關(guān)于郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型問題的探討

鄭兆益 中國郵政儲蓄銀行股份有限公司仙游縣支行

現(xiàn)代金融的發(fā)展需要以信息技術(shù)手段為依托，這樣才能為客戶提供更便捷和優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。郵政儲蓄銀行自成為國有六大銀行后，其則以商業(yè)銀行的運(yùn)營模式來打造屬于自身的特色業(yè)務(wù)，并在日常發(fā)展中不斷的積聚良好的商譽(yù)，這也為郵儲金融競爭力的提升提供了強(qiáng)有力的支撐。但隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融行業(yè)加大了對外開放的步伐，這也對郵儲金融的發(fā)展帶來較大的挑戰(zhàn)。因此郵儲金融需要加快自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展，實(shí)現(xiàn)郵儲金融的穩(wěn)定、高效運(yùn)營。

一、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵與趨勢分析

（一）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵

傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營過程中主要依托于物理網(wǎng)點(diǎn)，以此來辦理各種業(yè)務(wù)和進(jìn)行產(chǎn)品營銷，這也導(dǎo)致整個運(yùn)營成本較高，嚴(yán)重影響了整體經(jīng)濟(jì)利潤。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型即需要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，改變對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，通過構(gòu)建層級化網(wǎng)點(diǎn)架構(gòu)，并針對網(wǎng)點(diǎn)面積進(jìn)行縮減，降低運(yùn)營和人力成本，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)整體效能的提升。同時還要針對客戶潛在需求進(jìn)行深入挖掘，積極為客戶提供更多樣性的服務(wù)，創(chuàng)造出更大化的附加價值。而且在實(shí)際運(yùn)營過程中，重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能設(shè)備的應(yīng)用，并對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，從而提升客戶的滿意度。

（二）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的趨勢

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的趨勢以網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營輕型化和業(yè)務(wù)辦理智能化為主。網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營輕型化不單純是指柜臺和網(wǎng)點(diǎn)面積的縮減，其側(cè)重于宏觀布局，即通過對網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)科學(xué)選址，將網(wǎng)點(diǎn)遷移至大型商圈、居民社區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)等，保留的物理網(wǎng)點(diǎn)要加快向體驗(yàn)型和個性化網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)變，為客戶提供良好的線下體驗(yàn)。并通過運(yùn)用超級柜臺、現(xiàn)金票據(jù)一體機(jī)和自動存取款機(jī)等實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理的智能化，使客戶大部分業(yè)務(wù)可以通過在這些設(shè)備上進(jìn)行辦理，實(shí)現(xiàn)人員的精簡。同時還要重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，積極對客戶金融數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，深入了解客戶需求，從而為客戶提供具有針對性的產(chǎn)品，不僅能夠增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)，同時還有利于促進(jìn)客戶黏性的提升。并通過加強(qiáng)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等渠道的建設(shè)，借助線上平臺為客戶辦理各種業(yè)務(wù)，實(shí)時與客戶進(jìn)行聯(lián)系，并為客戶推薦更加適宜的金融產(chǎn)品。

二、當(dāng)前郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)中存在的問題

（一）郵儲金融渠道建設(shè)滯后

近年來我國金融行業(yè)發(fā)展速度較快，但金融業(yè)務(wù)渠道建設(shè)相對落后，金融體系仍不完善，這也制約了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，對我國經(jīng)濟(jì)的增長帶來了一定的影響。這種情況在郵儲金融表現(xiàn)尤為明顯，在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)時代背景下，郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)和客戶數(shù)量并沒有呈現(xiàn)出增長的態(tài)勢，而且表現(xiàn)出下滑的趨勢，郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)整體利用率不高，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)體系也欠缺合理性。郵儲金融整體創(chuàng)新能力不足，再加之硬件設(shè)施配置及數(shù)量分配也不合理，軟件系統(tǒng)實(shí)用性不強(qiáng)，應(yīng)用效果并不理解，這也導(dǎo)致郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展受到較大的影響。

（二）缺乏完善的金融業(yè)務(wù)制度體系

我國金融業(yè)起步相對較晚，近年來金融業(yè)發(fā)展取得了較好的成效，但金融行業(yè)的法律法規(guī)仍存在不完善的情況，具體的監(jiān)管體系也不完善，這也導(dǎo)致金融監(jiān)管不到位。對于郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)而言，在實(shí)際發(fā)展過程中風(fēng)險控制制度和管理制度不完善，這對郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展帶來較大的制約。部分郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)對效益過分強(qiáng)調(diào)，往往采用硬性的業(yè)績指標(biāo)對員工進(jìn)行考核，相關(guān)的激勵制度不合理，這在一定程度上影響了員工工作的積極性，導(dǎo)致員工工作動力不足。另外，郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)多采用分層和分級的管理模式，其發(fā)展模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間存在矛盾的情況，與互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時代潮流不相符。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

對于郵儲金融而言，要想發(fā)展離不開創(chuàng)新。但在實(shí)際發(fā)展過程中，郵儲金融的金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏原創(chuàng)性，金融產(chǎn)品附加值低，金融產(chǎn)品欠缺品牌特色，與金融市場上的金融產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，這也導(dǎo)致郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)在激烈的金融市場競爭中表現(xiàn)出動力不足的現(xiàn)象。

三、郵政金融網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型策略

（一）提高網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營效率

郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營發(fā)展過程中，宜在保證運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上，積極提升經(jīng)營效率，從而為客戶提供更佳的服務(wù)體驗(yàn)。在實(shí)際工作中，宜不斷推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化布局，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)點(diǎn)的分類管理。特別是在當(dāng)前金融科技快速發(fā)展的新形勢下，銀行網(wǎng)點(diǎn)功能發(fā)生了較大的變化，為了進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的針對性，宜根據(jù)客戶要求和實(shí)際位置來劃分金融網(wǎng)點(diǎn)，采取輕型網(wǎng)點(diǎn)工作模式，確保在最少運(yùn)營成本下實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。在實(shí)際轉(zhuǎn)型過程中，還要重視先進(jìn)設(shè)備的應(yīng)用，提高客戶服務(wù)效率和質(zhì)量?？梢詫⒏鞣N自助服務(wù)設(shè)備設(shè)置在網(wǎng)點(diǎn)，一些簡便的金融服務(wù)通過自動設(shè)備即可以完成，柜臺只負(fù)責(zé)提供相對復(fù)雜的金融結(jié)算及服務(wù)等業(yè)務(wù)。而且為了能夠與新形勢的發(fā)展要求更好的適應(yīng)，郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)還要重視輕量型微信銀行的建設(shè)，為客戶基本金融需求提供更多的便利性。通過建設(shè)微信銀行，可以促進(jìn)線上金融的程序化發(fā)展，并借助于各種社交軟件，從而為客戶提供基本的金融服務(wù)，為網(wǎng)點(diǎn)的快速推廣打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。另外，為了增強(qiáng)與客戶的互動，還要建設(shè)線上平臺，增強(qiáng)與客戶之間的交流，拉近與這戶的關(guān)系，通過開展多種形式的線上營銷活動，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）優(yōu)化郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)和管理機(jī)制

郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展離不開完善的管理機(jī)制，通過建立健全管理機(jī)制，可以使郵儲金融行業(yè)有效的規(guī)避金融風(fēng)險。因此在實(shí)際工作中，宜構(gòu)建完善的管理機(jī)制，引導(dǎo)郵儲金融經(jīng)營的正常方向。同時還要建立科學(xué)合理的考核機(jī)制，結(jié)合員工自身特點(diǎn)來合理匹配適宜的工作任務(wù)，并構(gòu)建完善的激勵體系，進(jìn)一步激發(fā)員工工作的積極性和創(chuàng)造性。定期針對員工開展相應(yīng)的培訓(xùn)，全面提高員工的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。并通過建立健全用人機(jī)制，為員工發(fā)展注入充足的動力支持。另外，還要打造扁平化的管理模式，并推動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的發(fā)展，在實(shí)際人員管理工作中貫徹以人為本的理念，進(jìn)一步提升員工對工作的滿意度，增強(qiáng)員工對企業(yè)的凝聚力和歸屬感，從而為郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的線上服務(wù)與線下服務(wù)的一體化

在當(dāng)前郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，要求轉(zhuǎn)型要具有統(tǒng)一性，即在實(shí)際工作中宜將線上服務(wù)與線下服務(wù)相結(jié)合，充分的借助于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。在具體轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，要重視互聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用，結(jié)合客戶需求來打造更為適宜的服務(wù)方式和模式。同時還要加強(qiáng)線上和線下入口的分流建設(shè)，線下工作中要做好客戶身份識別工作，為客戶在線上提供更安全可靠的金融服務(wù)，進(jìn)一步保證客戶的信息的真實(shí)性和安全性。在線上服務(wù)工作開展過程中，客戶可以借助于微信或是客戶端進(jìn)行服務(wù)預(yù)約，根據(jù)預(yù)約信息系統(tǒng)會根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)時數(shù)據(jù)來對客戶匹配最佳的服務(wù)網(wǎng)黃河口。線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還要做到無線全面覆蓋，為客戶基本服務(wù)提供更多的方便，也能夠進(jìn)一步增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)工作人員與客戶在線上的關(guān)聯(lián)性。另外，還要重視交易平臺建設(shè)，運(yùn)用智能設(shè)備自動完成基本的金融交易，并運(yùn)用最新的科技產(chǎn)品增強(qiáng)客戶的服務(wù)體驗(yàn)，確保線上銀行的綜合性能與線下保持一致，使客戶能夠獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)。

（四）做好網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險防范控制

郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)管理工作中，需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險防控控制，因此在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，宜針對網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險實(shí)施分類管理，提高金融網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部管理的規(guī)范化，時刻將風(fēng)險管理放在首位。定期針對金融人員實(shí)施排查，并做好日常檢查和客戶回訪工作，防范和化解金融風(fēng)險。同時還要應(yīng)用信息技術(shù)對風(fēng)險數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，加強(qiáng)對異常數(shù)據(jù)的監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時進(jìn)行預(yù)警，并針對郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險數(shù)據(jù)及時進(jìn)行處理。由于郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型涉及到不同區(qū)域的所有網(wǎng)點(diǎn)，因此在城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型建設(shè)過程中要保證統(tǒng)一性，積極做好風(fēng)險防范工作。而且城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際工作中還要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和風(fēng)險共擔(dān)，了解和掌握客戶的具體情況，加強(qiáng)對農(nóng)村信貸的風(fēng)險管控，使郵儲金融能夠更好的服務(wù)于三農(nóng)和小微企業(yè)。

（五）郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型保障措施

1.建立金融轉(zhuǎn)型機(jī)制

在郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，為了保證各網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步驟的一致性，宜建設(shè)專業(yè)化的工作階段，明確隊(duì)伍的職能分工，并通過分工合作，進(jìn)一步提升各網(wǎng)點(diǎn)收益分配的科學(xué)性和合理性，統(tǒng)一管理不同的網(wǎng)點(diǎn)。

2.明確網(wǎng)點(diǎn)營銷和服務(wù)職責(zé)

通過對網(wǎng)點(diǎn)營銷及服務(wù)職責(zé)進(jìn)行明確，可以促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)營銷基本效益的實(shí)現(xiàn)。在實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，需要以營銷服務(wù)作為中心，并根據(jù)客戶的基本金融服務(wù)要求，為其提供適當(dāng)?shù)臓I銷，從而為客戶提供最佳的業(yè)務(wù)受理方式。同時還要明確客戶的服務(wù)職能，從而提升客戶服務(wù)的專業(yè)化和規(guī)范化。

3.應(yīng)用大數(shù)據(jù)對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行精細(xì)化管理

郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，宜積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好客戶信息收集和整合工作，構(gòu)建客戶數(shù)據(jù)信息庫，針對數(shù)據(jù)實(shí)施具體的分析和處理，并根據(jù)分析獲得的結(jié)果為客戶提供更具針對性的服務(wù)，進(jìn)一步挖掘客戶的真實(shí)需求。另外，還可以利用大數(shù)據(jù)來構(gòu)建客戶營銷數(shù)學(xué)模型，以此為基礎(chǔ)來積極推進(jìn)客戶管理方式的優(yōu)化，應(yīng)用數(shù)據(jù)化增強(qiáng)與客戶之間的黏性，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級。

4.實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

郵儲金融通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型來提升自身的市場競爭力。因此在實(shí)際工作中，需要加快推動業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)郵儲金融的網(wǎng)絡(luò)化和集約化發(fā)展。在推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，宜在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)積極開展新的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，并重視將代理營銷和分行營銷相結(jié)合，與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢積極適應(yīng)，并重視人臉識別和大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，提升金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的智能化水平，為郵儲金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

（六）加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)人員隊(duì)伍的建設(shè)

郵儲金融各網(wǎng)點(diǎn)工作人員素質(zhì)參差不齊，而且網(wǎng)點(diǎn)人員普遍存在服務(wù)意識欠缺的問題。這就需要在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中要強(qiáng)化人員隊(duì)伍的建設(shè)。在實(shí)際工作中，需要針對網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有人員開展專業(yè)化的培訓(xùn)，可以聘請專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，并與郵儲網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況相結(jié)合，確保培訓(xùn)內(nèi)容的針對性和有效性，進(jìn)一步提高郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)人員的綜合素質(zhì)。同時還要重視培養(yǎng)工作人員的服務(wù)意識。在實(shí)際工作中要積極引進(jìn)先進(jìn)的專業(yè)人才，為網(wǎng)點(diǎn)人員隊(duì)伍注入新的活力。在選取新人員時，需要重視對專業(yè)知識的考查，同時對實(shí)際能力考查也要加以重視?？疾檫^多應(yīng)聘人員，要結(jié)合郵儲網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要求來選擇適宜的應(yīng)聘者，并針對選擇的應(yīng)聘者實(shí)施專業(yè)技能和服務(wù)的培訓(xùn)，并制定具體的考核機(jī)制，培訓(xùn)完成后通過考核合格后才能上崗。

四、結(jié)束語

在當(dāng)前激烈的市場競爭環(huán)境下，郵儲金融迫切需要轉(zhuǎn)型發(fā)展，以此來積極與新形勢的發(fā)展要求相適應(yīng)，同時也能夠進(jìn)一步提高郵儲金融在同行業(yè)中的競爭力。目前郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)在發(fā)展過程中取得了一定的成效，但在轉(zhuǎn)型過程中仍存在許多不足之處，因此在實(shí)際工作中，加快構(gòu)建軟硬件設(shè)施，并重視金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，全面提高網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營效率，實(shí)現(xiàn)線上與線下服務(wù)的一體化，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險的有效防控，進(jìn)一步保障郵儲金融網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，為郵儲金融的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。