū)的金融業(yè)全面快速發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)畸形緩慢發(fā)展并存的現(xiàn)象。農(nóng)村地區(qū)緩慢發(fā)展的金融業(yè)不能有效推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大跨步發(fā)展，導(dǎo)致“三農(nóng)”出現(xiàn)了不少問題。所以我國金融體系的核心問題就是要不斷完善農(nóng)村金融體系。綜合其他國家的情況，我們的首要任務(wù)就是加大資金投入，這不僅要依靠政府?dāng)U大財政投入，還需要發(fā)展配套完善的農(nóng)村金融體制，只有這樣，農(nóng)民在需要資金時才能及時獲得信貸資金。這就要求我們在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時要把農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件作為重點(diǎn)，給農(nóng)民和農(nóng)業(yè)強(qiáng)有力的資金支持。這不單單需要政府加大對農(nóng)村地區(qū)的財政投入資金的比例，同時我們的金融系統(tǒng)也要加大加快對農(nóng)村的資金投入。此外，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的突破點(diǎn)和著力點(diǎn)要放在建設(shè)農(nóng)村地區(qū)的公共基礎(chǔ)設(shè)施上，農(nóng)業(yè)的發(fā)展要做好規(guī)劃，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)走上產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路，這種模式對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更多、更新和更高的要求。

1.農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)方式落后，產(chǎn)品單一

我國的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開展的如火如荼，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場化程度也逐步加深，為了更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民，需要我們的農(nóng)村金融在各個方面進(jìn)行提升，如結(jié)算、理財、信用貸款等。目前我們的農(nóng)村金融已經(jīng)取得了較大的發(fā)展，產(chǎn)品和服務(wù)方式都進(jìn)行了創(chuàng)新升級，但傳統(tǒng)的存、匯、貸等主要業(yè)務(wù)的比重仍較高，而且信貸產(chǎn)品大部分為農(nóng)戶聯(lián)保、小額度存單質(zhì)押、小額度信用和擔(dān)保抵押等形式的貸款，但農(nóng)民本身做擔(dān)保的抵押財物的價值或?qū)哟尾桓?，影響農(nóng)民資金的使用，甚至?xí)霈F(xiàn)農(nóng)民無法改善其住房條件，延緩農(nóng)民的治病就醫(yī)，致使農(nóng)村子女輟學(xué)等問題，農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)性以及發(fā)展性資金也無法得到保證。我們農(nóng)村地區(qū)的社會信用和擔(dān)保體系還沒有發(fā)展到很完善的地步，因此農(nóng)村金融改革面臨的主要問題還是農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)無法得到貸款，這與我們農(nóng)村社會信用體系和農(nóng)村擔(dān)保體系的不完善密切相關(guān)。另外我們農(nóng)村支付結(jié)算現(xiàn)代化程度普遍較低，現(xiàn)代金融服務(wù)的比較常用的商戶POS機(jī)及ATM自動機(jī)等基本設(shè)施相對匱乏，這就導(dǎo)致了農(nóng)民無法享受到農(nóng)村金融改革和發(fā)展的結(jié)果。

2.農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，涉農(nóng)資金供給不足

我國金融體制改革不斷深入和深化，四大國有商業(yè)銀行也逐步轉(zhuǎn)變了其商業(yè)理念，國有銀行大都將農(nóng)村社區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做了精簡，這就大大減少了農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)場所，出現(xiàn)了農(nóng)村的基層貸款機(jī)構(gòu)缺乏的局面。我們農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)有了像農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵政儲蓄銀行等多家的金融貸款，但是資金的供給不足，無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的需求。而且銀行為了保護(hù)自身利益，會努力去避開商業(yè)風(fēng)險，這就會導(dǎo)致貸款時出現(xiàn)苛刻的條件和冗雜的手續(xù)，農(nóng)民就很難貸到款，進(jìn)而刺激了農(nóng)村民間金融借貸的迅猛發(fā)展，部分農(nóng)民由于貸不到款轉(zhuǎn)而進(jìn)行民間借貸。農(nóng)村地區(qū)民間借貸的貸款利率一般都比較高，農(nóng)民負(fù)擔(dān)太重，并且農(nóng)村地區(qū)民間借貸容易出現(xiàn)借貸風(fēng)險，因?yàn)槊耖g借貸沒有法律保護(hù)和市場調(diào)控，經(jīng)常會出現(xiàn)金融詐騙以及跑路逃債的現(xiàn)象，影響了正常的生活和生產(chǎn)秩序，政府不得不進(jìn)行嚴(yán)格掌控，民間金融喪失了合法的地位和活力，無法持續(xù)下去，進(jìn)而嚴(yán)重影響農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

3.農(nóng)村金融環(huán)境不佳

農(nóng)村金融環(huán)境不佳嚴(yán)重阻礙我們農(nóng)村金融的健康發(fā)展。良好的金融環(huán)境會推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展。改革開放后農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形勢有了大幅度的好轉(zhuǎn)，但農(nóng)民缺乏相關(guān)的金融知識且法律意識單薄。目前的農(nóng)村地區(qū)不具備金融服務(wù)的良好的環(huán)境，上述幾個方面的因素均會導(dǎo)致信用環(huán)境體系的不完善，增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險隱患，信貸資金的盈利性和安全性就沒有辦法得到保證。

4.民間融資規(guī)范化程度不高

正規(guī)和合法的金融機(jī)構(gòu)太少，無法滿足農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)對資金的需要，這就給民間借貸的生存提供了空間。民間借貸的風(fēng)險系數(shù)高且利率高，缺乏監(jiān)管且操作不規(guī)范。風(fēng)險較高就會導(dǎo)致農(nóng)民產(chǎn)生更高的經(jīng)營以及交易成本，這就成了目前我們新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村發(fā)展的一個隱患。一般表現(xiàn)在以下幾個方面：一是民間融資貸款利率高，而存款利率低，收益的高利率會誘發(fā)一些民間融資變成不合法的社會集資，甚至?xí)斐蓢业睦矢軛U調(diào)節(jié)功能失效；二是民間融資有自發(fā)性和隱蔽性的特點(diǎn)，國家不能進(jìn)行有效的監(jiān)管，國家和個人財產(chǎn)無法得到保障，所以民間融資必須進(jìn)行一定的規(guī)范，消除風(fēng)險；三是民間融資操作不規(guī)范，通常有便條、借條或者口頭協(xié)議等方式，并且大多沒有符合法律條文的形式去操作民間借貸的利率、期限及歸還方式，如果有違約情況，隨后的處理會比較麻煩，容易引發(fā)糾紛，導(dǎo)致社會的不穩(wěn)定性增強(qiáng)。

5.制約新型農(nóng)村金融的發(fā)展的因素

黨的十九大以來，我國努力推動農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，有了比較不錯的效果，如壯大村鎮(zhèn)銀行、扶持小額度貸款公司等。但總體而言，其發(fā)展的規(guī)模以及速度還不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村的金融需求，致使其無法在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮有效的作用。導(dǎo)致此種局面的因素有以下幾個方面：一是金融監(jiān)管部門出于可控性考慮，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的準(zhǔn)入門檻過高。二是政府監(jiān)管職能沒有到位，現(xiàn)今的新型農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展增加了監(jiān)管的難度和成本。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資能力差，融資的途徑比較傳統(tǒng)和單一，如村鎮(zhèn)銀行成立的時間不長、業(yè)務(wù)的種類比較單一、網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小，進(jìn)而導(dǎo)致社會認(rèn)同度不高，就會出現(xiàn)吸入存款的難題，而小額貸款公司不但不能吸入公眾的存款，更不能通過別的金融機(jī)構(gòu)融資，這就嚴(yán)重限制其融資途徑，阻礙了其正常的發(fā)展。四是各級政府財稅扶植力度不大，新型農(nóng)村金融組織特別是小額貸款公司需要上繳的稅收很多，嚴(yán)重限制其發(fā)展的速度，打擊其發(fā)展的積極性。五是政府扶植力度弱和配套不完善，農(nóng)村地區(qū)新的金融組織由于政府的扶植力度弱和配套設(shè)施不夠完善，沒有進(jìn)入到現(xiàn)代高科技支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)等，導(dǎo)致其出現(xiàn)支付、結(jié)算以及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)方面的困難。

三、完善農(nóng)村金融體系的實(shí)踐路徑

我國的社會主義鄉(xiāng)村建設(shè)取得了巨大成就，但農(nóng)村地區(qū)的金融體系無法滿足其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，因此我們要努力完善農(nóng)村地區(qū)的金融體系，去推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有序健康地實(shí)現(xiàn)大發(fā)展、大跨越。

1.努力打造良好的農(nóng)村金融環(huán)境和政治環(huán)境

農(nóng)村地區(qū)良好的金融環(huán)境的形成離不開政府和農(nóng)民的通力協(xié)作。政府要多進(jìn)行金融相關(guān)知識的宣傳，農(nóng)民也要自覺學(xué)習(xí)金融方面的知識，逐漸培養(yǎng)風(fēng)險和金融意識。只有人人都努力學(xué)習(xí)基礎(chǔ)的金融知識，提升自身金融意識，才能創(chuàng)造出良好的農(nóng)村金融環(huán)境，推動金融的健康發(fā)展。另外國家要創(chuàng)造良好的政治環(huán)境，制定有利于農(nóng)村金融發(fā)展的利好政策，如對農(nóng)村地區(qū)的金融組織進(jìn)行減稅和加大補(bǔ)貼等，這樣農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)就有能力去改善貸款條件、擴(kuò)大貸款范圍、降低利率、增加信貸額度，農(nóng)村和農(nóng)民就能享受政府的財政對農(nóng)村金融的利好政策。

2.努力引導(dǎo)服務(wù)方式和農(nóng)村信貸產(chǎn)品多樣化的創(chuàng)新

隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷深入，為更好服務(wù)于農(nóng)村和農(nóng)民，這就要求農(nóng)村地區(qū)的金融組織積極創(chuàng)新自己的服務(wù)方式和信貸產(chǎn)品。第一，有序發(fā)展和提升農(nóng)村金融服務(wù)信息化和電子化發(fā)展，努力普及如網(wǎng)上銀行、POS機(jī)、手機(jī)銀行及信用卡等金融現(xiàn)代技術(shù)，積極推動農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)現(xiàn)代化。第二，要鼓勵銀行業(yè)的金融組織努力推廣農(nóng)民聯(lián)保、惠農(nóng)卡綜合授信、小額度信貸等貸款新方法，簡化貸款的手續(xù)，縮短業(yè)務(wù)辦理的時間，最終形成一站式的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。第三、根據(jù)各省農(nóng)村的具體情況，逐漸完善各省的農(nóng)村金融體制，努力形成多主體經(jīng)營和多渠道的農(nóng)村保險制度和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險體系。第四，努力創(chuàng)新多方擔(dān)保方案，努力解決農(nóng)民因?yàn)閾?dān)保而無法貸款的難題，采取積極的措施如用灘涂水域的使用權(quán)，草原的承包經(jīng)營權(quán)以及農(nóng)戶的大型農(nóng)用機(jī)械等作為抵押貸款。

3.創(chuàng)建開放的農(nóng)村金融市場，努力加大農(nóng)村金融供給

目前我們的農(nóng)村金融供求還是不平衡的局面。一是要打造開放和寬松的農(nóng)村金融市場，消除農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入壁壘，引導(dǎo)和鼓勵外資的金融組織、商業(yè)銀行以及非銀行金融機(jī)組織等進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的金融體系，鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村地區(qū)的銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，這樣就可以引入競爭，繼而能夠有效解決農(nóng)村地區(qū)的金融供給不足問題。二是做好農(nóng)村地區(qū)的金融體系的規(guī)劃和發(fā)展，積極加大農(nóng)戶貸款的覆蓋率。在目前的基礎(chǔ)上，詳細(xì)規(guī)劃好鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的推廣計劃。三是繼續(xù)加大政策性金融支農(nóng)的力度和寬度，國家和省級人民政府積極引領(lǐng)農(nóng)村發(fā)展銀行加大金融資金的投入，如加大新農(nóng)村建設(shè)中的公共基礎(chǔ)設(shè)施和重大生態(tài)環(huán)境建設(shè)等的支持。四是引導(dǎo)和支持定位于農(nóng)村地區(qū)的銀行如農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等做好“三農(nóng)”服務(wù)。

4.強(qiáng)化農(nóng)村金融管理，積極引導(dǎo)和規(guī)范民間金融的健康發(fā)展

金融監(jiān)管部門要積極履行職責(zé)并進(jìn)行積極的引導(dǎo)，逐步形成以農(nóng)村金融自律組織為基礎(chǔ)，人民銀行和省銀保監(jiān)局為主體，各級政府風(fēng)險處置為保障，社會各部門監(jiān)督的綜合金融監(jiān)管體系[1]。一是充分發(fā)揮省、市、縣三級政府金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)機(jī)制的作用，完善相關(guān)部門間的金融風(fēng)險預(yù)警、聯(lián)合檢查以及處置體制，加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，積極防備各類金融突發(fā)風(fēng)險。二是要根據(jù)實(shí)際情況做好新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的的準(zhǔn)入工作，切實(shí)保證其資本充足率，使法人治理結(jié)構(gòu)符合規(guī)定。三是規(guī)范和引領(lǐng)民間金融的有序健康發(fā)展。不僅要規(guī)范民間金融的組織結(jié)構(gòu)，而且在認(rèn)可民間金融合法存在的同時，鼓勵它們進(jìn)行金融創(chuàng)新，擴(kuò)大金融供給的途徑。四是要打擊非法和保護(hù)合法，加大打擊和取締非法組織如地下錢莊的力度，積極降低金融風(fēng)險，維護(hù)農(nóng)村的穩(wěn)定和農(nóng)民的利益。

5.建立新型農(nóng)村金融組織，努力完善配套設(shè)施

為更好引導(dǎo)新型農(nóng)村金融組織的快速發(fā)展并強(qiáng)化農(nóng)村金融的作用，要進(jìn)行以下工作。一是要求政府及相關(guān)職能部門積極打造資本正常運(yùn)營的平臺，鼓勵和引領(lǐng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助銀行、民間、產(chǎn)業(yè)資本和實(shí)體組織等多渠道去開展融資。二是要進(jìn)一步降低對農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等小微金融組織，進(jìn)行合理布局和科學(xué)設(shè)置，做到有序發(fā)展。三是要努力完善農(nóng)村信用體系的建設(shè)，盡早準(zhǔn)許新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到人民銀行的征信系統(tǒng)，從政策和制度等多方面加大對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的扶持和服務(wù)力度。四是政府要積極加大對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶植力度，積極出臺和落實(shí)相關(guān)的財稅優(yōu)惠的利好政策，特別是針對小額度貸款的公司，可以參照農(nóng)村信用社以及其他的三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)財稅優(yōu)惠政策的標(biāo)準(zhǔn)去操作[2]。

四、結(jié)語

農(nóng)村金融的健康有序發(fā)展水平對于社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著至關(guān)重要的影響。我國的城市化進(jìn)程逐漸加快，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要大量的資金，這就必須要求我們打造良好的新農(nóng)村金融體系和金融環(huán)境。我們要在國家建設(shè)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大好政策的引領(lǐng)和推動下，不斷完善和推動我國農(nóng)村地區(qū)金融事業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動我國農(nóng)村金融和鄉(xiāng)村振興建設(shè)的和諧良性發(fā)展。我們還要不斷總結(jié)在農(nóng)村金融發(fā)展中碰到的難題，努力打造更加有利于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融體系，進(jìn)一步推動鄉(xiāng)村振興向前大跨步發(fā)展。