華思瑜 上海大學

以信息化、工業(yè)化深度融合為核心的產(chǎn)業(yè)，正在重新構(gòu)建當今全球產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新格局，科技創(chuàng)新也已成為經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的重要推動力之一，具有鮮明的時代特征和時代需求。近年來，隨著金融科技覆蓋面的不斷擴大，給各個領域都帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為典型的傳統(tǒng)服務企業(yè)也不例外。據(jù)統(tǒng)計，目前商業(yè)銀行的網(wǎng)點總數(shù)正在持續(xù)減少，裁員比例卻在不斷增加。在商業(yè)銀行這一整體盈利能力明顯下降的大背景下，券商、基金等非銀金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)等非金融機構(gòu)市場參與者后來居上，致使金融市場的競爭愈加激烈。商業(yè)銀行的發(fā)展陷入困境，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新似乎成為解決當下商業(yè)銀行內(nèi)憂外患情況的最佳方法之一。因此，商業(yè)銀行的未來發(fā)展勢必將與金融科技相結(jié)合，利用金融科技來加快新業(yè)務的開拓、優(yōu)化業(yè)務流程與管理，以此提高自身的綜合競爭力。

一、金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2016年全球金融穩(wěn)定理事會給出的定義，“金融科技”一詞指的是金融服務中以技術為基礎的創(chuàng)新，是將金融和技術雙方納入金融服務所提供的一種技術形式或技術手段。而這種技術又能夠催生出新興的商業(yè)模式、產(chǎn)品服務等，從而對金融市場和金融機構(gòu)的供給方式產(chǎn)生重大影響。金融科技的概念最初起源于美國，其覆蓋范圍局限在移動支付、財富管理、網(wǎng)絡貸款等；而近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以及政府部門的大力支持，我國以第三方支付和網(wǎng)絡貸款等為代表性業(yè)務的金融科技也出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的態(tài)勢[1]。

2017年1月，花旗的研究報告表明，中美兩國在2016年獲得的金融科技風險投資規(guī)模在全球占比高達87%[2]，領銜全球范圍內(nèi)金融科技的發(fā)展。甚至《經(jīng)濟學人》雜志還發(fā)文指出，僅以體量規(guī)模為衡量標準來說，中國作為唯一一個在金融科技投資方面出現(xiàn)正增長的主體，可以認為已經(jīng)超越了美國，成為全球金融科技領域的絕對領導者。

目前，金融巨頭與互聯(lián)網(wǎng)巨頭已成為推動金融科技發(fā)展的核心力量，并且均已形成相對穩(wěn)定的金融科技發(fā)展圈。我國金融科技發(fā)展主要體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等方面，并從業(yè)務試點開始，逐漸向移動支付、數(shù)字貨幣等方面發(fā)展[3]?？梢哉J為，金融科技不是目的，它實質(zhì)上是打破并重構(gòu)了金融學科的邊界及其研究范式，顛覆了我們傳統(tǒng)認知中的金融業(yè)務模式。

二、金融科技對商業(yè)銀行的意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的蓬勃發(fā)展，金融科技對商業(yè)銀行的各項傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生了巨大的沖擊，如支付結(jié)算、信貸、理財?shù)确矫娑荚馐芰饲八从械奶魬?zhàn)[4]。因此，隨著金融科技的創(chuàng)新發(fā)展不斷改變著市場的競爭格局，商業(yè)銀行與金融科技的結(jié)合備受矚目。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理模式與經(jīng)營模式是以產(chǎn)品為中心的，根據(jù)產(chǎn)品的性能和表現(xiàn)形式，主要可分為核心產(chǎn)品、基本產(chǎn)品及外延產(chǎn)品。核心產(chǎn)品是以滿足客戶某一特定服務需求為主來提供投資收益的產(chǎn)品，如車貸、房貸、教育儲蓄等，具有一定的特殊經(jīng)濟意義；基本產(chǎn)品是為客戶提供日常生活中最基本的業(yè)務服務，如存款、貸款等；外延產(chǎn)品則是用以滿足客戶在金融領域所需的全面服務，是一項具有擴展與超值功能的優(yōu)化業(yè)務。而在近年來的金融科技背景下，以支付寶、微信等為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付得到了快速發(fā)展，極大威脅到了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務；并且由于源源不斷的網(wǎng)絡借貸有效解決了中小微企業(yè)的融資難問題，導致商業(yè)銀行的貸款業(yè)務也進一步縮減。因此，商業(yè)銀行不得不進行產(chǎn)品創(chuàng)新，開始為客戶提供有別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品且特點鮮明的新產(chǎn)品，如電子化產(chǎn)品、遠程化產(chǎn)品、虛擬化產(chǎn)品等，旨在讓客戶享受到更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，防止客戶的流失。此外，金融科技的發(fā)展還促使了商業(yè)銀行實行服務創(chuàng)新，這才使得原本銀行與客戶雙方間只能實地操作的服務模式發(fā)生了質(zhì)的改變，從而進一步改善了客戶的服務體驗。

事實上，金融科技能夠推動商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務等方面進行創(chuàng)新并不是偶然性，而是歷史發(fā)展的必然性。

在如今的金融科技時代，金融與科技是命運共同體，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進科技在金融領域的應用引起了金融界翻天覆地的變化，使其出現(xiàn)了資本聚集、資源開放等新特點[5]。正是由于這些突出的優(yōu)點，金融科技克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法提供的高效率、高質(zhì)量服務的難題，在多個方面逐漸代替了傳統(tǒng)金融，也逐漸弱化了商業(yè)銀行的中介作用。因此，商業(yè)銀行通過金融科技實現(xiàn)了創(chuàng)新，拓展了自身的廣度與深度；而金融科技則通過商業(yè)銀行這一載體實現(xiàn)了自身的商業(yè)模式，為科技的進步提供了更大的平臺。即商業(yè)銀行與金融科技相互影響，相互發(fā)展，共同進步。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

在經(jīng)濟新常態(tài)下，金融與科技的有機結(jié)合，可以使得金融服務效率得到較大的提高，也可以一定程度的促使商業(yè)銀行的服務范圍與服務內(nèi)容得到延展。所以，金融科技與商業(yè)銀行的結(jié)合已是未來的大勢所趨，而如何將金融科技戰(zhàn)略實質(zhì)應用于商業(yè)銀行，從而推動商業(yè)銀行適應新金融、完成新蛻變，是當下亟須解決的。

（一）加強有效的跨界合作

在金融科技的浪潮之下，商業(yè)銀行的稅后利潤一路下行，不僅其作為主要盈利來源的存貸利差遭到縮窄，傳統(tǒng)業(yè)務也受到了極大沖擊。因此為了順應新時代趨勢，商業(yè)銀行逐漸開始與阿里、京東、蘇寧等科技公司達成跨界戰(zhàn)略合作，致力于打造金融科技銀行[6]。

在磨合協(xié)作的過程中，由于商業(yè)銀行對金融業(yè)務的理解與風險偏好更貼近實際需求，而科技公司又正好可以提供有效的數(shù)字化解決方案，所以兩者應分別發(fā)揮各自的優(yōu)勢，取長補短，才能實現(xiàn)合作共贏。

（二）促進產(chǎn)品差異化創(chuàng)新

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在各方面的同質(zhì)化程度都較高，這使得它們在激烈的市場競爭中不具突出優(yōu)勢，而通過將科技作為核心發(fā)展力后，商業(yè)銀行可以運用大數(shù)據(jù)來深度剖析客戶的需求，以此提供具有差異化、針對化的產(chǎn)品和服務，提升客戶滿意度及體驗感。此外，在支付轉(zhuǎn)賬等業(yè)務上，商業(yè)銀行應加強與第三方支付企業(yè)的緊密合作，開發(fā)推出支付軟件、或關聯(lián)時下最常用的支付軟件，通過積極營銷，順利打造移動金融生態(tài)圈[7]；而對于融資業(yè)務，商業(yè)銀行依舊可以通過目前較為成熟的大數(shù)據(jù)與人工智能算法技術，在融資模式與融資渠道方面實現(xiàn)創(chuàng)新，挖掘并評估潛在客戶，以期增加新的盈利點。

（三）構(gòu)建數(shù)字化商業(yè)銀行

面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜臺業(yè)務流程煩瑣、成本過高、效率略低等問題，利用區(qū)域數(shù)字化技術來構(gòu)建全新的商業(yè)銀行工作格局是最佳途徑之一[8]。商業(yè)銀行自動化辦公的完善，不僅能夠提升銀行與銀行之間、銀行內(nèi)部層級與層級之間的相互聯(lián)系，而且可以高效的存儲并整合客戶資料，有利于商業(yè)銀行進行業(yè)務流程改進、貨幣價格調(diào)節(jié)以及產(chǎn)品優(yōu)化配置等。進一步推動數(shù)字化銀行的建設，需要商業(yè)銀行運用區(qū)塊鏈的數(shù)字類型科技來指導業(yè)務動作的新方式，重塑業(yè)務流程，并深入在區(qū)塊鏈的領域研究與探索，從而找到更符合銀行發(fā)展的未來新應用。

（四）完善智慧銀行服務體系

處在金融科技方興未艾的大環(huán)境中，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等科技為基礎的“智慧銀行”成為新金融時代商業(yè)銀行的發(fā)展核心，由此吸引大量行業(yè)資源的流入。商業(yè)銀行在大力推進智能化設備使用的過程中，人工智能作為最可靠的技術工具，可以填補商業(yè)銀行在履行中介這一職能方面的不足，進而打造出符合客戶需求的智慧銀行。

對于深入構(gòu)建與優(yōu)化智慧化銀行，商業(yè)銀行不僅需要以高標準的態(tài)度整合業(yè)內(nèi)資源，還需要考慮從多方位、多角度來重構(gòu)和完善傳統(tǒng)的業(yè)務流程。因此，商業(yè)銀行應結(jié)合應用場景與供給需求來有效推行智能設施，提升金融科技的支持力度，完善人工智能背后的人機互動方式[9]，給予客戶更智能、更便捷、更專一的獨特服務體驗，將金融服務逐步滲透到客戶所需的日常與辦公環(huán)境中，從而招徠并積累更多的客戶資源。

（五）加快虛擬銀行建設步伐

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新型金融科技商業(yè)銀行出現(xiàn)定位、業(yè)務等的區(qū)別是未來必將發(fā)生的趨勢，為此，商業(yè)銀行若想可持續(xù)發(fā)展，必須通過線上業(yè)務與移動金融打造出一個涵蓋了銀行所有基礎功能的“虛擬銀行”，從而深度降低成本和優(yōu)化客戶體驗[10]。因此，在日常工作中，商業(yè)銀行需要通過解析客戶的軟件注冊內(nèi)容、網(wǎng)頁瀏覽軌跡等來確保其信息和行為上的完整性，以及通過客戶對金融產(chǎn)品、金融服務的體驗情況來記錄并整合客戶的反饋，以此為銀行的金融科技系統(tǒng)建造所需的數(shù)據(jù)流提供有效支撐。

（六）致力打造信息化銀行

在未來的商業(yè)銀行市場競爭中，商業(yè)銀行通過各種信息化方式對數(shù)據(jù)的深入挖掘與分析是使銀行能夠脫穎而出的關鍵。由于受到技術革新的推動，商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)的途徑不斷擴大，其儲存的數(shù)據(jù)量也呈爆炸式增長。因此，商業(yè)銀行首先應設立大數(shù)據(jù)處理中心，對客戶資料、業(yè)務數(shù)據(jù)等實現(xiàn)高效地整合分析，以便在為客戶進行定制化服務時提供有效依據(jù)。其次，商業(yè)銀行應綜合第三方軟件所擁有的社會化數(shù)據(jù)，突破原有數(shù)據(jù)范圍的局限，加快建立與外界數(shù)據(jù)的聯(lián)通共享機制[11]，從而填補商業(yè)銀行原先過于程序化、平板化的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。最后，商業(yè)銀行應根據(jù)客戶需求和體驗的反饋，對其行為進行偏好性分析，建立合適的投資模型，以便及時改善與提高銀行經(jīng)營的大數(shù)據(jù)決策效率。

四、總結(jié)

金融科技將傳統(tǒng)金融業(yè)務與先進的信息技術相結(jié)合，其對金融機構(gòu)、金融市場以及金融服務都帶來了非常大的影響。因此，在金融科技的大背景下，商業(yè)銀行需要抓住金融科技發(fā)展所帶來的難能可貴的機遇，在結(jié)合自身優(yōu)勢的同時加大科技的創(chuàng)新力度，及時調(diào)整未來發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，轉(zhuǎn)變內(nèi)部的金融生態(tài)格局，建設新型的金融生態(tài)環(huán)境；并始終堅持以金融科技創(chuàng)新為核心，致力于打造人工智能化的金融局面，全面促進銀行服務質(zhì)量的提升，從而贏得客戶的滿意和認可，促進自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。