□文/張 翼

（銅陵學(xué)院 安徽·銅陵）

［提要］網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展使得人們的消費(fèi)模式和消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化，網(wǎng)絡(luò)信貸深得大學(xué)生的喜愛(ài)。本文以銅陵學(xué)院在校大學(xué)生為研究對(duì)象，采用調(diào)查問(wèn)卷的方式研究該校大學(xué)生的消費(fèi)行為受網(wǎng)絡(luò)信貸的影響，并進(jìn)一步分析對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響的原因，最后從大學(xué)生層面、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)層面、學(xué)校層面和家庭層面提出相關(guān)建議。

隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)信貸也隨之登場(chǎng)，這為人們獲取消費(fèi)資金提供了渠道。當(dāng)代大學(xué)生作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主體，也隨之成為網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的主體。本文以銅陵學(xué)院在校大學(xué)生為例，探求影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為的因素，提出應(yīng)對(duì)大學(xué)生不健康消費(fèi)行為的合理提案，具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

一、“網(wǎng)絡(luò)信貸”概述

網(wǎng)絡(luò)信貸意味著在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)貸款，是指所有申請(qǐng)步驟在沒(méi)有擔(dān)保的情況下僅憑個(gè)人信用度可以在網(wǎng)上從借款人獲得現(xiàn)金貸款的信用模式。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸模式也在不斷的更新?lián)Q代，以更好地滿足現(xiàn)代大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上貸款和消費(fèi)的需求。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀分析

（一）調(diào)查情況。本問(wèn)卷調(diào)查是面向銅陵學(xué)院在校大學(xué)生，采用隨機(jī)抽樣的方法，共發(fā)放了256份問(wèn)卷，其中已回收206份有效問(wèn)卷，回收率達(dá)到80.47%。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，銅陵學(xué)院的大學(xué)生中有3/4以上的學(xué)生有過(guò)信用消費(fèi)的經(jīng)歷，在206名學(xué)生中，男生人數(shù)為80名，所占比為78.43%，女生人數(shù)為126名，所占比為81.82%，這表明由于性別差異而造成的信用消費(fèi)差異不明顯。問(wèn)卷有銅陵學(xué)院四個(gè)年級(jí)的大學(xué)生參與，借貸群體主要以大一、大二的同學(xué)為主，相對(duì)于高年級(jí)學(xué)生而言，他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)更感興趣。

（二）調(diào)查結(jié)果分析。從生活費(fèi)的情況看，銅陵學(xué)院的大學(xué)生們的月生活費(fèi)大部分為600～1，000元、1，000～1，500元，而且他們的生活費(fèi)主要是由父母負(fù)擔(dān)，其次是通過(guò)自己兼職、網(wǎng)絡(luò)借貸或獲得獎(jiǎng)學(xué)金。這說(shuō)明大學(xué)生的月平均生活費(fèi)處于中低水平，這將在一定程度上促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)參與到大學(xué)生群體中。

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)的角度看，消費(fèi)用途主要用于個(gè)人購(gòu)物和其他商品的消費(fèi)，聚會(huì)和外出也占據(jù)相對(duì)較大的比重，他們?cè)趯W(xué)習(xí)方面以及健康方面消費(fèi)較少，這反映出大學(xué)生的消費(fèi)主要是快樂(lè)消費(fèi)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)很不平衡，消費(fèi)價(jià)值有很大的偏差。

從所用的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)類型來(lái)看，使用的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品呈多樣化，有“螞蟻花唄”、“京東白條”等。從受調(diào)查的銅陵學(xué)院的大學(xué)生們來(lái)看，使用“螞蟻花唄”的大學(xué)生占比89.55%，使用“京東白條”的大學(xué)生占比20.53%，使用“天貓分期”的大學(xué)生占比8.45%，使用其他網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品的大學(xué)生占比3.34%。

從對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸了解的程度來(lái)看，34.76%的大學(xué)生回答“非常了解”，53.39%的大學(xué)生對(duì)此表示“一般了解”，僅有11.85%的大學(xué)生表示“完全不了解”，這說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)信貸被大多數(shù)學(xué)生了解，這也是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。

從使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的頻率來(lái)看，30.67%的大學(xué)生“經(jīng)常使用”，27.57%的大學(xué)生“偶爾使用”，其余41.76%的大學(xué)生“使用頻率一般”。這表明網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)受到大學(xué)生普遍偏愛(ài)和使用，網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)正在逐步大眾化。

從使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的方向來(lái)看，45.33%的大學(xué)生用于文娛，58.67%的大學(xué)生用于服飾，42.67%的大學(xué)生用于購(gòu)買電子產(chǎn)品，28%的大學(xué)生用于化妝品，50.67%的大學(xué)生用于食品，34.65%的大學(xué)生用于購(gòu)買學(xué)習(xí)的資料，48%的大學(xué)生用于日常用品。這可以看出，大學(xué)生對(duì)服飾類的需求是最高的，這與大學(xué)生群體新時(shí)尚的消費(fèi)的精神是分不開(kāi)的。

三、網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

（一）對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為心理的影響。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)能夠提高大學(xué)生消費(fèi)欲望的傾向，網(wǎng)絡(luò)信貸則會(huì)誘導(dǎo)大學(xué)生，使其進(jìn)行不利于健康的消費(fèi)，這歸根結(jié)底都是由于大學(xué)生盲目、攀比、從眾等心理的產(chǎn)生。大學(xué)生們還處在不成熟的階段，精神不成熟，喜歡盲目的表現(xiàn)自己，盲目的購(gòu)買一些昂貴的化妝品、服裝等，同時(shí)迎合大眾潮流，別人有的我也要有，這極有可能對(duì)大學(xué)生的身心造成不好的影響，甚至對(duì)大學(xué)生在某些方面的認(rèn)知產(chǎn)生不可磨滅的影響，如當(dāng)前的人生觀、價(jià)值觀及以后的人生道路。

（二）對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為模式的影響。原先我們付錢必須使用現(xiàn)金，現(xiàn)在只要掃描手機(jī)即可結(jié)算，網(wǎng)上結(jié)算平臺(tái)為了引導(dǎo)大學(xué)生用手機(jī)結(jié)算，開(kāi)始了一系列的手機(jī)結(jié)算優(yōu)惠活動(dòng)，結(jié)果越來(lái)越多的大學(xué)生習(xí)慣于用手機(jī)掃描碼來(lái)結(jié)算。根據(jù)第47屆《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，網(wǎng)上結(jié)算利用率約為90%。到2020年12月，我國(guó)網(wǎng)上結(jié)算用戶8.54億人，相比于2020年3月增加了8，636萬(wàn)人，占網(wǎng)絡(luò)用戶總數(shù)的86.4%。大學(xué)生作為所有新型事物中最具可接受性的群體，可以更快的學(xué)會(huì)網(wǎng)上結(jié)算。此外，大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)組合和消費(fèi)偏好隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的盛行也發(fā)生了變化，由日常生活開(kāi)銷向奢侈品消費(fèi)進(jìn)行了延展，造成了不良的校園消費(fèi)文化，引起了加重大學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的攀比之風(fēng)。

（三）對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響。網(wǎng)絡(luò)信貸，顧名思義就是在網(wǎng)絡(luò)上使用信用來(lái)貸款的一種方式。大學(xué)生可以依據(jù)自己平時(shí)的信譽(yù)等級(jí)、消費(fèi)習(xí)慣，通過(guò)本人申請(qǐng)的方式，得到一筆與自己信用相匹配的貸款額度。然而，網(wǎng)絡(luò)信貸的使用會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生不同程度的影響。使用的恰當(dāng)，有助于大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，更能提高他們規(guī)劃個(gè)人資金的能力；反之，則會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生們養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣。

隨著各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，比如“京東白條”、支付寶的“螞蟻花唄”等，大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)信貸的現(xiàn)象已經(jīng)很頻繁，且他們的消費(fèi)習(xí)慣也逐漸轉(zhuǎn)化為超前消費(fèi)型，與最初的保守節(jié)約型背道而馳。網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)在“京東白條”和“螞蟻花唄”放寬貸款條件后更受大眾歡迎，大學(xué)生群體中的超前消費(fèi)行為比比皆是，利用超前消費(fèi)來(lái)滿足當(dāng)前的消費(fèi)，并在自己有能力的情況下按時(shí)償還，此舉在一定程度上能夠提高大學(xué)生們的信用意識(shí)，更能促成他們養(yǎng)成良好的消費(fèi)行為習(xí)慣和資金使用規(guī)劃的習(xí)慣。但是，大學(xué)生群體里也存在一些自制力差的人，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，超前消費(fèi)只會(huì)對(duì)他們的消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生適得其反的作用。

四、網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響的原因

（一）消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)淡薄。隨著電子支付參與到大學(xué)生們的生活中，他們看不到實(shí)際金錢的實(shí)際交易過(guò)程，很多大學(xué)生對(duì)數(shù)字沒(méi)有概念，大部分大學(xué)生只需進(jìn)行“掃一掃”即可完成支付，再加上他們沒(méi)有消費(fèi)管理理念和消費(fèi)計(jì)劃，也沒(méi)有會(huì)計(jì)和財(cái)政管理習(xí)慣，這樣等他們的生活費(fèi)耗盡后就會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，進(jìn)行提前消費(fèi)，滿足自己的消費(fèi)欲望。

（二）盲目、攀比消費(fèi)。受各個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的宣傳影響，在淘寶的“雙11”、京東網(wǎng)的“雙12”和其他節(jié)日，只要看到各店鋪的促銷、打折、優(yōu)惠之類的字眼，大學(xué)生們就會(huì)忍不住去消費(fèi)，以至于在優(yōu)惠折扣的誘惑下盲目消費(fèi)；同時(shí)，一些不能樹(shù)立合理消費(fèi)價(jià)值觀的大學(xué)生盲目的順勢(shì)和攀比消費(fèi)，不能堅(jiān)持適當(dāng)消費(fèi)和合理消費(fèi)。最后，他們都會(huì)為滿足自己心理的需求而買單。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)信貸具有費(fèi)用低、額度高、門檻低、快捷便利等優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的出現(xiàn)滿足了一些人的消費(fèi)需求。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)利用大學(xué)生盲目消費(fèi)和攀比心理，進(jìn)行一系列推銷活動(dòng)，引誘大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)上貸款。

（四）監(jiān)管體系的不完善。一個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的重要保證是擁有健全的監(jiān)管體系。目前，我國(guó)暫時(shí)沒(méi)有出臺(tái)明確的法律，來(lái)對(duì)大學(xué)生分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定，對(duì)于大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資格、基金完整管理、業(yè)務(wù)范圍，我們也沒(méi)有出臺(tái)明確的法律法規(guī)來(lái)約束，因此充斥市場(chǎng)的便是魚(yú)龍混雜、信息披露不透明的現(xiàn)象。同時(shí)，當(dāng)前所擁有的措施中還有一部分缺乏運(yùn)用。此外，除了低準(zhǔn)入臨界費(fèi)外，這些平臺(tái)還存在違法成本低、后續(xù)處罰不充分、一些黑平臺(tái)用高度關(guān)注和其他手段侵犯學(xué)生權(quán)利的問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決都需要進(jìn)一步細(xì)化，以便于實(shí)際執(zhí)行。

五、對(duì)策建議

大學(xué)生層面：作為當(dāng)代大學(xué)生的我們要增強(qiáng)明辨是非的能力，同時(shí)加強(qiáng)投資理財(cái)以及消費(fèi)信貸方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，注意加強(qiáng)個(gè)人征信意識(shí)，在眾多的網(wǎng)絡(luò)信用公司中，認(rèn)真選擇官方和合法的網(wǎng)站，保護(hù)好個(gè)人信息，避免被欺騙。此外還要樹(shù)立合理的消費(fèi)價(jià)值觀，堅(jiān)持適度消費(fèi)和合理消費(fèi)的概念，終止盲目消費(fèi)、比較消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。最后，我們要合理使用網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行消費(fèi)。

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)層面：網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)要積極主動(dòng)的去營(yíng)造良好的信貸環(huán)境，多方面監(jiān)督大學(xué)生的交易違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)大學(xué)生的還款能力進(jìn)行評(píng)估；對(duì)于大學(xué)生群體采用提醒的方式，防止盲目消費(fèi)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和管理體系。

學(xué)校層面：高校要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)教育，為讓大學(xué)生們能夠正確知道什么是“校園貸”，避免學(xué)生出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象，高校要定期開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防討論會(huì)。此外，為了預(yù)防不良校園貸發(fā)生惡性循環(huán)，高校要積極開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)，讓大學(xué)生意識(shí)到在當(dāng)下最重要的是學(xué)習(xí)，要引導(dǎo)學(xué)生遵循“量入為出，理性消費(fèi)”的消費(fèi)原則，不過(guò)度消費(fèi)、不攀比。最后，提高大學(xué)生的辨別能力，預(yù)防上當(dāng)受騙。

家庭方面：大學(xué)生是否能夠擁有正確的消費(fèi)觀念與家庭息息相關(guān)，都說(shuō)家長(zhǎng)是孩子的啟蒙老師，能對(duì)子女產(chǎn)生深遠(yuǎn)持久的影響。因此，家庭要幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，教他們相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)他們培養(yǎng)理財(cái)?shù)男〖记?，培養(yǎng)他們的好習(xí)慣，如勤儉節(jié)約，減少他們過(guò)度消費(fèi)的次數(shù)，讓他們從小就有一種勇于擔(dān)當(dāng)，誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)。另外，家庭自身在平時(shí)生活中要盡可能地避免出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)的行為，引導(dǎo)他們理性對(duì)待網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，確保他們能在以后的生活中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性消費(fèi)。同時(shí)，家庭還需要在平時(shí)生活中多與他們進(jìn)行溝通交流，多多關(guān)注他們的消費(fèi)需求。