湖南自貿(mào)區(qū)金融改革創(chuàng)新與商業(yè)銀行支持策略分析

曹穎燕

摘要：隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展程度日益完善，金融行業(yè)也在進行著多層次的開放和發(fā)展，一批批具有建設(shè)意義的金融改革創(chuàng)新措施逐漸推行，相關(guān)的金融政策也在不斷出臺。在眾多金融行業(yè)政策的落實中，國內(nèi)各個銀行之間的競爭力度也在不斷擴大，相應(yīng)的商業(yè)銀行也亟需提高自身能力和水平，進行改革創(chuàng)新。最終實現(xiàn)金融體制改革和銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展，改善金融行業(yè)整體水平，為社會經(jīng)濟發(fā)展提供動力，自貿(mào)區(qū)是政府相關(guān)經(jīng)濟社會管理權(quán)限調(diào)整創(chuàng)新和商業(yè)銀行改革創(chuàng)新最好的土壤。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 商業(yè)銀行 自貿(mào)區(qū)

目前的金融行業(yè)在國家經(jīng)濟發(fā)展的背景趨勢下，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，金融行業(yè)的發(fā)展水平也在相關(guān)政策的落實下不斷提高，為了使內(nèi)部的發(fā)展狀態(tài)更為符合國家經(jīng)濟政策的需求，應(yīng)進行相關(guān)的金融體制改革，并且這些措施也在推進銀行業(yè)的發(fā)展。銀行業(yè)的不斷發(fā)展是提高國家資金流通和融通的重要保障，控制著國家的經(jīng)濟命脈，為此需要提高對于相關(guān)商業(yè)銀行的支持力度，不斷完善其發(fā)展程度。本文就以湖南自貿(mào)區(qū)為例，研究金融制度的改革創(chuàng)新和商業(yè)銀行支持策略對其發(fā)展的影響，并分析了金融行業(yè)改革發(fā)展對國家經(jīng)濟的意義，提出了相關(guān)的改進完善措施，提高金融行業(yè)發(fā)展水平。

湖南自貿(mào)區(qū)全稱湖南自由貿(mào)易試驗區(qū)，其占地實施面積約為120平方公里，分為長沙、岳陽和郴州三個區(qū)域。自貿(mào)區(qū)是2020年9月在國務(wù)院的新聞發(fā)布會上，由黨中央、國務(wù)院進行決策建設(shè)的，整體的建設(shè)落實方案將會在各方的努力下相繼完成，推動北京、安徽、湖南等自由貿(mào)易區(qū)完善其貿(mào)易發(fā)展水平，推動滿足新時代的改革開放新要求，制定方案為建設(shè)更高質(zhì)量和水平的自由貿(mào)易區(qū)打下基礎(chǔ)。

自貿(mào)區(qū)的建設(shè)是以習近平新時代中國特色社會主義思想作為指導思想，貫徹落實黨的會議精神和“五位一體”“四個全面”的要求，堅持新的科學發(fā)展理念，建設(shè)整體高水平的經(jīng)濟體制的成果，相關(guān)的經(jīng)濟建設(shè)可以促進自貿(mào)區(qū)成為新時代湖南省改革發(fā)展的中心，成為金融、科技、貿(mào)易的綜合平臺。湖南自貿(mào)區(qū)的金融改革創(chuàng)新是重點、難點，其建設(shè)力度也是空前的，綜合黨中央、國務(wù)院的相關(guān)政策落實，提出自貿(mào)區(qū)的金融改革試驗，分析其中的改革發(fā)展思路和創(chuàng)新方向，就能為自貿(mào)區(qū)的發(fā)展打下基礎(chǔ)，同時給商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展業(yè)務(wù)提供思路和建議。

（一）金融在國民經(jīng)濟中的作用

在我國的市場經(jīng)濟背景下，金融行業(yè)是作為國家經(jīng)濟的核心支柱來發(fā)展的，對于國家和社會的發(fā)展穩(wěn)定具有十分關(guān)鍵的促進作用。金融工具是國家進行宏觀調(diào)控和經(jīng)濟政策調(diào)整的重要方式之一，同時也能夠提高經(jīng)濟的周轉(zhuǎn)頻率，從而降低金融行業(yè)的流通費用，通過金融行業(yè)的宏觀調(diào)控實現(xiàn)金融業(yè)市場的暢通，可以實現(xiàn)國家對于經(jīng)濟發(fā)展水平的控制，促進市場經(jīng)濟的良性發(fā)展，保證國民經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定。

（二）金融改革創(chuàng)新的目標內(nèi)容

金融的創(chuàng)新包括金融產(chǎn)品、金融組織、金融市場、金融制度的創(chuàng)新，目的是為了能夠提升金融機構(gòu)的運行效率，促進金融市場發(fā)展，推動金融制度完善，使得金融體系的效率得到提高，能夠促進經(jīng)濟增長和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時，也盡可能規(guī)避金融風險、監(jiān)管真空或過度監(jiān)管。

宏觀層面：人民銀行逐步轉(zhuǎn)變調(diào)控方式和操作手段，創(chuàng)新貨幣政策工具，增強貨幣政策獨立性，引導資金流向政策扶持領(lǐng)域，構(gòu)建結(jié)構(gòu)性貨幣政策，保持流動性合理、充裕，保持貨幣供應(yīng)量和社會融資規(guī)模增速同名義經(jīng)濟增速基本匹配，保持宏觀杠桿率基本穩(wěn)定。

微觀層面：商業(yè)銀行與金融科技公司也帶來了包括支付方式與融資模式改變的金融創(chuàng)新，基于用戶體驗、大數(shù)據(jù)管理的金融產(chǎn)品不斷推出，大大拓寬了金融服務(wù)的領(lǐng)域，更好地滿足了社會支付結(jié)算和融資的需求。

在湖南自貿(mào)區(qū)的金融改革發(fā)展中，由于作為改革開放以來的金融重大舉措，將會顛覆傳統(tǒng)的金融制度，同時使金融相關(guān)機構(gòu)的運行模式急速發(fā)展，帶給了金融行業(yè)更多的自由發(fā)展機會，自貿(mào)區(qū)本身發(fā)展面臨機遇的同時，也會受到相應(yīng)的挑戰(zhàn)。

首先，就金融改革政策發(fā)展來說，可以實現(xiàn)金融宏觀政策的完善，給商業(yè)銀行本身帶來了更多的機遇。一是有利于區(qū)域整體經(jīng)濟效率的提升，在擴大商業(yè)銀行市場份額的同時，可以使商業(yè)銀行運用各種資源實現(xiàn)自身發(fā)展。同時，也有助于區(qū)域內(nèi)實體經(jīng)濟的發(fā)展。湖南省內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)形成了各自業(yè)務(wù)發(fā)展的特色領(lǐng)域和規(guī)模，但面對激烈的競爭，仍然需要積極地擴大區(qū)域市場份額，在開拓和挖掘湖南自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的過程中，不但給商業(yè)銀行本身創(chuàng)造了更多的發(fā)展機會，也能有效利用更多的資源，為實體經(jīng)濟發(fā)展給予支持保障，有利于區(qū)域整體經(jīng)濟效率的提升。二是能夠拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行固有的業(yè)務(wù)會流于一些基本的業(yè)務(wù)模式，不能滿足業(yè)務(wù)推廣上的需求，在自貿(mào)區(qū)的金融改革建設(shè)過程中，可以使區(qū)域內(nèi)部的商業(yè)銀行發(fā)展與自貿(mào)區(qū)建設(shè)相匹配的金融服務(wù)，使商業(yè)銀行能夠擴展其業(yè)務(wù)范圍，對于商業(yè)銀行本身的發(fā)展來說，也是一個絕佳的機會。三是可以使商業(yè)銀行進一步加大創(chuàng)新力度，在湖南自貿(mào)區(qū)的建設(shè)之中，由于其更加注重金融創(chuàng)新管理制度，商業(yè)銀行將因此積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造，以提升用戶體驗和服務(wù)效率，這就可以推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新發(fā)展，提升區(qū)域內(nèi)金融行業(yè)的服務(wù)水平。四是可以使商業(yè)銀行加大金融系統(tǒng)投入及建設(shè)，降低中長期運營成本，自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)政策的運用勢必要求區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)平臺的建設(shè)與之相匹配，商業(yè)銀行為響應(yīng)湖南自貿(mào)區(qū)的建設(shè)發(fā)展，將會在系統(tǒng)建設(shè)上實現(xiàn)更全能的變化，提升用戶體驗，拓寬金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，在更迭自身產(chǎn)品和服務(wù)的同時，降低運營成本，推動業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大和質(zhì)量提升。

湖南自貿(mào)區(qū)在給商業(yè)銀行帶來機會發(fā)展的同時，也相應(yīng)地提出了更為嚴峻的問題，總體上來說可以分為以下三方面的挑戰(zhàn)。一是商業(yè)銀行本身缺乏自貿(mào)區(qū)金融改革體制中的管理經(jīng)驗和經(jīng)營模式，在自貿(mào)區(qū)的發(fā)展中，商業(yè)銀行會面臨著重重的難題，在推進本身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，有可能因為無法把控風險，不能應(yīng)對更高要求的改革創(chuàng)新發(fā)展市場，產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)拓展力度不足；或者因為急于求進，在開拓創(chuàng)新的過程中出現(xiàn)未能把握好信用風險底線和觸碰監(jiān)管紅線。二是當前國內(nèi)利率市場化的改革是逐步推進的，湖南自貿(mào)區(qū)的政策舉措，以及區(qū)內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)需求，將會推進商業(yè)銀行的不斷市場化，商業(yè)銀行本身受制于傳統(tǒng)的運營模式，使其對于自貿(mào)區(qū)內(nèi)負債或者資產(chǎn)的定價過程更為陌生，這樣就會影響商業(yè)銀行本身的資金價格，使得商業(yè)銀行不能良好地處理針對自貿(mào)區(qū)內(nèi)負債業(yè)務(wù)或者資產(chǎn)業(yè)務(wù)的定價和風險問題。三是自貿(mào)區(qū)的政策優(yōu)勢會吸引更多的商業(yè)銀行針對自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)進行拓展，商業(yè)銀行之間將會針對自貿(mào)區(qū)內(nèi)的項目、客戶開展激烈的競爭，給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展過程帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行受到自貿(mào)區(qū)金融改革管理體制的影響，將會受制于前述業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)帶來影響的局限性，不能有效推進商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新，因此，需要提升商業(yè)銀行對于這些制度改革的應(yīng)變能力，采取相應(yīng)的應(yīng)對策略，以實現(xiàn)更好的發(fā)展。

一是要提高商業(yè)銀行對于相關(guān)風險的控制能力。由于湖南自貿(mào)區(qū)的商業(yè)銀行會面臨著更大的金融市場，在這些機遇和挑戰(zhàn)的環(huán)境下，也會給商業(yè)銀行帶來更多的風險，為了實現(xiàn)其設(shè)定的利潤和經(jīng)營目標，則需要對于這些風險進行控制管理，有效提升風險應(yīng)對能力，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，為應(yīng)對這些問題，需要提升自身的專業(yè)能力和服務(wù)水平，加強隊伍建設(shè)，重視監(jiān)管政策的學習與溝通，最終開展既符合市場環(huán)境也符合監(jiān)管要求的相關(guān)業(yè)務(wù)。

二是要提高商業(yè)銀行的市場應(yīng)變能力。由于自貿(mào)區(qū)的建設(shè)對商業(yè)銀行的金融服務(wù)提出了更高的要求，相應(yīng)的也就對商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新的力度、業(yè)務(wù)處理的效率、系統(tǒng)的支持與保障上提出了更高的要求，在這些要求的驅(qū)使下，商業(yè)銀行需要盡快提升其應(yīng)對能力，提前做好產(chǎn)品、進一步完善制度和流程，管理和提高業(yè)務(wù)團隊對于自貿(mào)區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)的學習理解，系統(tǒng)地升級改造，這樣才能有效地提高商業(yè)銀行對自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的處理能力，適應(yīng)相應(yīng)的市場運行機制，提供差異化服務(wù)，最終獲取客群和市場。

三是要推進商業(yè)銀行內(nèi)部的改革創(chuàng)新。在自貿(mào)區(qū)的發(fā)展過程中，需要改變原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，適應(yīng)新的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)考核體系，幫助商業(yè)銀行在自貿(mào)區(qū)實現(xiàn)更好的業(yè)務(wù)發(fā)展。

四是要轉(zhuǎn)變其發(fā)展方式。對于商業(yè)銀行本身的發(fā)展來說，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，是依托信貸投放和存款利差來實現(xiàn)自我利潤的運作的。但在自貿(mào)區(qū)的市場環(huán)境下，需要滿足市場創(chuàng)新和金融體制監(jiān)管的要求，加快發(fā)展模式轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，節(jié)約其經(jīng)營發(fā)展成本，推動其利潤的實現(xiàn)。

（一）大力發(fā)展金融科技

金融科技是推動金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎，運用現(xiàn)代技術(shù)手段對企業(yè)運營數(shù)據(jù)進行建模分析，實現(xiàn)資金流、信息流和物流的實時監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)企業(yè)真實的金融需求和償還能力，是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。

具體到自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要積極與區(qū)內(nèi)海關(guān)、稅務(wù)、財政機構(gòu)部門進行業(yè)務(wù)和系統(tǒng)上的對接，必要的時候加大對區(qū)內(nèi)金融或非金融服務(wù)平臺的投入建設(shè)力度，將金融服務(wù)功能嵌入?yún)^(qū)內(nèi)政務(wù)服務(wù)功能中，實現(xiàn)區(qū)內(nèi)智慧政務(wù)和智慧金融的一體化，一方面可以大大加強區(qū)內(nèi)實體企業(yè)對于政務(wù)類事務(wù)辦理和金融業(yè)務(wù)辦理的用戶體驗和效率，另一方面在加強商業(yè)銀行風險控制保障措施的同時，實質(zhì)上也順應(yīng)了商業(yè)銀行對于去人工、去機構(gòu)化、去物流網(wǎng)點的發(fā)展趨勢。

（二）加大資源配置力度

商業(yè)銀行可以從內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、信貸規(guī)模及風險資產(chǎn)傾斜、內(nèi)部考核激勵三個角度，鼓勵業(yè)務(wù)拓展團隊積極介入到自貿(mào)區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)和市場的開拓上來，也體現(xiàn)了對自貿(mào)區(qū)的差異化服務(wù)，更順應(yīng)了國家對于金融支持實體企業(yè)，讓利實體經(jīng)濟的號召。

（三）維護自由貿(mào)易區(qū)金融穩(wěn)定，探索建立創(chuàng)新容錯機制

建立健全商業(yè)銀行內(nèi)部對于湖南自貿(mào)區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的事前風險評估和事后評價機制，在加強業(yè)務(wù)真實性、合規(guī)性審查的同時，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與內(nèi)控機制，有效防范風險。對于出現(xiàn)風險的情形，對于金融創(chuàng)新過程中已履行了盡職義務(wù)的，應(yīng)適當免除經(jīng)辦機構(gòu)和個人的相應(yīng)責任。

（四）加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索新的風險緩釋措施

一是加強與區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)引導基金、創(chuàng)業(yè)投資、股權(quán)投資企業(yè)等的戰(zhàn)略合作，完善“產(chǎn)業(yè)基金+銀行信貸”“風險補償+銀行信貸”“股權(quán)投資+信貸投放”等業(yè)務(wù)模式，加大對科創(chuàng)企業(yè)的支持力度。二是探索新的風險緩釋措施，支持創(chuàng)新抵（質(zhì)）押模式，嘗試建立知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等新型融資模式。

（五）提升服務(wù)能力，提供綜合金融服務(wù)

一是積極促進跨境投融資便利化，探索創(chuàng)新中非經(jīng)貿(mào)合作及新業(yè)態(tài)下的金融服務(wù)。靈活結(jié)合自由貿(mào)易區(qū)政策，創(chuàng)新完善外貿(mào)金融產(chǎn)品體系。加大在非洲跨境貿(mào)易、清算結(jié)算、投融資等領(lǐng)域投入，積極探索跨境電商、以貨易貨等新業(yè)態(tài)的服務(wù)介入。二是在有效把控供應(yīng)鏈信息流、資金流、物流和完善交易結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，圍繞核心企業(yè)開展面向上下游的境內(nèi)外供應(yīng)鏈融資服務(wù)，為客戶在自貿(mào)區(qū)內(nèi)開展進出口貿(mào)易提供境內(nèi)外、離在岸、本外幣一體化的全方位貿(mào)易金融服務(wù)。

（六）重視非銀金融領(lǐng)域合作

自貿(mào)區(qū)通過以跨境交易為核心的金融市場，發(fā)揮加速金融機構(gòu)集聚，加快金融產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的功能。從各大自貿(mào)區(qū)發(fā)展規(guī)劃來看，租賃、保險、資產(chǎn)管理公司、證券、基金等非銀金融行業(yè)是自貿(mào)區(qū)重點支持發(fā)展領(lǐng)域。商業(yè)銀行可圍繞非銀金融客戶的資金流轉(zhuǎn)和資金需求，就自貿(mào)區(qū)創(chuàng)新政策支持范圍內(nèi)開展產(chǎn)品創(chuàng)新。為非銀金融客戶提供跨境人民幣結(jié)算、跨境匯款、外匯交易、大型機器設(shè)備外幣租賃等業(yè)務(wù)。

（七）注重業(yè)務(wù)協(xié)同和交流，為企業(yè)提供增值服務(wù)

一是加強與政府機構(gòu)部門的溝通對接，學習和了解自貿(mào)區(qū)內(nèi)政策及企業(yè)的情況；二是做好與擔保公司、保險公司、金融科技公司等第三方機構(gòu)的協(xié)同，拓寬業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的服務(wù)半徑；三是考察和了解其他地區(qū)自貿(mào)區(qū)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，吸收和引進先進經(jīng)驗；四是運用商業(yè)銀行自身的信息、資源優(yōu)勢，為企業(yè)提供金融服務(wù)的同時，可以進行產(chǎn)業(yè)內(nèi)的信息和資源整合，為企業(yè)提供非金融增值服務(wù)。

在我國湖南自貿(mào)區(qū)的金融改革過程中，商業(yè)銀行需要提供相應(yīng)的支持策略來實現(xiàn)其更為完善的發(fā)展目標，構(gòu)建商業(yè)銀行的金融體系新模式，遵循我國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展道路，勇于實踐和創(chuàng)新，開拓銀行業(yè)的發(fā)展思想模式，建設(shè)自貿(mào)區(qū)金融改革模式下的市場經(jīng)濟體系，才能推動我國市場經(jīng)濟的不斷完善。

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作者單位：華融湘江銀行長沙分行