劉鴻飛，張子瀅，高 巍

(哈爾濱商業(yè)大學(xué) 金融學(xué)院，哈爾濱 150028)

創(chuàng)業(yè)是一個國家經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的基石，更是解決就業(yè)率問題的關(guān)鍵。大學(xué)生是最具有創(chuàng)新思維、創(chuàng)新激情的群體，其創(chuàng)業(yè)活動質(zhì)量的提高對于緩解就業(yè)壓力、激發(fā)經(jīng)濟活力、促進社會發(fā)展都起著不可或缺的作用[1]。很多大學(xué)生有創(chuàng)業(yè)意愿，但自身資金和經(jīng)驗不足及承擔(dān)風(fēng)險能力較弱，導(dǎo)致他們對于創(chuàng)業(yè)望而卻步，數(shù)字普惠金融可以彌補大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面對的一些問題。數(shù)字普惠金融旨在利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，借助數(shù)字化手段提升金融的服務(wù)效率和服務(wù)范圍。就大學(xué)生創(chuàng)業(yè)模式，基于數(shù)字普惠金融優(yōu)化其在創(chuàng)業(yè)中的路徑展開論述，以期提高大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意愿和創(chuàng)業(yè)成功率，從創(chuàng)業(yè)角度解決就業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)失衡的問題，助力國家經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長。

1 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中存在的問題

1.1 資金不足

大學(xué)生資金來源是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要問題。大學(xué)生剛剛進入社會，其信譽能力只能貸來一小部分資金或因為沒有經(jīng)濟來源不允許貸款。金融門檻過高，使得大學(xué)生群體在創(chuàng)業(yè)初期處于弱勢地位，一些有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生享受不到應(yīng)有的基礎(chǔ)金融服務(wù)，降低了他們的創(chuàng)業(yè)積極性。

1.2 創(chuàng)業(yè)能力欠缺

大學(xué)生剛剛進入社會，創(chuàng)業(yè)能力有所欠缺。大學(xué)生經(jīng)驗不足，對市場運行規(guī)律的把握以及市場機遇的敏感度不夠[2]，且獲取的市場信息不對稱，很難與一些同類企業(yè)平等自由競爭；大學(xué)生思維的跳躍性，難以保持準(zhǔn)確把握市場需求與市場相互協(xié)調(diào)的態(tài)度，導(dǎo)致企業(yè)市場穩(wěn)定性不強；大學(xué)生缺少企業(yè)管理的相關(guān)專業(yè)知識，容易忽視財務(wù)管理環(huán)節(jié)；大學(xué)生風(fēng)險意識不足，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)初期出現(xiàn)了不必要的損失，進而影響企業(yè)的順利發(fā)展[2]。

1.3 承擔(dān)風(fēng)險能力較弱

大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)能力不足，導(dǎo)致難以對時刻變化的市場做出及時有效的決策，企業(yè)面臨風(fēng)險的概率增加。大學(xué)生由于風(fēng)險管理能力不足，資金分配不合理，資金鏈更容易斷裂，加上傳統(tǒng)金融的局限性，在企業(yè)流動資金本就不充足的前提下，不足以承擔(dān)較大風(fēng)險。

2 基于數(shù)字普惠金融的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)模式選擇

2.1 知識風(fēng)險創(chuàng)業(yè)模式

知識風(fēng)險創(chuàng)業(yè)模式是指大學(xué)生憑借自身專長、所學(xué)技術(shù)或擁有的專利直接轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，主要集中于技術(shù)含量高的知識密集型產(chǎn)業(yè)。創(chuàng)業(yè)經(jīng)營具體形式是獨立自主、自負(fù)盈虧。一方面，這種模式風(fēng)險大，在社會上不具有公信度，需要自己探索經(jīng)營模式。另一方面，與加盟的依附式創(chuàng)業(yè)模式相比成本小，利潤更高。資金來源主要是吸引天使投資者進行投資，企業(yè)有極大概率因為資金不足導(dǎo)致資金鏈斷裂，宣傳力度不足，企業(yè)社會公信度降低而失去人們對其品牌的信任。

2.2 依附式創(chuàng)業(yè)模式

連鎖加盟為大學(xué)生提供已有的品牌、規(guī)范的運營模式、健全的市場機制等一系列成熟的經(jīng)營模式，分享品牌在社會上的公信度，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者減少了很多煩惱，提高了創(chuàng)業(yè)成功率。但是，若創(chuàng)業(yè)者想進一步改進成自己的品牌也有很多限制，不能盲目脫離該平臺，當(dāng)自己擁有一定的信譽度，能保證產(chǎn)品與加盟品牌品質(zhì)相同甚至更好的情況下才可以轉(zhuǎn)型。依附式創(chuàng)業(yè)的優(yōu)點很多，比較利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，但是加盟費高昂成本較高，且對于品牌的依賴性過高，轉(zhuǎn)型成功率較低，不利于大學(xué)生發(fā)展自主品牌，追求更高利潤。

2.3 網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)模式

基于現(xiàn)代信息技術(shù)，電商迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟蘊含巨大的商機和良好的發(fā)展前景。網(wǎng)絡(luò)電商零成本的商服費用，擺脫了線下企業(yè)地理位置的局限性，方便了大學(xué)生推銷自己的產(chǎn)品，也方便了顧客購買產(chǎn)品。目前，風(fēng)險投資在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大量集聚，一般來說風(fēng)險投資額越大，泡沫化的可能性越大。因此，不能過度夸大“互聯(lián)網(wǎng)+”的功能與作用，“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)該怎么相加要根據(jù)自身特點尋找相加的端口[3]。

3 基于數(shù)字普惠金融的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)路徑優(yōu)化

3.1 緩解金融排斥，增加金融可得性

大力發(fā)展數(shù)字普惠金融是緩解資金約束的有效方式。數(shù)字普惠金融憑借其互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢結(jié)合大數(shù)據(jù)，使用貸款人在互聯(lián)網(wǎng)上積累下來的行為數(shù)據(jù)進行風(fēng)險評估，這種風(fēng)險評估在降低傳統(tǒng)機構(gòu)金融評估成本的基礎(chǔ)上有效緩解了信息不對稱的問題，有助于有借貸需求的居民及企業(yè)跨過資金約束門檻順利借貸[4]。數(shù)字普惠金融致力于扶持中小微企業(yè)包括大學(xué)生在內(nèi)的創(chuàng)業(yè)活動。緩解金融排斥，為有金融服務(wù)需求的大學(xué)生群體提供便于創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)項目，增加了大學(xué)生金融服務(wù)的可得性，為選擇有一定資金門檻限制的知識風(fēng)險型和依附式創(chuàng)業(yè)模式提供了前提條件。

3.2 普及金融知識，提高創(chuàng)業(yè)能力

大學(xué)生屬于高等教育群體，其創(chuàng)造力、學(xué)習(xí)能力和可塑性都明顯高于其他群體。數(shù)字普惠金融在提供其金融服務(wù)的同時，普及了一定的金融知識，使得大學(xué)生對于風(fēng)險的規(guī)避優(yōu)于其他群體，加強其解決突發(fā)問題的能力，填補大學(xué)生金融知識盲區(qū)，進一步提高大學(xué)生金融素養(yǎng)，增強風(fēng)險防范能力。數(shù)字普惠金融還將數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，減輕了大學(xué)生首次接觸社會信息的不對稱情況，提高大學(xué)生資源整合能力，彌補大學(xué)生經(jīng)驗不足的缺點。在選擇風(fēng)險性較大的創(chuàng)業(yè)模式時，大學(xué)生能夠結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息理智判斷做出最優(yōu)決策。數(shù)字普惠金融能讓大學(xué)生學(xué)會把握當(dāng)前社會市場趨勢，加強風(fēng)險識別能力及財務(wù)管理能力，提升創(chuàng)業(yè)決策準(zhǔn)確性，提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力。

3.3 彌補承受能力，提供風(fēng)險保障

數(shù)字普惠金融的供給體系、政策體系及產(chǎn)品體系的多樣化，在提高普惠效率的同時還給予大學(xué)生選擇權(quán)。大學(xué)生可以通過數(shù)字普惠金融的保險及理財?shù)冉鹑诜?wù)，提高其風(fēng)險管理能力，對其資金保值增值。數(shù)字普惠金融能夠提升大學(xué)生的資金損失承受能力，避免資金鏈過早斷裂導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗。數(shù)字普惠金融為大學(xué)生選擇的各種創(chuàng)業(yè)模式提供了風(fēng)險保障。

4 結(jié)語

數(shù)字普惠金融對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)模式具有一定的促進作用，通過彌補資金不足、增強創(chuàng)業(yè)能力、提供風(fēng)險保障等方面優(yōu)化其在傳統(tǒng)金融條件下的創(chuàng)業(yè)模式，實現(xiàn)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的幫助，提升大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)成功率，進一步解決就業(yè)問題，促進社會經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。